Решение по делу № 2-558/2016 от 13.07.2016

<№>

                                                                   РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Павловск                                      <ДД.ММ.ГГГГ>

Павловский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего судьи Самойловой Л.В.,

при секретаре Заварзиной Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Масловой <ФИО>1 к ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о признании пунктов кредитного договора недействительными и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Маслова Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о признании пунктов кредитного договора недействительными и расторжении кредитного договора указав, что между ней и ответчиком был заключен договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. на выпуск кредитной карты. По условиям Договора ответчик открыл текущий счет <№> в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредитную карту с лимитом <данные изъяты>. Она же в свою очередь обязалась возвратить Банку кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <ДД.ММ.ГГГГ>. она направила ответчику претензию о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин, а именно: в данном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах и она была лишена возможности повлиять на его содержание, чем в значительной степени были ущемлены её права, как потребителя. Кроме того, в соответствии с п. 4 Уведомления о полной стоимости кредита (банковской карты) процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>%, однако согласно п. 6 Уведомления о полной стоимости кредита (банковской карты) полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%. Информация о полной стоимости кредита не была до неё доведена ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Согласно выписки по лицевому счету с нее незаконно была удержана комиссия в размере <данные изъяты>., что расценивается как незаконное обогащение. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Ответчиком с ее лицевого счета в безакцептном порядке без ее распоряжения денежные средства, поступающие на оплату кредита списывались в счет погашения платы за пропуск минимального платежа, которые она просит взыскать с ответчика. Так же с нее была взыскана неустойка в виде штрафа в размере <данные изъяты>. Данные действия Банка она считает незаконными и квалифицирует как незаконное обогащение. Просит взыскать с ответчика указанную сумму, на которую начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> Так же Банком умышленно списываются денежные средства в счет оплаты комиссий и иные операции по счету, что свидетельствует о причинении ей значительных нравственных страданий, которые ей приходилось переживать регулярно, т.е. налицо причинение ей Банком морального вреда, который она оценивает в <данные изъяты>. Кроме того, в связи с несоблюдением в добровольном порядке ее претензии просит взыскать с ответчика штраф в размере 50%.

Истица просит расторгнуть договор на выпуск кредитной карты <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>., признать п. 4.6 Уведомления о полной стоимости кредита в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты>., начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты>., моральный вред в сумме <данные изъяты>., штраф за не исполнение в добровольном порядке требований в размере <данные изъяты>% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истица Маслова Е.В. не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. При подаче иска истицей заявлено о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик о слушании дела извещен надлежащим образом. Представитель ответчика Куркин П.В., действующий на основании доверенности <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>., предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях на иск указал, что считает требования Истицы противоречивыми и незаконными, доводы - необоснованными, не соответствующими действительности, основанными на неверном толковании норм материального права и положений заключенного договора, и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: при доведении до сведения клиентов информации Банк придерживается принципа открытости и доступности. Банк в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услуге путем размещения Условий по картам и тарифы во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, на официальном сайте в сети Интернет: http://www.openbank.ru/, а также при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный), что позволяет клиентам Банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой. Вся необходимая и достоверная информация об услугах была изложена в тексте Заявления-анкеты на получение банковской карты от <ДД.ММ.ГГГГ> Правилах предоставления и использования банковских карт, Уведомлении о полной стоимости кредита. Факт своего ознакомления, согласия с указанными документами и получение указанных документов Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении (первый абзац), кроме того Заявление и Уведомление о полной стоимости кредита также подписаны Истицей собственноручно. Истица своей подписью в первом абзаце и п. 14 Заявления от <ДД.ММ.ГГГГ>. подтвердила факт своего ознакомления, понимания и согласия с условиями договора, а также факт получения указанных выше документов, а так же то, что ей представлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и, что ей полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора. Фактические действия Истицы, которая в течение длительного времени совершала операции по счету, по мнению Банка, также подтверждают её осведомленность об условиях договора и согласие с ними. Оказываемые финансовые услуги содержатся в соответствующих Условиях (Правилах) и Тарифах, получить которые имеет возможность любой желающий, поскольку они находятся в свободном доступе для неограниченного круга лиц во всех отделениях Банка и торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк, также указанные документы размещены на официальном интернет-сайте Банка. Данные документы по смыслу ч. 1 ст. 437 ГК РФ являются приглашением делать Банку оферты. Ознакомившись с информацией, содержащейся в Условиях и Тарифах, потенциальный клиент, при наличии у него интереса в получении определенной услуги Банка, может воспользоваться приглашением Банка и направить оферту о заключении соответствующего договора. В целях облегчения формулирования положений договора и сокращения материальных и временных затрат обеих сторон, Банк предоставляет клиенту разработанный Банком бланк Заявления, в котором сформулировано предложение о заключении Договора о карте. Вместе с бланком Заявления клиенту предоставляются, Тарифы и Правила предоставления и использования банковских карт (далее - Условия). В случае согласия с текстом вышеуказанных документов и наличия волеизъявления на заключение договора на предложенных условиях, Клиент, после обязательного ознакомления с ними, подтверждает этот факт, а также факт получения соответствующих Условий собственноручной подписью в Заявлении (п. 14 Заявления на получение банковской карты). Заявление заполняется с учетом желания и намерений Клиента, который обозначает, каким кредитом Банка он желает воспользоваться и на каких условиях. Данное Заявление, после его подписания и направления в Банк, в совокупности с соответствующими Условиями и тарифами содержат все условия предлагаемого к заключению договора, в том числе, и определяемые в соответствии с законом как существенные условия, следовательно, предложение клиента, в таком случае, полностью соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ и представляет собой оферту. Банк не ограничивает клиентов в праве свободного волеизъявления и выбора услуг. В случае если клиента по каким-либо основаниям не устраивают предлагаемые Банком условия договора, он вправе обратиться в Банк с иным вариантом оферты и самостоятельно сформулировать свои предложения. Однако Истица не воспользовалась данный правом. В связи с тем, что достоверность заявления Клиент заверил собственноручной подписью, и опровержения данной информации в Банк не поступало, у Банка, на момент акцепта и исполнения сделки, не было оснований не доверять утверждениям Истца о намерении заключить Договор о карте и согласовании всех его условий. Рассмотрев оферту о заключении Договора о карте, Банк произвел акцепт оферты, а именно открыл истице Счет Карты и выпустил на ее имя банковскую карту. После получения карты, истица активировала карту, и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ, при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ней и Банком. Доводы Истицы о не предоставлении ей информации о полной сумме, подлежащей выплате по договору и графике погашения этой суммы также не обоснованы и опровергается материалами дела. Факт своего ознакомления с полной стоимостью кредита (банковской карты) письменно подтвержден ею в уведомлении об информировании клиента о полной стоимости кредита (банковской карты) от <ДД.ММ.ГГГГ>. Она собственноручно подтвердила факт получения Правил предоставления и использования банковских карт, а также тот факт, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у неё по договору (п. 14 Заявления). В нарушение условий договора Истица допускала просрочку сроков исполнения своих обязательств. Обеспечением обязательств по договору является неустойка в размере <данные изъяты> % за превышение платежного лимита за каждый день просрочки, а также <данные изъяты>% за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком за каждый день просрочки (п. 11.3 Правил, раздел 5 уведомления о полной стоимости кредита). Согласно п. 11.3 Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате Минимального ежемесячного платежа по Карте, Клиент уплачивает Банку штрафы и неустойку в порядке и размере, установленном Тарифами. Неустойка начисляется на непогашенную сумму Минимального ежемесячного и взимается за каждый календарный день просрочки по дату погашения включительно. Уплата штрафов и пеней не освобождает Клиента от исполнения обязанности по оплате Минимального ежемесячного платежа по Карте. Неуплаченная часть Минимального ежемесячного платежа по Карте в установленную Договором дату уплаты Минимального ежемесячного платежа по Карте переносится на Счета просроченной задолженности. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Банк в полном соответствии с условиями договора и действующего законодательства ввиду ненадлежащего исполнения Истицей своих обязательств по договору начислял и списывал неустойку в порядке, предусмотренном договором. Доводы Истицы о том, что Банк якобы незаконно списал плату за выпуск и обслуживание карты - является незаконными, т.к. Банк эмитентом различных карт, условия обслуживания по которым отличаются друг от друга. Лишь по части из реализуемых Банком финансовых услуг предусмотрено условие о взимании с клиентов платы за выпуск и обслуживание карты. Гибкая тарифная политика предоставляет свободу выбора для физических лиц, которые самостоятельно могут выбрать приемлемые для себя тарифы и условия обслуживания, отдавая предпочтение конкретному банковскому продукту. Кроме того Истице была оказана услуга, которая в силу ст.ст. 779, 851 ГК РФ может быть возмездной. Изготовление банковских карт — сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов. Помимо этого, изготовление платежных карт, содержащих все необходимые элементы защиты, могут выпускаться исключительно на предприятиях, прошедших сертификацию. В ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций. Обслуживание банковской карты включает в себя наличие дополнительных возможностей для её держателя. Таким образом, обслуживание банковской карты создает для клиента дополнительные преимущества/имущественные блага, что обосновывает возмездность данной услуги Банка. Доводы истца о том, что Банк якобы незаконно списал комиссию за ведение счета (иное наименование - «комиссия за обслуживание счета») незаконны и не обоснованы. Комиссия за обслуживание счёта не является комиссией за ссудный счёт и прямо предусмотрена действующим законодательством РФ: ст. 851 Гражданского Кодекса РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положением ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Открытый Истице банковский счёт призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента, поскольку в рамках, элементом которого является договор банковского счета, клиент вправе давать распоряжение банку о проведении операций с находящимися на его счёте денежными средствами (как собственными, так и заемными). Тарифами по картам, с которыми Истица была ознакомлена, полностью согласна и обязалась соблюдать, которые являются составной частью договора о карте, предусмотрена комиссия за ведение специального банковского карточного счета (СКС). Ссудный же счет является счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации, что исключает возможность проведения операций по нему по распоряжению клиентов. Ведение ссудного счета осуществляется за счет банка, с клиентов денежные средства не взимаются. В отличие от ведения ссудного счёта, совершение операций по текущему счёту клиента может носить возмездный характер. Так, согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В удовлетворении требований о расторжении кредитного договора просит отказать, т.к. по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Истицей не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ, п.1 ст.451 ГК РФ). В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда также просят отказать т.к. для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих условий: - претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических и нравственных страданий (ст.151 ГК РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); -

причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральнымвредом; -    вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Банк надлежащим образом и в полом объеме исполнил обязательства перед Истицей по оспариваемому договору. При исполнении Кредитного договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было. Переживания, испытанные Истицей в результате правомерных действий Банка, не образуют состав правонарушения, дающего право на денежную компенсацию морального вреда. Презумпцию причинения морального вреда действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, действующее законодательство не предусматривает, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на Истице. Банк полагает, что Истица в данном случае не доказала наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий состава указанного гражданско-правового деликта, ни каждого в отдельности. Просит суд в удовлетворении исковых требований Масловой Е.В. о расторжении и признании недействительными пунктов договора о карте <№> отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора.

В силу ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В ч. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание ЦБ РФ от 13 марта 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"). Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в Указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996г. N 15-ФЗ "О введении в действие части 2 ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-01 "О защите прав потребителей" отношения с участием прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами Российской Федерации.

Согласно положениям ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-01 "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что <ДД.ММ.ГГГГ>. между сторонами был заключен кредитный договор <№>, согласно которого Истице была выдана кредитная карта с лимитом в сумме <данные изъяты>., с условием процентной ставки <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита указана в Уведомлении.Составными частями договора являлись: заявление на получение расчетной карты, Правила предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО Банк «Открытие», Тарифы по обслуживанию кредитных карт.

Данный договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Согласно п. 14 заявления-анкеты на получение банковской карты ОАО Банк «Открытие» от <ДД.ММ.ГГГГ>. истица подтвердила наличие у нее второго экземпляра заявления-анкеты, Правил, Тарифов и то, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора.

Представленные суду доказательства позволяют сделать вывод о том, что Маслова Е.В. получив все необходимые сведения об условиях кредитования, сама обратилась с заявлением в Банк о заключении договора. Размер кредита, размер процентов за пользование кредитом согласованы сторонами до заключения оспариваемого кредитного договора. Доказательств того, что Истица подписала кредитный договор, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действий, а так же того, что Банк каким-либо образом ограничил ее право на ознакомление со всеми документами, или отказал ей в заключении договора на предложенных ею условиях истицей не представлено.

Согласно ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной;в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Законных оснований для расторжения оспариваемого Кредитного договора истицей не представлено.

Поскольку заявленных истицей Масловой Е.В. нарушений прав потребителя не установлено, суд приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда не имеется.

            Руководствуясь ст.ст. 197, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Масловой <ФИО>1 в иске к ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о признании пунктов кредитного договора недействительными и расторжении кредитного договора отказать.

    Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение принято судом в окончательной форме <ДД.ММ.ГГГГ>

Председательствующий                                                 Л.В. Самойлова