Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3395/2023 ~ М-3522/2023 от 01.11.2023

№2-3395/2023

№58RS0018-01-2023-005067-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года                                                                             г. Пенза

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Кашиной Е.А.,

при секретаре Пилясовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Югорское коллекторское агентство» к Есиповой Г.И. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «Югория» обратилось в суд с настоящим иском, указав, что 08 марта 2016 года между ООО МК «Джет Мани Микрофинанс» и Есиповой Г.И. заключен договор займа №Номер о предоставлении должнику займа в сумме 15 000 руб. В соответствии с условиями договора общество предоставляет заемщику денежные средства на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях договора займа. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако должник в нарушение условий договора не производил оплаты в предусмотренные сроки.

27 марта 2017 года ООО МК «Джет Мани Микрофинанс» уступило право требования по просроченным договорам займов ООО «Югория» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №Номер .

В целях взыскания образовавшейся задолженности ООО «Югория» обращалось к мировому судье судебного участка №7 Ленинского района г.Пензы с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа в связи с поступившими возражениями должника.

На основании изложенного истец просит взыскать с Есиповой Г.И. в пользу ООО «Югория» задолженность по договору займа №Номер за период с 09 марта 2016 года по 27 января 2017 года в размере: 15 000 руб. – сумма основного долга, 82 620 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование займом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 128 руб. 60 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Югория» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Есипова Г.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования признала частично, в сумме 27 705 руб. 99 коп.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Из материалов дела следует, что между ООО МК «Джет Мани Микрофинанс» и Есиповой Г.И. 08 марта 2016 года заключен договор потребительского займа № Номер , сумма займа составляет 15 000 руб., договор действует с момента предоставления заемщику суммы займа до возврата заемщиком всей суммы займа и начисленных процентов, срок возврата суммы займа устанавливается 07 апреля 2016 года (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского займа), на сумму займа начисляются проценты по ставке 622,20% годовых, что составляет 1,70% в день (п. 4 индивидуальных условий). Возврат всей суммы задолженности и начисленных на нее процентов осуществляется заемщиком единовременно одним платежом не позднее даты возврата займа.

Банк свои обязательства по заключенному с Есиповой Г.И. договору №Номер выполнил в полном объеме, ответчиком были получены денежные средства в размере 15 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером №Номер от 08 марта 2016 года.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий договора, заемщик дает согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика.

Таким образом, согласно договору № Номер от 08 марта 2016 года, заключенному между сторонами, срок его предоставления был определен продолжительностью до 07 апреля 2016 года, то есть, заключен договор краткосрочного займа.

27 марта 2017 года ООО МК «Джет Мани Микрофинанс» уступило право требования по просроченному договору займа № Номер от 08 марта 2016 года ООО «Югория» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) Номер .

Согласно п. 1 договора уступки прав (требований) в рамках приобретаемого цессионарием по настоящему договору кредитного портфеля, а также в соответствии с актами приема-передачи прав (требований), составляемыми по форме приложения № 2 к настоящему договору, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента права требования, в том числе право требования задолженности с Есиповой Г.И.

С заявлением на предоставление потребительского займа, индивидуальными условиями договора потребительского займа Есипова Г.И. была ознакомлена и согласна, что подтверждается его собственноручно выполненной подписью в документах.

Вместе с тем, как следует из материалов дела ответчик свои обязанности по погашению долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняет. В связи с чем, образовалась задолженность за период с 09 марта 2016 года по 27 января 2017 года в размере: 15 000 руб. – сумма основного долга, 82 620 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование займом.

ООО «Югория» с целью взыскания указанной задолженности обращалось к мировому судье судебного участка №7 Ленинского района г.Пензы с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с Есиповой Г.И. задолженности по договору займа №Номер от 08 марта 2016 года за период с 09 марта 2016 года по 27 января 2017 года в размере: 15 000 руб. – сумма основного долга, 82 620 руб. – сумма неуплаченных процентов за пользованием займом, расходов по оплате госпошлины в размере 1 564 руб. 30 коп. 09 января 2018 года вынесен судебный приказ Номер .

Определением мирового судьи судебного участка №7 Ленинского района г. Пензы от 14 июня 2023 года названный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно справке, выданной судебным приставом-исполнителем Ленинского РОСП г. Пензы УФССП России по Пензенской области Стениной Е.А. 17 ноября 2023 года, в рамках исполнительного производства Номер от 14 ноября 2018 года, возбужденного на основании судебного приказа Номер от 09 января 2018 года, выданного мировым судьей судебного участка №7 Ленинского района г.Пензы о взыскании с Есиповой Г.И. Дата года рождения, задолженности в размере 99 184 руб. 30 коп. в пользу ООО «Югория», взыскано и перечислено взыскателю 27 705 руб. 99 коп.

В соответствие со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу пп. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, сумма основного долга уменьшению на сумму, взысканную по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа в отношении Есиповой Г.И. подлежит взысканию в полном размере.

Из материалов дела усматривается, что при заключении 08 марта 2016 года договора займа стороны согласовали условие о том, что процентная ставка за пользование займом в период с даты предоставления займа по дату возврата займа в сумме 15 000 руб. составляет – 622,20% годовых (1,7% в день).

Из опубликованных на официальном сайте Банка России сведений за период с 01 июля по 30 сентября 2015 года, применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 1 квартале 2016 года, следует, что среднерыночное значение стоимости потребительского кредита (займа) для потребительских кредитов без обеспечения до 30 дней включительно на сумму до 30 000 рублей включительно составляет 660,159%, а предельное значение 880,213%.

Оценивая условия договора, суд приходит к выводу о соответствии процентной ставки действующему на момент заключения договора Законодательству.

Указанная ставка подлежит применению за период с 08 марта 2016 года по 07 апреля 2016 года и составляет 7 650 руб. из расчета: 15 000 руб. (основной долг, подлежащий возврату) * 1,7% (процентная ставка) * 30 (количество дней).

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Вместе с тем, вышеуказанное условие о допустимости взыскания процентов (неустоек, пени) в размере равном четырех кратной сумме предоставленного потребительского займа, не может быть истолковано как условие о праве микрофинансовой организации на взыскание повышенных процентов, в том числе и после истечения срока, на который был предоставлен микрозайм. Данной нормой установлен лимит при достижении которого, не допускается последующее взыскание процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа).

При применении вышеуказанной нормы права, суд должен убедиться в правильности расчёта, осуществляемого сторонами за пределами договорных обязательств.

В связи с чем, суд полагает необходимым исчислить задолженность по процентам исходя из предельного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемого к обязательствам превышающим 365 дней, поскольку истец просит взыскать задолженность за период с 08 апреля 2016 года по 27 января 2017 года, что не превышает 365 дней.

Как следует из опубликованных на официальном сайте Банка России за период с 01 июля по 30 сентября 2015 года, применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 1 квартале 2016 года, в отношении микрозаймом без обеспечения на сумму до 30 000 руб.включительно сроком свыше 6 месяцев до 1 года предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2018 года микрофинансовых организаций с физическими лицами было установлено в размере 228,550% (0,6% в день) при среднерыночном значении 171,412%.

Следовательно, размер процентов за период с 08 апреля 2016 года по 27 января 2017 года, с учетом того, что заемные обязательства не прекращены и ответчик продолжил пользоваться суммой займа после 07 апреля 2016 года, определенного как срок исполнения обязательства, и общий срок пользования займом составил за данный период, подлежит определению с учетом предельного значения полной стоимости микрозайма, определенного Банком России и составляет 26 460 руб. из расчёта15 000 руб. (остаток основного долга) * 0,6 % * 294 (период с 08 апреля 2016 года по 27 января 2017 года).

Таким образом, общая сумма взыскания с ответчика составляет 49 110 руб., из расчета 15 000 руб. (размер основного долга) + 7650 руб. (проценты за период с 09 марта 2016 года по 07 апреля 2016 год) + 26 460 руб. (за период с 08 апреля 2016 года по 27 января 2017 года), что не превышает 4-х кратного размера основного долга.

Однако указанная сумма подлежит снижению до 21 404 руб. 01 коп. с учётом справки из Ленинского РОСП г. Пензы, согласно которой с Есиповой Г.И. взыскано 27 705 руб. 99 коп.

С учетом изложенного с Есиповой Г.И.в пользу ООО «Югория» подлежит взысканию сумма в размере 21 404 руб. 01 коп., в том числе 15 000 руб. размер основного долга, 6 404 руб. – размер процентов за период с 09 марта 2016 года по 27 января 2017 года.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 842 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

иск Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» удовлетворить частично.

Взыскать с Есиповой Г.И. (Дата года рождения, ИНН Номер , паспорт гражданина РФ Номер , выдан Дата Адрес ) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по договору потребительского займа№ Номер от 08 марта 2016 года за период с 09 марта 2016 года по 27 января 2017 года в размере 21 404 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 842 руб.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня вынесения.

Судья                                                  Е.А. Кашина