Решение по делу № 2-179/2022 ~ М-165/2022 от 21.09.2022

Дело №

УИД: 28RS0№-86

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 декабря 2022 года                                                             пгт. Экимчан

Селемджинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Булат А.П.,

при секретаре Прокопенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Чанфулай Роману Имладовичу, Сулейманову Эльману Имладу оглы, в лице его законного представителя Сулейманова Имлада Сулеймана оглы, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров, взыскании долга по кредитам умершего заёмщика,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с указанным иском к Чанфулай Р.И., ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Чанфулай Н.В. заключён кредитный договор №, по условиям которого заёмщику был предоставлен кредит в сумме 168.311 рублей сроком на 36 месяцев под 17,9 % годовых. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Чанфулай Н.В. был заключён кредит в сумме 126.050 рублей 42 копейки на срок 16 месяцев под 18,7% годовых. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик умерла, кредитные обязательства перед банком перестали исполняться. Жизнь заёмщика по обоим кредитам была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно ответу страховой компании решение по страховой выплате по обоим кредитам не может быть принято без предоставления дополнительных документов, которые отсутствуют в распоряжении банка, причины непредоставления указанных документов наследниками банку неизвестны.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет:

- по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ: 80.402 рубля 85 копеек, из них задолженность по процентам 8.682 рубля 66 копеек, в том числе просроченные 6.605 рублей 75 копеек, в том числе просроченные на просроченный долг 2.076 рублей 91 копейка, задолженность по кредиту (просроченная ссудная задолженность) 71.720 рублей 19 копеек;

- по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ: 84.530 рублей 79 копеек, из них задолженность по процентам 9.744 рубля 12 копеек, в том числе просроченные 5.813 рублей 76 копеек, в том числе просроченные на просроченный долг 3.930 рублей 36 копеек, задолженность по кредиту (просроченная ссудная задолженность) 74.786 рублей 67 копеек.

    Наследниками умершего заёмщика являются: Чанфулай Роман Имладович (сын) и Сулейманов Эльман имлад оглы, каждый из которых принял наследство в виде ? доли квартиры по адресу: <адрес>, пгт.Февральск, <адрес>, секция 8. Однако банк не располагает сведениями об ответчике Сулейманове Эльмане Имладе оглы. Требование о досрочном возврате суммы долга, процентов и о расторжении договоров ответчиком Чанфулай Р.И. не исполнены.

В связи с чем, Банк просит суд расторгнуть кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Чанфулай Р.И. в пользу Банка долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 80.402 рубля 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2.612 рублей 09 копеек; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 84.530 рублей 79 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2.735 рублей 92 копейки.

Определением Селемджинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчиков привлечены: Сулейманов Эльман Имлад оглы в лице своего законного представителя Сулейманова Имлада Сулеймана оглы, ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дело в его отсутствие, представил дополнительные письменные пояснения по иску, в которых указал следующее. Между истцом и Чанфулай Н.В. были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 168.311 рублей сроком на 36 месяцев и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 126.050 рублей 42 копейки сроком на 16 месяцев. В рамках указанных договоров заёмщиком были подписаны заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика. Банк является выгодоприобретателем только в части непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части выгодоприобреталем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ Чанфулай Р.И. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями о наступлении события, имеющего страховой случай по договорам страхования. ДД.ММ.ГГГГ у заявителя были запрошены дополнительные документы: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающих причину смерти, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица; также указано на то, что представленные заявителем копии свидетельства о смерти и справки о смерти нотариально не заверены. Из ответа ООО СК «Сбербанк страхования жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, направленного по адресу ответчика (заявителя), следует, что принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным, ввиду непредоставления ранее дополнительно запрошенных документов. В соответствии с п.3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая документы, указанные в запросах ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в Банк предоставляет клиент (родственник/представитель). Действующее законодательство не предоставляет Банку, как страхователю и кредитору заемщика, получить документы необходимые для предоставления в страховую компанию для рассмотрения вопроса об осуществлении страховой выплаты. А без исследования указанных документов невозможно сделать вывод об отнесении смерти заёмщика к страховому случаю и решить вопрос об обязанности страховой компании произвести страховую выплату.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, ходатайств об отложении не представил. Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что между обществом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного соглашения Общество и Банк (страхователь) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (Банку). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

Чанфулай Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни: ДСЖ-5/2003_КЗ (кредитный договор №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ДСЖ-5/105_КЗ (кредитный договор №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, в случае поступления недостающих документов страховщик вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Ответчики Чанфулай Р.И., Сулейманов Э.И.о. в лице своего законного представителя Сулейманова И.С.о. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались по месту регистрации, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой «истёк срок хранения».

В силу ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Кроме того, ответчики были надлежаще извещены о месте и времени первого судебного заседания, а также последующих судебных заседаний путём личного получения судебной корреспонденции, впоследующем информация о месте и времени рассмотрения дела была своевременно размещена на сайте суда.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, извещённых о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Чанфулай Н.В. был заключён кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 168.311 рублей под 17,9 % годовых на срок 36 месяцев с даты предоставления кредита.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Чанфулай Н.В. был заключён кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 126.050 рублей 42 копейки под 18,7% годовых на срок 16 месяцев с даты его фактического предоставления.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Чанфулай Н.В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

На момент смерти заемщика задолженность по кредитам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствовала, ежемесячный платеж должен был быть осуществлен: по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету представленному истцом кредитная задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 80.402 рубля 85 копеек, из которых 71.720 рублей 19 копеек – остаток задолженности по кредиту; 6.605 рублей 75 копеек – задолженность по просроченным процентам, 2.076 рублей 91 копейка – задолженность по просроченным процентам на просроченный долг;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 84.530 рублей 79 копеек, из которых 74.786 рублей 67 копеек – задолженность по кредиту; 5.813 рублей 76 копеек – задолженность по просроченным процентам, 3.930 рублей 36 копеек – задолженность по просроченным процентам на просроченный долг.

Из наследственного дела № к имуществу умершей Чанфулай Н.В. следует, что наследниками, принявшими наследство, являются двое сыновей: Чанфулай Роман Имладович и несовершеннолетний Сулейманов Эльман Имлад оглы, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице своего законного представителя Сулейманова Имлада Сулейман оглы.

Наследственное имущество, открывшееся после смерти Чанфулай Н.В. состояло из: 1/3 доли квартиры по адресу: <адрес>, пгт.Февральск, <адрес>, ком.3, кадастровая стоимость на дату смерти 77.468 рублей; и 1/2 доли квартиры по адресу: <адрес>, пгт.Февральск, <адрес>, сек.8, кадастровая стоимость на дату смерти 395.128 рублей 72 копейки.

Также из материалов дела следует, что Чанфулай Н.В. была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Так, из ответа ООО «Сбербанк страхование жизни» следует, что умерший заёмщик была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования жизни ДСЖ- 5/2003_КЗ, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика ЦКТРР002 0002753548 от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 75-77) и по программе страхования жизни ДСЖ- 5/2105_КЗ, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика ЦКТРР0040001005976 от ДД.ММ.ГГГГ (том №, л.д. 78-80).

В соответствии со справками страховой компании – размер страхового возмещения составляет:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 75.476 рублей 35 копеек, из которых 74.786 рублей 67 копеек – остаток задолженности по кредиту; 689 рублей 68 копеек – остаток задолженности по процентам;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 72.036 рублей 74 копейки, из которых 71.720 рублей 19 копеек – остаток задолженности по кредиту; 316 рублей 55 копеек – остаток задолженности по процентам.

Из заявлений Чанфулай Н.В. ЦКТРР002 0002753548 от ДД.ММ.ГГГГ и ЦКТРР0040001005976 от ДД.ММ.ГГГГ, а также из условий участия в Программах добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика (том 1, л.д. 219-224), Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выгодоприобретателем по договорам страхования, заключённым на основании заявлений умершего заёмщика ЦКТРР002 0002753548 от ДД.ММ.ГГГГ и ЦКТРР0040001005976 от ДД.ММ.ГГГГ, является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительским кредитам) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

При этом в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательство при наступлении события признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами Договоров страхования являются: Страхователь – Банк и Страховщик – ООО СК «Сбербанк страхования жизни», застрахованное лицо стороной договоров не является.

Страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

По условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заёмщика (в отношении лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ) (далее Условия) расширенное страховое покрытие (100% страховой суммы, определенной в Договоре в отношении застрахованного лица) выплачивается, в том числе в случае смерти в течение срока страхования застрахованного лица, не относящегося к лицам, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п.3.3.1 Условий) и лицам, на дату подписания заявления, признанным инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящимся к категории (ям), указанной (ых) в п.3.3.1 Условий (п.3.3.2 Условий).

Не относятся к злокачественным онкологическим заболеваниям заболевания, указанные в п.п. 3.5.3.1-3.5.3.9 Условий, в том числе, меланомы, максимальная толщина которой в соответствии с гистологическим заключением меньше 2 мм или которая не превышает уровень Т (2b)N(0)M(0) по международной классификации TNM, или злокачественной опухоли кожи; карциомы in situ (преинвазивный или интраэпителиальный рак), включая дисплазию шейки матки (CIN-1, CIN-2 и CIN-3); любых опухолей, гистологически описанных как предраковые заболевания.

В силу п.3.10, п.3.1.3 Условий в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховому риску, указанному в п.3.2.1.1 условий клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти, например: справку о смерти органа ЗАГС); медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание), например: выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни застрахованного лица; оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется Банком).

В случае непредоставления указанных документов или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения.

Вместе с тем, в соответствии с п.9.7.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДМЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) (далее Соглашение), страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позднее, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен предоставить документы, указанные в п.9.9 Соглашения (п.9.8 Соглашения), перечень которых полностью повторяет перечень документов, указанных в п.3.10 Условий, которые по Условиям в Банк должен предоставить клиент (родственник/представитель). При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц, то их получение страховщиком снимает со страхователя обязанность по их предоставлению страховщику. В случае предоставления третьими лицами вышеуказанных документов страхователю в оригиналах, уполномоченный сотрудник страхователя, ответственный за формирование документов по событию для направления его страховщику, снимает копии с представленных документов или сверяет оригинал документа с представленной третьим лицом копией, после чего проставялет удостоверенную надпись на копии такого документа с указанием слов «копия верна», должности, фамилии, имени и отчества и подписи уполномоченного лица страхователя, даты удостоверения и печати страхователя.

Указанный в п.9.9 Соглашения перечень документов является исчерпывающим. При этом страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности представленных документов или запросить недостающие документы у выгодоприобретателя/страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения страховщиком документов по событию, имеющими признаки страхового случая. В случае если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы и страховащик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом страховщик в течение 5 рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Чанфулай Р.И. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» через отделение ПАО Сбербанк с заявлениями о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договорам страхования, заключённым между истцом и ООО СК «Сбербанк страхования» на оснований заявлений умершего заёмщика Чанфулай Н.В.: ЦКТРР002 0002753548 от ДД.ММ.ГГГГ и ЦКТРР0040001005976 от ДД.ММ.ГГГГ, в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ застрахованного лица Чанфулай Н.В., которые приняты сотрудником банка (том №, л.д. 207-210).

Из представленного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового дела следует, что страховщиком ДД.ММ.ГГГГ в адрес наследников Чанфулай Н.В. по адресу: пгт.Февральск, <адрес> направлен запрос о предоставлении оригиналов или надлежащим образом заверенных копий следующих документов: подписанного застрахованным лицом заявления на страхование; нотариально заверенной копии свидетельства о смерти застрахованного лица, справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти, медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествующие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. Из указанного запроса следует, что до предоставления указанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным; в указанном запросе указано, что свидетельство и справка о смерти предоставлены в простых копиях.

Также материалы страхового дела содержат запрос страховщика от ДД.ММ.ГГГГ, адресованный наследникам Чанфулай Н.В. по адресу: пгт.Февральск, <адрес>, в котором указано, что письмом от ДД.ММ.ГГГГ у заявителя были запрошены дополнительные документы, перечень которых соответствует перечню документов, указанных в запросе от ДД.ММ.ГГГГ, которые до настоящего времени не поступили, в связи с чем, принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Согласно справки о смерти С-00011 Чанфулай Н.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, причины смерти: другие уточненные общие симптомы и признаки, вторичное злокачественное новообразование других уточненных локализаций, злокачественное новообразование желчных путей неуточненное.

Из исследованных в судебном заседании сведений, предоставленных ГАУЗ АО «<адрес> онкологический диспансер» следует, что Чанфулай Н.В. наблюдалась в ГАУЗ АО АООД с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом С24.9 – рак желчного пузыря pTlbNOMO. Оперативное лечение ДД.ММ.ГГГГ (лапароскопическая холецистэктомия от ДД.ММ.ГГГГ ГАУЗ АО АОКБ. Гистология (пересмотр) № от ДД.ММ.ГГГГ – плоскоклеточный рак G2. с инвазией в мышечный слой. Дата установления диагноза ДД.ММ.ГГГГ. Даты обращений: ДД.ММ.ГГГГ – диагноз Z00.8 9по МКБ 10 «другие общие осмотры»); ДД.ММ.ГГГГ – диагноз С24.9; ДД.ММ.ГГГГ – диагноз С24.9; ДД.ММ.ГГГГ – диагноз С24.9. В другие даты в ГАУЗ АО АООД не обращалась.

Согласно сведений, предоставленных ЧУЗ «Больница «РЖД-Медицина» пгт.Февральск, Чанфулай Н.В. с 2008 по 2022 годы наблюдалась в НУЗ «Узловая больница на <адрес> ОАО «РЖД», состояла на «Д» учёте у терапевта: гипертоническая болезнь II, артериальная гипертензия 2 степени, риск Ш.ХСН 0. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Чанфулай Н.В. обращалась:

- амбулаторно: ДД.ММ.ГГГГ - согласно прохождению периодического медосмотра: ожирение 3 степени первичное; пресбиопия; нарушения менструальной функции (НМФ) в пременопаузе; медицинские противопоказания не выявлены, годна продавцом-фасовщиком; ДД.ММ.ГГГГ – выполнена иммунизация против против клещевого энцефалита V2 сухой очищенной 0,5в/м; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр терапевта в рамках всеобщей диспансеризации. Ожирение 3 степени; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр кардиолога, впервые выставлен диагноз: гипертоническая болезнь 2 стадии, артериальная гипертензия 2 степени, риск III. НК 0; ДД.ММ.ГГГГ – выполнена иммунизация против клещевого энцефалита V2 сухой очищенной 0,5 в/м; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр гинеколога. НМФ в пременопаузе, опсоменорея 1 степени тяжести; ДД.ММ.ГГГГ – повторный осмотр гинеколога с результатами мазка на флору. НМФ в пременопаузе, опсоменорея, мазок на флору 2 степени чистоты; ДД.ММ.ГГГГ - согласно прохождению периодического медосмотра: гипертоническая болезнь 2 стадии, артериальная гипертензия 2 степени, риск III, НК0; ожирение 3 степени первичное; пресбиопатия; НМФ в пременопаузе; опсоменорея, мазок на флору 2 степени чистоты; медицинские противопоказания не выявлены, годна продавцом-фасовщицей; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр гинеколога, метрорагия в менопаузе? НМФ, опсоменорея; ДД.ММ.ГГГГ – повторный осмотр гинеколога, патология эндометрия? Выполнена операция – вакуум-аспирация полости матки; ДД.ММ.ГГГГ – осмотра офтальмолога, пресбиопия; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр гинеколога. НМФ в пременопаузе, опсоменорея; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр гинеколога. Миома тела матки. Внутренний эндометриоз; ДД.ММ.ГГГГ – согласно прохождению периодического медосмотра: гипертоническая болезнь 1 стадии, артериальная гипертензия 1 степени, риск II, НК 0; ожирение 2 степени алиментарное; миома тела матки, внутренний эндометриоз; медицинские противопоказания не выявлены, годна продавцом-фасовщиком; ДД.ММ.ГГГГ – согласно прохождению периодического медосмотра: гипертоническая болезнь 1 стадии, артериальная гипертензия 1 степени, риск II, НК0; ожирение II степени алиментарное; миома тела матки, внутренний эндометриоз; медицинские противопоказания не выявлены, годна продавцом-фасовщиком; ДД.ММ.ГГГГ – согласно прохождению периодического медосомтра: гипертоническая болезнь 1 стадии, артериальная гипертензия 1 степени, риск II, НК0, ожирение 3 степени алиментарное; миома тела матки; внутренний эндометриоз. НМФ в пременопаузе; медицинские противопоказания не выявлены, годна продавцом-фасовщиком; ДД.ММ.ГГГГ – выполнена иммунизация против клещевого энцефалита V2 сухой очищенной 0,5в/м; ДД.ММ.ГГГГ – выполнена иммунизация против гриппа V «Совигрипп» 0,5 в/м; ДД.ММ.ГГГГ - согласно прохождению периодического медосомтра: гипертоническая болезнь 2 стадии, артериальная гипертензия 3 степени, риск III, ХСН0, ожирение 3 степени алиментарное; интрамуральная лейомиома тела матки; внутренний эндометриоз, олигоспорея; медицинские противопоказания не выявлены, годна продавцом-фасовщиком; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр терапевта в рамках диспансерного наблюдения; гипертоническая болезнь 2 стадии, артериальная гипертензия, риск III, ХСН0, ожирение 3 степени алиментарное; состояла в IIIа группе здоровья; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр оториноларинголога, шум в ушах (субъективный); ДД.ММ.ГГГГ – выполнена иммунизация против гриппа V «Совигрипп» 0,5 в/м; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр гинеколога, лейомиома матки; ДД.ММ.ГГГГ – повторный осмотр терапевта, гипертоническая болезнь 2 стадии; артериальная гипертензия 2 степени, риск III, ХСН 0; дано направление в дневной стационар; ДД.ММ.ГГГГ – осмотр терапевта; ОРВИ; острый бронхит, пневмония?; ДД.ММ.ГГГГ – повторный осмотр терапевта, острая внебольничная пневмания в верхней доле справа средней степени тяжести. ДН 1; ДД.ММ.ГГГГ – повторный осмотра терапевта; острая внебольничная пневмания в верхней доле справа; в стадии неполного рассасывания, ДН 1; ДД.ММ.ГГГГ – повторный осмотр терапевта; острая внебольничная пневмония в верхней доле справа, в стадии неполного рассасывания, ДН1; ДД.ММ.ГГГГ – повторный осмотр терапевта; острая внебольничная пневмония в верхней доле справа, в стадии рассасывания, ДН1; ФГ ОГК от ДД.ММ.ГГГГ – без патологических изменений;

- стационарно: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – плановая госпитализация в дневном стационаре: гипертоническая болезнь 2 стадии, артериальная гипертензия 2 степени, риск III, ХСН 0, ожирение 3 степени, висцеральное.

    Таким образом, учитывая причину смерти, а также анализ заболеваний, имевшихся у Чанфулай Н.В., указанный медицинскими организациями, на дату написания заявлений от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что застрахованное лицо Чанфулай Н.В. не относится к категории лиц, перечисленных в п.п. 3.3.1 и 3.3.2 Условий; впервые наличие онкологического заболевания у застрахованного лица диагностировано ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что имело место наступления страхового случая по договорам страхования Чанфулай Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере непогашенной на дату страхового случая (смерти Чанфулай Н.В.) задолженности застрахованного лица по кредитам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах учитывая, что обязательства по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ должны быть прекращены за счет страховой выплаты (статья 934 ГК РФ), требование истца о расторжении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании задолженности по кредитам с наследников умершего заемщика суд приходит к следующему.

        В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

        Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

        Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

        Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

        Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

        При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Исходя из существа и условий правоотношений сторон, возникших в связи с получением заемщиком кредитных средств, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

При этом наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком и как предусмотренной договором гарантии погашения кредита при наступлении страхового случая.

Наследник заемщика не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие по причине не совершения выгодоприобретателем (Банком) необходимых действий для получения страхового возмещения, поскольку ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком на случай ее смерти, что является одной из форм обеспечения обязательств и гарантийных условий получения и возврата кредита.

Из материалов дела следует, что какие-либо документы, подтверждающие фактическое направление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросов от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в адрес заявителя о признании случая страховым, - Чанфулай Р.И. материалы дела не содержат. Также материалы дела не содержат сведений о том: были ли представлены копии свидетельства о смерти и справки о смерти Чанфулай Н.В. уполномоченному работнику банка, имеющему в соответствии с условиями Соглашения право заверить копию документа, в оригиналах либо в копиях.

Кроме того, материалы дела не содержат доказательств того, что Страховщиком и Страхователем выполнены обязательства, предусмотренные Соглашением.

Так, материалы дела не содержат доказательств того, что страховщиком самостоятельно запрошены документы, необходимые для установления страхового случая, с учетом того, что застрахованным лицом в своих заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ дано согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений и документов в целях принятия решения по произошедшему с ней случаю, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем (том 1, л.д. 77, 79) и получения отказа в предоставлении запрашиваемых сведений.

Также материалы дела не содержат доказательств того, что Страхователь, как выгодоприобретатель, получив от наследника умершего заемщика копии свидетельства о смерти и справки о смерти самостоятельно обратился к страховщику с заявлением о невозможности предоставления документов, указанных в п.9.9 Соглашения, и оказании помощи в истребовании указанных документов.

При этом направление запросов от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ страховщиком в адрес наследников по адресу, указанному Чанфулай Р.И. в заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ, - не свидетельствует о том, что Страховщиком и Страхователем приняты все меры по истребованию документов, необходимых для принятия решения по произошедшему с застрахованным лицом случаю, имеющему признаки страхового случая, предусмотренные Соглашением.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что вины наследников в невыплате страхового возмещения и образовании задолженности в виде процентов в связи с не выплатой страхового возмещения, - не имеется, в связи с чем, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитам умершего заемщика с его наследников удовлетворению не подлежат.

Поскольку иск удовлетворен частично, в силу ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует взыскать государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 2.340 рублей 30 копеек (72.036,74*2.612,09/80.402,84), по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 2.442 рубля 86 копеек (75.476,35*2.736,92/84530,79).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

        Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» к Чанфулай Роману Имладовичу, Сулейманову Эльману Имладу оглы, в лице его законного представителя Сулейманова Имлада Сулеймана оглы, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитных договоров, взыскании долга по кредитам умершего заёмщика, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО «Сбербанк России» и Чанфулай Натальей Владимировной.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ПАО «Сбербанк России» и Чанфулай Натальей Владимировной, в сумме 72.036 рублей 74 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2.340 рублей 30 копеек, а всего 74.377 (семьдесят четыре тысячи триста семьдесят семь) рублей 04 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ПАО «Сбербанк России» и Чанфулай Натальей Владимировной.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ПАО «Сбербанк России» и Чанфулай Натальей Владимировной, в сумме 75.476 рублей 35 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2.442 рубля 86 копеек, а всего 77.919 (семьдесят семь тысяч девятьсот девятнадцать) рублей 21 копейку.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России» к Чанфулай Роману Имладовичу, Сулейманову Эльману Имладу оглы, в лице его законного представителя Сулейманова Имлада Сулеймана оглы, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Селемджинский районный суд.

Судья                                                                 А.П. Булат

Решение суда в окончательной форме принято 09 декабря 2022 года.