Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4114/2022 ~ М-3517/2022 от 28.07.2022

Дело № 2-4114/2022

УИД: 42RS0009-01-2022-006392-56

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Кемерово 14 сентября 2022 года

Центральный районный суд города Кемерово в составе председательствующего судьи Прошина В.Б.

при секретаре Клабуковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Козырева Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковыми требованиями к Козырева Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ПАО «Восточный экспресс банк» и Козырева Н.В. заключили кредитный договор ### путем подачи банку заявления, согласно которому Банк предоставить Ответчику денежные средства в сумме 697 300 рублей с взиманием за пользование кредитом 24,00 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора возврат кредита, уплата процентов должны осуществляться Ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения Кредита.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров от **.**.****.

Согласно п.2.2.1 договора залога ######### целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотложеные нужды с Тарифным планом - кредит под залог.

В соответствии с п.1.2.1 Кредитного договора: банк открывает текущий банковский счет и зачислит на него кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества ######### с отметками государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога, указанный в пп.1.3.1.

В соответствии с п.###. кредитного договора, а также на основании договора залога п.1.2. обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 43,2 кв.м., кадастровый ###, адрес объекта: ..., принадлежащий на праве собственности Козырева Н.В.

Согласно п.### договора залога, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1063200 рублей.

В соответствии с п.3.14. кредитного договора: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользованием кредита по кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7, где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив кредит Ответчику, однако Ответчиком не надлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам Ответчика.

Ответчик был уведомлен об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако Ответчик не требования не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.

По состоянию на **.**.**** общая задолженность составляет 482419, 05 рублей, в том числе:

- просроченные проценты – 27512, 77 рублей;

- просроченная ссудная задолженность – 432005, 36 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 16583, 39 рублей;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 315, 14 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 5174, 98 рублей;

- неустойка на просроченные проценты – 827, 41 рублей.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор ### между Козырева Н.В. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с Козырева Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 482419, 05 рублей, а также взыскать с Козырева Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 20024,19 рублей; взыскать с Ответчика Козырева Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 24% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с Ответчика Козырева Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь ### кв.м., кадастровый ###, адрес объекта: ..., путем реализации с публичных торгов, установив продажную цену в размере 1063200 рублей, принадлежащую на праве собственности Козырева Н.В.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Козырева Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случая, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные ст.819 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что **.**.**** ПАО «Восточный экспресс банк» и Козырева Н.В. заключили кредитный договор ### от **.**.**** путем подачи банку заявления, согласно которому Банк предоставит Ответчику денежные средства в сумме 697 300 рублей с взиманием за пользование кредитом 24,00 % годовых сроком на 60 месяцев с тарифным планом – кредит под залог (п.2.2.1 договора). Согласно условиям кредитного договора возврат кредита, уплата процентов должны осуществляться Ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения Кредита.

Согласно п.1.2.1 договора ипотеки ######### от **.**.**** банк открывает текущий банковский счет и зачислит на него кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества ######### с отметками государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога, указанный в пп.1.3.1.

В соответствии с п.1.3.1.1. кредитного договора, а также на основании договора залога п.1.2. обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 43,2 кв.м., кадастровый ###, адрес объекта: ..., принадлежащий на праве собственности Козырева Н.В.

Согласно п.1.6 договора залога, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1063200 рублей.

В соответствии с п.3.14. кредитного договора: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользованием кредита по кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7, где неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив кредит Ответчику, однако Ответчиком не надлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам Ответчика.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

Ответчик был уведомлен о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, о чем свидетельствует реестр отправляемых писем от **.**.**** ПАО «Совкомбанк». Однако Ответчик не требования не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.

По состоянию на **.**.**** общая задолженность составляет 482419, 05 рублей, в том числе:

- просроченные проценты – 27512, 77 рублей;

- просроченная ссудная задолженность – 432005, 36 рублей;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 16583, 39 рублей;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 315, 14 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду – 5174, 98 рублей;

- неустойка на просроченные проценты – 827, 41 рублей.

Согласно положениям ст.ст.329, 334 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ч.ч.1, 2, 3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Приведенные нормы закона не предусматривают в качестве обязательного условия обращения взыскания на заложенное имущество взыскание в судебном порядке долга по основному обязательству, равно как и не содержат запрета на обращение взыскания на предмет залога до удовлетворения требований о взыскании долга по основному обязательству.

По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства.

Наличие обязательств, обеспеченных залогом имущества Козырева Н.В. и факт их неисполнения в установленный срок не опровергнуты.

Согласно п.1.3.1.1. условий договора кредитования ### от **.**.**** заемщик обязан предоставить в залог недвижимое имущество (л.д.82).

В обеспечение полного и надлежащего исполнения указанного договора ### от **.**.**** ПАО «Восточный экспресс банк» и Козырева Н.В. заключили договор ипотеки ######### от **.**.****.

Залог вышеуказанного недвижимого имущества зарегистрирован в установленном законом порядке, что подтверждается отметкой РОСРЕЕСТРА о произведении государственной регистрации с присвоением номера ### (л.д. 100).

В соответствии с ч.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела по существу нашли свое подтверждение факты, что ответчиком обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, ежемесячные платежи по договору не вносятся длительное время, задолженность на момент рассмотрения дела не погашена, соглашений об обращении взыскания на предмет залога во внесудебном порядке между сторонами по делу не заключалось, в связи, с чем требование истца об обращении взыскания на предмет залога обоснованно и подлежит удовлетворению.

Как предусмотрено ч.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку обращение взыскания на предмет залога производится в судебном порядке, способом реализации являющегося предметом залога квартира надлежит установить публичные торги.

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд находит указанные расчеты правильными, подтвержденным банковскими документами.

Согласно п.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В силу ч.2 ст.150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В данном споре со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение исковых требований, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, так как заемщик обязанности по своевременной уплате кредита не выполняет.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

С учетом существа постановленного решения, взысканных сумм, с ответчика подлежат присуждению в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 20024, 19 рублей, уплаченные согласно платежному поручению (л.д.28).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) к Козырева Н.В. (**.**.**** года рождения, паспорт РФ ### ###) о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскании на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ### между Козырева Н.В. и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с Козырева Н.В. задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 482419, 05 рублей.

Взыскать с Козырева Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 24% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Козырева Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с **.**.**** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащее Козырева Н.В. на праве собственности недвижимое имущество – квартира, общая площадь 43,2 кв.м., кадастровый ### адрес объекта: ... в счет погашения задолженности Козырева Н.В. по кредитному договору ### от **.**.****, определив способ реализации – продажа с публичных торгов.

Взыскать с Козырева Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 20024, 19 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение составлено **.**.****.

Судья: В.Б. Прошин