Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1589/2019 ~ М-1325/2019 от 06.05.2019

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Коломенский федеральный городской суд Московской области Российской Федерации в составе председательствующего судьи БЕССУДНОВОЙ Л.Н.,

при секретаре судебного заседанияКАЗАКОВОЙ Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СЕТЕР Оксаны Михайловны к Публичному акционерному обществу АКБ «Металинвест» о снижении размера неустойки до разумных пределов, фиксации общей суммы долга, обязании кредитора рассчитать структуру долга с процентами, определении ежемесячного платежа по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Сетер О.М. обратилась в суд к ответчику ПАО АКБ «Металинвест» о снижении размера неустойки до разумных пределов, фиксации общей суммы долга, обязании кредитора рассчитать структуру долга с процентами, определении ежемесячного платежа по кредитному договору. Просит суд снизить размер неустойки до разумных пределов, если таковая имеется. В качестве разумных пределов просит считать ключевую ставку банковского процента, рассчитанную Банком России на момент подачи настоящего искового заявления, составляющую 7,75 % годовых; зафиксировать судом общую сумму долга истца ответчику, включая сумму основного долга, начисленных процентов; обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами; назначить истцу размер ежемесячного платежа в счет погашения долга перед ПАО АКБ «Металлинвестбанк» - 7460 рублей 50 копеек.

Иск мотивирован тем, что между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и Сетер О.М. был заключен кредитный потребительский договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 370000 рублей. Истец указывает, что взятый кредит частично погашен. На момент заключения кредитного договора, истец была уверена в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед кредитным учреждением. Истец официально трудоустроена, занимает должность мастера участка, получает стабильный доход в размере 39000 рублей. Со своими должностными обязанностями успешно справлялась, и поэтому была уверена в своем будущем доходе и роде деятельности. Истец имеет дополнительный доход в виде пенсии по потере кормильца, оформленная на ребенка. К своим обязательствам перед банком ПАО АКБ «Металлинвестбанк» относится ответственно, собиралась исполнить свои обязательства в полном объеме.

В настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении, возможности частично совершать ежемесячные платежи по кредитному договору не имеет; истец является вдовой, на обеспечении имеет несовершеннолетнего ребенка. Родственники материальную поддержку не оказывают. Большая часть дохода идет на оплату кредитных обязательств в размере 28000 рублей, выплату по договору купли-продажи квартиры – 9500 рублей, а также прочие расходы на продукты питания и коммунальные платежи. На данный период времени ежемесячные расходы истца составляют 65118 рублей.

В данный момент в рамках указанного договора кредитным учреждением также предъявлены требования к истцу о назначении неустойки. Конкретный размер начисленной неустойки истец не имеет возможности рассчитать самостоятельно, а также не имеет возможности узнать её размер, так как отсутствуют необходимые для расчета документы. Никакого иного расчета задолженности истец предоставить суду не может поскольку не имеет банковской лицензии и не может самостоятельно производить расчет задолженности в соответствии со всеми правилами, закрепленные законом, исчислять проценты и неустойку.

Истец неоднократно обращалась в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в попытке изменить условия кредитного договора: уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор, однако удовлетворительного ответа из банка истец не получила. В настоящее время истец не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам в полном объеме в связи с существенным изменением (ухудшением) жизненных обстоятельств. Истец просит суд иск удовлетворить.

В судебном заседании истец Сетер О.М. заявленные исковые требования поддержала. Дополнительно пояснила, что в момент заключения кредитного договора была уверена в том, что сможет своевременно и надлежащим образом исполнять обязательства перед кредитным учреждением. В настоящее время находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности даже частично совершать ежемесячные платежи. Большая часть дохода в сумме 28 тысяч рублей идет на оплату кредитного обязательства, выплату по договору купли-продажи квартиры в размере 95 00рублей, а так же на прочие расходы; на настоящий момент расходы ежемесячно составляют в сумме 65 118 рублей. Неоднократно обращалась в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с целью изменить условия кредитного договора: уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор, однако удовлетворительного ответа из банка не получила. Имеет обязательства перед другими кредитными учреждениями.

Ответчик ПАО АКБ «Металинвестбанк» извещенное о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом (л.д.39), явку 3представителя в суд не обеспечило; каких-либо ходатайств, в том числе об отложении слушания дела или рассмотрении в своё отсутствие в суд не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, мнения истца, суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства в материалах настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается исследованными по делу доказательствами, что ДД.ММ.ГГГГ между Сетер О.М. и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» был заключен договор потребительского кредита № (л.д.11-13). По данному договору банк выдал Сетер О.М. кредит в размере 370000 рублей 00 копеек под 18,00 % годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей согласован и определен между сторонами. Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита №, погашение основного долга и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится ежемесячно «22» числа каждого месяца после предоставления кредита аннуитетными платежами в размере 9402 рублей 95 копеек. Последний аннуитетный платеж является корректирующим и может незначительно отличаться от размера платежа, указанного в настоящих индивидуальных условиях. количество платежей определяется в соответствии с Общими условиями в зависимости от срока кредита.

В пункте 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита №, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Согласно указанного пункта при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку за каждый день просрочки: в размере 20% годовых от неуплаченной/своевременно уплаченной заемщиком суммы, если по условиям договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом в указанный период начисляются; в размере 0,1 % от неуплаченной/несвоевременно уплаченной заемщиком суммы за каждый день просрочки, если по условиям договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом в указанный период не начисляются.

Согласно уведомлений ПАО АКБ «Металинвестбанк» за истцом по вышеуказанному кредитному договору образовалась задолженность (л.д.14,15), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма просроченной задолженности по договору потребительского кредита составляет 38042 рубля 34 копеек.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Подписав вышеуказанные Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик согласилась с Общими условиями предоставления кредита, утвержденными кредитором и размещенными на сайте www.metallinvestbank.ru (пункт 14 индивидуальных условий договора) (л.д.12).

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям. Заключая договор, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

ПАО АКБ «Металинвестбанк» свои обязательства перед истцом выполнило, предоставив истцу сумму кредита в размере 370000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, истец не должным образом выполняет взятые на себя обязательства.

Основания изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств предусмотрены ст. 451 ГК РФ.

При этом законодатель исходит из принципа стабильности договора и обязательности исполнения сторонами обязательств, принятых по договору.

Согласно ст. 451 ГК РФ основанием для изменения договора являются существенные изменения обстоятельств, а именно: обстоятельства должны измениться настолько, что если бы стороны могли это предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Заключая кредитный договор (договор потребительского кредита), стороны определили его условия исходя из разумной оценки обстоятельств, в которых он будет исполняться.

Однако обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для изменения условий кредитного договора, не могут быть признаны существенными по следующим основаниям.

Учитывая долгосрочный характер договорных отношений, истец должна была предвидеть, что в течение срока действия договора, размер её доходов не является постоянной величиной и может изменяться в ту или иную сторону, а также предполагать, что обстоятельства могут измениться при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих существенное изменение обстоятельств настолько, что, если бы она могла это разумно предвидеть, договор вообще не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях, а также подтверждающих изменение материального положения.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут в судебном порядке при наличии одновременно четырех следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Юридический состав, предусмотренный п. 2 ст. 451 ГК РФ, позволяющий изменить или расторгнуть условия договора в судебном порядке, в настоящем деле отсутствует. Истцом не представлено доказательств наличия всех необходимых условий того, что существенно изменились обстоятельства, имевшие место при заключении договора и из которых стороны исходили при заключении договора. Вместе с тем, изложенные истцом обстоятельства не являются существенными (исключительными).

При заключении договора с банком истец должна была подходить разумно к вопросу заключения договора, в том числе, оценивать риск потери ею основного источника дохода, либо уменьшения уровня дохода. Кроме того, доказательств, подтверждающих, что истец предприняла какие-либо меры по преодолению возникших обстоятельств, т.е. мер по получению аналогичного дохода от иного источника, а также доказательств невозможности преодоления причин, вызвавших изменение обстоятельств, т.е. невозможность устроиться на работу с аналогичным получаемому ранее доходом, истцом также не предоставлено. Вместе с тем, исполнение договора не нарушает соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон договора и не влечет за собой такой ущерб для истца, чтобы она в значительной степени лишилась того, на что рассчитывал при заключении договора.

Суд приходит к выводу о том, что, заявляя требования о фиксации общей суммы долга, установлении размера ежемесячного платежа в счет погашения долга, снижении размера неустойки, истец просит о вмешательстве суда в условия заключенного договора, тогда как изменение условий договора предусмотрены действующим законодательством и ухудшение материального положения не является основанием для освобождения заемщика от обязанности исполнения обязательств, принятых на себя подписанием кредитного договора или его изменения.

Оснований для изменения в судебном порядке условий заключенного между сторонами договора не имеется.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, поручительством, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 года № 263-0 разъяснено, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Материалами дела подтверждено, что истец при подписании индивидуальных условий потребительского кредита, согласилась с условиями начисления неустоек за просрочку платежей.

Суд полгает, что оснований для снижения размера неустойки согласно ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку сумма заявленной неустойки соответствует размеру задолженности, а размер процента неустойки за каждый день просрочки был определен сторонами при подписании договора.

Кроме того, данная норма Гражданского кодекса РФ применяется при предъявлении в суд требований о взыскании неустойки.

ПАО «Сбербанк России» не предъявлялось требование о взыскании неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение истцом принятых на себя обязательств.

Разрешая вопрос о назначении размера ежемесячного платежа, суд считает, что данное требование по своей сути является отсрочкой или рассрочкой исполнения обязательства.

В соответствии с п. 25 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 17.11.2015г. № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства» при предоставлении отсрочки или рассрочки судам необходимо обеспечивать баланс прав и законных интересов взыскателей и должников таким образом, чтобы такой порядок исполнения решения суда отвечал требованиям справедливости, соразмерности и не затрагивал существа гарантированных прав лиц, участвующих в исполнительном производстве, в том числе права взыскателя на исполнение судебного акта в разумный срок.

Тяжелое материальное положение не является основанием для рассрочки исполнения взятого на себя обязательства, относятся к факторам экономического риска, которые истец должна была учитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, установленные судом, законных оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В иске Сетер Оксаны Михайловны к Публичному акционерному обществу АКБ «Металлургический инвестиционный банк» о снижении размера неустойки до разумных пределов, фиксации общей суммы долга, обязании кредитора рассчитать структуру долга с процентами, определении ежемесячного платежа по договору потребительского кредита № заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» и Сетер Оксаной Михайловной, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Московский областной суд через Коломенский городской суд.

Судья Л.Н. Бессуднова