Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2340/2019 ~ М-2243/2019 от 24.07.2019

55RS0005-01-2019-003116-23

Дело № 2-2340/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

заочное

резолютивная часть объявлена 20 августа 2019 года

мотивированная часть составлена 26 августа 2019 года

Первомайский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Еленской Ю.А. при секретаре судебного заседания Хандогиной К.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Волховой Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

    представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») Коронкевич В.И. обратился в суд с иском к Волховой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

    В обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») (кредитор) и Волховой Т.В. (заемщик) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истец передал заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>

    Согласно п. 10 индивидуальных условий и п. 5.4 заявления-оферты обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства «<данные изъяты>

ПАО «Совкомбанк» выполнило свое обязательство по кредитному договору и предоставило ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету клиента. Ответчик в период пользования кредитом надлежаще не исполнила свои обязанности, чем нарушила п. 6 индивидуальных условий. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1434975 рублей 02 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 1174999 рублей, просроченные проценты – 126061 рубль 88 копеек, проценты по просроченной ссуде – 4813 рублей 69 копеек, неустойка по ссудному договору – 123427 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 5524 рубля 44 копейки, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 149 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено заемщиком без удовлетворения, ответчик образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия кредитного договора.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 1434975 рублей 02 копеек, обратить взыскание на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1089124 рублей 25 копеек; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

    В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» Спиридонова О.С. требования поддержала в заявленном виде, пояснила, что просит взыскать с ответчика задолженность в размере, указанном в тексте искового заявления.

Ответчик Волхова Т.В. о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

В силу ст. 233 ГПК РФ, учитывая позицию представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в ее отсутствие, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

    Судебным разбирательством установлено и как следует из материалов дела, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Волховой Т.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления – оферты) №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>

    В силу п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

    На основании п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком с заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передаче суммы кредита заемщику.

Предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем открытия банковского счета заемщику, подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, получения заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, предоставления суммы кредита заемщику траншами (п. п. 3.3, 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3, 3.3.4).

    За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п. 3.5 Общих условий).

    Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за его пользование осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 38-43).

    В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется неукоснительно исполнять (л.д.24).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор заключенным.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заемщиком через устройство самообслуживания (cash in) или кассу банка, а также сервис Интернет-банк sovcombank.ru, через другие кредитные организации, через отделения ФГУП «Почта России» (л.д. 23).

В разделе «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита Волхова Т.В. просит направлять все поступающие на ее счета денежные средства на погашение обязательств по договору потребительского кредита (л.д.17).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.23).

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.40- оборот).

На основании п. 5.3 Общих условий банком заемщику направлено уведомление с требованием о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик до настоящего времени не исполнила.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные графиком осуществления платежей, своевременно не размещала на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

Согласно предоставленному в материалы дела расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1434975 рублей 02 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 1174999 рублей, просроченные проценты – 126061 рубль 88 копеек, проценты по просроченной ссуде – 4813 рублей 69 копеек, неустойку по ссудному договору – 123427 рублей, неустойку на просроченную ссуду – 5524 рубля 44 копейки, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты – 149 рублей (л.д. 6).

Принимая во внимание, что ответчик с момента заключения договора потребительского кредита не внесла не единого платежа, учитывая, что ею не представлены суду доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, не оспорено наличие задолженности по кредитному договору, требования истца о досрочном возврате суммы задолженности являются правомерными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд считает правильным расчет, представленный истцом, в части определения суммы просроченного основного долга, просроченных процентов, который ответчиком не оспорен.

Согласно расчету, представленному банком, сумма неустойки по ссудному договору составляет 123 427 рублей, неустойки на просроченную ссуду – 5524 рубля 44 копейки.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

По смыслу разъяснений, указанных в абз. 3 п. 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» от ДД.ММ.ГГГГ № сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Аналогичное положение приведено в п. 6 ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 названной статьи.

Следовательно, при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд должен исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Предусмотренный условиями кредитного договора размер неустойки во много раз превышает установленную решением Центрального банка РФ ставку рефинансирования и размер процентов за пользование кредитом.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, возможные финансовые последствия для каждой из сторон, период просрочки исполнения обязательств – 8 месяцев и с учетом ч. ч. 1, 6 ст. 395 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер неустоек и взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору в размере 60000 рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере 2000 рублей.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 5 заявления о предоставлении потребительского кредита, Графиком платежей заемщик дал согласие на предоставление ему дополнительных платных услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» - ежемесячное списание с банковского счета суммы для погашения кредита помимо использования для погашения кредита сервиса Интернет-банк sovcombank.ru, через устройство самообслуживания (cash in), кассы банка, а также через другие кредитные организации, через отделения ФГУП «Почта России» (л.д. 23).

    В соответствии с условиями п. 5.4 заявления-оферты, п. 10 договора потребительского кредита, п. 9.1 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств переда банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль «<данные изъяты>

В силу ст. 329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Если иное не предусмотрено договором, то в соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статья 351 ГК РФ предусматривает, что поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях: 1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (ст. 342); 2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 3 п. 1 и п. 2 ст. 343 названного Кодекса; 3) нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пункты 2 и 4 ст. 346); 4) иных случаях, предусмотренных законом.

В судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем требования истца об обращении взыскания на предмет залога – <данные изъяты> являются обоснованными.

В силу ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

На момент рассмотрения спора судом действует ст. 340 ГК РФ об определении стоимости предмета залога. Согласно указанной норме стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 9.14.6 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации залога залогодатель и залогодержатель не придут в иному соглашению и его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации: за первый месяц – 7 %, за второй месяц – 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д. 43).

Обращаясь в суд с рассматриваемым иском, банк просил установить начальную продажную цену заложенного имущества - автомобиля в размере 1089124,25 рублей с учетом дисконта 23,30 % без обоснования такого дисконта (оборот л.д. 3 - л.д. 4).

Поскольку иного соглашения между сторонами о стоимости предмета залога в материалы дела не представлено, учитывая положения Общих условий, которые были согласованы сторона договора потребительского кредита, начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере залоговой стоимости, предусмотренной договором, то есть 1420000 рублей (стоимость автомобиля при покупке) – 24 %, то составит 1079200 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

    исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Волховой Т. В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1368023 рублей (один миллион триста шестьдесят восемь тысяч двадцать три) рублей 57 копейки, в том числе: 1174999 рублей – просроченная ссуда; 126061 рубль 88 копеек – просроченные проценты; 4813 рублей 69 копеек – проценты по просроченной ссуде; 60000 рублей – неустойка по ссудному договору; 2000 рублей – неустойка на просроченную ссуду; 149 рублей – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Взыскать с Волховой Т. В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 21040 рублей 12 копеек.

Обратить взыскание на автомобиль марки «Hyundai Creta», 2018 года выпуска, черного цвета, идентификационный номер (VIN) №, установив его начальную продажную стоимость в размере 1079200 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы в Первомайский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявлений об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

мотивированное решение составлено 26.08.2019, не вступило в законную силу