Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1379/2022 ~ М-1094/2022 от 11.05.2022

Дело № 2-1379/2022

УИД 11RS0002-01-2022-001515-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воркута 04 октября 2022 года

Воркутинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Иванова С.В.

при секретаре судебного заседания Макаренковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1379/2022 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу Г. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору ... от <дата> по состоянию на <дата> в размере 44193,83 руб., в том числе: основной долг – 41084,78 руб., сумму возмещения страховых взносов и комиссий – 2135,78 руб., проценты – 973,27 руб., также просил возместить расходы по уплате госпошлины в сумме 1525,81 руб.

В обоснование требований указано, что между ООО «ХКФ Банк» и Г. был заключен договор ... от <дата>, по условиям которого последней был предоставлен кредит, открыт текущий счет к карте. Позднее Г. обратилась в банк для получения карты к своему текущему счету, в результате чего, между ней и банком был заключен договор об использовании карты ... от <дата> к текущему счету ... с лимитом овердрафта 40 000,00 руб. Заемщик дал поручение банку ежемесячно, при поступлении денежных средств на текущий счет, производить списание соответствующей суммы в счет возмещения расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению смс-оповещений с информацией по кредиту, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется Банком в конце процентного периода. Заемщик допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, что повлекло образование задолженности в указанном размере. <дата> Г. умерла, кредитное обязательство не прекращается смертью должника.

Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Определением суда от <дата>, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечен Гусев С.И

Ответчик в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований.

Суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из положений ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

<дата> между Г. и Банком Хоум кредит заключен кредитный договор ..., из заявки на открытие банковских счетов, являющейся составной частью кредитного договора, следует, что Г. предоставлен кредит в размере 109240,00 рублей, состоящий из суммы к выдаче в размере 100 000 руб., страхового взноса на личное страхование в размере 9240,00 руб. Процентная ставка по кредиту установлена 29,90 % годовых. Ежемесячный платеж установлен в размере 6099,96 руб. Кроме того, Г. открыт текущий счет к карте ...

В соответствии с пунктами 1, 2 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе требовать уплаты неустойки в размерах и в порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счёте (п.2).

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора, Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

<дата> Г. обратилась с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в котором просила выпустить на ее имя карту с лимитом овердрафта 40 000 руб. к текущему счету ..., код идентификации (номер соглашения по карте) - ... Начало расчетного периода установлено 15 число каждого месяца, начало платежного периода 15 число каждого периода, следующего за месяцем расчетного периода, крайний счет поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно. В указанном заявлении Г. выразила согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, поручает банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой ее страховки.

Согласно тарифов по банковскому продукт Карта «Стандарт», процентная ставка по кредиту по карте составляет 34,9 % годовых, льготный период до 51 дня. Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., больше 2 календарных месяцев - 1000 руб., больше 3 календарных месяцев – 2000 руб., больше 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования о полном погашении задолженности – 500 ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 18). Если в текущем расчетном периоде совершаются покупки с использованием карты, а затем, в течение платежного периода (20 дней следующего месяца) возвращаете банку весь долг, то проценты по кредиту по карте не начисляются, льготный период составляет 51 день. Также тарифами по банковскому продукту предусмотрена комиссия за получение наличных денег в размере 299 руб., компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77%, из них – 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату стразового взноса, в т.ч. НДС (п. 15). Также установлены: комиссия за направление ежемесячного извещения по почте в размере 29 руб., ежемесячная плата за услугу «Смс-уведомление» - 50 руб.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету ..., Г. произвела расходные операции по карте, соответственно обязательства по договору со стороны Банка в части предоставления кредита (с учетом лимита) выполнены. Однако пополнение счета карты для погашения задолженности осуществлены заемщиком не в полном объёме.

<дата> Г. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти ..., выданным <дата> ТО ЗАГС <адрес> РК.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Пунктом 1 ст. 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ определено, что каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с пунктами 58, 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, нормы ГК РФ допускают перемену лиц обязательства.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), при отсутствии наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст.416 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Кроме того, в силу ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если он: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Нотариусом Воркутинского нотариального округа ФИО4 после смерти Г. заведено наследственное дело ..., из которого следует, что с заявлением о принятии наследства обратился супруг умершей – Гусев Сергей Иванович, <дата> рождения, которому <дата> выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из квартиры, кадастровый ..., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 868623,02 руб.; прав на денежные вклады, хранящиеся в <адрес> на счетах ..., ..., ..., в ... на счете ..., в ... на счете ..., с причитающимися процентами и компенсациями; страховой выплаты в сумме 213378,00 руб., страховой выплаты в сумме 133259,30 руб., страховой выплаты в сумме 282086,30 руб.

Поскольку установлено, что ответчик Гусев С.И. является наследником Г. и принял наследство, оставшееся после его смерти, суд исходит из того, что наследственное имущество перешло по наследству к ответчику.

Применительно к ст. 1175 ГК РФ, которой установлено, что каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд исходит из размера принятого ответчиком наследственного имущества, превышающей размер заявленных исковых требований, поскольку доказательства иной стоимости наследственного имущества сторонами не представлены.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку Гусев С.И., являясь наследником, приняла наследство после умершего заёмщика Г., в силу положений ст. 1112, 1175 ГК РФ приняла неисполненные обязательства наследодателя, в данном случае обязательства по погашению задолженности по кредитной карте. При этом, как видно из наследственного дела, общая стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества, в том числе, жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 868623,02 руб.; страховые выплаты в сумме в общей сумме 628724,10 руб. превышает общую сумму подлежащей взысканию задолженности по договору кредитной карты в размере 44193,83 руб., следовательно, наследственного имущества, принятого наследником, достаточно для погашения долга по договору кредитной карты, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению, с Гусева С.И. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 44193,83 руб.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в общей сумме 1525,81 руб., которые на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу Г. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика - удовлетворить.

Взыскать с Гусева Сергея Ивановича (дата рождения – <дата>, место рождения – <адрес>а <адрес>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за счет перешедшего в порядке наследования имущества Г. и в пределах его стоимости, задолженность по кредитному договору (кредитной карте) ... от <дата> в размере 44193,83 руб., в том числе: основной долг – 41084,78 руб., страховые взносы и комиссии – 2135,78 руб., проценты – 973,27 руб., а также госпошлину в размере 1525,81 руб., всего 45719 (сорок пять тысяч семьсот девятнадцать) рублей 64 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – <дата>.

Судья С.В. Иванов