Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-11509/2023 от 04.09.2023

Судья: Ерофеева О.И. Гр. дело № 33-11509/2023

№ 2-5829/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 ноября 2023 г. г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Туляковой О.А.,

судей Топтуновой Е.В., Чирковой И.Н.,

при секретаре Бережном Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ФИО1 на решение Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

«Исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 19.09.1979г.р. (паспорт 6310 №) в пользу ООО «Экспресс-Кредит» (ИНН 8602183821) задолженность за период с 03.11.2019г. по 31.05.2021г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 2786,45 руб.-сумма основного долга и проценты в размере 1703,13; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 2557,54 руб. сумма основного долга и проценты в размере 1501,5 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 2557,54 руб. сумма основного долга и проценты в размере 1501,5 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 2689,68 руб. сумма основного долга и проценты в размере 2520,14 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 2664,59 руб. сумма основного долга и проценты в размере 2574,95 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 6703,21 руб. сумма основного долга и проценты в размере 6573,91 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 2566,07 руб. сумма основного долга и проценты в размере 4320,86 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 8912,86 руб. сумма основного долга и проценты в размере 15827,93 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 3650,76 руб. сумма основного долга и проценты в размере 6165,34 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 4378,4 руб. сумма основного долга и проценты в размере 7772,68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2897,88 рублей, а всего 92 826,92 рублей»,

Заслушав доклад по делу судьи областного суда ФИО7, изучив материалы дела,

УСТАНОВИЛА:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам займа.

В обоснование исковых требований указано, что между МФК «Рево Технологии» (ООО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.заключен договор займа № на сумму займа 5 276 руб., договор займа № от 17.11.2019г. на сумму займа 5000 руб., договор займа № от 17.11.2019г. на сумму 5000 руб., договор займа № от 27.11.2019г. на сумму 5000 руб., договор займа № от 30.11.2019г. на сумму 5000 руб., договор займа №. 711969225 на сумму 10 000 руб.; договор займа № на сумму 11 700 руб., договор займа № на сумму 13 500 руб., договор займа № на сумму 10 000 руб., договор займа № на сумму 6 000 руб.

Суммы займов были зачислены на счет ответчика, что подтверждается выписками ООО КБ «Платина».

Должник обязательства по своевременному погашению займов и процентов по ним надлежащим образом не исполнил, что привело к образованию задолженности.

31.05.2021 г. МФК «Рево Технологии» (ООО) уступило право требования по просроченным договорам займа взыскателю ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки права требования №31/05 от 31.05.2021г.

Основываясь на вышеизложенном, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 03.11.2019г. по 31.05.2021г.:

-по кредитному договору №529727214 от 03.11.2019 основной долг 2786,45 руб. и проценты в размере 1703,13;

-по кредитному договору №300623440 от 17.11.2019 основной долг 2557,54 руб. и проценты в размере 1501,5 руб.;

-по кредитному договору №236563654 от 17.11.2019 основной долг 2557,54 руб. и проценты в размере 1501,5 руб.;

-по кредитному договору №612160692 от 27.11.2019 основной долг 2689,68 руб. и проценты в размере 2520,14 руб.;

-по кредитному договору №958616887 от 30.11.2019 основной долг 2664,59 руб. и проценты в размере 2574,95 руб.;

-по кредитному договору №711969225 от 02.12.2019 основной долг 6703,21 руб. и проценты в размере 6573,91 руб.,

-по кредитному договору №657621456 от 31.01.2020 основной долг 2566,07 руб. и проценты в размере 4320,86 руб.,

-по кредитному договору №849682461 от 03.03.2020 основной долг 8912,86 руб. и проценты в размере 15 827,93 руб.,

-по кредитному договору №020699967 от 28.04.2020 основной долг 3 650,76 руб. и проценты в размере 6 165,34 руб.,

-по кредитному договору №052310141 от 12.05.2020 основной долг 4378,4 руб. и проценты в размере 7 772,68 руб., а всего 89929,04 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2897,88 рублей.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Не соглашаясь с принятым судебным актом, ответчиком ФИО1 в лице представителя ФИО6 подана апелляционная жалоба, в которой ссылается на нарушение п. 5 ст. 809 ГК РФ при согласовании условий договоров займа в части размера процентов, в связи с чем, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым в иске ООО «Экспресс-Кредит» отказать.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия по гражданским делам считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 807 ч.1 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

В соответствии со ст. 8 ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (п.2).

В ходе рассмотрения дела установлено, что 03.11.2019 г. между МФК «Рево Технологии» (ООО) и ФИО1 заключен договор займа № 529727214 на сумму займа 5 276 руб. Согласно п.2 индивидуальных условий договора займа от 03.11.2019г. №529727214, срок возврата займа 12 месяцев, ПСК составляет 79, 732 % годовых. Ответчик был ознакомлен и дал согласие с общими условиями договора потребительского займа (п.14 индивидуальных условий договора займа от 03.11.2019г. №529727214). Сумма займа была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской ООО КБ «Платина».

Также в договоре (индивидуальных условиях потребительского займа) указано, что по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Рево Технологии» (ООО) и ФИО1 заключен договор займа № на сумму займа 5 000 руб., срок возврата займа 12 месяцев, ПСК составила 80,094% годовых. Ответчик был ознакомлен и дал согласие с общими условиями договора потребительского займа (п.14 индивидуальных условий договора займа от 17.11.2019г. №). Сумма займа была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской ООО КБ «Платина».

Также в договоре (индивидуальных условиях потребительского займа) указано, что по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двухкратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Рево Технологии» (ООО) и ФИО1 заключен договор займа № на сумму займа 5 000 руб., срок возврата займа 12 месяцев, ПСК составила 80,094% годовых. Ответчик был ознакомлен и дал согласие с общими условиями договора потребительского займа (п.14 индивидуальных условий договора займа от 17.11.2019г. №). Сумма займа была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской ООО КБ «Платина».

Также в договоре (индивидуальных условиях потребительского займа) указано, что по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двухкратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Рево Технологии» (ООО) и ФИО1 заключен договор займа № на сумму займа 5 000 руб., срок возврата займа 12 месяцев, ПСК составила 120,074% годовых. Ответчик был ознакомлен и дал согласие с общими условиями договора потребительского займа (п.14 индивидуальных условий договора займа от 27.11.2019г. №). Сумма займа была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской ООО КБ «Платина».

Также в договоре (индивидуальных условиях потребительского займа) указано, что по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двухкратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Рево Технологии» (ООО) и ФИО1 заключен договор займа № 958616887 на сумму займа 5 000 руб., срок возврата займа 12 месяцев, ПСК 120,03% годовых. Ответчик был ознакомлен и дал согласие с общими условиями договора потребительского займа (п.14 индивидуальных условий договора займа от 30.11.2019г. №). Сумма займа была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской ООО КБ «Платина».

Также в договоре (индивидуальных условиях потребительского займа) указано, что по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двухкратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Рево Технологии» (ООО) и ФИО1 заключен договор займа № на сумму займа 10 000 руб., срок возврата займа 12 месяцев, ПСК 119,094 % годовых. Ответчик был ознакомлен и дал согласие с общими условиями договора потребительского займа (п.14 индивидуальных условий договора займа от 02.12.2019г. №). Сумма займа была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской ООО КБ «Платина».

Также в договоре (индивидуальных условиях потребительского займа) указано, что по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двухкратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Рево Технологии» (ООО) и ФИО1 заключен договор займа № на сумму займа 11 700 руб., срок возврата займа 6 месяцев, ПСК 193,5% годовых. Ответчик был ознакомлен и дал согласие с общими условиями договора потребительского займа (п.14 индивидуальных условий договора займа от 31.01.2020г. №). Сумма займа была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской ООО КБ «Платина».

Также в договоре (индивидуальных условиях потребительского займа) указано, что по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двухкратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Рево Технологии» (ООО) и ФИО1 заключен договор займа № на сумму займа 13 500 руб., срок возврата займа 6 месяцев, ПСК 190,401% годовых. Ответчик был ознакомлен и дал согласие с общими условиями договора потребительского займа (п.14 индивидуальных условий договора займа от 03.03.2020г. №). Сумма займа была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской ООО КБ «Платина».

Также в договоре (индивидуальных условиях потребительского займа) указано, что по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двухкратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Рево Технологии» (ООО) и ФИО1 заключен договор займа № на сумму займа 10 000 руб., срок возврата займа 3 месяца, ПСК 193,699 % годовых. Ответчик был ознакомлен и дал согласие с общими условиями договора потребительского займа (п.14 индивидуальных условий договора займа от 28.04.2020г. №). Сумма займа была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской ООО КБ «Платина».

Также в договоре (индивидуальных условиях потребительского займа) указано, что по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двухкратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Рево Технологии» и ФИО1 заключен договор займа № на сумму займа 6 000 руб., срок возврата займа 3 месяца, ПСК составила 192,842 % годовых. Ответчик был ознакомлен и дал согласие с общими условиями договора потребительского займа (п.14 индивидуальных условий договора займа от 12.05.2020г. №). Сумма займа была зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской ООО КБ «Платина».

Также в договоре (индивидуальных условиях потребительского займа) указано, что по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двухкратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

При этом судом достоверно установлено, что суммы вышеуказанных займов были зачислены на карту ответчика №******0851. Указанные договоры займа подписаны со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи.

Ответчиком факт получения денежных средств не оспаривался.

Ответчиком обязательства по возврату суммы займа и процентов исполнены не были.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном названным Законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно п. 13 индивидуальных условий потребительских займов, заемщик выразил согласие на то, что кредитор вправе уступить свои права (требования) по договору любым третьим лицам.

31.05.2021 МФК «Рево Технологии» (ООО) уступило право требования по вышеуказанным договорам займа взыскателю ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки права требования №31/05 от 31.05.2021г.

До обращения в суд истец предпринимал попытки для решения вопроса о погашении задолженности по договорам.

Определением мирового судьи и.о. мирового судьи судебного участка №40 Промышленного судебного района г.Самары Самарской области от 17 августа 2022 года отменен ранее выданный судебный приказ №2-2908/2022 от 20 июля 2022 года в отношении ответчика.

По состоянию на 31.05.2021 за ответчиком числится задолженность: по кредитному договору №529727214 от 03.11.2019 на сумму основного долга 2786,45 руб. и процентов в размере 1703,13; по кредитному договору №300623440 от 17.11.2019 - 2557,54 руб. сумма основного долга и проценты в размере 1501,5 руб.; по кредитному договору №236563654 от 17.11.2019 - 2557,54 руб. сумма основного долга и проценты в размере 1501,5 руб.; по кредитному договору №612160692 от 27.11.2019 - 2689,68 руб. сумма основного долга и проценты в размере 2520,14 руб.; по кредитному договору №958616887 от 30.11.2019 - 2664,59 руб. сумма основного долга и проценты в размере 2574,95 руб.; по кредитному договору №711969225 от 02.12.2019 - 6703,21 руб. сумма основного долга и проценты в размере 6573,91 руб., по кредитному договору №657621456 от 31.01.2020 - 2566,07 руб. сумма основного долга и проценты в размере 4320,86 руб., по кредитному договору №849682461 от 03.03.2020 - 8912,86 руб. сумма основного долга и проценты в размере 15827,93 руб., по кредитному договору №020699967 от 28.04.2020 - 3650,76 руб. сумма основного долга и проценты в размере 6165,34 руб., по кредитному договору №052310141 от 12.05.2020 - 4378,4 руб. сумма основного долга и проценты в размере 7772,68 руб.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями 807, 808, 809, 810, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив обстоятельства заключения между истцом и ответчиком договоров займа, ненадлежащее исполнение ответчиком заемных обязательств, что привело к образованию задолженности, проверив представленный истцом расчет, суд первой инстанции пришел к верному выводу о взыскании с ответчика задолженности по договорам потребительских займов в виде основного долга и процентов.

Соглашаясь с выводами суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции исходит из следующего.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

29 марта 2016 г. вступил в силу Федеральный закон N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", который, в частности, внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Для микрофинансовых организаций (в редакции закона на дату заключения вышеуказанных договоров) был предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет двухкратного размера суммы займа.

Условие, содержащее данный запрет, указано микрофинансовой организацией на первой странице представленных договорв потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (пункт 9 части 1 статьи 12).

Этим же Федеральным законом Закон о микрофинансовой деятельности дополнен статьей 12.1, в соответствии с которой после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

В силу части 7 статьи 22 Федерального закона N 230-ФЗ положения статей 12 и 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона N 230-ФЗ) применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 г.

Установленные законодателем ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора, в рассматриваемом случае не нарушены.

Размер процентов за пользование займом по всем договорам, заявленный ко взысканию, и определенный судом не превышает двукратную сумму непогашенной части займа.

Принимая во внимание вышеизложенное, размер взыскиваемых процентов за пользование займом правомерно исчислен судом по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам заявителя жалобы, суд первой инстанции правильно применил указанные нормы материального права и разрешил исковые требования в соответствии с установленными по делу фактическими обстоятельствами и правоотношениями сторон.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца были взысканы расходы по оплате госпошлины в размере 2 897, 88 рублей.

Довод апелляционной жалобы о том, что заемщик согласия на уступку права требования по договорам займа не давал, не могут быть признаны обоснованными, поскольку опровергаются содержанием самих договоров займа, а именно п. 13 договоров.

Утверждение заявителя апелляционной жалобы о том, что согласованные сторонами проценты по договорам займа являются чрезмерно обременительными для должника подлежит отклонению по следующим основаниям.

Договоры займа заключены после вступления в действие Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", соответственно, к ним применяются установленные законом кратное ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма.

Устанавливая проценты в двукратном размере величины предельной ставки, суд исходил из установленных законом ограничений, с учетом свободы договора и баланса интересов сторон.

При этом согласно п. 5 статьи 890 ГК РФ, размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

При расчете всей суммы задолженности установленные законом ограничения на предмет полной стоимости потребительского кредита, а также предельного размера процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, судом первой инстанции также учтены.

Судебная коллегия приходит к выводу, что процентная ставка в размере 79, 732% годовых по договору займа от 03.11.2019 за №529727214; в размере 80, 094 % годовых по договору займа от 17.11.2019 за №300623440 и от 17.11.2019 за №236563654; в размере 120, 074% годовых по договору займа от 27.11.2019 за №612160692; в размере 120, 03% годовых по договору займа от 30.11.2019 за №958616887; в размере 119, 094 % годовых по договору займа от 02.12.2019 за №711969225; в размере 193, 5% годовых по договору займа от 31.01.2020 за №657621456; в размере 190, 401% по договору займа от 03.03.2020 за №849682461; в размере 193, 699% годовых по договору займа от 28.04.2020 за №020699967; в размере 192, 842% по договору займа от 12.05.2020 за №052310141 не может быть признана ростовщической, поскольку не превышает двукратного среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категории потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России.

На основе анализа информации о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) в отношении микрофинансовых организаций, опубликованной на официальном сайте Банка России, суд апелляционной инстанции установил, что среднерыночное значение полной стоимости потребительских займов в отношении микрофинснсовых организаций, заключаемых с физическими лицами в 2 квартале 2020, рассчитанное Банком России в соответствии с Указанием Банка России №5112-У от 1 апреля 2019: не должно превышать для потребительского микрозайма без обеспечения для займа до 30 тыс. включительно на срок от 61 д. до 180 д. – 265, 957 %. Таким образом, двукратная величина указанного значения составит 531, 914 %, которая в отношении договоров займа заключенных 28.04.2020, 12.05.2020 не нарушена.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских займов в отношении микрофинснсовых организаций, заключаемых с физическими лицами в 4 квартале 2019, рассчитанное Банком России в соответствии с Указанием Банка России №5112-У от 1 апреля 2019: не должно превышать для потребительского микрозайма без обеспечения для займа до 30 тыс. включительно на срок от 181 д. до 365 д. – 141,339 %. Таким образом, двукратная величина указанного значения составит 282, 678 %, которая в отношении договоров займа заключенных 03.11.2019, 17.11.2019, 27.11.2019, 30.11.2019, 02.12.2019 не нарушена.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских займов в отношении микрофинснсовых организаций, заключаемых с физическими лицами в 1 квартале 2020, рассчитанное Банком России в соответствии с Указанием Банка России №5112-У от 1 апреля 2019: не должно превышать для потребительского микрозайма без обеспечения для займа до 30 тыс. включительно на срок от 61 д. до 180 д. - 267, 643 %. Таким образом, двукратная величина указанного значения составит 535, 286 %, которая в отношении договоров займа от 31.01.2020, от 03.03.2020 не нарушена.

При таком положении суд апелляционной приходит к выводу, что установленная в договорах ставка процентов не превышает двукратной величины среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредита (займов), а, следовательно, договорная ставка процентов не может быть признана ростовщической, установленной со злоупотреблением правом и с намерением по извлечению займодавцем необоснованной выгоды.

Кроме того, из установленных обстоятельств следует, что на момент заключения договоров займа размер полной стоимости потребительского кредита по каждому из договоров займа в процентах годовых не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале более чем на одну треть, как на период действия договоров займа, так и после его окончания по заявленный в иске период (по 31.05.2021).

Изложенные в апелляционной жалобе доводы, фактически, выражают несогласие заявителя с выводами суда, однако, по существу, их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены постановленного судебного решения.

Нарушений, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в том числе, и те, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом не допущено.

С учетом изложенного оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г.Самары от 20 июля 2023 года - оставить без изменения; апелляционную жалобу представителя ответчика ФИО1 без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: