Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-925/2023 ~ М-244/2023 от 27.01.2023

УИД74RS0032-01-2023-000288-69

Дело № 2-925/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2023 года г. Миасс, Челябинская область,

Миасский городской суд Челябинской области, в составе:

председательствующего судьи Тороповой Л.В.,

при секретаре Борозенцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» к Бобровой Ирине Николаевне, Исламитдиновой Ксении Николаевне о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» (далее по тексту СПАО « «Ингосстрах») обратилось в суд с иском к Бобровой И.Н., Исламитдиновой К.Н. о признании недействительным договор по комплексному ипотечному страхованию полис № НОМЕР, заключенный ДАТА между Исламитдиновым Николаем Исмагзановичем и Страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах», взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДАТА между СПАО « «Ингосстрах» и Исламитдиновым Н.И. был заключен договор по комплексному ипотечному страхованию полис № НОМЕР при заполнении заявления на страхование Исламитдинов Н.И. отметил отсутствие у него каких-либо заболеваний на момент заключения договора. На основании представленных сведений страховщиком были приняты на себя риски наступления последствий согласно условиям договора. Согласно справки о смерти серии № АНОМЕР от ДАТА Исламитдинов Н.И. умер по причине .... 03 августа 2022 года супруга Исламитдинова Н.И. - Боброва И.Н. обратилась к истцу с заявлением о выплате страхового возмещения. Согласно заключению судебно-медицинского эксперта Шабалиной Т.Н. между имевшимся у гражданина Исламитдинова Н.И. хроническими заболеваниями и причиной летального исхода имеется прямая причинная связь. Таким образом, страхователь Исламитдинов Н.И. до заключения договора страхования, имевший диагноз: цирроз печени в исходе ХВГС, хронический вирусный гепатит С, рак тела желудка II стадии, проходивший лечение и специальные обследования, знающий о неудовлетворительном состоянии своего здоровья и наличии у него заболевания, умышленно не сообщил страховщику об отсутствии у него заболеваний, тем самым введя страховщика в заблуждение относительно вероятности наступления страхового случая.

В судебном заседание представитель истца СПАО «Ингосстрах» - Петров А.А. исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске.

Ответчик Боброва И.Н. исковые требования признала. Суду пояснила, что Исламитдинов Н.И. знал о состоянии своего здоровья и умышленно не сообщил об этом состоянии при заключении договора.

Ответчик Исламитдинова К.Н., третьи лица Публичное акционерное общество «Сбербанк России», Кузьменко А.Н., Исламитдинова Г.П. и Исламитдинов И.Х. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации у суда имеются основания для рассмотрения гражданского дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях, установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При этом, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю «застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

В соответствии с п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ, согласно которой сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пункт 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу положений п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По делу установлено, что ДАТА между Исламитдиновым Н.И. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор по комплексному ипотечному страхованию полис № НОМЕР. Неотъемлемой частью Договора страхования являются Правила комплексного и ипотечного страхования. В соответствии со статьей 53 Правил комплексного и ипотечного страхования, договор страхования заключается на основании полностью заполненного письменного заявления страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью договора страхования ; заявление на страхование в части сведений в отношении состояния здоровья застрахованного лица подписывается лично застрахованным лицом; если после заключения договора страхования страховщиком будет установлено, что в анкете либо заявлении на страхование страхователь (застрахованное лицо) сообщил заведомо ложные сведения, влияющие на степень риска и вероятность наступления страхового случая, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных законодательством РФ (л.д. 44).

В соответствии с Договором страхования выгодоприобретателем по страховому случаю является ПАО Сбербанк.

В соответствии с заключенным Договором страхования застрахованы в том числе следующие риски: смерть в результате НС и/или болезни- наступление смерти в результате болезни (заболевания) или несчастного случая (л.д. 16).

Заполняя заявление на страхование Исламитдинов Н.И. отметил отсутствие у него каких-либо заболеваний, влияющие на степень риска и вероятность наступления страхового случая, на момент заключения договора (л.д. 23-24).

ДАТА Исламитдинов Н.И. умер, причина смерти: ..., что подтверждается протоколом патологоанатомического вскрытия НОМЕР от ДАТА (л.д. 73-76), заключением специалиста от 11 ноября 2022 года.

Наследниками после смерти Исламитдинова Н.И., принявшими наследство, являются Боброва И.Н. (супруга наследодателя) и Исламитдинова К.Н. (дочь наследодателя).

Супруга умершего Исламитдинова Н.И. - Бобровой И.Н. обратилась в СПАО «Ингосстрах» за выплатой страхового возмещения, предоставив все необходимые документы.

СПАО «Ингосстрах» отказало в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения, сославшись на положения статьи 53 Правил комплексного и ипотечного страхования.

Согласно предоставленному заключению специалиста и протокола патологоанатомического вскрытия НОМЕР от ДАТА, смерть Исламитдинова Н.И. наступила в результате ..., находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти.

Указанные обстоятельства стороной ответчика не оспорены и не опровергнуты.

При заключении договора страхования Исламитдиновым Н.И. были заполнены данные о застрахованном лице, в которых ответы на вопросы оформляются в письменном виде самим застрахованным лицом (страхователем при страховании ребенка) или агентом на основании ответов застрахованного лица (страхователя при страховании ребенка), что подтверждается подписью застрахованного лица (страхователя при страховании ребенка) и страхователя.

В ходе заполнения указанных сведений Исламитдиновым Н.И. были даны отрицательные ответы на вопросы: были ли у него когда-нибудь выявлены заболевания, в том числе заболевания пищеварительной системы, онкологические заболевания и опухоли, проходил ли медицинское освидетельствование, лечение или исследования крови в связи с гепатитом «В,С,Д» ( л.д. 523-24).

Также Исламитдиновыу Н.И. было разъяснено, о чем свидетельствует его подпись в договоре и декларации о здоровье, что в случае дачи ложных ответов договор страхования может быть признан недействительным в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом Российской Федерации, с момента его заключения.

Разрешая спор суд исходит из фактических обстоятельств дела, а именно того, что Исламитдинов Н.И., при заполнении заявления-анкеты, на все вопросы, касающиеся состоянии здоровья наличия заболеваний, в категоричной форме дал отрицательный ответ, данные сведения подтвердил собственноручной подписью.

Согласно данным ГАУЗ «ГБ №2 г.Миасс» Исламитдиновым Н.И. 21 февраля 2022 года по 04 марта 2022 находился в дневном стационаре ...» (л.д. 67).

Учитывая, что указанные заболевания были диагностированы до заключения договора страхования, то Страхователь знал о наличии у него хронических заболеваний при подписании договора.

С учетом приведенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора Исламитдинов Н.И. указал заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Оплачивая настоящий полис, страхователь заключил договор страхования на изложенных условиях и подтвердил, что все сведения, указанные в настоящем полисе, являются полными и достоверными, а также подтвердил получение указанных в настоящем полисе Правил страхования. Страхователь был проинформирован, что в случае, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения при оформлении настоящего договора, страховщик вправе потребовать признания настоящего договора недействительным в порядке, предусмотренном законодательством. При этом страхователь, зная о наличии у него заболеваний, умышленно скрыл их при заполнении анкеты, таким образом, сообщив страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных страховщиком обстоятельствах.

Поскольку Исламитдинов Н.И., зная о неудовлетворительном состоянии своего здоровья, сообщил страховщику заведомо ложные сведения и обманным путем заключил договор страхования в нарушение положения п. 3 ст. 944 ГК РФ, то имеются основания для удовлетворения иска СПАО «Ингосстрах».

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления в суд понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей 00 копеек, указанные расходы документально подтверждены и подлежат возмещению истцу за счет ответчиков в равном размере, т.е. по 3000 рублей с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» к Бобровой Ирине Николаевне, Исламитдиновой Ксении Николаевне о признании договора страхования недействительным, - удовлетворить в полном объеме.

Признать недействительным договор по комплексному ипотечному страхованию полис № НОМЕР, заключенный ДАТА между Исламитдиновым Николаем Исмагзановичем и Страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах».

Взыскать с Бобровой Ирины Николаевны, гражданки Российской Федерации, родившейся ДАТА в городе АДРЕС, ИНН НОМЕР, и Исламитдиновой Ксении Николаевны, гражданки Российской Федерации, родившейся ДАТА, ИНН НОМЕР в пользу Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере по 3000 (три тысячи) рублей 00 копеек, с каждой.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы (представления) через Миасский городской суд.

Председательствующий судья

Решение суда в окончательной форме принято 20 марта 2023 года