Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-518/2024 (2-5212/2023;) от 06.12.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2024 года                                                                                                   г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Бакановой О.А.,

при секретаре Лобановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-518/2024 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Николюк Светлане Евгеньевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Николюк С.Е., требуя взыскать задолженность по кредитному договору № 38571219 от 11.05.2005г. в размере 65489,67 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 2164,69 рубля.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 11.05.2005 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Николюк С.Е. заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № 32530766. В рамках заявления по договору 32530766 клиент также просил банк, на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», и тарифах по картам «Русский стандарт» выпустить на его имя карту «Русский стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Таким образом, в заявлении о предоставлении потребительского кредита по кредитному договору № 32530766 от 11.05.2005г. содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте.

11.05.2005 года банк открыл банковский счет 40№, тем самым совершив действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиенты, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам "Русский Стандарт" и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" 38571219.

Впоследствии банк выполнил иные условия, а именно, выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета.

Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиентом. Подписав заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" содержатся в заявлении клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам "Русский Стандарт", являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Таким образом, Николюк С.Е. при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не вносил денежные средства на свой счет и не вернул предоставленный ему кредит. Невозможность списания задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка по счету.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

30.04.2007года банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 65645,91 руб. не позднее 30.05.2007 года, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность ответчиком не возвращена и по состоянию на 20.02.2023года составляет 65489,67 руб.

В связи с чем, просит взыскать с Николюк С.Е. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору № 38571219. от 11.05.2005г. года за период с 11.05.2005г. года по 20.02.2023 года в сумме 65489,67 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2164,69 руб.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, представителя не направил.

В судебное заседание ответчик Николюк С.Е., надлежащим образом извещенная о дате, не явилась, обратилась с заявлением о пропуске истцом срока исковой давности, применении последствий пропуска срока.

Третье лицо Администрация г. Иркутска, надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного разбирательства, представителя не направил.

В силу части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив исковое заявление, возражения на исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В судебном заседании установлено, что 11.05.2005 года Николюк С.Е. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением № 32530766, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 14634 руб. под 19% годовых на 24 мес. с 11.05.2005 года.

В этом же заявлении Николюк С.Е. просила банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счет, используемый в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Подписав заявление, Николюк С.Е. подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифами по картам "Русский Стандарт" и обязуется их соблюдать.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию счета клиенту (п. 2.2.2).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита на счете. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (п. 4.3).

Согласно п. 4.8 По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Сумма минимального платежа рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета (4.10).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием ля списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 4.11.1).

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство расценивается как пропуск клиентом минимального платежа (4.13).

Срок погашения задолженности, включая возврат банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17).

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 4.20).

По условиям тарифного плана ТП, приложенного к исковому заявлению, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара и иных операций, составил 23 % годовых. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита составляет 4,9%, но не менее 100 рублей. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые не взымается, 2 раз подряд - 300 руб., 3 раз подряд - 1000 руб., 4 раз подряд - 2000 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора 30.04.2007 года ответчику был выставлен заключительная счет-выписка, в котором ему было предложено в срок до 30.05.2007 года оплатить задолженность по кредитному договору в сумме 65645,91 руб., которое до настоящего времени не исполнено.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по кредитному договору 38571219 от 11.05.2005г. за период с 11.05.2005г. по 20.02.2023г. составляет 65489,67 руб.

В нарушение условий заключенного договора о карте с истцом, ответчиком не исполнялись в установленный срок обязанности по указанному договору.

Так, после получения указанных сумм ответчик на своем счете с нарушением сроков оплаты, указанных в счетах-выписках, размещал денежные средства по договору о карте, недостаточные для полного и своевременного погашения задолженности по договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Внесенные денежные средства были списаны Банком в счет погашения установленной договором основной задолженности по кредиту, процентов, комиссии за снятие наличных денежных средств, неустойки, платы за выпуск и обслуживание основной карты, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Следовательно, банк правомерно, в соответствии с Условиями по банковским картам, Тарифами по картам «Русский Стандарт» выставил в адрес Николюк С.Е. заключительный счет – выписку об уплате задолженности по договору в размере 65645,91 рублей со сроком оплаты не позднее 30.05.2007г.

Согласно расчету задолженности по договору о карте «Русский Стандарт» сумма долга Николюк С.Е. на дату выставления требования составляет 65489,67 рублей из них:

65489,67 рублей – задолженность по основному долгу.

Суд, проверив представленный банком расчет образовавшейся у ФИО5 задолженности по договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам, установленным в судебном заседании, обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Вместе с тем стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд.

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 17 Постановления от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В соответствии с п. 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, договор № 38571219 заключен между истцом и Николюк С.Е. 11.05.2005г., сумма кредита предоставлена в пользование 11.05.2005г.

30.04.2007г. Банком сформирована Заключительная Счёт-выписка с требованием об оплате задолженности в размере 65645,91 руб. с указанием срока оплаты до 30.05.2007г.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по кредитному договору 38571219 от 11.05.2005г. за период с 11.05.2005г. по 20.02.2023г. составляет 65489,67 руб.

Таким образом, о нарушенном праве банку стало известно не позднее 31.05.2007г.

К мировому судье истец обратился 21.04.2022г., т.е. по истечении срока исковой давности. Судебный приказ отменен 12.10.2022г.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Николюк Светлане Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору № 38571219 от 11.05.2005г. в размере 65489,67 рублей у суда не имеется.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ требования о взыскании расходов на оплату госпошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Николюк Светлане Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору № 38571219 11.05.2005г. в размере 65489,67 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2164,69 рублей – оставить без удовлетворения.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения будет изготовлен 13.02.2024г.

Председательствующий                                                                               О.А. Баканова

Мотивированный текст решения будет изготовлен 13.02.2024г.