Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2524/2019 ~ М-2344/2019 от 30.07.2019

Дело № 2- 2524/2019

УИД     74RS0003-01-2019-002912-72                                  

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2019 года                             город Челябинск

Тракторозаводский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего судьи Приваловой Н.В.,

при секретаре Валеевой Д.Д.,

с участием истца Блиновскова О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Блиновскова О. А. к Акционерному Обществу «Российский сельскохозяйственный банк», акционерному обществу «Страховая компания РСХБ – Страхование» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, процентов за пользоване6и чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Блиновсков О.А. обратился в суд с иском к Акционерному Обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк»), акционерному обществу «Страховая компания РСХБ – Страхование» (далее по тексту – АО «СК РСХБ – Страхование») о взыскании суммы страховой премии в размере 64 281 рубля 44 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на дату ДД.ММ.ГГГГ размер процентов составлял 529 рублей 74 копейки), штрафа по Закону Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование иска указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу ответчиком был предоставлен кредит на сумму 482 956 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора Блиновсков О.А. обратился в банк с заявлением о подключении его к программе страхования, оплатил страховую премию в сумме 64 281 рубля 44 копеек. Истец обратился в АО «СК РСХБ – Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств в качестве страховой премии в сумме 64 281 рубля 44 копеек, однако на заявление истца ответчиком был дан ответ, в котором отказано в возврате суммы страховой премии.

Истец Блиновсков О.А. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», АО «СК РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явились при надлежащем извещении, АО «Россельхозбанк» направил в суд письменные возражение на исковое заявление, а АО «СК РСХБ – Страхование» направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в которых ответчики просили отказать в удовлетворении исковых требований Блиновскова О.А. по основаниям, изложенным в возражениях и отзыве.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчиков.

Заслушав мнение истца, изучив письменные материалы гражданского дела, давая оценку фактическим обстоятельствам дела, всем имеющимся доказательствам в их совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по нижеуказанным основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015 – «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу подпунктов 1, 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений вышеназванных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно пункту 1 Указаний при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в редакции на 23 апреля 2018 года) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пункте 1 настоящего Указания.

Судом установлено и следует из письменных материалов гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Блиновсковым О.А., выступающим в качестве заемщика, был заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 482 956 рублей, срок действия договора - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 11,9 % годовых, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа – 10 989 рублей 89 копеек (последний платеж –112 рублей 46 копеек).

В эту же дату, ДД.ММ.ГГГГ, Блиновсков О.А. выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «СК РСХБ – Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Подписывая индивидуальные условия кредитования и заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней истец согласился со следующими условиями предоставления выбранного страхового продукта: срок страхования - с даты заключения Кредитного договора по дату окончания Кредитного договора, страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования – 64 281 рубля 44 копеек, из которых: 34 531 рубль 35 копеек – плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования; страховые риски - смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни; выгодоприобретатель – Банк.

Как следует из квитанции почтового отправления и описи вложения в ценное письмо от ДД.ММ.ГГГГ Блиновсков О.А. обратился в АО «СК РСХБ – Страхование» с заявлением об исключении его из программы коллективного страхования.

Заявление Блиновского О.А. согласно сведениям сайта <данные изъяты> было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Требование Блиновскова О.А. о возврате платы за включение в число участников программы страхования оставлено без удовлетворения.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В данном случае банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Оплата заемщиком комиссии за подключение к программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Суд полагает, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, соответственно, правоотношения между Блиновсковым О.А., АО «Россельхозбанк» и АО «СК РСХБ – Страхование» являются договором добровольного страхования, в рамках которого банк выступает в качестве поверенного на основании договора поручения. С учетом изложенного, суд применяет положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У при разрешении инициированных Блиновсковым О.А. исковых требований.

Принимая во внимание, что сведения о размере реальных расходов АО «Россельхозбанк» (издержек), понесённых ответчиком в связи с совершением действий по подключению заёмщика к Программе страхования, в материалы дела не представлены, размер платы за присоединение к программе страхования определен за весь период действия страхования, суд приходит к выводу о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу Блиновскова О.А. стоимости услуг банка по подключению к программе страхования.

Указание ответчика в возражениях на исковое заявление о том, что страховые услуги оказывались Блиновскому О.А. страховой компанией, а не банком, в связи с чем обращение потребителя в суд с настоящим иском к кредитной организации необоснованно, отклоняется судом, потому как являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно АО «Россельхозбанк» обязан был на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования исполнить Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У и возвратить истцу плату за подключение к программе страхования. Истцу, как потребителю, в силу норм законодательства о защите прав потребителей, принадлежит право выбора как способа защиты нарушенных прав, так и выбор лица, несущего ответственность перед истцом за нарушение его прав вследствие отказа вернуть уплаченную плату за подключение к программе страхования.

Обращение Блиновскова О.А. с заявлением об исключении из числа участников программы страхования было подано на пятый день после заключения кредитного договора, то есть в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования (то есть подлежат применению положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У). Поскольку свое право на отказ от участия в программе страхования истец Блиновсков О.А. реализовал в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (заявление на страхование оформлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, заявление об отказе от страховых услуг представлено истцом ДД.ММ.ГГГГ), суд, с учетом положений статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суд полагает, что Блиновсков О.А. в установленный Указанием срок подал заявление об отказе от договора страхования, что является основанием для взыскания с АО «Россельхозбанк» в пользу истца Блиновскова О.А. страховой премии в размере 64 281 рубля 44 копеек.

Принимая во внимание, что АО «Россельхозбанк» в отношении истца по его заявлению не вернул страховую премию чем, безусловно, нарушил права истца как потребителя, исходя из положений статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в пункте 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом разумности и справедливости, а также конкретных обстоятельств дела, считает возможным взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца Блиновскова О.А. компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

С учетом поступления в банк заявления об отказе от договора страхования, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с АО «Россельхозбанк» в пользу истца в пользу истца Блиновскова О.А. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 105 рублей 55 копеек (из расчета: 64 281 рубль 44 копейки (сумма долга) * 7,75 % процентная ставка / 365 количество дней в году * 81 количество дней в периоде)

Кроме того, учитывая то, что императивно законом определен размер штрафа, то обстоятельство, что требования истца ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, о снижении штрафа ответчик не просил, оснований для снижения размера штрафа, предусмотренных положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не находит, с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя Блиновскова О.А. в пользу истца в размере 33 693 рублей 50 копеек ((64 281 рубль 44 копейки + 2 000 рублей + 1 105 рублей 55 копеек)/2).

Истец Блиновсков О.А. при подаче иска в силу закона был освобожден как потребитель от уплаты государственной пошлины, его исковые требования к АО «Россельхозбанк» частично удовлетворены, поэтому, исходя из положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика АО «Россельхозбанк» необходимо взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 472 рублей 40 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 64 281 ░░░░░ 44 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 105 ░░░░░░ 55 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 33 693 ░░░░░░ 50 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 472 ░░░░░░ 40 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░