Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1874/2022 ~ М-579/2022 от 17.02.2022

Дело № 2-1874(2022)

59RS0005-01-2022-000914-78

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 октября 2022 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М. Е.,

при ведении протокола помощником судьи Вегелиной Л.Р.,

с участием ответчика Куликовой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Куликовой Ольге Игоревне о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника умершего заемщика,

установил:

17.02.2022г. ПАО Сбербанк России в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Куликовой О.И. о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника умершего заемщика, мотивируя свои требования тем, что на основании заявления на получение карты ПАО Сбербанк для Куликовой Т.Э. открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 23.9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 2 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Должнику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Должником указанное требование не исполнено.

Впоследствии, стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Факт смерти Куликовой Т.Э. подтверждается свидетельством о смерти.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является - Куликова Ольга Игоревна.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 30.03.2021 по 14.01.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 31586,72 руб., в том числе: просроченные проценты - 4 812,12 руб., просроченный основной долг - 26774,60 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с наследника умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества - Куликовой Ольги Игоревны сумму задолженности по банковской карте со счётом № за период с 30.03.2021 по 14.01.2022 (включительно) в размере 31586,72 руб., в том числе: просроченные проценты - 4812,12 руб., просроченный основной долг - 26774,60 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 147,60 руб.

11.03.2022г. ПАО Сбербанк России в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратилось с аналогичным исковым заявлением к Куликовой О.И., просило взыскать в пользу ПАО Сбербанк с наследника умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества - Куликовой Ольги Игоревны сумму задолженности по банковской карте со счётом № за период с 30.03.2021 по 14.01.2022 (включительно) в размере 31586,72 руб., в том числе: просроченные проценты - 4812,12 руб., просроченный основной долг - 26774,60 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 147,60 руб.

В связи с чем дело №2-2158(2022) определением от 19.04.2022г. было объединено с гражданским делом №2-1874(2022).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании до перерыва просила отказать в удовлетворении исковых требований, пояснила, что страховая компания одобрила заявление о выплате страхового возмещения, поскольку случай признала страховым, сумма ей неизвестна. Страховая сумма будет перечислена выгодоприобретателю, остальную сумму должна выплатить она. Договор страхования был заключен между Татьяной Эдуардовной и страховой компанией, она писала заявление об участии в программе страхования. Она (ответчик) понимает, что должна платить проценты. Карта закрыта, заблокирована в апреле полностью. Страховая выплата будет перечисляться банку. Ранее по рассмотрено дело по кредиту, также страхования компания выплатила страховое возмещение.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, об отложении дела не просили. Согласно представленной информации между Обществом и ПАО Сбербанк 12.05.2015 и 03.12.2019 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Куликова Татьяна Эдуардовна является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ - №, срок действия страхования с 08.09.2017 по 07.09.2022; являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ - №, срок действия страхования с 09.01.2021 по 08.02.2021; ДСЖ - №, срок действия страхования с 09.02.2021 по 08.03.2021; ДСЖ - №, срок действия страхования с 09.03.2021 по 08.04.2021; ДСЖ - №, срок действия страхования с 09.12.2020 по 08.01.2021 (л.д.240). Дополнительно сообщили, что случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по договору № от 09.02.2021 (убыток №)) 18.10.2022г. была осуществлена страховая выплата в размере - 26 087 рублей 37 копеек. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей-наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 28 808 рублей 45 копеек. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами (заявление, документ удостоверяющий личность, нотариальное свидетельство о праве наследования страховых выплат, либо иной документ от нотариуса подтверждающий право получения страховой выплаты). В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по договору № от 08.09.2017г. (убыток №)) 14.10.2022 г. была осуществлена страховая выплата в размере - 17394 рубля 70 копеек. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей-наследников подлежит выплате страховая сумма в размере - 22605 рублей 30 копеек. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Положениями ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты 10 августа 2018г. между ПАО Сбербанк России и Куликовой Т.Э. заключен договор, выдана кредитная карта Master Card Credit Momentum ТП-3Л, с возобновляемым лимитом кредита в сумме 27000 рублей под 23,9 % годовых (л.д. 46-50).

Как следует из материалов дела, банк предоставил заемщику сумму кредита, открыв счет № на имя Куликовой Т.Э., исполнив, таким образом, свои обязательства.

Заемщиком совершались операции по карте, производилась оплата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. заемщик Куликова Т.Э. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 81 оборот).

На момент смерти обязательство заемщика по возврату кредита перед истцом в полном объеме не исполнено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность по кредитной карте составила за период с 30.03.2021 по 14.01.2022 (включительно) в размере 31586,72 рублей, в том числе: просроченные проценты - 4812,12 рублей, просроченный основной долг - 26774,60 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как разъяснено в п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что наследником Куликовой Т.Э. по закону на все имущество является ее дочь Куликова О.И.

30 августа 2021 г. нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО5 выдано Куликовой О.И. свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому наследство состоит из: 1\3 доли в праве общей собственности на однокомнатную квартиру по адресу: <адрес>.

Таким образом, к Куликовой О.И. перешли обязательства наследодателя Куликовой Т.Э. по погашению задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Иных наследников умершей Куликовой Т.Э. судом не установлено.

Истец в обоснование заявленных требований указывает на то, что ответчик, являясь наследником Куликовой Т.Э., должна нести ответственность по долгам наследодателя в размере 31586,72 рублей.

Суд не может согласиться с доводами истца и возложить обязанность по погашению кредитной задолженности в полном объеме на ответчика в силу следующего.

Судом установлено, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) 12.05.2015 и 03.12.2019 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №, которым определены условия и порядок заключения договоров страхования, взаимные права и обязанности сторон, возникающих при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

На основании заявления Куликовой Т.Э., последняя являлась застрахованным лицом в рамках Программы страхования жизни и здоровья для владельцев кредитных карт».

Согласно п. 6 заявления, выгодоприобретателем по всем договорам страхования является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем по договорам страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК РФ).

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

В соответствии со статьей 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пунктов 1, 3 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ смерть Куликовой Т.Э. наступила в результате <данные изъяты>.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ранее по страховому случаю с заемщиком Куликовой Т.Э. было обращение с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховое покрытие включает такие страховые риски как «Смерть». Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, в остальной части – застрахованное лицо либо его наследники. Страхователем принято решение об отказе в страховой выплате в связи с непредоставлением запрошенного у ПАО Сбербанк и заявителя полного пакета документов. В случае поступления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате (л.д. 240-241).

Согласно представленной ответчиком переписке, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в своем сообщении указывает на то, что документы по заявленному событию поступили в страховую компанию. Денежные средства в размере задолженности по кредиту, рассчитанной на дату события, поступят в банк в течение 5 рабочих дней. По вопросу погашения задолженности необходимо обратиться в банк.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д. 15 т.2) случай с застрахованным лицом Куликовой Т.Э. был признан страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по договору № (убыток №)) 18.10.2022г. была осуществлена страховая выплата в размере - 26 087 рублей 37 копеек.

Согласно справке-расчету от 13.10.2022 остаток задолженности по эмиссионному контракту № от 10.08.2018г. по состоянию на 20.02.2021г. составляет 25 847,66 рублей, остаток задолженности по процентам 239,71 рублей, итого: 26087,37 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель страховое возмещение в связи со смертью застрахованного лица Куликовой Т.Э. получил в размере 26 087,37 рублей, в связи с чем во взыскании указанной суммы с наследника Куликовой О.И. истцу следует отказать.

Поскольку наследником получено наследственное имущество по стоимости в бошем размере чем задолженность наследодателя, доказательств того, что рыночная стоимость наследственного имущества ниже размера задолженности суду не предоставлено поэтому с наследника заемщика Куликовой Т.Э. - Куликовой О.И. подлежит взысканию остаток денежных средств в размере 5499,35 рублей, в том числе основной долг в размере 687,23 рублей, проценты в размере 4812,12 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Куликовой Ольги Игоревны как с наследника умершего заемщика – Куликовой Татьяны Эдуардовны в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте №, выпушенной по эмиссионному контракту № от 10.08.2018г. счет № по состоянию на 14.01.2022 включительно в размере 5499,35 рублей, а также расходы по госпошлине в размере 400 рублей.

В остальной части иска ПАО Сбербанк к Куликовой Ольге Игоревне о взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: