Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-648/2022 ~ М-203/2022 от 08.02.2022

11RS0010-01-2022-000297-51

Дело № 2-648/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Эжвинский районный суд г.Сыктывкар Республики Коми в составе судьи Баудер Е.В.,

при секретаре судебного заседания Беляевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 14 июня 2022 года гражданское дело по исковому заявлению Туисовой Ольги Тарасовны к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора о выпуске и использовании кредитной банковской карты недействительным,

установил:

Туисова О.Т. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора о выпуске и использовании кредитной банковской карты недействительным. В обоснование требований истец указала, что 05.01.2017 между сторонами заключен договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты №..., в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика (истца) кредитную карту с лимитом задолженности 35000 руб. В сентябре 2020 года в результате действий неустановленных лиц с карты списаны средства в размере 34510 руб. По данному факту истец признана потерпевшей по уголовному делу. Между тем, АО «Тинькофф Банк» совершает попытки взыскания с истца задолженности по кредитной карте, обратившись сначала к мировому судье за выдачей судебного приказа, а затем, после отмены судебного приказа, - к нотариусу ... с заявлением о совершении исполнительной надписи о взыскании с истца задолженности. В настоящее время в отношении истца возбуждено исполнительное производство на основании исполнительной надписи нотариуса. Туисова О.Т. полагает, что ответчик нарушил ее права как потребителя, поскольку договором, заключенным между сторонами, не предусмотрено право кредитора на обращение к нотариусу за исполнительной надписью. Несмотря на то, что истец признана потерпевшей по уголовному делу, ответчик предпринимает попытки взыскания суммы задолженности. Между тем, истец денежные средства не получала, ими не пользовалась и не распоряжалась. В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются с заемщиком индивидуально (ч. 9). Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (ч. 11). Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом (ч. 14). Согласно положениям Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Однако, денежные средства, находящиеся на карте, истцу переданы не были. Следовательно, договор между сторонами, по которому ответчик истребует задолженность, является недействительным.

Ответчик АО «Тинькофф Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, направил в адрес суда возражения на иск, в которых считает требования истца необоснованными, просит в удовлетворении заявленных Туисовой О.Т. требований отказать как по существу заявленного спора, так и ввиду пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями. Так, указывает, что договор об использовании кредитной карты был заключен между сторонами надлежащим образом, посредством подписания заемщиком заявления-анкеты и индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также действий банка по выпуску и передаче карты, зачисления на ее счет денежных средств. Истцом активирована кредитная карта. В заявлении-анкете указано, что договор заключается на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. В заявлении также указано, что заемщик понимает и соглашается с тем, что УКБО и тарифы могут быть изменены. В индивидуальных условиях указано, что заемщик соглашается с УКБО, размещенными на официальном сайте банка. Право кредитора обратиться к нотариусу за взысканием задолженности по кредитному договору предусмотрено Федеральным законом от 03.07.2016 N 360-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". 22.12.2016 Банк разместил на официальном сайте в сети «Интернет» информацию о вводимых изменениях и новую редакцию УКБО. Общими условиями (в редакции УКБО с 23.12.2016) установлена обязанность заемщика обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Условия (Общие условия) и Тарифы, не реже одного раза в календарный месяц (п. 3.3.4 Общий условий). Законодателем не установлен запрет на внесение изменений в Договор с клиентом, которые не затрагивают финансовые положений заключенного договора и не ухудшают существующие условия, в том числе с участием Банка. В соответствии с п. 4.3.2 Общих условий Банк вправе списывать со Счета без дополнительного распоряжению Клиента денежные средства в погашение задолженности, а так же взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса. Таким образом, между сторонами достигнута договоренность о возможности Банка обратиться к нотариусу за получением исполнительной надписи. Истец была надлежащим образом уведомлена о требовании Банка о погашении задолженности, заключительный счет в ее адрес направлен 17.04.2021. По мнению ответчика, истцом пропущен срок исковой давности, поскольку истец начала исполнять договор с момента внесения платежа по договору в счет погашения существующей задолженности. Условие о возможности Банка вносить изменения в УКБО содержалось в договоре, заключенном между сторонами. С 22.12.2016 условие договора о праве Банка обратиться к нотариусу за взысканием задолженности по исполнительной надписи было размещено на официальном сайте Банка, о чем заемщик должен был получить информацию не реже одного раза в месяц.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Указала, что заявление-анкета о предоставлении кредитной карты ею составлено 22.12.2016, карту она активировала 05.01.2017, что следует из выписки по счету. По условиям договора АО «Тинькофф Банк» предоставил ей кредитную карту с лимитом задолженности 35000 руб. Денежными средствами, размещенными на карте, истец пользовалась определенное время, совершала покупки с использованием карты, производила пополнение карты на основании поступающих на ее телефон СМС-сообщений. В сентябре 2020 года неизвестными лицами совершены действия, в результате которых с карты сняты средства в размере 34510 руб. Данные действия совершены в 15 часов 17.09.2020 в г.Москва, в 19 часов того же дня истец уже давала объяснения в Отделе полиции № 2 по факту хищения средств с карты, куда она обратилась с соответствующим заявлением. Ответчик обращался к мировому судье за вынесением судебного приказа на взыскание задолженности. По заявлению истца судебный приказ был отменен. Затем, 19.08.2021 нотариус города Москвы по заявлению АО «Тинькофф Банк» совершила исполнительную надпись о взыскании с истца в пользу ответчика задолженности по кредитной карте. Истец утверждает, что заключенный между сторонами договор в нарушение требований закона не содержит условие о наличии у кредитора права обращения за взысканием в бесспорном порядке задолженности по исполнительной надписи нотариуса. При заключении договора истцу не выданы Условия и Тарифы, на основании которых заключен договор. Истец считает, что АО «Тинькофф Банк» нарушил ее права и законные интересы.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения на основании следующего.

В соответствии со ст. 37 Гражданского кодекса РФ (в ред. от 03.07.2016) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1). Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п. 2). При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (п. 2). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ (в ред. от 03.07.2016) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3). В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п.4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Статья 425 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что: договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1). Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений (п. 2). Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства (п. 3). Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение (п. 4).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ (в ред. от 23.05.2016) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, 22.12.2016 Туисова О.Т. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, (УКБО) размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке, выраженном для договора кредитной карты – в активации кредитной карты или получении Банком первого реестра операций.

В заявлении Туисова О.Т. согласилась с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ.

В заявлении Туисова О.Т. просила заключить с ней договор кредитной карты №... и выпустить кредитную карту на условиях, предусмотренных Тарифным планом ТП 11.11. (рубли РФ), лимит задолженности – до 300000 руб., подтвердив свое уведомление о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей Заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,09 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34,33 % годовых.

В силу пункта 2.4 УКБО договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Подписывая заявление на оформление кредитной карты, Туисова О.Т. согласилась заключить универсальный договор с лимитом задолженности на условиях, указанных в заявлении, а так же предусмотренных Тарифным планом, Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями и обслуживания кредитных карт, действующих у кредитора.

На момент обращения истца в Банк с вышеуказанным Заявлением-анкетой у кредитора действовали УКБО в редакции от 02.11.2016.

В п. 2.9 УКБО предусмотрено, что с целью ознакомления клиентов с Условиями, Тарифами Банк публикует их на сайте Банка в Интернет. В соответствии с п. 3.3.4 Клиент обязуется обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Условия (Общие условия) и Тарифы не реже одного раза в календарный месяц.

Порядок внесения изменений и дополнений в Универсальный договор предусмотрен главой 6 УКБО.

Так, в силу п. 6.1 УКБО внесение изменений в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе, утверждение Банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, осуществляется Банком в порядке, предусмотренном законодательством РФ и настоящим разделом, с учетом особенностей, устанавливаемых Общими условиями.

Банк информирует Клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе, утверждение Банком новой редакции Условий, Общих условий, одним из способов, указанных в п. 2.9 настоящих Условий (п. 6.2 УКБО).

В силу п. 6.3 УКБО любые изменения и дополнения в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), не векующие за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Клиента, в том числе, утвержденная Банком новая редакция Общих условий и/или Тарифов с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе, присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений в силу.

В соответствии с действующим у Банка Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карты (п. 2.7) изменение Тарифов и иных условий Договора, не влекущие повышение процентных ставок по Кредиту и/или изменение порядка их определения и/или установление дополнительных комиссий, осуществляется без предварительного согласования с Клиентом.

Подписывая заявление, Туисова О.Т. подтвердила, что она ознакомлена с полной стоимостью кредита, согласна с условиями выдачи банковской карты и открытия специального счета, действующими у АО «Тинькофф Банк» УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет настранице Банка, Тарифами и полученными ею лично Условиями договора, принимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Рассмотрев предложение клиента, Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), заключив с Туисовой О.Т. договор кредитной карты, активировав Кредитную карту, полученную заемщиком.

Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Между АО «Тинькофф Банк» и Туисовой О.Т. в простой письменной форме был заключен договор о кредитной карте, которому присвоен №..., по условиям которого, банк обязался осуществлять кредитование счета кредитной карты в соответствии с утвержденными и действующими в кредитной организации условиями. Туисова О.Т., в свою очередь, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором и тарифами Банка комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы АО «Тинькофф Банк» в соответствующих условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса РФ.

Как видно из выписки по счету кредитной карты, истцом в период с 11.01.2017 по сентябрь 2020 года совершались расходные операции по карте, в том числе, операции покупок, снятию наличных денежных средств, пополнению счета.

17.09.2020 совершена операция – снятие наличных в сумме 34506,97 руб.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета, задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 02.06.2022 составляет 51546,73 руб., сумма задолженности увеличилась, в том числе, в связи взиманием Банком предусмотренных договором штрафов и плат.

12.04.2021 АО «Тинькофф Банк» выставило заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 12.04.2021 в размере 45956,21 руб., включая кредитную задолженность – 35500,20 руб., проценты – 9867,05 руб., иные платы и штрафы – 588,960 руб., и сообщено о расторжении договора кредитной карты с предложением погасить сумму задолженности в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета.

Погашение суммы задолженности не произведено.

Впоследствии АО «Тинькофф Банк» обратилось к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи о взыскании с Туисовой О.Т. задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом.

19.08.2021 нотариусом ... совершена исполнительная надпись, в соответствии с которой с Туисовой О.Т. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежала взысканию сумма в размере 49367,25 руб., из которых: 35500,20 руб. – неуплаченная в срок по кредиту задолженность; 9867,05 руб. – неуплаченные проценты за пользование кредитом; 4000 руб. – уплаченный взыскателем нотариальный тариф.

По существу Туисова О.Т. просит признать недействительным положение заключенного между сторонами договора в части права АО «Тинькофф Банк» взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса со ссылкой на отсутствие в договоре согласования с истцом данного условия, не предоставление истцу при заключении договора информации о наличии у кредитора данного права.

Истец в судебном заседании ссылалась на то, что при заключении договора ей передана неактивированная кредитная карта, предложено заполнить заявление-анкету. На бумажном носителе ей Условия договора, Общие условия кредитования, УКБО не выдавались. На сайт Банка она с данными условиями не ознакамливалась.

Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (ч. 1).

Из представленных сторонами письменных документов следует, что до заключения договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Согласно требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий (статья 5).

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и, как правило, содержатся в стандартных формах, которые по требованию заемщика предоставляются ему до заключения договора или с которыми заемщик может ознакомиться на сайте кредитора.

Другая часть договора, которая подлежит согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями.

Согласно ч. 1 ст. 89 Основ законодательства о нотариате, для взыскания денежных сумм или истребования имущества от должника нотариус совершает исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность.

В силу п. 2 ст. 90 Основ законодательства о нотариате (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ) установлено, что документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются: кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Пунктом 4.3.2 Общих условий кредитования (редакция 15), в соответствии с которыми между сторонами заключен рассматриваемый договор, предусмотрено, что Банк вправе списывать со Счета без дополнительного распоряжения Клиента денежные средства в погашение задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

Данное положение внесено Банком в УКБО 23.12.2016 в связи с вступлением в силу Федерального закона от 03.07.2016 N 360-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

В соответствии с п. 6.3 УКБО в редакции 28 при несогласии с изменениями и дополнениями Условий, Общих условий и/или Тарифов Клиент имеет право расторгнуть Универсальный договор, отдельные договоры в одностороннем порядке путем направления соответствующего заявления в Банк и погашений всей имеющейся задолженности.

Как следует из содержания Заявления-анкеты, истцу была предоставлена возможность ознакомиться с действующими у Банка Общими условия, УКБО, Тарифами, в том числе, посредством информации, размещенной на сайте Банка в сети Интернет. Данный факт подтверждается подписью истца на Заявлении-Анкете, из которого следует, что истец ознакомилась со всеми условиями Договора, обязалась их соблюдать.

Сведений о том, что истец была лишена возможности знать об условиях заключенного Договора, материалы дела не содержат.

Условие о праве АО «Тинькофф Банк» взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса было надлежащим образом согласовано сторонами договора №... (Туисовой О.Т. и АО «Тинькофф Банк»), неотъемлемой частью которого являются УКБО, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Общие условия кредитования, устанавливающие порядок внесения изменений в Универсальный договор, заключенный между Банком и истцом, к которым присоединилась истец, том числе, она согласилась с установленными правом банка изменять в одностороннем порядке общие условия кредитного договора.

Понимание и согласие с условиями и правилами предоставления банковских услуг, составляющими договор, истец подтвердила своей подписью в Заявлении-анкете. Каких-либо претензий, в том числе в части несогласия с отдельными условиями договора, истец не предъявляла ни при заключении договора, ни в дальнейшем, не отказалась от заключения данного договора, не заявила о необходимости более детального изучения текста договора, не внесла каких-либо оговорок, воспользовалась предоставленными банком денежными средствами.

Довод истца о том, что ее никто не уведомлял о внесении изменений в Условия комплексного банковского обслуживания, суд признает несостоятельным.

Поскольку условия договора соответствуют требованиям закона, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении ее прав и интересов при заключении договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Туисовой О.Т.

Ссылка истца на несогласие с исполнительной надписью нотариуса является несостоятельной, не может быть принята во внимание при разрешении настоящего спора. Кроме того, как следует из объяснений истца, ею в соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ подано заявление об оспаривании нотариального действия в суд по месту нахождения нотариуса.

Возбуждение уголовного дела и признание истца потерпевшей, вопреки доводам Туисовой О.Т., не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора или о заключении с истцом кредитного договора при лишении ее возможности получить необходимую информацию о предоставляемых Банком услугах.

Кроме того, суд считает возможным согласиться с доводами ответчика АО «Тинькофф Банк» о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ и разъяснениями, содержащимися в пунктом 101 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25, для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения.

Материалами дела подтверждается, что кредитный договор между сторонами заключен 22.12.2016, договор исполнялся истицей с января 2017 года по июль 2020 года, что подтверждается представленной истцом впиской по счету и объяснениями Туисовой О.Т., при этом исковое заявление о признании недействительными условий кредитного договора направлено истцом в суд посредством почтовой связи 04.02.2022.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о пропуске Туисовой О.Т. срока на обращение в суд с настоящими требованиями.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Туисовой Ольги Тарасовны к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительным договора кредитной карты №..., заключенного между Туисовой Ольгой Тарасовной и акционерным обществом «Тинькофф Банк», оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г.Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21.06.2022.

Судья Е.В.Баудер