Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1369/2024 (2-7402/2023;) ~ М-7027/2023 от 26.12.2023

№2-1369/ 2024

61RS0022-01-2023-009181-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2024 года                  г. Таганрог Ростовской области

Таганрогский городской суд в составе:

председательствующей судьи Шевченко Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Оржаковской И.Ю.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Епифановой Г.В. к ПАО «Совкомбанк» (третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Центральный Банк РФ в лице Центрального каталога кредитных историй) о признании обязательств по кредитному договору исполненным, о признании незаконными действий по начислению процентов, о взыскании излишне выплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Епифанова Г.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании обязательств по кредитному соглашению, заключенному между Епифановой Г.В. и ПАО «Совкомбанк» исполненным; о признании незаконными действий ПАО «Совкомбанк» по начислению суммы долга и процентов за пользование кредитом по кредитному соглашению, заключенному между Епифановой Г.В. и ПАО «Совкомбанк»; о взыскании излишне выплаченных денежных средств по кредитному соглашению, заключенному между Епифановой Г.В. и ПАО «Совкомбанк»; о взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей; о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей

В обоснование иска указано на то, что Епифанова Г.В. <дата> обратилась в «Совкомбанк» с просьбой выдать беспроцентную ссуду в размере 45 000 рублей по карте «Халва» с погашением на <дата> месяцев, в которой проценты платит за нее магазин. Один раз она приобрела в мебельном магазине стол и 4 стула. Магазин оплатил проценты по карте «Халва». При оформлении кредита ей на руки не выдали договор и карту рассрочки погашения ссуды. Ей направили историю погашения на телефон по интернету, которого у нее нет, уверяя, что никаких проблем не будет. Если бы ПАО «Совкомбанк» выдал бы карту погашения ссуды, как это делают все банки, она смогла бы увидеть, сколько ей придётся переплатить 45 000 и % по кредитному договору. Это договор не устроил ее, и она отказалась бы от его заключения. С <дата> каждый месяц без просрочки погашала кредит картой «Халва» в терминале ПАО «Совкомбанк» по 4 050 рублей. Последний 10- месячный платёж уплатила <дата>. Но ПАО «Совкомбанк» предъявили оплатить проценты. С большим скандалом ей выдали взносы наличных счёта с периода <дата> по <дата> и график погашения процентов ещё на 12 месяцев с <дата> по <дата> на общую сумму 18 162,83 рублей. Таким образом, действия ПАО «Совкомбанк» по необоснованному начислению суммы долга и процентов за пользование кредитом в рамках кредитного соглашения, заключенного между истцом и ПАО «Совкомбанк» неправомерны и незаконны, что и явилось причиной обращения в суд с настоящими исковыми требованиями. По настоящее время исправно вносит платежи по кредитному соглашению, поскольку опасается испортить свою кредитную историю. Из указанного следует, что истец, внеся в общей сложности денежные средства в размере 2 295 000 рублей, погасил основную сумму кредита и проценты по кредитному соглашению, что свидетельствует о прекращении обязательств по кредитному соглашению от <дата> в связи с его надлежащим исполнением. С учетом изложенного у ПАО «Совкомбанк» отсутствуют основания для дальнейшего исполнения кредитного соглашения в плановом порядке путем начисления ежемесячных платежей, процентов за пользование кредитом. Ее требования, изложенные в досудебной претензии, ответчик оставил без удовлетворения. Причиненный моральный вред оценивает в размере 100 000 рублей. С целью восстановления своих нарушенных прав была вынуждена обратиться за профессиональной помощью в юридическую компанию, в кассу которой была внесена сумма в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании истец Епифанова Е.В. исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить их в полном объеме, пояснив, что увидела по телевизору рекламу «беспроцентная карта Халва», что проценты оплачивает магазин, в связи с чем, пришла в магазин, где ей предоставили эту возможность, но не дали никакого договора. Сказали, что все будет в телефоне, она погашала каждый месяц по 4 550 руб., последний месяц оплатила, но потом предъявили проценты. Если бы сразу сказали, что будет платить проценты, то она бы это не брала. И сейчас проценты 18 162 руб., но она пенсионер, инвалид, и на это не рассчитывает. Банк не обращался о взыскании с иском в суд. Истец платила <дата> числа в их терминал ходила и платила в терминале «Совкомбанк», все <дата> месяцев она оплатила всю сумму. Только один раз задержалась на два дня, но это же не стоит 18 000 руб.

Ответчик ПАО «Совкомбанк», уведомленный надлежащим образом и заранее, по вызову суда не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Кроме того, в материалы дела представлены возражения на иск, согласно которым Банк не согласен с данными исковыми требованиями, считает их незаконными, необоснованными, бездоказательными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между Банком и Епифановой Г.В. заключен договор потребительского кредита № от <дата> «Карта «Халва». Лимит кредитования при открытии Договора: 45 000. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора (далее - ОУ). Количество платежей по кредиту: 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете Заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления Заемщиком Льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении Заемщиком Льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по Договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа - ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета. Частичное досрочное погашение кредита происходит по инициативе Заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций. До подписания настоящих Индивидуальных условий потребительского кредита Заемщик: предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по Договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции; уведомлен о возможности заключить с Банком Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных Заемщику Банком Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их предоставления; ознакомлен с правилами информирования - соблюдение Заемщиком условий при использовании Продукта «Карта «Халва», а именно: установка Мобильного приложения «Халва-Совкомбанк» и вход в него не менее 3 (трех) раз в отчетном периоде либо вход в Личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 (три) и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифам Банка; ознакомлен в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на Банковском счете менее суммы Платежа по рассрочке Заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП, согласно Общих условий Договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если Заемщик производит погашение задолженности по Договору в соответствии с графиком Платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП производится Заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через Систему ДБО, офис Банка. «При подключении меня к Системе ДБО я понимаю и выбираю в качестве основного способа информирования по настоящему Договору Мобильное приложение «Халва-Совкомбанк»/Личный кабинет на сайте halvacard.ru. Настоящим я соглашаюсь с условиями использования Мобильного приложения «Халва- Совкомбанк»/Личного кабинета на сайте halvacard.ru, обязуюсь их соблюдать, а именно: установка Мобильного приложения «Халва-Совкомбанк» и вход в него не менее 3 (трех) раз в отчетном периоде либо вход в Личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 (три) и более раз в отчетном периоде. В случае невыполнения данного обязательства Банк имеет право взимать плату в размере 99 рублей в месяц (далее - комиссия за невыполнение обязательных условий информирования) согласно ст. 330 ГК РФ в связи с нарушением условий использования Мобильного приложения «Халва-Совкомбанк»/Личного кабинета на сайте halvacard.ru.» В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору, возникла просроченная задолженность. Банк считает, учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных истцом основных исковых требований, следовательно, отсутствуют основания н для удовлетворения дополнительных требований: морального вреда и оплаты услуг представителя.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Центральный Банк РФ в лице Центрального каталога кредитных историй, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в судебное заседание не обеспечил.

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив доказательства по делу, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и 3 лица, по сути исковых требований приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действовавший на время заключения сторонами Кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Пункт 1 статьи 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3 ст. 434 названого Кодекса).

Офертой статьей 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела усматривается, что между ПАО «Совкомбанк» и Епифановой Г.В. был заключен договор потребительского кредита № от <дата> «Карта «Халва».

Лимит кредитования при открытии Договора: 45 000. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора. Количество платежей по кредиту: 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен Общими Условиями.

Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете Заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных Общими Условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления Заемщиком Льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении Заемщиком Льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по Договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа - ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета. Частичное досрочное погашение кредита происходит по инициативе Заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

В ходе судебного разбирательства установлено, что до подписания настоящих Индивидуальных условий потребительского кредита Заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по Договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции; уведомлен о возможности заключить с Банком Договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных Заемщику Банком Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их предоставления; ознакомлен с правилами информирования - соблюдение Заемщиком условий при использовании Продукта «Карта «Халва», а именно: установка Мобильного приложения «Халва-Совкомбанк» и вход в него не менее 3 (трех) раз в отчетном периоде либо вход в Личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 (три) и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифам Банка; ознакомлен, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на Банковском счете менее суммы Платежа по рассрочке Заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП, согласно Общих условий Договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если Заемщик производит погашение задолженности по Договору в соответствии с графиком Платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП производится Заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через Систему ДБО, офис Банка.

Так, согласно представленным банком документам, ответчик своей электронной подписью подтвердила, что: «При подключении меня к Системе ДБО я понимаю и выбираю в качестве основного способа информирования по настоящему Договору Мобильное приложение «Халва-Совкомбанк»/Личный кабинет на сайте halvacard.ru. Настоящим я соглашаюсь с условиями использования Мобильного приложения «Халва- Совкомбанк»/Личного кабинета на сайте halvacard.ru, обязуюсь их соблюдать, а именно: установка Мобильного приложения «Халва-Совкомбанк» и вход в него не менее 3 (трех) раз в отчетном периоде либо вход в Личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 (три) и более раз в отчетном периоде.

В случае невыполнения данного обязательства Банк имеет право взимать плату в размере 99 рублей в месяц согласно ст. 330 ГК РФ в связи с нарушением условий использования Мобильного приложения «Халва-Совкомбанк»/Личного кабинета на сайте halvacard.ru.».

Доводов обратного ответчиком не представлено.

Таким образом, в суде нашло свое подтверждение, что между сторонами был заключен кредитный договор № от <дата> Банком обязательства по заключенному договору исполнены в полном объеме. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у Заемщика возникла обязанность своевременно погашать Задолженность перед Банком, в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки.

Ответчиком не представлено суду письменных сведений об оспаривании вышеуказанного кредитному договора, а также о признании его недействительным полностью или в части, либо расторжении кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору, возникла просроченная задолженность.

Истицей представлена суду выписка по счету, где отражены все операции по внесению ею наличных денежных средств и на основании данных сведений истица полагает, что все платежи по договору ею вносились в установленном порядке в период с <дата> по<дата>.

На запрос суда ответчиком представлена аналогичная и полностью идентичная выписка по счету истицы за тот же период времени.

Из данной выписки следует, что <дата> истицей был предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет. В период с июня по июль 2022 года истицей никаких платежей в нарушение условий договора не вносилось. Ежемесячный платеж рассчитывается Банком к соответствующей дате платежа, о чем уведомляется выбранным им способом заемщик. В <дата> года истицей вносились денежные средства в счет уплаты обязательного платежа, однако часть денежных средств, вынесенных в сентябре, <дата> были списаны Банком в счет погашения комиссии за услугу Подписки за период с <дата> года. В дальнейшем истица вносила практически каждый месяц платежи, однако часть данных денежных средств списывалась ежемесячно в счет погашения комиссий, предусмотренных заключенным между сторонами договором, а именно: комиссия за услугу Подписки, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж»,а также один раз <дата> списана Годовая подписка.

Кроме того, согласно представленным выпискам истица не только производила оплату товара в <дата> года, но и в дальнейшем производила оплату за счет внесенных денежных средств оплата за электроэнергию( <дата>) и за услуги водоснабжения( <дата> года).

Таким образом, доводы истицы о том, что она вносила минимальные платежи, которые должны быть зачислены только в счет погашения основного долга, основаны на неверном толковании заключенного с ответчиком кредитного договора, и действующих Правил предоставления кредита – карта рассрочки «Халва».

В связи с зачислением части вносимых истицей денежных средств в счет оплаты комиссий, иных платежей и услуг, у истицы образовалась задолженность, как указал ответчик в своих возражениях, по основному долгу 13 913, 83 рублей, и иные комиссии в размере 942, 20 рублей, а всего 14 858, 01 рублей. Задолженности по процентам у истицы не имеется.

Как пояснила истица в судебном заседании, излишне выплаченных денежных средств по заключенному с ответчиком кредитному соглашению, ею не вносились, в связи с чем она не может пояснить и уточнить пункт 3 просительной части исковых требований.

Поскольку внесение таких излишних денежных средств истицей не установлено, то в удовлетворении исковых требований о взыскании излишне уплаченных денежных средств надлежит отказать.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что договор с Банком заключен истицей добровольно, имеется ее электронная подпись, которая подтверждает ознакомление с условиями кредитования в полном объеме, а также порождает обязанность погасить задолженность, имеющуюся перед ПАО «Совкомбанк», в полном объеме, в связи с чем исковые требования о признании обязательства истицы по кредитному соглашению, заключенному с Банком, исполненными, удовлетворению не подлежат.

В связи с изложенным, судом не установлено незаконных действий со стороны ответчика по начислению суммы долга истицы и процентов за пользование кредитом по кредитному соглашению, заключенному между сторонами.

Таким образом, у суда не имеется правовых оснований для признания нарушений со стороны ответчика прав истицы как потребителя, в связи с чем оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Отказ в удовлетворении основного требования влечет за собой отказ в удовлетворении производных требований, невозможности взыскания судебных расходов, в связи с чем, требования Епифановой Г.В. о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Епифановой Г.В. к ПАО «Совкомбанк»:

- о признании обязательств по кредитному соглашению, заключенному между Епифановой Г.В. и ПАО «Совкомбанк» исполненным;

- о признании незаконными действий ПАО «Совкомбанк» по начислению суммы долга и процентов за пользование кредитом по кредитному соглашению, заключенному между Епифановой Г.В. и ПАО «Совкомбанк»;

- о взыскании излишне выплаченных денежных средств по кредитному соглашению, заключенному между Епифановой Г.В. и ПАО «Совкомбанк»;

- о взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей;

- о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд с подачей апелляционной жалобы в течение месяца со дня составление решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 марта 2024 года.

     Судья     подпись    Ю.И. Шевченко