Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1297/2022 ~ М-80/2022 от 14.01.2022

    КОПИЯ

    № 2-1297/2022

    24RS0017-01-2022-000237-20

        РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

20 июня 2022 года                                                                                    г. Красноярск

        Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

        председательствующего судьи Алексеевой Л.В.

    при секретаре Митрофановой С.П.,

    с участием представителя ответчика Куваевой М.О.,

    третьего лица Сухарь А.П.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сухарь (Ивановой) Елены Валерьевны к СПАО «Ресо-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

    У С Т А Н О В И Л:

    Иванова (после регистрации брака Сухарь) Е.В. обратилась в суд с иском к СПАО «Ресо-Гарантия» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда. Требования мотивирует тем, что 09.01.2020 в адрес СПАО «Ресо-гарантия» подано заявление об осуществлении страховой выплаты за повреждения автомобиля Hyundai Solaris г/н № в результате ДТП. В связи с тем, что стоимость восстановительного ремонта автомобиля Ивановой Е.В. могла превысить 80% от стоимости страхового возмещения, выплата страхового возмещения должна была производиться на основании п. 12.21 Правил страхования, на условиях «Полная гибель». По условиям договора страхования, и дополнительного соглашения к нему, страховая сумма на период действия договора определяется в размере 546 000 руб. Согласно экспертному заключению № 94-06-20 от 01.07.2020 размер расходов на восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства составляет 505 127 руб., стоимость ущерба по независимой технической экспертизе составляет 434 635 руб. По условиям дополнительного соглашения сумма страхового возмещения по риску GAP составляет 54 000 руб. 27.03.2020 ответчик произвел страховую выплату в размере 289 000 руб., и 54 000 руб. по риску GAP, в связи, с чем недоплаченная сумма страхового возмещения составляет 145 635 руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать неустойку в размере 17 122 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

    Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

        Представитель ответчика СПАО «Ресо-Гарантия» - Куваева М.О. (по доверенности) в судебном заседании поддержала возражение на исковое заявление. Дополнительно пояснила, что истец также обращалась к финансовому уполномоченному, который организовал проведение экспертизы в «Авалон» по результатам которой, стоимость транспортного средства без учета износа составила 451 966 руб., а с учетом износа 256 800 руб., действительная сумма на момент наступления страхового случая эксперт «Авалон» принял как страховую сумму по договору страхования и стоимость годных остатков 229 555 руб. и, таким образом, СПАО «Ресо-гарантия» выполнила свои обязательства в полном объеме.

    Третье лицо Сухарь А.П. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить, пояснил, что истец является его супругой, на момент ДТП он управлял транспортным средством. В настоящее время автомобиль восстановлен, расходы на ремонт превысили сумму страхового возмещения. Также указал, что изначально они были согласны на получение страховой суммы в полном объеме с передачей поврежденного автомобиля страховой компании, однако соглашение не было подписано по совету представителя Домрачева К.Ю., который указал на нарушение сроков страхового возмещения и последующее взыскания неустойки.

    Третьи лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, Марков С.О., ПАО «Росгосстрах» в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении не просили.

    В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции РФ злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

    В этой связи полагая, что истец, третьи лица, не приняв мер к явке в судебное заседание, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, а также требований ст.ст. 167 ГПК РФ, с согласия стороны истца, рассмотрел дело в отсутствие ответчика и третьих лиц.

    Выслушав представителя ответчика, третьего лица, исследовав материалы гражданского дела и представленного административного материала в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

    Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

    В соответствии с п. 1 ст. 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности полностью или частично также по основаниям, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 1083 настоящего Кодекса. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).

    На основании ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из материалов дела, 03.01.2020 по адресу: Красноярский край, 802+500 м. км. а/д Р 255 «Сибирь» произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля SUBARU FORESTER г/н № под управлением Маркова С.О., и автомобиля HYUNDAI SOLARIS г/н № под управлением Сухарь А.П., принадлежащего истцу. Марков С.О. признан виновным в произошедшем ДТП по п. 9.10 ПДД РФ. Свою вину в ДТП Марков С.В. в ходе настоящего судебного разбирательства не оспаривал.

В результате ДТП автомобилю HYUNDAI SOLARIS г/н №, причинены механические повреждения.

01.03.2019 между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования автотранспорта полис «РЕСОавто» № №, в рамках которого застраховано транспортное средство HYUNDAI SOLARIS г/н № по рискам: «Ущерб», «Хищение», «Дополнительные расходы - GAP». Размер страховой премии по полису составил 17 122,70 руб., уплачиваемой истцом в рассрочку. По полису предусмотрена безусловная франшиза в размере 30 000 руб., на сумму которой подлежит уменьшению страховое возмещение по каждому страховому случаю.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования средств автотранспорта от 28.05.2018, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, обязательны как для страховщика, так и для страхователя (выгодоприобретателя). Истец ознакомлена с Правилами страхования при заключении договора страхования, выразила свое согласие с ними, копию получила, о чем имеется ее личная подпись в договоре страхования.

Также неотъемлемой частью договора страхования является дополнительное соглашение к полису от 01.03.2019, с котором указана страховая сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность и которая зависит от даты наступления страхового случая, в том числе в период с 07.12.2019 по 06.01.2020 размер страховой суммы составляет 546 000 руб.

В соответствии с п. 3 дополнительного соглашения к договору страхования, если по полису застрахован риск «Дополнительные расходы - GAP», то при наступлении страхового случая по этому риску размер возмещения определяется по варианту «Страховая стоимость по договору» как разница между страховой суммой на момент заключения договора страхования и страховой суммой на момент наступления страхового случая по рискам «Ущерб» на условиях «Полная гибель» или «Хищение».

В соответствии с п. 12.20 Правил страхования, если в результате страхового случая стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 80 % страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель».

В соответствии с п.п. 12.21 Правил страхования, при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов: в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, при условии передачи поврежденного транспортного средства страховщику. В этом случает транспортное средство должно быть растаможено для передачи Страховщику. При передаче транспортного средства страховщику должен составляться акт осмотра с указанием комплектации (п. 12.21.1); в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования за вычетом стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии, при условии, что транспортное средство остается у страхователя (собственника) (п. 12.21.2).

В соответствии с п. 12.22 Правил страхования вариант выплаты страхового возмещения на условиях «Полная гибель», а также порядок взаимоотношений сторон, определяется письменным соглашением страховщика и страхователя (собственника).

В соответствии с п. 12.24 Правил страхования стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих публичную реализацию поврежденных транспортных средств.

Согласно п. 12.3.2 Правил страхования в случае урегулирования страхового случая на условиях «Полная гибель» выплата страхового возмещения производится в течение 30 (тридцати) рабочих дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов.

Пунктом 4.1.4 Правил страхования предусмотрено, что «Дополнительные расходы - GAP» - непредвиденные расходы, которые собственник транспортного средства произвел или должен будет произвести в случае утраты (угона/хищения) или уничтожения (полной гибели) застрахованного транспортного средства. Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения по риску GAP возникает только после получения собственником страховой выплаты по рискам «Ущерб» на условиях «Полная гибель», «Хищение» или по аналогичным рискам в другой страховой организации.

Вариант расчета страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску GAP определяется договором страхования (п. 6.7 Правил страхования).

Таким образом, на момент ДТП автомобиль истца застрахован в СПАО «РЕСО-Гарантия» по полису добровольного страхования транспортного средства серия 7100 № № со сроком страхования с 07.03.2019 по 06.03.2020.

09.01.2020 истец обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового события по договору КАСКО. 09.01.2020 САО «РЕСО-Гарантия» уведомило истца о необходимости предоставления постановления по делу об административном правонарушении на виновника ДТП, что подтверждается подписью заявителя на копии данного письма.

13.01.2020 истец предоставил в САО «РЕСО-Гарантия» постановление от 03.01.2020 по делу об административном правонарушении, согласно которому в действиях Маркова С.О. установлено нарушением пункта 9.10 Правил дорожного движения.

15.01.2020 и 03.02.2020 САО «РЕСО-Гарантия» организованы осмотр и дополнительный осмотр транспортного средства истца, по результатам которых составлены акт осмотра.

САО «РЕСО-Гарантия» письмом от 04.03.2020 № АТ9920086 уведомило истца о признании полной гибели транспортного средства, а также о выплате страхового возмещения по риску «Ущерб» на условиях конструктивной гибели транспортного средства за вычетом стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии и безусловной франшизы, а также о том, что после выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб», подлежит выплате страховое возмещение по риску «GAP», сумма к выплате может составить 54 000 руб. Также САО «РЕСО-Гарантия» уведомило истца о необходимости выбора варианта выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» на условиях конструктивной гибели транспортного средства, предусмотренного пунктами 12.21.1. и 12.21.2. Правил страхования, а также необходимости обращения в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом возмещении по риску «GAP».

06.03.2020 истец обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлениями содержащим требования о выплате страхового возмещения по договору КАСКО по риску «Ущерб» на условиях полной гибели транспортного средства в соответствии с пунктом 12.21.1. Правил страхования, а также выплате страхового возмещения по риску «GAP».

    09.03.2020 ООО «КАР-ЭКС» по инициативе САО «РЕСО-Гарантия» составлено экспертное заключение № АТ9920086, согласно которому стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии составляет 226 990 руб.

    18.03.2020 истец обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением, содержащим требование принять поврежденное транспортное средство и произвести выплату страхового возмещения в полном объеме по риску «Ущерб» на условиях полной гибели транспортного средства в размере 546 000 руб. и риску «GAP» в размере 54 000 руб.

    20.03.2020 в САО «РЕСО-Гарантия» от истца, действующего через представителя, поступила претензия, содержащая требования о выплате страхового возмещения по договору КАСКО по риску «Ущерб» в размере 546 000 руб., страхового возмещения по риску «GAP» в размере 54 000 руб. неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения.

    САО «РЕСО-Гарантия» письмом от 21.03.2020 уведомило истца, что в заявлении от 06.03.2020 истец сообщил о намерении передать годные остатки транспортного средства САО «РЕСО-Гарантия» в соответствии с пунктом 12.21.1 Правил страхования, вместе с тем, транспортное средство САО «РЕСО-Гарантия» не передано, обязательство по передаче транспортного средства лежит на страхователе. САО «РЕСО-Гарантия» указало, что готово принять транспортное средство и осуществить выплату страхового возмещения на условиях пункта 12.21.1. Правил страхования в случае передачи транспортного средства и подписания соглашения в соответствии с пунктом 12.22. Правил страхования.

    25.03.2020 в САО «РЕСО-Гарантия» от истца, действующего через представителя, поступила претензия, содержащая требования о выплате страхового возмещения по договору КАСКО по риску «Ущерб» в размере 546 000 руб., страхового возмещения по риску «GAP» в размере 54 000 руб., неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения.

    27.03.2020 САО «РЕСО-Гарантия» осуществило выплату страхового возмещения по риску «Ущерб» на условиях полной гибели транспортного средства в размере 289 010 руб. (из расчета: 546 000 руб. (страховая сумма) - 226 990 руб. (стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии) – 30 000 руб. (безусловная франшиза)), а также по риску «GAP» в размере 54 000 руб., что подтверждается реестром № 323 и платежным поручением № 22591, а также не оспаривалось стороной истца.

    САО «РЕСО-Гарантия» письмом от 08.04.2020 № РГ(УРП)-17500/К уведомило истца и его представителя об отказе в удовлетворении требования о выплате страхового возмещения на условиях пункта 12.21.1. Правил страхования, поскольку между истцом и САО «РЕСО-Гарантия» не подписано соглашение в соответствии с пунктом 12.22. Правил страхования, а также об отказе в удовлетворении требования о выплате неустойки.

    20.11.2020 и 27.11.2020 в САО «РЕСО-Гарантия» от истца поступила претензия от 16.11.2020, содержащая требования о доплате страхового возмещения по риску «Ущерб» в размере 145 635 руб., выплате неустойки в сумме 1 000 000 руб. в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения.

    САО «РЕСО-Гарантия» письмом от 02.12.2020 № 55835/К уведомило истца и его представителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

    06.09.2021 в САО «РЕСО-Гарантия» от истца, действующего через представителя, поступила претензия от 01.09.2021, содержащая требования к доплате страхового возмещения по риску «Ущерб» в размере 145 635 руб., выплате неустойки в сумме 145 635 руб. в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения.

    САО «РЕСО-Гарантия» письмом от 13.09.2021 № РГ(ДВИ)48612/К уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленных требований, повторно сообщив, что САО «РЕСО-Гарантия» произведена выплата страхового возмещения по риску «Ущерб» в соответствии с пунктом 12.21.2. Правил страхования, а также произведена выплата страхового возмещения по риску «GAP».

    21.09.2021 в САО «РЕСО-Гарантия» от истца, действующего через представителя, повторно поступила претензия от 01.09.2021, содержащая требования о доплате страхового возмещения по риску «Ущерб» в размере 145 635 руб., выплате неустойки в сумме 145 635 руб. в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения.

    Решением финансового уполномоченного от 01.12.2021 № У-21-150274/5010-008 истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения.

    В соответствии с заключением экспертизы ООО «Овалон», организованной при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным, стоимость восстановительного ремонта автомобиля без учета износа составила 451 966,83 руб., с учетом износа – 356 800 руб., действительная стоимость ТС на день наступления случая составила 546 000 руб. (исходя из п. 5.5. Правил страхования), стоимость годных остатков 229 555,95 руб. С учетом результатов экспертизы ООО «Овалон» размер ущерба, рассчитанного не условиях «Полная гибель» составил 316 444,05 руб. Размер страхового возмещения вычетом безусловной франшизы должен составить 286 444,05 руб., то есть менее суммы страхового возмещения, фактически выплаченного ответчиком истцу.

    В обоснование заявленных требований стороной истца предоставлено экспертное заключение № 94-06/20, подготовленное ООО «Гранит» 01.06.2020, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 624 285 руб., с учетом износа - 505 127 руб., а также экспертное заключение № 94-06/20Г, согласно которому рыночная стоимость транспортного средства составляет 617 100 руб., стоимость годных остатков транспортного средства 182 465 руб. На основании этого истцом размер материального ущерба рассчитан в сумме 434 635 руб. (617 000 – 182 465), исходя из которой рассчитана сумма исковых требований в части недоплаченного страхового возмещения 145 635 руб. (434 635 – 289 010).

При этом предложенный истцом расчет суммы страхового возмещения, в том числе с учетом экспертных заключений ООО «Гранит», составленных с применением положений Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, основан на правилах Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", который не подлежит применению к спорным правоотношениям, возникшим из договора имущественного страхования транспортного средства.

    Каких-либо иных доказательств в обоснование заявленной суммы исковых требований, в том числе, рассчитанной в соответствии с условиями договора страхования от 01.03.2019 и Правил страхования, стороной истца не представлено.

    Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства установлено, что 06.03.2020 истец выразила согласие на урегулирование спора по п. 12.21.1 Правил страхования, то есть с передачей транспортного средства ответчику, однако транспортное средство страховщику передано не было, соглашение об урегулировании страхового случая между сторонами не подписано. В связи с этим ответчиком 27.03.2020 произведена выплата страхового возмещения с учетом положений п. 12.21.2 Правил страхования в размере 289 100 руб., из расчета 546 000 руб. - страховая сумма на день наступления события – 30 000 руб. (безусловная франшиза) – 226 990 руб. (стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии), а также осуществлена страховая выплата по риску «GAP» в размере 54 000 руб. При этом стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии определена страховщиком в соответствии с п. 12.24 Правил страхования путем организации интернет-аукциона с учетом максимально предложенной стоимости для реализации транспортного средства в поврежденном после ДТП от 03.01.2020 состоянии. Доказательство иного размера стоимости поврежденного транспортного средства стороной истца не представлено.

    Также ответчиком не допущено нарушения предусмотренного п. 12.3.2 Правил страхования срока выплаты возмещения в случае полной гибели, составляющего 30 рабочих дней, считая со дня предоставления всех необходимых документов, поскольку факт полной гибели установлен в результате повторного осмотра транспортного средства 03.02.2020, а предусмотренные Правилами страхования документы в полном объеме, в том числе копии постановлений по делу об административном правонарушении, поступили в адрес ответчика 21.02.2020, соответственно срок для осуществления выплаты истекал 07.04.2020. Также с указанной даты истец в исковом заявлении исчисляет неустойку. При этом, учитывая, что страховое возмещение выплачено ответчиком 27.03.2020, оснований для взыскания неустойки за нарушение сроков выплаты, не имеется.

    На основании изложенного, оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о выплате страхового возмещения, а также об отсутствии оснований в удовлетворении требований о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, в виду того, что ответчиком исполнены обязательства по договору добровольного страхования в строгом соответствии с Правилами страхования.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

        РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░ «░░░░-░░░░░░░░» (░░░ 7710045520 ░░░░ 1027700042413) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░.

            ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                    ░.░. ░░░░░░░░░

        ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 05.08.2022.

        ░░░░░ ░░░░░:

        ░░░░░                                                                                                   ░.░. ░░░░░░░░░