Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-21/2023 (2-477/2022;) ~ М-445/2022 от 20.12.2022

Дело № 2-21/2023    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

с. Орда Пермский край          27 января 2023 года

Ординский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Кузовлевой Н.Б.,

при секретаре судебного заседания Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бутаковой В.Ф о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Бутаковой В.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> и государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Бутаковой В.Ф. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по Карте. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ лайт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до <данные изъяты> дня. Ответчик своей подписью подтвердил факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - основной долг,

<данные изъяты> – комиссия, <данные изъяты> – штрафы, <данные изъяты> – проценты. Ранее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности. ДД.ММ.ГГГГ судом вынесено определение об отмене судебного приказа. До настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает. Из представленных письменных пояснений следует, что заключенный между сторонами договор является бессрочным.

Ответчик Бутакова В.Ф. с иском не согласна, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, указала, что о нарушении своего права истцу стало известно в 2015 году, соответственно требования истца предъявлены по истечению срока исковой давности. Просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, а также материалы судебного приказа № №, представленного по запросу суда, приходит к следующему.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В пункте 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Бутаковой В.Ф. был заключен кредитный договор № на основании заявления заемщика на выпуск карты.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по Карте.

В соответствии с условиями кредитного договора банком выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого, заемщик Бутакова В.Ф. имела возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику установлен лимит овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, а с ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. Настоящее предложение является бессрочным (л.д. 4-5).В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ лайт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

Согласно Условий договора, начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до <данные изъяты> дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Для погашения задолженности по кредиту по карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет <данные изъяты> календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

За нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Заемщик при заключении договора выразила желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни. Бутакова В.Ф. тем самым дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%).

Так же заемщику оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту, данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере <данные изъяты> рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа, а также комиссия за направление ежемесячного извещения по почте в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 4,5,7-9).

С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте, Общими условиями договора и Тарифов Банка по карте ответчик была ознакомлена и дала согласие на их применение, о чем указано в заявлении-анкете и имеется ее подпись (л.д. 4,5).

Банком обязательство по предоставлению денежных средств было исполнено надлежащим образом, однако заемщик погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-15).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Ординского судебного района Пермского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника Бутаковой В.Ф. задолженности образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (л.д. 1-2 материалы дела №).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Ординского судебного района Пермского края вынесен судебный приказ о взыскании с Бутаковой В.Ф. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (л.д. 18 материалы дела №).

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ года мировым судьей был отменен (л.д. 21 материалы дела №), о чем был проинформирован ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

До настоящего времени ответчиком данная задолженность не оплачена.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> (л.д. 10-11).

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ответчик Бутакова В.Ф. обязательства по кредитной карте исполняла ненадлежащим образом, в результате чего у нее образовалась задолженность.

Ответчик факт заключения кредитного договора, как и суммы задолженности по обязательству не оспаривает, каких-либо иных расчетов задолженности суду не представила, при этом, просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Суд, изучив в совокупности представленные доказательства, отзывы сторон, не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, и считает возможным согласиться с позицией ответчика в силу следующего.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч.2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно разъяснениям п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт следует, что в случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных, кредитным договором, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору (раздел 3 пункт 4) (л.д.7-9).

Как следует из материалов гражданского дела, срок возврата кредита и процентов определен сторонами в течение <данные изъяты> календарного дня с даты направления Банком письменного требования или уведомления клиента по телефону.

Доказательств направления письменного требования, либо уведомления по телефону о досрочном исполнении обязательств ответчиком, суду истцом не представлено.

С учетом указанных условий кредитной карты, срока ее действия, а также представленного истцом расчета задолженности, из которого следует, что исполнение обязательств ответчиком по кредитной карте прекратилось с ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж), о чем истцу стало известно, срок исковой давности по заявленному требованию подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что за выдачей судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось только ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штемпеля на почтовом отправлении заявления о выдаче судебного приказа (л.д. 17 материалы дела №), суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным истцом требованиям пропущен.

Поскольку срок исковой давности пропущен, оснований для удовлетворения требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» как в части взыскания задолженности по кредиту, так и судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бутаковой В.Ф о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, государственной пошлины - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ординский районный суд Пермского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                        Н.Б.Кузовлева

.

.