Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-136/2019 от 15.05.2019

Дело №2-136/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 июня 2019 года                                                               село Бай-Хаак

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующей Ондар А.А.,

при секретаре Саян А.Ш.,

с участием ответчика Пильжум Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Коммерческого банка «Восточный» к Пильжум Е.А. о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением к Пильжум Е.А. о взыскании долга по договору кредитования в сумме <данные изъяты> рублей, расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей. В обоснование исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Пильжум Е.А. был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до востребования, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив кредит заемщику, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязанности по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты> рублей, в том числе задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - <данные изъяты> рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца Вавилина Е.В. в судебном заседании не принимала участия, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без участия истца.

    Ответчик Пильжум Е.А. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась и просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований. В письменном возражении на исковое заявление указала на то, что не согласна с указанным истцом периодом задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, так как ею платежи по кредитному договору осуществлялись по июль 2017 года. Также в приложенном расчете сумм задолженности в качестве долга за проценты указана сумма задолженности за пользование кредитом и просроченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> %, хотя по договору кредитования проценты пользования кредитом составляет <данные изъяты>% (при снятии наличных денежных средств) и <данные изъяты> % (при покупке товаров и услуг картой). В связи, с чем считает, что истцом предъявлено излишнее требование по погашению процентов за пользование кредитом. Считает, что сумма задолженности состоит из остатка основного долга и процентов за пользование кредитом. Кроме того считает расчет основного долга и задолженности процентов за пользование кредитом неверным, поскольку в него включены суммы комиссий за предоставление кредитной истории, за снятие наличных, за выдачу карты, за SMS-информирование о минимальных платежах, которые были включены в договор кредитования истцом. Эти условия были ею подписаны по незнанию. После изучения всей информации, ею было определено, что такие условия договора считаются ничтожными согласно ст.168 ГК РФ, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п.2 ст.167 ГК РФ). Также в исковом заявлении банком указано, что заемщик ежемесячно уведомлялся путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS- сообщений. Ею в июле 2017 года в офис банка, расположенного по адресу: <адрес>, было подано заявление об изменении контактных данных, а именно о смене номера телефона с <данные изъяты> на <данные изъяты> и смене места жительства на <адрес> <адрес>. После подачи этого заявления она не получала ни одного уведомления от банка.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы).

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 Гражданского кодекса РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Исходя из приведенных положений правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами (ст.ст.810,811 Гражданского кодекса РФ).

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и Пильжум Е.А. на основании анкеты заявителя в офертно-акцептной форме заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. Также заемщик просила установить индивидуальные условия кредитования, в соответствии с которыми заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком до востребования под <данные изъяты> % годовых – за проведение безналичных операций, <данные изъяты>% годовых – за проведение наличных операций, <данные изъяты> % - за проведение наличных операций, действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования.

Согласно п.п. 4,6,8 договора кредитования льготный период – до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – «МОП»). Платежный период – 25 дней. Дата платежа – согласно sms-уведомлению. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

Согласно п.12 договора кредитования штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности:

при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей: 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Согласно п.14 договора кредитования Пильжум Е.А., подписывая заявление клиента о заключении договора кредитования №, подтвердила, что согласна и ознакомлена с условиями действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на Сайте банка www.vostbanr.ru. и в местах обслуживания клиентов.

Согласно п.п.2.2, 2.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и Клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении Клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту банковского специального счета, зачисление на открытый Клиенту счет суммы кредита.

Документами, составляющими договор кредитования, являются: Общие условия, заявление Клиента, содержащее предложение Клиента Банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости Кредита.

В соответствии с п.4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет Клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно (п.п.4.2, 4.2.1 Общих условий).

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Согласно п.5.4.9 Общих условий Клиент обязуется уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что Пильжум Е.А. снимались денежные средства и предоставленные ей в рамках договора, даты и суммы подробно указаны.

Со стороны истца договор кредитования исполнен, а ответчик Пильжум Е.А. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него, неустойку в порядке и на условиях, установленных договором.

Как следует из представленных истцом выписки из лицевого счета, ответчик не исполнила принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им.

Во исполнение взятых на себя обязательств ответчиком внесены всего 13 платежей с сентября по декабрь 2016 года, январь 2017 года, март 2017 года, с мая по июль 2017 года, которые списаны на погашение основного долга в размере <данные изъяты> рублей, и уплачено процентов за пользование в размере <данные изъяты> рублей, в том числе, уплачено просроченные проценты за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты> руб..

Из материалов дела следует, что последний платеж в счет возврата основного долга и уплаты процентов поступил от ответчика Пильжум Е.А. ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, ответчиком не представлено.

Из выписки из устава ПАО «Восточный экспресс банк» и ЕГРЮЛ следует, что полное фирменное наименование банка на русском языке – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование – ПАО КБ «Восточный».

Довод ответчика о том, что указанный истцом период задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неверный, так как ею платежи по кредитному договору осуществлялись по июль 2017 года, суд считает необоснованным, поскольку из выписки лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что платежи начали вноситься несвоевременно и не в полном объеме с сентября 2016 года. Оспаривая период задолженности, ответчиком Пильжум Е.А. не представлено доказательств, подтверждающих необоснованность или неправильность периода начисленной суммы задолженности.

Довод ответчика о том, что истцом предъявлено излишнее требование по погашению процентов за пользование кредитом, в приложенном расчете сумм задолженности в качестве долга за проценты указана сумма задолженности за пользование кредитом и просроченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> %, хотя по договору кредитования проценты пользования кредитом составляет <данные изъяты>% (при снятии наличных денежных средств) и <данные изъяты> % (при покупке товаров и услуг картой), суд находит необоснованным, поскольку как следует из выписки по лицевому счету и расчета представленного истцом, ответчику в соответствии с условиями договора начислены проценты за период пользования кредитными средствами. При этом, из материалов дела не усматривается начисления платежей, не предусмотренных договором. В договоре кредитования предусмотрены следующие проценты: <данные изъяты>% - за проведение безналичных операций, <данные изъяты>% - за проведение наличных операций, <данные изъяты> % - за проведение наличных операций, которое действует по истечении 90 дней, с даты заключения договора кредитования.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из указанных выше положений закона следует, что стороны, вступив в договорные отношения на определенных условиях, обязаны их соблюдать.

Заключая кредитный договор, заемщик ознакомилась с условиями кредитования, приняла их без каких-либо оговорок и замечаний, при этом начала свои обязательства исполнять.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена соглашением сторон, что не противоречит закону, и не нарушает прав должника, ответчиком условия договора о размере процентов не оспорены, проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются и возможность их снижения в данном случае законом не предусмотрена.

Довод ответчика о том, что она по незнанию согласилась с условиями кредитного договора, судом не принимается во внимание, поскольку ответчик при заключении договора согласилась с его условиями, и не представила доказательств нарушения истцом порядка заключения договора. Незнание закона не освобождает ответчицу от обязанности его исполнения.

Суд приходит к выводу, что произведенный банком расчет задолженности был выполнен в соответствии с условиями заключенного договора, с учетом нарушений его исполнения, допущенных со стороны ответчика.

Доводы ответчика о неполучении ею уведомления банка о размере просроченной задолженности по кредитному договору, правового значения для дела не имеют, поскольку действующее законодательство не предусматривает обязательный досудебный порядок для обращения в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. Неполучение уведомлений не освобождает заемщика от исполнения кредитных обязательств.

Из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с должника Пильжум Е.А. в размере <данные изъяты> рублей. Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Тыва от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражения от должника Пильжум Е.А.

Таким образом, еще до подачи настоящего искового заявления Пильжум Е.А. знала о предъявляемых к ней исковых требованиях. Истец обратился с настоящим исковым заявлением в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что с августа 2017 года ответчик надлежащим образом в предусмотренные договором сроки не исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, в результате чего у нее образовалась задолженность, которая по настоящее время не погашена. Данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них по основному долгу – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рубль19 копеек.

Указанный расчет судом проверен и признан правильным. Ответчиком доказательств неправильности представленного истцом расчета задолженности, а равно доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по погашению кредита, суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Пильжум Е.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества Коммерческого банка «Восточный» к Пильжум Е.А. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с Пильжум Е.А. в пользу публичного акционерного общества Коммерческого банка «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва через Тандинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 1 июля 2019 года.

    Судья                                                             А.А. Ондар