Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1982/2022 ~ М-1813/2022 от 28.10.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» декабря 2022 года                                                  с. Красный Яр

       Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Челаевой Ю.А.

при секретаре судебного заседания Петрушкиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1982/2022 по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Дегтяреву Юрию Александровичу о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

В Красноярский районный суд Самарской области обратилось ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Дегтяреву Юрию Александровичу о взыскании задолженности по банковской карте, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ года ЗАО МКБ «Москомприватбанк( переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные системы ДД.ММ.ГГГГ; ЗАО «Бинбанк кредитные карты переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты»; ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и Дегтярев Юрий Александрович заключили договор о предоставлении банковских услуг №

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428,432,435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по прдуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 91 430,3 рублей, процентная ставка по кредиту 30 % годовых.

В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия –являются неотъемлемой частью договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства надлежащим образом. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора, у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В нарушение условий договора Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Кредитное досье Заемщика было Банком частично утрачено, что подтверждается Актом об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ года. В подтверждение заключения Кредитного договора Банк предоставляет выписку с банковского счета по Договору, заключенному между Банком и Ответчиком с указанием персональных данных Ответчика.

Из документов, предоставленных истцом, явно усматривается принятие Ответчиком на себя обязательств по данному Договору и их частичное исполнение, что подтверждается платежами, произведенными Должником, учтенными в выписке по банковскому счету.

За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 683373,13 рублей.

Истец, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 279 334,3 рублей, из которых:

- сумма основного долга – 91 430,3 рублей;

- проценты за пользование кредитом в сумме 187 836,26 рублей;

- сумму пени в размере 67,74 рублей;

- сумма штрафа в размере 0 рублей.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с Дегтярева Юрия Александровича в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 279 334,3 рублей, в том числе:

- сумма основного долга – 91 430,3 рублей;

- проценты за пользование кредитом в сумме 187 836,26 рублей;

- сумму пени в размере 67,74 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик Дегтярев Ю.А. в судебное заседание не явился, обратился с письменным ходатайством ( представитель) о рассмотрении настоящего дела в его отсутствие, просил в иске отказать, поскольку истцом не доказаны обстоятельства заключения кредитного договора. Банком не представлены Тарифы и Условия кредитования, не представлено сведений, что согласована была ставка 30%, не предоставление суду оригиналов или надлежащим образом заверенных копий документов свидетельствует об отсутствии каких-либо договорных отношений между Ответчиком и Банком.

Предоставленный расчет задолженности не может являться надлежащим доказательством в силу того, что отсутствует подписанный Ответчиком кредитный договор, в котором бы указывались проценты за пользование кредитом и санкции за допущенные нарушения условий такого договора по возврату задолженности. Предоставленные суду документы не содержат какой-либо информации, подтверждающей выдачу Ответчику банковской карты. Факт выпуска и выдачи банковской карты должен подтверждаться соответствующими документами, как входящими в общий пакет документов о предоставляемом кредите, так и документами, передаваемыми эквайеру в целях дальнейшей идентификации держателя карты. Истцом не предоставлено допустимых доказательств наличия между сторонами спорных отношений по исполнению обязательств в рамках кредитного продукта, достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, факта перечисления ответчику кредитных денежных средств. Кроме того, стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ, так как расчет задолженности производится с ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Номос-Банк» изменило наименование на ОАО БАНК «Финансовая корпорация «Открытие».

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ. наименование Банка было приведено в соответствии с требованиями законодательства и стало называться ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п.п. 2, 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, условий Договора Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки предусмотренные договором.

В случае несвоевременного возврата суммы кредита и уплаты процентов Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и условий договора имеет право требовать от Заемщика уплаты неустойки.

Заявляя требования истец ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные системы ДД.ММ.ГГГГ; ЗАО «Бинбанк кредитные карты переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты»; ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал») и Дегтяревым Юрием Александровичем заключен договор о предоставлении банковских услуг №BW_272-P- 96421768_RUR.

Согласно представленному расчету за период с с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 279 334,3 рублей, в том числе:

- сумма основного долга – 91 430,3 рублей;

- проценты за пользование кредитом в сумме 187 836,26 рублей;

- сумму пени в размере 67,74 рублей.

При этом истец указывает, что кредитное досье Заемщика было Банком частично утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ.( л.д.147) При этом факт наличия кредитного договора между истцом и ответчиком подтверждает лишь выпиской с банковского счета по Договору с указанием персональных данных Ответчика. Также истцом заявлено ходатайство об истребовании данных документов у ответчика( л.д.94).

Ответчик (представитель) в письменном отзыве на иск указывает на отсутствие кредитного договора между сторонами, в том числе на тех условиях, которые указаны истцом в исковом заявлении.

Учитывая отсутствие кредитного договора и сведений об условиях его заключения, суд лишен возможности проверить размер задолженности ответчика на основании представленного расчета. Соответственно оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имеется.

Кроме того, стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно Тарифам и условиям обслуживания карты «Универсальная» от ДД.ММ.ГГГГ.( действовавших на период заключения порядок ежемесячного погашения задолженности по Кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) 7%, но не менее 300 руб.; срок внесения минимального ежемесячного платежа(включает начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту) –до 25 числа каждого месяца, следующего за отчетным. ( л.д.33)

Исходя из указанных выше условий, денежные средства, предоставляемые банком клиентам, подлежат возврату путем уплаты периодических платежей, каждый из которых должен быть не менее 7% от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода и включать проценты, начисленные на сумму основного долга за расчетный период.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом исполнение обязательства по частям, исходя из особенностей правоотношений сторон, не предполагает обязательного наличия графика платежей, поскольку в данном случае сумма основного долга, как следствие, минимального ежемесячного платежа, может изменяться в зависимости от операций, осуществляемых за счет предоставленного кредита.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В исковом заявлении указано, что ПАО Банк "ФК Открытие" обратилось в суд с требованием о взыскании суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в установленный кредитным договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то с ДД.ММ.ГГГГ у Банка возникло право требовать исполнения обязательства.

Применительно к приведенному правовому регулированию и установленным по делу обстоятельствам срок исковой давности по иску ПАО Банк "ФК Открытие" к Дегтяреву Ю.А. о взыскании долга по кредитному договору истекал ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением ПАО Банк "ФК Открытие" обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 15 постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С истечением срока исковой давности по требованию о взыскании основного долга по кредиту истек и срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов и пени.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Дегтяреву Юрию Александровичу о взыскании задолженности по банковской карте.

      На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 88, 98, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

       ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

       ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

       ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

              ░░░░░:                                                             ░░░░░░░ ░.░.