Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2724/2019 ~ М-2180/2019 от 20.06.2019

2-2724/2019

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 сентября 2019 года г. Кострома

Свердловский районный суд г.Костромы в составе:

председательствующего судьи Ветровой С.В.,

при секретаре Рыжовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Бабий А.В. о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с указанным исковым заявлением к Бабий А.В.., просят, взыскать с ответчика задолженность по договору № от <дата> в размере 219736.9 руб. (Двести девятнадцать тысяч семьсот тридцать шесть рублей девяносто копеек ), в том числе: 149993руб - задолженность по основное долгу + 69743.9 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5397.37руб В обоснование требований указывают, <дата> между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Бабий А.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 149993 руб. сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается). Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о раз просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний) телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на <дата> задолженность по Договору составляет 219736.9 руб. (с учетом ранее произведет платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 149993 руб. - задолженность по основному долгу, 69743.9 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <дата> по <дата> Требования так же мотивированы нормами ст. ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, в случае неявки в судебное заседание ответчика, не возражали по поводу вынесения заочного решения.

Ответчики Бабий А.В. извещен о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст.113-116 ГПК РФ в судебное заседание не явился. О причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика на основании доверенности Бабий Е.Е. в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, приобщенный к материалам дела, согласно содержанию которого ответчик иск признает частично. При рассмотрении дела просят учесть при расчете процентов, подлежащих начислению на сумму займа по истечении срока договора, применить среднерыночные значения полной стоимости для соответствующей категории займов, заключенных на срок свыше года, определенные за период, наиболее близкий к дате заключения рассматриваемого договора и опубликованные на официальном сайте Банка России на дату заключения рассматриваемого договора. Так же ходатайствовали в соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ о снижении неустойки. Против вынесения заочного решения не возражали.

Согласно ст.233 ч.1 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании изложенного, учитывая письменное согласие истца, а так же то обстоятельство, что ответчик в судебное заседание не явился, о причинах не явки в судебное заседание не сообщил, рассмотреть деле в свое отсутствие не просил, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела по заявлению о выдаче судебного приказа, представленного по запросу суда, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и Бабий А.В. заключен договор кредитования от <дата> №, согласно которому банком предоставлены денежные средства заемщику на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях для кредита «Кредитная карта Сезонная», лимитом кредитования 150 000 рублей, с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 29,90%, за проведение наличных операций - 51,90%, с льготным периодом кредитования для безналичных операций - до 56 дней, сроком возврата кредита - до востребования.

Пунктом 9 Индивидуальных условий для Кредита: кредитная карта «Кредитная карта Сезонная» установлено, что банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет (ТБС).

В соответствии с п. 8 договора кредитования погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте www.vostbank.ru.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС-сообщение о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается в момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями, размер процента минимального обязательного платежа установлен Тарифами, максимальный процент минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 Индивидуальных условий).

Пунктом 14 договора кредитования предусмотрено, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Пунктом 15 Индивидуальных условий для кредита «Кредитная карта Сезонная» предусмотрено, что заемщик согласен на выпуск Банком Карты VISA INSTANT ISSUE/VISA CLSSSIK и уведомлен о платах по карте в соответствии с тарифами.

Тарифами по карте предусмотрена плата за оформление кредитной карты в размере 1000 рублей, плата за снятие наличных в банкоматах Банка 4,9% от суммы, плюс 399 рублей и плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту.

Согласно п. 17 договора кредитования ответчику открыт ТБС, номер ТБС - № установлен лимит кредитования, выдана кредитная карта и пин-конверт.

<дата> ответчик подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и согласие на дополнительные услуги.

При изложенных обстоятельствах между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Ответчиком Бабий А.В. получена кредитная карта №, что подтверждается распиской от <дата>.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с <дата> по <дата>, Бабий А.В. выдан кредит с текущего счета по договору кредитования № № от <дата> в размере 151493 руб.

Таким образом, обязательства по кредитному договору по предоставлению денежных средств, истцом исполнены в полном объеме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ответчиком обязательства по договору кредитования № от <дата> не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по состоянию на <дата> составляет 219736,90 руб., из которых: 149993 руб. - задолженность по основному долгу, 69743,90 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчиком не оспаривается факт наличия задолженности, оспаривается установленная договором процентная ставка за проведение наличных операций.

В соответствии с ч. 15 ст. 7 Федеральным законом от 21.12.2013 №53-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В соответствии с п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 1 ст. 6 Закона, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Согласно ч. 8 ст. 6 Закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночные значения полной стоимости кредитов (займов) за период с <дата> по <дата>, подлежащие применению для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами составляют 25,125 % для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 100000 до 300000 рублей, предельные значения полной стоимости таких кредитов составляют 32,167%.

Полная стоимость кредита в кредитном договоре № от <дата> в правом верхнем углу указана в размере 29,279%, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования.

При заключении договора кредитования сторонами были согласованы все существенные условия, в том числе, относительно полной стоимости кредита, процентных ставок за проведение безналичных и наличных операций. С содержанием договора кредитования, в том числе Индивидуальными условиями, Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами банка ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Суд так же не принимает во внимание доводы в возражениях от ответчика о необходимости применения ст. 333 ГК РФ для снижения неустойки, взыскиваемой истцом. Поскольку заявленная ПАО КБ «Восточный» сумма процентов по своей природе не является неустойкой. Из приведенных выше положений кредитного договора № от <дата>, Общих условий потребительского кредита и специального банковского счета и приведенных истцом расчетов следует, что заявленные к взысканию суммы процентов за пользование займом являются именно процентами, неустойки и штрафов истец к взысканию не заявляет.

Сведений о внесении денежных средств в счет оплаты долга, которые не отражены в расчетах истца в материалах дела не имеется, доказательств внесения платежей в счет погашения кредита в большем объеме, чем указал истец, суду не представлено в связи с чем, а также отсутствием представленного контррасчета суд принимает предложенный истцом расчет задолженности, считает его верным, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при обращении в суд.

При обращении в суд истец понес расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5397,37 руб., что подтверждается платежными поручениями № от <дата>. Данные расходы истца в соответствии с приведенной нормой ст. 98 ГПК РФ так же подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере.    

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ <░░░░> ░ ░░░░░ 219736 ░░░░░░ 90 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 149993 ░░░░░░ 49 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░, 69743 ░░░░░░ 90 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5397 ░░░░░░ 37 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: