Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2283/2022 ~ М-1411/2022 от 22.03.2022

Дело № 2-2283/2022

УИД 22RS0065-02-2022-001984-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2022 года       город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ненашевой Д.А.,

при секретаре Егоровой М.А.,

помощник судьи Штанакова Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Малышеву Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к Малышеву А.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №F0OCRC20S20090707917 от 07.09.2020 в размере: просроченный основной долг - 54 926 рублей 42 копейки, начисленные проценты - 7 304 рубля 66 копеек, штрафы и неустойки - 2 794 рубля 64 копейки. Также истец просит взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 2 183 рубля 03 копейки.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что 07.09.2020 между АО «Альфа-Банк» и Малышевым А.С. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер №F0OCRC20S20090707917. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере 55 000 рублей, процентная ставка определена в размере 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов не вносит, в результате чего за период с 27.01.2021 по 27.04.2021 образовалась задолженность в сумме 65 025 рублей 72 копейки, из них: просроченный основной долг - 54 926 рублей 42 копейки, начисленные проценты - 7 304 рубля 66 копеек, штрафы и неустойки - 2 794 рубля 64 копейки.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, к исковому заявлению представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик Малышев А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается телефонограммой (л.д. 50).

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела в отсутствие истца, ответчика, извещенных надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п.1, 2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Вступление гражданина в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

При рассмотрении дела судом установлено, что Малышев А.С. 07.09.2020 обратился в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением и с заявлением заемщика, в которых просил открыть ему счет кредитной карты в валюте кредита и выпустить к счету кредитную карту АО «Альфа-Банк» в соответствии с параметрами, которые будут определены в Индивидуальных условиях кредитования (л.д.21, 22 оборот).

Ответчик в заявлении подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» в редакции, действующей на день подписания заявления, и обязался выполнять условия договора о комплексном банковском обслуживании. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора комплексного банковского обслуживания. Указал, что ознакомлен и согласен с тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

На основании Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Общие условия), договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты - состоит из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования (л.д.25-27).

В соответствии с Индивидуальными условиями №F0OCRC20S20090707917 от 07.09.2020 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Индивидуальные условия), с учетом дополнительного соглашения к договору потребительского кредита от 07.09.2020, АО «Альфа-Банк» с Малышевым А.С. согласованы следующие условия кредитования: лимит кредитования - 55 000 рублей (п.1); процентная ставка по кредиту, предоставлялемому на проведение операций оплаты товаров, услуг - 39,99% годовых, процентная ставка по кредиту, предоставляемому на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним - 49,99% (в редакции дополнительного соглашения), срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 (сто) календарных дней (п.4 в редакции дополнительного соглашения); срок действия договора - бессрочно (п.2); погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями. В соответствии с Общими условиями договора (п.4.2); минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом. Дата расчета минимального платежа 7 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п.6) (л.д. 22-23).

Заемщик обязался уплачивать неустойку, за ненадлежащее исполнение договора в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии). Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам (при наличии), и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) за фактическое количество дней данной просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 12).

07.09.2020 ответчик Малышев А.С. подписал вышеизложенные Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в которых в п.14 указала, что с Общими условиями договора ознакомлен и согласен (л.д. 22 оборот).

В силу п. 2.1 Общих условий, договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком в течение 6 (шести) рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования. Информация о дате установления банком лимита кредитования доводится до заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. При этом под «установлением лимита» понимаются технические действия, обязательные для совершения банком, в результате которых согласованный сторонами в Индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования становится доступным для использования заемщиком. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после её активации. При активации кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант», банк осуществляет идентификацию и аутентификацию заемщика в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании.

Пунктами 7.1, 7.2 Общих условий предусмотрено право заемщика подать заявление на увеличение лимита кредитования, а также право банка увеличить заемщику лимит кредитования.

Банк акцептовал оферту ответчика путем выдачи ответчику кредитной карты, открытия счета кредитной карты с установленным кредитным лимитом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-15).

Таким образом, между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на вышеуказанных условиях, состоящее из заявления, Индивидуальных условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Общих условий.

Согласно п.3.10 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.

В силу п. 4.1 Общих условий в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленной истцом выписки по счету (л.д. 14-15) следует, что начиная с 08.09.2020 со счета кредитной карты ответчиком производилось списание денежных средств, как для безналичных расчетов, также ответчиком производилось снятие наличных денежных средств.Также из выписки следует, что последний раз 11.12.2020 произведено зачисление средств на счет для оплаты в размере 55 000 рублей, которые списаны в счет погашения просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 16.02.2022 составила 65 025 рублей 72 копейки, из них: просроченный основной долг - 54 926 рублей 42 копейки, начисленные проценты - 7 304 рубля 66 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 85 рублей 94 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 2 708 рублей 70 копеек (л.д.12).

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, представленный истцом, судом проверен, является верным. В нем учтены остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае, суд не находит оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки за просрочку каждого из обязательства (по уплате основного долга, процентов за пользование) является соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая задолженность по соглашению о кредитовании №F0OCRC20S20090707917 от 07.09.2020 по состоянию на 16 февраля 2022 года в размере: просроченный основной долг - 54 926 рублей 42 копейки, начисленные проценты - 7 304 рубля 66 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 85 рублей 94 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 2 708 рублей 70 копеек.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска в сумме 2 151 рубль.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Малышеву Александру Сергеевичу удовлетворить.

Взыскать с Малышева Александра Сергеевича (24.03.1988 года рождения, уроженец г.Газалкент Бостаилыкского района Ташкентской области) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ОГРН 1027700067328, ИНН 7728168971) задолженность по соглашению о кредитовании №F0OCRC20S20090707917 от 07.09.2020 по состоянию на 16 февраля 2022 года в размере: просроченный основной долг - 54 926 рублей 42 копейки, начисленные проценты - 7 304 рубля 66 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 85 рублей 94 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 2 708 рублей 70 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 151 рубль.

Вернуть АО «Альфа-Банк» излишне оплаченную государственную пошлину в сумме 32 рубля 03 копейки по платежному поручению №949 от 18.02.2022.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья:      Д.А.Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 6 июля 2022 года.

Верно, судья	Д.А. Ненашева
Секретарь	М.А. Егорова
Решение не вступило в законную силу на 06.07.2022
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-2283/2022 Индустриального районного суда города Барнаула
Секретарь	М.А. Егорова