Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-4107/2021 от 18.03.2021

Судья: Куршева Н.Г.             гр. дело № 33-4107/2021

(гр. дело № 2-736/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 апреля 2021 года                            г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего - Акининой О.А.,

судей – Мошкаревой О.Г., Катасонова А.В.,

при секретаре – Моревой Н.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Батраковой О.А. на решение Кинельского районного суда Самарской области от 23 декабря 2020 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Батраковой О.А. отказать в полном объеме.

Встречные исковые требования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» удовлетворить.

Признать договор комплексного ипотечного страхования № 358470-КД-2017-20170512165036 от 15 мая 2017 года недействительным, применив последствия недействительности названной сделки».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Акининой О.А., пояснения Батраковой О.А. и ее представителя по доверенности Ахиняна В.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Батракова О.А. обратилась в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, мотивируя следующим. В период действия договора страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов, заключенного 15.05.2017 между Батраковым В.В. и ООО "Сосьете Женераль Страхование" (страховщик 1), ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (страховщик 2), наступил страховой случай – смерть застрахованного лица. Причиной смерти послужила <данные изъяты>. Вместе с тем, согласно выписке из акта судебно-медицинского исследования №К, у погибшего имеются многочисленные внешние повреждения туловища, наличие в моче погибшего этанола в количестве 3,48 %.

По состоянию на 01.03.2019 его кредитные обязательства не погашены, наследство умершего Батракова В.В. принято единственным наследником – Батраковой О.А.

15.07.2019 Батракова О.А. обратилась к страховщику заявлением о наступлении страхового случая, приложив необходимые документы. Однако, получила сообщение об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку смерть Батракова В.В. последовала в результате болезни, которая была диагностирована до заключения договора страхования.

03.03.2020 Батракова О.А. обратилась в адрес ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с досудебной претензией, требования вновь оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и считая действия ответчика недобросовестными и незаконными, Батракова О.А. просила суд взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" страховое возмещение в размере 918 521,22 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф, расходы на оплату юридических услуг в размере 100 000 руб.

Не соглашаясь с указанным иском, ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" предъявило встречное исковое заявление о признании названного договора страхования недействительным с применением последствий недействительности сделки в соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, указав, что Батраков В.В. сообщил страховщику заведомо ложные сведения, намеренно умолчав об обстоятельствах своего здоровья: имеющемся заболевании - <данные изъяты> возникшем до заключения данного договора.

Судом постановлено указанное выше решение.

Батракова О.А. в апелляционной жалобе ссылается на нарушение судом норм материального и процессуального права, в связи с чем считает решение суда первой инстанции незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, просит принять новое судебное постановление об удовлетворении своих исковых требований.

В заседании судебной коллегии Батракова О.А. и ее представитель Ахинян В.М. поддержали доводы апелляционной жалобы по изложенным в ней основаниям, просили решение суда отменить.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом. В соответствии со ст. 167, ст.327 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд апелляционной инстанции в силу ст. 327.1 ГПК РФ рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

На основании п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15.05.2017 между АО «КБ ДельтаКредит» и Батраковым В.В. (заемщик) заключен кредитный договор № 358470-КД-2017 о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, в размере 1 147 230 руб. сроком на 86 месяцев под 13,25% годовых, с условием страхования жизни заемщика.

В тот же день между Батраковым В.В. и ООО «Сосьете Женераль Страхование», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного кредита, а также его имущественных интересов № 358470-КД-2017-20170512165036. Предметом договора являлись страховые риски, в том числе страхование жизни и здоровья: смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются: выгодоприобретатель 1 - кредитор в части суммы выплаты, не превышающей остатка задолженности по кредитному договору: АО «КБ ДельтаКредит», предоставивший страхователю кредит; выгодоприобретатель 2 - страхователь (его наследники) - в части суммы выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору.

Срок действия договора страхования определен в течение 7 лет 2 месяца, с 15.05.2017.

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов, ООО «Сосьете Женераль Страхование» от 08.07.2016 и Правил страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного и иных видов кредитов ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 08.07.2016 (далее - Правила страхования). Заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования.

При заключении договора страхования Батраков В.В. в анкете-заявлении ответил отрицательно на все вопросы, касающиеся состояния его здоровья, тем самым подтвердил отсутствие у него заболеваний сердца и сосудов: нарушения ритма сердца, эндо- и миокардит, ишемической болезни (стенокардия, инфаркт миокарда), пороков, болей в области сердца, одышки, гипертонии, нарушения мозгового кровообращения, эндартериита, атеросклероза, тромбофлебита, онемения и/или болей в ногах или других заболеваний.

Согласно п. 8.2.1 Правил страхования, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки степени и особенностей риска, принимаемого страховщиком на страхование, такими обстоятельствами признаются, по меньшей мере, те, что указаны в заявлении на страхование и/или в договоре страхования.

В соответствии с п. 4.4.3 Правил страхования события, предусмотренные п. 4.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате состояний/заболеваний, которые застрахованный имел на момент заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования и в отношении этих состояний/заболеваний не была проведена процедура оценки риска с применением соответствующего состояния здоровья застрахованного коэффициента.

ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, Батраков В.В. умер, причиной смерти явилась: «<данные изъяты>».

Согласно амбулаторной карте ГБУЗ СО «Кинельская центральная больница города и района», Батракову В.В. диагностирована <данные изъяты> во время стационарного лечения с 23.11.2015 по 07.12.2015. В дальнейшем Батраков В.В. неоднократно обращался за медицинской помощью по поводу диагноза: «<данные изъяты>», зафиксированы обращения 24.12.2015, 04.05.2016, 17.08.2016, 06.11.2016, с 09.12.2016 по 16.12.2016, 23.12.2016.

Заболевание, которое явилось причиной смерти Батракова В.В., диагностировано до заключения договора страхования от 15.05.2017.

На обращение Батраковой О.А. с заявлением о страховой выплате ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 15.07.2019 ответило отказом, указав, что при заключении договора страхования Батраков В.В. не указал, что имел заболевание, которое послужило причиной смерти и диагностировано у Батракова В.В. до заключения договора страхования. Ввиду отсутствия указания на наличие заболевания не была проведена процедура оценки риска. Смерть застрахованного, не является страховым случаем, если она произошла в результате состояний, которые застрахованный имел до заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность о наличии заболевания.

30.04.2020 Батракова О.А. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила в течение 10 дней с момента получения претензии выплатить выгодоприобретателю 1 (АО «КБ Дельта Кредит») страховое возмещение в размере непогашенной задолженности по состоянию на 01.03.2019, а страховое возмещение превышающее остаток кредитной задолженности выплатить в пользу Батраковой О.А. как наследника Батракова В.В. по реквизитам, представленным вместе с заявлением от 15.07.2019. Данные требования оставлены без удовлетворения.

Согласно выписке из акта судебно-медицинского исследования № 10-7/104К, у погибшего имелись многочисленные внешние повреждения туловища: закрытые переломы рёбер, кровоизлияния в мягкие ткани головы, а также наличие в моче погибшего этанола в количестве 3,48 %.

По ходатайству Батраковой О.А. проведена комиссионная судебно-медицинская экспертиза ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы». Согласно заключению эксперта № 05-7-55 «П», смерть Батракова В.В. наступила от <данные изъяты> Батракову В.В. диагностирована прижизненно, по ее поводу он наблюдался, обследовался и получал лечение с 2016 года.

Данные выводы подтвердил в судебном заседании эксперт Шарафуллин И.Т., пояснив, что смерть Батракова В.В. наступила именно от <данные изъяты> ввиду того, что данное заболевание у него диагностировано с 2015 года. Указания в акте судебно-медицинского исследования № 10-7/104К на многочисленные внешние повреждения туловища, а также наличие в моче погибшего этанола в количестве 3,48 % не могли спровоцировать смерть.

Оценив доказательства по делу в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, районный суд исходил из того, что согласно условиям договора страхования спорные события не признаются страховыми. Судебной экспертизой установлена прямая причинно-следственная связь заболевания Батракова В.В. <данные изъяты> до заключения договора страхования и его смертью. При этом, заключая договор страхования, он не уведомил страховщика об имеющемся у него заболевании. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» действовало согласно условиям, заключенного сторонами договора страхования.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.ст. 179, 927, 934, 940, 943, 944, 945 Гражданского кодекса РФ, суд пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для признания договора страхования недействительным, отказав в иске Батраковой О.А.

Оспаривая выводы суда, заявитель апелляционной жалобы указывает на необоснованность признания случая смерти не страховым, поскольку условия страхования содержат страховой риск – смерть застрахованного лица, наступившую по любой причине, на момент заключения договора страхования ишемическое заболевание являлось лишь опасностью, в связи с чем Батраков В.В. в мае 2017 года не мог знать о наступлении страхового случая в 2019 году.

Приведенные доводы не могут быть признаны состоятельными, поскольку не основаны на материалах дела, были предметом исследования и судебной оценки суда первой инстанции, оснований сомневаться в правильности которой у судебной коллегии не имеется.

Как установлено судебной экспертизой, причиной смерти Батракова В.В. явилась <данные изъяты>, которая диагностирована прижизненно, по ее поводу он наблюдался, обследовался и получал лечение с 2016 года.

Тем самым судом достоверно установлено, что заболевание, которое явилось причиной смерти Батракова В.В., было диагностировано до заключения договора страхования. Факт сообщения заведомо ложных сведений подтверждается выпиской из амбулаторной карты, анкетой-заявлением.

При этом доказательства, свидетельствующие об уважительных причинах или исключительных обстоятельствах, по которым застрахованное лицо (страхователь) не сообщило страховщику о наличии у него заболевания, не представлены.

Таким образом, при заключении договора страхования Батраков В.В. сокрыл от страховщика информацию о наличии у него заболеваний <данные изъяты>, что явилось основанием для признания договора страхования недействительным, поскольку в анкете-заявлении страхователь лично подтвердил отсутствие перечисленных выше заболеваний, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 159 т. 1).

При этом, имея такую информацию на момент заключения договора страхования, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» имело бы возможность оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая. Учитывая п. 3 ст. 10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны. Сведений о том, что страховщик знал или должен был знать о недостоверности сообщенных страхователем сведений, материалы дела не содержат.

Иные доводы апелляционной жалобы являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции в качестве обоснования исковых требований Батраковой О.А., им дана надлежащая оценка, также не опровергают выводов суда, правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда не содержат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кинельского районного суда Самарской области от 23 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Батраковой О.А. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>