Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-825/2023 (2-7884/2022;) ~ М-7489/2022 от 17.11.2022

Дело № 2-825/2023

31RS0016-01-2022-011049-54

Решение

Именем Российской Федерации

23 марта 2023 года                                                                          г.Белгород

    Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре                               Шевцовой Е.М..

    с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» Гавриловой Т.И., ответчиков Вороновой Екатерины Николаевны, Воронова Андрея Владимировича,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Вороновой Екатерине Николаевне, Воронову Андрею Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

    ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Вороновой Екатерине Николаевне, Воронову Андрею Владимировичу, в котором просит расторгнуть кредитный договор № между ВороновойЕ.Н. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с Вороновой Екатериной Николаевной в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1287025,83 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 26635,13 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 24% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 09.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 09.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, назначение жилое, общая площадь 45,4 кв.м, адрес <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1631900 рублей, принадлежащую на праве собственности Воронову Андрею Владимировичу.

    В обоснование указано на неисполнение заемщиком Вороновой Е.Н. обязательств по кредитному договору, обеспечение исполнения обязательств заемщика залогом <адрес>, принадлежащей на праве собственности Воронову А.В..

    В судебном заседании представитель истца иск поддержал, возражал против удовлетворения ходатайства истцов о предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на квартиру на один год.

    Ответчики не оспаривали факт заключения кредитного договора, не оспаривали факт наличия задолженности по исполнению обязательств по кредитному договору, не оспаривали размер задолженности. При этом заявили ходатайство, в котором просили отсрочить на один год исполнение решения Октябрьского районного суда города Белгорода. В обоснование ходатайства указали, что предмет залога является единственным метом их жительства и их несовершеннолетнего ребенка Вороновой А.А., никакого иного жилья на праве собственности или на праве аренды они не имеют. Ухудшение материального состояния семьи наступило по причине того, что Воронов А.В. попал в ДТП, проходил длительное лечение, являлся лежачим больным, после чего ему установлена 3 группа инвалидности. Воронова Е.Н. все время ухаживала за Вороновым А.А.. На данный момент Воронову А.В. назначена восстановительная терапия и оперативное лечение в течение года.

    Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему.

Статьей 1ГК РФ предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на свободе договора.

В силу положений ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Договорзаключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

В соответствии со ст. 310ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа установлена ст. ст. 809, 810 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк»- кредитор и Воронова Екатерина Николаевна- заемщик заключили кредитный договор №, по условиям которого кредит в размере 1400000 рублей предоставлен на неотложные нужды на срок 120 месяцев. Заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование суммой кредита в размере 24% годовых ежемесячными равными платежами, уплатить неустойку за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответственно ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества: квартира, назначение : жилое, общая площадь 45,4 кв.м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк»- кредитор, залогодержатель и Воронов Андрей Владимирович- залогодатель заключили в простой письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, договор ипотеки №, по условиям которого залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком Вороновой Е.Н. и залогодержателем передает в залог залогодержателю недвижимость: <адрес>, кадастровый №.

Договор кредитования заключены на условиях, изложенных Договоре кредитования №№, заключенном в простой письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, Правилах выпуска и обслуживания карт ПАО КБ «Восточный»

Условия заключенных между сторонами спора договоров не противоречат действующему законодательству. Договора заключены в установленной законом форме, и между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным их условиям.

Размер задолженности ответчиками не оспорен.

Ответчик не представил в судебное заседание относимых и допустимых доказательств, подтверждающих факт исполнения обязательств по договору кредитования.

    В соответствии со ст. 334ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии со ст. 349ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.( ст. 50, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

В соответствии со ст. 51 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в судебном заседании не установлено.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. (ст. 56, Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

    В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в законе требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.54.1 названного Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с ч.2 ст.54 названного Федерального закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом по ходатайству ответчика назначена судебная оценочная экспертиза по определению стоимости залогового имущества: <адрес>. Проведение экспертизы поручено ООО «Научно-производственное предприятие КОНТАКТ».

Заключением эксперта ООО «Научно-производственное предприятие КОНТАКТ» подтверждено, что рыночная стоимость двухкомнатной квартиры площадью 45,40 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № составляет 3826432 рублей.

Выводы эксперта не оспаривались в судебном заседании.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства начальная продажная стоимость двухкомнатной квартиры площадью 45,40 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, подлежит установлению в размере 3061145,60 рублей.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие наличие обстоятельств, исключающих обращение взыскания на предмет залога. Размер долга ответчицы превышает 5% от стоимости предмета залога, период просрочки составляет с августа 2019 года.

Также подлежит удовлетворению и ходатайство ответчицы о предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на предмет залога: двухкомнатную квартиру площадью 45,40 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №. При рассмотрении данного ходатайства судом учтено, что квартира является единственным местом жительства ответчиком и их несовершеннолетнего ребенка Вороновой Анны Андреевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Судом также учитывается следующее. Размер среднемесячного дохода Воронова Андрея Владимировича за 2022 года составил 8391,03 рублей. С 10 мая 2022 года Воронов А.В. проходит лечение. С 10.05 2022 по 09.02.2023 являлся временно нетрудоспособным. 10.02.2023 Воронову А.В. установлена третья группа инвалидности впервые на срок до 01.03.2024. Также ВороновуА.В. выдан листок нетрудоспособности на период с 06.03.2023 по 20.03.2023.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к Вороновой Екатерине Николаевне, Воронову Андрею Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в части.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и Вороновой Екатериной Николаевной.

Взыскать с Вороновой Екатерины Николаевны (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 97501,26 рублей- просроченные проценты, 1180052,39 рублей- просроченная ссудная задолженность, 6371,79 рублей- просроченные проценты на просроченную ссуду, 15,13 рублей- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1981,86 рублей- неустойка на просроченную ссуду, 1103,40 рублей- неустойка на просроченные проценты, 14635,13 рублей- в возврат уплаченной государственной пошлины.

Взыскать с Вороновой Екатерины Николаевны (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» в размере проценты в размере 24% годовых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

      Взыскать с Вороновой Екатерины Николаевны (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» в размере неустойки в размере размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ % годовых с ежедневым начислением неустойки на сумму основного долга и процентов за пользование суммой основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

    Обратить взыскание на <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3061145,60 рублей.

    Взыскать с Воронова Андрея Владимировича ( паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) 6000 рублей- в возврат уплаченной государственной пошлины.

    В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Вороновой Екатерине Николаевне, Воронову Андрею Владимировичу отказать.

    Отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на <адрес>, кадастровый № на срок один год со дня вступления решения суда в законную силу.

    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

    Судья                                                                                     

        Мотивированное решение суда изготовлено 31 марта 2023 года