Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2449/2023 ~ М-1981/2023 от 20.10.2023

Дело № 2-2449/2023

18RS0009-01-2023-002522-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2023 года с. Шаркан

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

с участием ответчика Ивановой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Датабанк» к Ивановой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Датабанк» (далее - истец, АО «Датабанк») обратилось в суд с иском к Ивановой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав в обоснование следующее.

18 февраля 2022 года между АО «Датабанк» и Ивановой О.С. был заключен кредитный договор №*** (далее - кредитный договор), по условиям которого банк предоставил Ивановой О.С. кредит в размере 415 000 руб. на срок по 18 февраля 2027 года, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи.

Согласно платежному поручению №*** денежные средства были предоставлены заемщику 18 февраля 2022 года путем перечисления на счет.

По условиям данного кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 17% годовых. Банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 15% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в Графике платежей, согласно Приложению № 1 к Кредитному договору, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно), на остаток задолженности по кредиту.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом должник обязуется уплачивать пеню в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Иванова О.С. неоднократно нарушала сроки и порядок исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств.

Заемщику было направлено Требование о досрочном возврате кредита и суммы платы процентов за пользование кредитом, до настоящего времени указанная в уведомлении сумма не выплачена.

Неисполнение обязательства по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Задолженность Ивановой О.С. по состоянию на <дата> по кредитному договору №*** от <дата> составила 366727 руб. 46 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 347 276 руб. 93 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 14 191 руб. 73 коп.; пени по просроченному основному долгу – 3 863 руб. 82 коп., пени по просроченным процентам – 1 394 руб. 98 коп.

Ссылаясь на вышеизложенное, истец просил расторгнуть кредитный договор №***, заключенный <дата> с Ивановой О.С., взыскать с Ивановой О.С. в пользу АО «Датабанк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 366727 руб. 46 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 347 276 руб. 93 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 14 191 руб. 73 коп.; пени по просроченному основному долгу – 3 863 руб. 82 коп., пени по просроченным процентам – 1 394 руб. 98 коп.; взыскать с Ивановой О.С. в пользу АО "Датабанк" проценты за пользование кредитом из расчета 27%, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 347 276 руб. 93 коп. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с Ивановой О.С. в пользу АО «Датабанк» пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки от суммы невыполненных обязательств (в размере 361 468 руб. 66 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 867 руб. 27 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Датабанк», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела (л.д. 54), не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 обр. ст).

Ответчик Иванова О.С. в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, подтвердив изложенные в иске обстоятельства. Пояснила, что неоднократно допускала просрочку исполнения обязательств по договору. Кроме того, в течение последних четырех месяцев ежемесячные платежи по кредиту не вносила.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что АО «Датабанк» является действующим юридическим лицом, кредитной организацией - банком, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении истца (л.д. 31-37), выпиской из Устава АО «Датабанк» (л.д. 39).

<дата> АО «Датабанк» и Иванова О.С., подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от <дата> (далее - Индивидуальные условия) (л.д. 8-10), тем самым, согласно изложенному в них условию о том, что с момента подписания последней стороной Индивидуальных условий договор считается заключенным и вступает в силу, заключили договор потребительского кредита (далее - кредитный договор), составными частями которого являются указанные Индивидуальные условия, Общие условия потребительского кредита в АО «Датабанк» (далее - Общие условия), Правила универсального банковского обслуживания физических лиц в АО «Датабанк» (на публичных условиях) (УДБО), Тарифы комиссионного вознаграждения за обслуживание физических лиц, а также надлежаще заполненное и представленное заемщиком Банку заявление-анкета на получение кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 415 000 руб., а заемщик обязался возвратить указанную сумму кредита в срок не позднее <дата> и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в порядке, установленном кредитным договором (пункты 1, 2, 3, 4, 6 Индивидуальных условий).

Стороны установили, что процентная ставка по кредиту составляет 17% годовых. Кроме того, стороны согласовали, что Банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 15% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый у истца, в размере не менее 70% МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше) либо на период получения заемщиком пенсии на банковский счет, открытый у истца. В случае отсутствия в течение трех календарных месяцев подряд поступлений заработной платы в указанном выше размере либо пенсии на банковские счета, открытые заемщику в Банке, с первого числа следующего за ним календарного месяца льготная процентная ставка не применяется. В случае наличия в течение одного календарного месяца поступлений заработной платы в указанном выше размере либо пенсии на банковские счета, открытые заемщику в Банке, с первого числа, следующего за ним календарного месяца применяется льготная процентная ставка. На дату заключения кредитного договора ставка является льготной и составляет 15% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Возврат суммы кредита и уплату процентов заемщик по условиям кредитного договора обязался осуществлять ежемесячными периодическим платежами.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что количество и размер платежей заемщика на дату подписания Индивидуальных условий указывается в Графике платежей - Приложении № 1 к Индивидуальным условиям, заемщик обязуется возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в последний день каждого месяца (кроме месяца, в котором был выдан кредит), либо в иной срок (если это предусмотрено Соглашением сторон). Последний платеж подлежит уплате не позднее даты полного погашения кредита. Размер ежемесячных платежей на дату подписания Индивидуальных условий указывается в Графике платежей и составляет 9 878 руб. 00 коп.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий, погашение заемщиком кредита и уплата процентов производятся в наличной форме путем внесения наличных денежных средств в кассу любого обслуживающего розничных клиентов офиса Банка, путем перевода безналичных средств со счета заемщика на соответствующие счета по учету задолженности на основании платежного поручения заемщика или по требованию Банка, либо в ином порядке, не противоречащем законодательству.

Подписанием Индивидуальных условий заемщик дает согласие (акцепт) на списание денежных средств со своих банковских счетов, открытых в банке на дату списания (п. 19 Индивидуальных условий).

Таким образом, по условиям кредитного договора заемщик был обязан обеспечить наличие соответствующих сумм на своих счетах, открытых у истца, к установленному графиком платежей сроку.

Пунктом 12 Индивидуальных условий стороны предусмотрели ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

В соответствии с п. 6.3.4. Общих условий, кредитор вправе расторгнуть кредитный договор и потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Согласно п. 3.4.2 Общих условий, кредит предоставляется Банком единовременно по заявлению заемщика путем зачисления денежных средств на счет заемщика в течение трех рабочих дней со дня подписания.

18 февраля 2022 года истец, зачислив на счет заемщика №***, открытый у истца, обусловленную кредитным договором денежную сумму - 415 000 руб., что подтверждается платежным поручением №*** от 18 февраля 2022 года (л.д. 13), исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Как указано в иске, следует из выписки о произведенных платежах заемщика Ивановой О.С. по кредитному договору (л.д. 15), требования, направленного истцом ответчику о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору и расторжении договора (л.д. 27), расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 25), Иванова О.С. свои обязательства заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполняла ненадлежаще, с октября 2022 года допускала просрочку внесения ежемесячных платежей в оговоренном договоре размере. Просрочка по внесению ежемесячных платежей допущена ответчиком в мае, июне 2023 года. Последний платеж в размере, соответствующем условиям договора, внесла 07.07.2023, иные платежи, внесенные 08.09.2023, 15.09.2023, 22.09.2023, 06.10.2023, 13.10.2023 внесены в незначительных размерах, недостаточных для погашения текущих платежей по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Ивановой О.С. обязательств по кредитному договору банком принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, расторжении кредитного договора.

31 августа 2023 года (л.д. 27) Банком ответчику направлено указанное выше требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, в соответствии с которым истец потребовал от ответчика расторгнуть кредитный договор и уплатить в течение 30 календарных дней с момента отправки данного уведомления всю оставшуюся сумму кредита, начисленные проценты за пользование кредитом и неустойку.

Требования Банка ответчиком не исполнены, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Судом установлено, что между Банком и Ивановой О.С. заключен кредитный договор, сумма кредита предоставлена истцом заемщику, который уклоняется от исполнения обязательств по договору, внося периодические платежи несвоевременно.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору, ответчиком не представлено.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления Банком требования о досрочном погашении суммы кредита и процентов за пользование им в соответствии с пунктом 6.3.4. кредитного договора (Общих условий), расторжении кредитного договора.

Условие договора о досрочном исполнении заемщиком обязательств соответствует закону.

Так, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются обоснованными.

Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов обеспечено неустойкой. Соглашение о неустойке совершено в письменной форме. В частности, пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена уплата заемщиком неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С учетом нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также обоснованы.

Истцом к взысканию предъявлена задолженность по кредитному договору, рассчитанная по состоянию на 18 октября 2023 года, на сумму 366 727 руб. 46 коп., из которой: задолженность по основному долгу – 347 276 руб. 93 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 14 191 руб. 73 коп.; пени по просроченному основному долгу – 3 863 руб. 82 коп., пени по просроченным процентам – 1 394 руб. 98 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч. 2 ст. 12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Проверив представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору, сопоставив его с условиями кредитного договора, сведениями выписки о произведенных заемщиком по кредитному договору платежах, суд находит его в части размера задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом обоснованным, верным, все поступившие в погашение задолженности по кредитному договору платежи зачислены истцом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, арифметически расчет задолженности произведен правильно.

Ответчик каких-либо возражений по иску, в том числе относительно недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), либо исполнении их в большем, чем это указано истцом, размере, не представил.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика Ивановой О.С. задолженности по основному долгу в размере 347 276 руб. 93 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 14 191 руб. 73 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Проверяя расчет истца в части неустойки (пени), суд приходит к следующему.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору (л.д. 25), заявленная ко взысканию с ответчика истцом неустойка (пени) за непогашение в срок кредита и процентов начислена Банком за период с 05 мая 2022 года по 18 октября 2023 года.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве, был введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий был введен на 6 месяцев со дня официального опубликования Постановления, то есть с 1 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет (п. 2 указанного выше постановления Верховного Суда Российской Федерации).

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве, в период действия моратория должникам, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении лиц, которые отвечают требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев в силу прямого указания закона не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей.

По смыслу п. 4 ст. 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (п. 7 постановления Пленума Верховного Суда от 24 декабря 2020 года № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", ответ на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда 30 апреля 2020 года).

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за непогашение кредита и процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 1 апреля 2022 года до 1 октября 2022 года, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, суд учитывает следующее.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в частности п. 21 ст. 5, предусматривает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как указано выше, условиями кредитного договора, стороны предусмотрели ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, согласовав, что проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательства при этом не начисляются.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору, истцом исчислена неустойка (пени) на просроченный основной долг по ставке 0,1% за каждый день просрочки за период с 05 мая 2022 года по 18 октября 2023 года в размере 3 863 руб. 82 коп., неустойка (пени) на просроченные проценты за пользование кредитом по ставке 0,1% за каждый день просрочки за период с 05 мая 2022 года по 18 октября 2023 года в размере 1 394 руб. 98 коп.

Согласно исследованному расчету задолженности, в вышеуказанные периоды нарушения обязательств ответчиком истец начислял и проценты за пользование кредитом.

Так, согласно расчету задолженности, истцом начисление процентов за пользование кредитом, включенных в состав взыскиваемой задолженности, произведено с 19 февраля 2022 года и по 18 октября 2023 года включительно.

При таких обстоятельствах, свидетельствующих о начислении истцом процентов на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства, начисление неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности противоречит приведенным выше положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

С учетом изложенного, поскольку судом установлено, что соглашение о неустойке за просрочку исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом между сторонами было заключено в письменном виде, ответчик допустил нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, таким образом, требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) являются правомерными.

Между тем, применение истцом для расчета пени ставки - 0,1% за каждый день просрочки, противоречит закону, поэтому суд, руководствуясь ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, считает необходимым произвести собственный расчет неустойки за просрочку исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, снизив процентную ставку до предусмотренной в указанном случае п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ставки - 20% годовых.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца, с учетом исключения периода с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года, подлежит взысканию неустойка, исчисленная за период с 01 октября 2022 года по 18 октября 2023 года:

- на просроченный основной долг в сумме 2096 руб. 50 коп., исходя из следующего расчета:

Период	Количество дней	Сумма задолженности по основному долгу, руб.	Процентная ставка, % годовых	Сумма пени (неустойки) по просроченному основному долгу, руб.
01.10.2022-06.10.2022	6	4887, 94	20%	16,07
02.12.2022-08.12.2022	7	5251, 66	20%	20,14
10.01.2023-10.01.2023	1	51,26	20%	0,03
01.02.2023-08.02.2023	8	5229,58	20%	22,92
01.03.2023-31.03.2023	31	5741,25	20%	97,52
01.04.2023-21.04.2023	21	11110,59	20%	127,85
22.04.2013-02.05.2023	11	5380,55	20%	32,43
03.05.2023-31.05.2023	29	10962,08	20%	174,20
01.06.2023-30.06.2023	30	16470,93	20%	270,76
01.07.2023-07.07.2023	7	22189,19	20%	85,11
08.07.2023-31.07.2023	24	14215,11	20%	186,94
01.08.2013-31.08.2023	31	19866,99	20%	337,47
01.09.2023-02.10.2023	32	25590,88	20%	448,72
03.10.2023-18.10.2023	16	31519,89	20%	276,34
Итого:	2096,50

- на просроченные проценты в сумме 741 руб. 84 коп. исходя из следующего расчета:

Период	Количество дней	Сумма задолженности по процентам, руб.	Процентная ставка, % годовых	Сумма пени (неустойки) по просроченному основному долгу, руб.
01.102022-04.10.2023	4	4426,96	20%	9,70
05.10.2023-06.10.2023	2	1103,21	20%	1,20
01.12.023-01.12.2023	1	4643,34	20%	2,54
02.12.2022-08.12.2023	7	4343,08	20%	16,66
01.02.2023-08.02.2023	8	4640,00	20%	20,34
01.03.2023-07.03.2023	7	4168,94	20%	15,99
08.03.2023-23.03.2023	16	2665,13	20%	23,37
24.03.2023-31.03.2023	8	2562,19	20%	11,23
01.04.2023-07.04.2023	7	7160,99	20%	27,47
08.04.2023-21.04.2023	14	6489,92	20%	49,79
03.05.2023-05.05.2023	3	4429,26	20%	7,29
06.05.2023-23.05.2023	18	4418,56	20%	43,59
24.04.2023-29.05.2023	6	4192,41	20%	13,78
30.05.2023-31.05.2023	2	3584,75	20%	3,93
01.06.2023-08.06.2023	8	8105,96	20%	35,53
09.06.2023-23.06.2023	15	7962,36	20%	65,44
24.06.2023-26.06.2023	3	7946,70	20%	13,06
27.06.2023-27.06.2023	1	7869,86	20%	4,31
28.06.2023-30.06.2023	3	7850,64	20%	12,91
01.07.2023-07.07.2023	7	122230,45	20%	46,91
01.08.2023-31.08.2023	31	4447,15	20%	75,54
01.09.2023-08.09.2023	8	8871, 36	20%	38,89
09.09.2023-15.09.2023	7	8055,07	20%	30,90
16.09.2023-22.09.2023	7	7600,57	20%	29,15
23.09.2023-02.10.2023	10	7529,94	20%	41,26
03.10.2023-06.10.2023	4	11811,43	20%	25,89
07.10.2023-13.10.2023	7	11455,44	20%	43,94
14.10.2023-18.10.2023	5	11402,44	20%	31,23
Итого:	741,84

в остальной части исковые требования о взыскании неустойки (пени) за период с 05 мая 2022 года по 18 октября 2023 года удовлетворению не подлежат.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суммы долга, предусмотренных статьей 333 ГК РФ оснований для уменьшения указанного размера неустойки, как за просроченный основной долг, так и за просроченные проценты за пользование кредитом, не имеется, ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 18 октября 2023 года в размере 364 287 руб. 00 коп., в том числе: основной долг – 347 276 руб. 93 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 14191 руб. 73 коп., пени по просроченному основному долгу - 2096 руб. 50 коп., пени по просроченным процентам - 741 руб. 84 коп.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в суде, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита Ивановой О.С., ответчик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняется, требование о расторжении кредитного договора и досрочной уплате долга направлялось кредитором заемщику в письменной форме, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие у ответчика задолженности по основному долгу и по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

Предложение о расторжении договора Ивановой О.С. направлено банком 31 августа 2023 года (л.д. 27), ответа на него от ответчика не последовало, в связи с чем, банк обратился в суд.

Доказательств, подтверждающих факт полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору, неправильность произведенного кредитором расчета ответчик в суд не представил.

Уклонение заемщика от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, иск в данной части также подлежит удовлетворению.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 27% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере – 347 276 руб. 93 коп., с учетом ее последующего уменьшения в случае погашения, начиная с 19 октября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки от суммы невыполненных обязательств в размере 361 468 руб. 66 коп. (347 276 руб. 93 коп. + 14 191 руб. 73 коп.) с учетом последующего погашения, начиная с 19 октября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд находит, что данные требования - о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки (пени) по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, то есть фактически до момента расторжения кредитного договора, правомерны, они не противоречат положениям ст. 809, 811, 330 ГК РФ и условиям кредитного договора.

Между тем, учитывая, что размер процентной ставки по кредиту сторонами определен в размере 17% годовых (п.4 Индивидуальных условий), проценты за период с 19 октября 2023 года по дату вступления в законную силу решения суда подлежат начислению и взысканию, исходя из размера процентной ставки, равной 17% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга в размере – 347 276 руб. 93 коп., с учетом ее последующего уменьшения в случае погашения.

Кроме того, с учетом взыскания за этот же период времени процентов за пользование кредитом, по изложенным выше основаниям, процентную ставку при взыскании пени (неустойки) суд считает необходимым также снизить до предусмотренной п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ставки - 20% годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 6 867 руб. 27 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от 18 октября 2023 года (л.д. 6).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично (99,33%), руководствуясь положениями, закрепленными в ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов последнего, понесенных на уплату государственной пошлины, подлежит взысканию 6821 руб. 26 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» (░░░ 1835047032) ░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ №***) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №*** ░░ 18 ░░░░░░░ 2022 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №*** ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 364 287 ░░░. 00 ░░░. (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░░░░ ░░░░ – 347 276 ░░░. 93 ░░░.,

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 14191 ░░░. 73 ░░░.,

- ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 2096 ░░░. 50 ░░░.,

- ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 741 ░░░. 84 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 17% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ – 347 276 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░. 93 ░░░., ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 19 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 20% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 361 468 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 66 ░░░., ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 19 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 6821 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 26 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░:             ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 30 ░░░░░░ 2023 ░░░░