Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-67/2024 ~ М-20/2024 от 30.01.2024

Дело №2- 67/2024

УИД 48RS0017-01-2024-000033-64

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Тербуны 07 марта 2024 года

Тербунский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Палагиной Е.С.

при секретаре Федорове П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Аникину Анатолию Анатольевичу, Аникиной Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Аникину А.А., Аникиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании своих требований истец указал, что 27.09.2022 года между банком и ответчиком Аникиным А.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 439 900 рублей под 29,9 % годовых на 60 месяцев под залог транспортного средства ГАЗ - 172422, белый, 2013 года выпуска, (VIN) №. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору с ответчиком Аникиной Т.А. был составлен договор залога № от 27.09.2022 года. Ответчик Аникин А.А. обязательства по возврату кредита не исполняет, с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год задолженность составляет 596 477 рублей 94 копейки. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. Просили взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 596 477, 94 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9164,78 рублей, взыскать с Аникиной Т.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей, а так же обратить взыскание на предмет залога транспортного средства ГАЗ - 172422, белый, 2013 года выпуска, (VIN) №, установив продажную цену в размере 287111,35 рублей, способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчики Аникин А.А., Аникина Т.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания надлежаще извещены, причина неявки суду не известна.

При таких обстоятельствах, на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пп. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 330 ГК РФ устанавливает обязанность должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить кредитору неустойку (договорную или законную).

Неустойка (штраф, пеня) как способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, по смыслу статей 12, 330 и 394 ГК РФ, стимулирует своевременное исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора, предупредить нарушение.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 1144400000425. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Как следует из материалов дела, 27.09.2022 года между ПАО «Совкомбанк» иАникиным А.А.был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику предоставлен лимит кредитования 439 900 рублей, срок расходования лимита кредитования в течение 25 календарных дней с даты предоставления, срок лимита кредитования – 60 месяцев, процентная ставка 9,9 % годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 12 174 руб. 32 коп., ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка 20 % годовых.

Ответчик Аникин А.А. обратился с заявлением оферты на открытие банковского счета, заявлением на включение в программу добровольного страхования между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование».

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно общих положений условий договора потребительского кредита (далее общие условия), заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2.).

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитования банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара оплата услуг, работ в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно Индивидуальных условий кредитования кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия ( акцепта) заёмщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.

Из п.3.5 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного (далее Общие условия) средства следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п.4.1.1, п.4.1.2 Общих условий Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

По условиям п.8, 8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика осуществляется посредством внесения денежных средств через кассу банка, сервис Интернет-банка, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в Общих условиях кредитования. А также через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком ИУ.

В силу п.6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков и возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а так же в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать, досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 8.12.1, п. 8.12.2 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (Если к моменту реализации предмета залога залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7 (семь) %; за второй месяц – на 5 (пять)%; за каждый последующий месяц на 2 (два) %.

В силу п.8.14.9 Общих условий, если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Согласно п.8.14.1 Общих условий, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

Из п.8.15.1 Общих условий следует, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору залога стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Согласно п.9.1 Общих условий, договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Аникин А.А. подтвердил свое ознакомление и согласие со всеми условиями договора, тарифами, графиком платежей, принял на себя обязательство исполнять условия договора надлежащим образом, что также следует из заявления на кредит, подписанного Аникиным А.А.

Согласно выписке по счету Аникина А.А., представленного расчета задолженности, сумма кредита в размере 439 900 рублей была зачислена на депозитный счет ответчика 27.09.2022 года №.

После получения кредита заемщиком Аникиным А.А. не должным образом исполнялись условия договора, в результате чего образовалась просроченная задолженность. Последний платеж внесен в августе 2023 года.

Как следует из представленного расчета, просрочка по ссуде образовалась за период с 29.12.2022 года по 29.01.2024 года, по процентам с 29.12.2022 года по 29.01.2024 года, и по состоянию на 29.01.2024 года задолженность составила - 596 477 рублей 94 копейки, из которой - 428902 рублей 50 копеек – просроченная ссудная задолженность, 130049,50 рублей – просроченные проценты, 17051 рубль 26 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5547 рублей 34 копейки – неустойка на просроченные проценты, 11 381 рубль 79 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 2 950 рублей – комиссии (за услугу «Гарантия минимальной ставки», за карту, за услугу «Возврат в график» по КНК), 596 рублей – комиссия за ведение счета.

Установлено, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 180631,94 рублей.

В связи с несвоевременным погашением задолженности истцом в адрес ответчика Аникина А.А. была направлена досудебная претензия, согласно которой банк заявил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 27.09.2022 года по состоянию на 01.11.2023 года в размере 547 915 рублей 03 копеек, которая до настоящего времени не исполнена ответчиком.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Аникиным А.А., в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено, также не представлено возражений на исковые требования или иной расчет суммы задолженности.

Установив, что банком обязательства по предоставлению кредита исполнены, однако ответчиком обязательства и возврату кредита и уплате процентов, комиссий не исполнены, проверив представленный истцом расчет задолженности и признав его арифметически правильным и соответствующим условиям договора, руководствуясь нормами ГК РФ об обязательствах (статьи 309,310), кредитном договоре (статья 819), суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании задолженности, с учетом начисленных штрафных санкций.

Коль скоро заемные денежные средства в установленный срок ответчиком не возвращены, доказательства обратного суду не представлено, факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору займа установлен, с Аникина А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию просроченная задолженность в размере 596 477 рублей 94 копейки.

Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, кредитор вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

По общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе неустойку (ст.337 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.350 ГК РФреализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 27.09.2022 года заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством ГАЗ 172422, белый, 2013 года выпуска, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Судом установлено, что транспортное средство ГАЗ 172422, белый, 2013 года выпуска, № принадлежит Аникиной Т.В.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и Аникиной Т.В. был заключен договор № от 27.09.2022 года залога движимого имущества, согласно пп.2.1 которого, предмет залога по настоящему договору предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в «Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от 28.09.2022 года.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредитных денежных средств, период просрочки исполнения обязательства со стороны ответчика, обеспеченного залогом, составляет значительный период времени, принимая во внимание то обстоятельство, что в обеспечение обязательств ответчик Аникина Т.В., в соответствии с положениями кредитного договора передала истцу в залог автомобиль марки ГАЗ 172422, белый, 2013 года выпуска, №, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество. Реализацию предмета залога – указанного транспортного средства надлежит произвести с публичных торгов.

В соответствии с ч.3 ст.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Согласно положениям ст.85Федерального закона РФ от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества.

Требования об установлении начальной продажной цены автомобиля не подлежат удовлетворению, поскольку его цена будет определяться на основании Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на момент исполнения решения. Обязанность суда установить цену движимой вещи на момент вынесения решения законодательством не предусмотрена.

В соответствии с частью 1 статьи98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенныеподелу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 15 164 рублей 78 копеек, что подтверждается платежным поручением № 78 от 21.12.2023 года на сумму 14870 рублей 28 копеек, а также платежным поручением №1 от 31.01.2024 года на сумму 294 рубля 50 копеек.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика Аникина А.А. в сумме 9164 рублей 78 копеек, с ответчика Аникиной Т.В. в размере 6000 рублей за требование об обращении взыскания на предмет залога, в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-237 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Аникина Анатолия Анатольевича (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от 27.09.2022 года за период с 29.12.2022 года по 29.01.2024 года в размере 596 477 (пятьсот девяносто шесть тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 94 копейки, состоящую из просроченной ссудной задолженности в размере 428 902 (четыреста двадцать восемь тысяч девятьсот два) рубля 50 копеек, просроченных процентов в размере 130049 (сто тридцать тысяч сорок девять) рублей 05 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 17 051 (семнадцать тысяч пятьдесят один) рубль 26 копеек, неустойки на просроченные проценты в размере 5 547 (пять тысяч пятьсот сорок семь) рублей 34 копейки, неустойки на просроченную ссуду в размере 11 381 (одиннадцать тысяч триста восемьдесят один) рубль 79 копеек, иных комиссий в размере 2 950 (две тысячи девятьсот пятьдесят) рублей, комиссий за ведение счета в размере 596 (пятьсот девяносто шесть) рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 164 (девять тысяч сто шестьдесят четыре) рубля 78 копеек, а всего 605 642 (шестьсот пять тысяч шестьсот сорок два) рубля 72 копейки.

Взыскать с Аникиной Татьяны Владимировны (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.

Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство ГАЗ 172422, цвет белый, 2013 года выпуска, (VIN) № путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Тербунский районный суд Липецкой области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ Е.С. Палагина