Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2488/2019 ~ М-2034/2019 от 21.08.2019

                                               УИД 18RS0001-02-2019-002007-72

Дело №2-2488/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

     13 декабря 2019 года                    г.Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска, в составе:

председательствующего судьи Лучкина М.М.,

при помощнике судьи Калнагуз М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тупикова И. В. к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Тупиков И.В. обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Банк ВТБ» о взыскании суммы страховой премии-65 743,40 руб., платы за подключение к Программе страхования-16 481руб., компенсации морального вреда-2 000 руб., расходов на оформление доверенности-1 000 руб., штрафа-50 % от взысканной суммы, расходов на оплату услуг представителя-10 000 руб.

Исковые требования мотивировал тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от 01.06.2018 по условиям которого истцу представлен кредит-392 405 руб. под 15,9% годовых. 01.06.2018 истцом в банк подано заявление о включении его в договор коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+». Плата за участие в программе составила 82 405 руб., из которых вознаграждение банка-16 481 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику-65 924 руб. Факт перечисления денежных средств подтверждается выпиской по счету. На основании изложенного и руководствуясь ст.421, 958 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Истец в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель истца Хомутова Т.М., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске, просила их удовлетворить в полном объеме.

    Представитель ответчика Леденцова Н.О., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, поддержала ранее представленные возражения на иск. Согласно возражениям ответчик не согласен с исковыми требованиями в силу следующего. 01.06.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику денежные средства-392 405 руб. на срок до 01.06.2023 под 15,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме. Банк предоставляет слуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. В соответствии с заявлением Тупикова И.В. от 01.06.2018 на включение в число участников программы страхования истец уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, просит включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с банком. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору коллективного страхования № от 01.02.2017. Отказ истца от страхования жизни и здоровья не повлиял бы на получение кредита, банковская услуга по предоставлению кредита не обуславливалась необходимостью обязательного страхования жизни. Истец дал поручение Банку о перечислении суммы страхового взноса по Договору страхования ООО СК «ВТБ Страхование». Банк указанное поручение исполнил надлежащим образом. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключению договора страхования со страховой организацией истцом не представлено. В исковом заявлении Истец указывает, что 06.06.2018 им подавалось заявление в Банк об отказе от страхования о возврате платы за подключение к программе коллективного страхования-82 405 руб. К исковому заявлению приложено указанное заявление. Однако данное заявление в Банк не поступало. 06.06.2018 Истцом подано в банк обращение о возврате страховой премии, оплаченной в связи со страхованием при заключении кредитного договора № от 2016 г. Доказательства направления в Банк заявления об отказе от страхования по кредитному договору договор № истцом не предоставлены. Копия заявления об отказе от страхования изготовлена путем наложения на нее отрывного талона Банка, выданного Тупикову И.В. 06.06.2018 при принятии для рассмотрения его обращения об отказе от страхования по кредитному договору № от 2016 г. Таким образом, в связи с отсутствием заявления клиента об отказе от страхования: и возврате плазы за подключение к программе коллективного страхования, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

    Представитель третьего лица ООО «СК ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, третье лицо извещено судом надлежащим образом. Ранее суду представлен отзыв на иск, согласно которому истцом не учитывается следующее. Во-первых, Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) неприменимо ввиду того, что истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между Ответчиком и Третьим лицом. Истец неверно толкует условия действующего законодательства. Так, в соответствии с Указанием (п.1) Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование). В силу п.2 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии, в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В силу п.5 Указания страховщик при осуществлении Добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Понятийный аппарат в страховых правоотношениях определен действующим законодательством в п.1ст. 934 ГК РФ: «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с коллективным договором страхования сторонами договора являются ООО СК «ВТБ страхование» (страховщик), а также ВТБ 24 (ПАО) (страхователь). Застрахованными лицами являются лица, подписавшие согласие на включение в программу страхования. Третьим лицом прилагаются Условия страховании, размещенные в открытом доступе на сайте Банка ВТБ 24 (ПАО), httos://www. vtb24.ru/wiki/personal/loans/cash/rules/. Во-вторых, Третье лицо не может быть надлежащим ответчиком,. поскольку Истец не направлял заявление о возврате страховой премии Третьему лицу. В-третьих, Третье лицо не может быть надлежащим ответчиком, поскольку Ответчик не направлял Третьему лицу каких-либо сведений об исключении Истца из количества застрахованных лиц. Между тем. согласно заключенного договора коллективного страхования (п.5.7) в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально cроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренным пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. В-четвертых, сумма страховой премии поступает в адрес Третьего лица от Ответчика не ранее месяца, следующего за месяцем включения застрахованных лиц в силу п. 4.3. договора коллективного страхования. Так, силу указанного пункта страховые премии в отношении всех застрахованных лиц в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. В-пятых, Третье лицо не может быть надлежащим ответчиком по делу, что подтверждается соответствующей судебной практикой по аналогичным делам

    Опрошенная в судебном заседании свидетель Х.Р.А суду пояснила, что является работником Банка ВТБ (ПАО), к ней обратился Тупиков с целью взять кредит, они оформили кредит, часть денежных средств была потрачена на погашение старого кредита, который был взят в 2016 году. В дальнейшем истцом было написано заявление о расторжении договора страхования по кредитному договору от 2016 г., заявлений о расторжении договора страхования, заключенного при оформлении кредита от 2018 года не поступало.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, выслушав представителей сторон, свидетеля, суд установил следующие юридически значимые обстоятельства.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

01.06.2018 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику денежные средства-392 405 руб. на срок до 01.06.2023 под 15,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. С условиями кредитного договора истец ознакомлен и согласен, кредитный договор подписан им собственноручно, данный факт сторонами не оспорен.

Как следует из материалов дела 01.06.2018 истец присоединился к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта в «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование» которым предусмотрены все существенные условия договора страхования, страховая сумма составила 392 405руб., сумма страховой премии 65 924 руб., срок действия страхового полиса определен до 01.06.2023.

Судом установлено, что в условия кредитного договора не включена обязанность заемщика по страхованию. При подписании кредитной документации Банком истцу был разъяснен порядок и условия предоставления кредита, в том числе и условия о страховании. Страхование жизни является добровольным волеизъявлением Заемщика и не является условием предоставления кредита.

Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, он мог отказаться от его заключения, чего истец не сделал. Истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является условием кредитного договора, однако, данным правом не воспользовалась. При этом, возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премии законодательством не запрещена.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, не представлено.

Добровольность заключения истцом договора страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Ответчик исполнил обязанность по предоставлению истцу необходимых документов, информации о кредитном продукте, они были переданы истцу при заключении договора, следовательно, ответчик исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона N 2300-1 в части представления истцу всей необходимой и достоверной информации об условиях заключенного договора.

Истец просит взыскать сумму страховой премии, в связи с тем, что он 06.06.2018 обратился с заявлением о досрочном расторжении договора коллективного страхования заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Ответчиком указанный факт оспаривается.

Истцом в качестве доказательства получения банком вышеуказанного заявления предоставляется отрывной талон для выдачи клиента от 06.06.2018, суду представлен оригинал указанного талона. Вместе с тем, в указанном отрывном талоне нет ссылки на то с каким заявлением истец обратился в банк. Суду оригинал заявления об отказе от договора страхования от 01.06.2018 с отметкой о его получении банком не представлено.

На основании изложенного, суд полагает, что истцом не доказан факт обращения с заявлением об отказе от договора страхования от 01.06.2018.

Более того, требования о взыскания суммы страховой премии должны быть предъявлены к страховой компании, а не к банку, поскольку банк по поручению истца только перечислил суммы страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование». Перечисление ответчиком суммы страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» подтверждено платежным поручением. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, которая истцом не оспорена. Кредитный договор истцом также не оспорен, не расторгнут, недействительным не признан.

На основании изложенного суд отказывает в удовлетворении требований истца к ответчику.

Поскольку суд отказал в удовлетворении требования о взыскании суммы страховой премии, платы за подключение к договору страхования, требования о взыскании компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, услуг представителя, штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Тупикова И. В. к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательном виде изготовлено 12.03.2020.

Судья                                                               М.М. Лучкин