Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-150/2023 от 16.03.2023

мировой судья с/у № 7

Беляева О.М.                      Дело № 11-150(2023)

59MS0028-01-2022-007014-33

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 мая 2023 года                                 г.Пермь

Мотовилихинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Опря Т.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Москаленко О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Головковой Ирины Сергеевны на решение мирового судьи судебного участка № 7 Мотовилихинского судебного района г.Перми от 10 января 2023г. по гражданскому делу по иску ООО МКК «Русинтерфинанс» к Головковой Ирине Сергеевне о взыскании задолженности,

установил:

ООО МКК «Русинтерфинанс» обратился в суд с иском к Головковой И.С. о взыскании задолженности по договору займа, указав на то, что 20.02.2020 между обществом и ответчиком путем подписания простой электронной подписью был заключен договор займа, по которому общество предоставило ответчику заем, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование займом в размере, сроки и на условиях договора-оферты. Общество после подписания договора осуществил перевод денежных средств на банковскую карту, номер которой указан ответчиком, №, денежных средств в сумме 14 500 руб., ответчик до настоящего времени свои обязательства по договору в полном объеме не исполнила, в связи с чем образовалась задолженность, с учетом внесенных средств, в размере 27 785 руб. из которых: 14 500 руб. - сумма основного долга, 13 285 руб. - проценты за пользование займом. Ответчик не исполнила свои обязательства по договору, вынесенный ранее в отношении нее судебный приказ о взыскании задолженности по договору был отменен на основании поступивших возражений ответчика, в связи с чем вынуждены обратиться в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

Учитывая изложенное, ООО МКК «Русинтерфинанс» просил взыскать с Головковой И.С. задолженность по договору займа № от 20.02.2020 в размере 27 785 руб., расходы на оплату государственной пошлины.

Решением мирового судьи судебного участка № 7 Мотовилихинского судебного района г. Перми от 10 января 2023 г. исковые требования ООО МКК «Русинтерфинанс» к Головковой И.С. удовлетворены. Взысканы с Головковой Ирины Сергеевны в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» задолженность по договору займа № от 20.02.2020 в сумме 27 785 руб., из которых: 14 500 рублей - сумма основного долга, 13 285 рублей - проценты за пользование займом, а также взыскать расходы на оплату государственной пошлины в сумме 1 033 рублей 56 коп.

Не согласившись с вынесенным решением мирового судьи, Головковой И.С. подана апелляционная жалоба, согласно которой в материалы дела представлен договор № от 20.02.2020, в разделе подписи сторон которого указано: подписано с помощью электронного взаимодействия путем ввода акцептирующего кода. Истцом не представлено доказательств совершения ею действий по заключению представленного в материалы дела договора займа, а именно того, что она вошла на сайт истца с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), что именно ей было направлено sms-сообщение с кодом подтверждения (простой ЭП), введение указанного ею кода в специальное окно (личный кабинет). Следовательно, истцом не представлено доказательств заключение договора займа. В материалы дела (л.д. 11) представлено исходящее письмо Тинькофф об операции в сумме 14500 рублей, номер карты частично указан в данном документе, тип операции выдача, какой-либо ссылки на договор займа нет. Таким образом, данное письмо не является достоверным доказательством заключения представленного в материалы дела договора займа. Представленный в материалы дела договор займа, на основании которого истцом заявлено требование о взыскании денежных средств, является незаключенным. Денежная сумма в размере 14500 рублей по своей сути является неосновательным обогащением. Из содержания представленного в материалы дела договора займа следует, что заем 14500 рублей предоставлен на срок до 05.03.2020 (четырнадцать дней), итоговая сумма возврата составляет 16509 рублей (основной долг 14500 и проценты 2009 рублей). Таким образом, это краткосрочный договор займа с повышенными процентами, срок действия которого исходя из текста заканчивается 05.03.2020. Руководствуясь выводами Верховного суда, исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 14-ти календарных дней, нельзя признать правомерным. Взыскание процентов по повышенной ставке 361,35% годовых за период до 21.07.2020 (как указывает истец в расчете за 152 дня) неправомерно. В соответствии с выводами Верховного суда, за период после срока окончания возврата займа (05.03.2020) могут подлежать взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях по состоянию на март 2020 г. Судом при вынесении решения были неправильно применены нормы материального права, в том числе неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. На основании вышеизложенного, просит решение мирового судьи судебного участка № 7 Мотовилихинского судебного района г. Перми по делу № 2-8/2023 от 10.01.2022 отменить, принять по делу новое решение, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Заявитель Головкова И.С. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица ООО МКК «Русинтерфинанс» в судебное заседание не явился, извещался, судом надлежащим образом

Исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1,2 ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (в ред. Федеральных законов от 06.04.2011 N 65-ФЗ, от 18.03.2019 N 34-ФЗ).

Положения о потребительском кредите урегулированы Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022).

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 7 ст. 7 Федерального закона заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона N 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Мировым судьей установлено, что 20.02.2020 между ООО МКК «Русинтерфинанс» и Головковой И.С. был заключен договор займа №, по условиям которого сумма займа составляет 14 500 рублей, данные денежные средства ООО МКК «Русинтерфинанс» передает Головковой И.С., а последняя обязуется возвратить их в размере суммы займа и начисленных процентов в порядке и на условиях, установленных договором-офертой.

Сумма займа предоставляется в безналичной форме, переводом на банковскую карту № по реквизитам, указанным заемщиком при регистрации сайте. Датой предоставления суммы займа является 20.02.2022, дата и сумма возврата указываются на сайте заимодавца в личном кабинете заемщика.

Согласно п. 2.1. договора для получения займа от заимодавца заемщик должен выполнить следующие действия: зайти на официальный сайт заимодавца, заполнить заявку в электронной форме, указав размер займа и срок возврата займа, в регистрационную форму, размещенную на официальном сайте заимодавца, заемщик вводит свои паспортные данные, адрес электронной почты, номер мобильного телефона, реквизиты банковского счета, на который перечисляется сумма займа, создает логин и пароль, подтверждает свое согласие/несогласие в отношении прав заимодавца на обработку персональных данных, указанных заемщиком для получения займа...

Подпись данного договора осуществлена с использования электронного взаимодействия, в соответствии с которым заемщик, перейдя на сайт заимодавца, ознакомившись с общими условиями предоставления денежных средств в виде займа, соглашается с общими условиями. С помощью личного кабинета на заимодавца направляет запрос на создание акцептирующего кода и направление его на номер телефона: 9-822-48-65-00, тем самым подтверждая, что номер мобильного телефона, указанный им в анкете-заявлении, зарегистрирован на имя заемщика и однозначно идентифицирует его в качестве получателя смс-сообщений. Стороны электронного взаимодействия исходят из того, что сим-карта, соответствующая номеру телефона, находится в постоянном и законном владении и пользовании заемщика.

ООО МКК «Русинтерфинанс», получив запрос заемщика, направляет на указанный им в анкете при регистрации номер мобильного телефона в составе смс-сообщения одноразовый пароль, который является согласием заемщика на присоединение к оферте и получению денежных средств. За пользование денежными средствами заемщик уплачивает Обществу проценты, согласно условиям в публичной оферте, прилагаемой к данному договору.

Согласно договору-оферте, займодавец предоставляет заемщику микрозайм в сумме, указанной заемщиком, но не более максимальной суммы, установленной займодавцем. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и уплатить проценты за пользование займом из расчета 0,99% от суммы займа за каждый день пользования займом в сроки и в порядке, предусмотренном договором. Максимальный размер начисленных процентов за пользование займом не может превышать двукратный размер суммы займа, (п.1.1 оферты).

Итоговая сумма возврата на момент 05.03.2020 составляет 16 509 руб. (п.4.1). Заемщик обязуется вернуть единовременно сумму займа и начисленные проценты до 05.03.2020 в терминалах ЗАО «Киви Банк», перечислением денежных средств на расчетный счет общества, денежным переводом системы переводов и платежей «Контакт»... а также любым другими способом, доступном в личном кабинете на сайте.

11.07.2022 мировым судьей судебного участка № 7 Мотовилихинского судебного района г.Перми вынесен судебный приказ за № г. о взыскании с Головковой И.С. в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» суммы задолженности по договору займа от 20.02.2020 № за период с 20.02.2020 по 10.06.2020 в размере 27 785 руб., из которых 14 500 руб. - сумма основного долга, 13 285 руб. - проценты, а также расходов на оплату государственной пошлины. Впоследствии, на основании поступивших возражений должника судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 03.08.2022.

В обоснование заявленных требований заявителем указано об отсутствии доказательств получения ею пароля на сайте ООО МКК «Русинтерфинанс» для доступа в личный кабинет, направление sms-сообщения с кодом подтверждения (простой ЭП), введение ею указанного кода в специальное окно (личный кабинет), в связи с чем договор займа является незаключенным.

Согласно Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", в том числе и ч. 1, 2 ст.9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно соглашению об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначно собственноручной подписи Обществом осуществляется формирование ключа электронной подписи, передача клиенту ключа электронной подписи в виде уникального цифрового кода по каналам связи, проверка ключа электронной подписи с помощью средств электронной подписи. Для подписания электронного документа со стороны клиента обществом используя средства электронной подписи, формирует ключ электронной подписи и направляет его на номер мобильного телефона, указанного клиентом на сайте.

При вынесении решения мировой судья исходил из того, что факт заключения договора займа и перечисления ответчику денежных средств на номер карты, указанной при заключении договора, подтверждены, в качестве доказательств заключения договора указано на имеющееся фото заемщика с паспортом на имя последней, собственноручно указанный номер электронной почты, который также указан в регистрационной форме на сайте заимодавца согласно п. 2.1.1.2 договора, а также регистрация номера телефона на имя лица, проживающего совместно с ответчиком по адресу: <адрес>.

Суд апелляционной инстанции при разрешении спора, исследовав представленные в дело доказательства в совокупности, установив, что заключение оспариваемого договора займа, перечисление заемных денежных средств ответчику на счет было совершено в соответствии с соглашением об использовании простой электронной подписи, с которыми он был ознакомлен, в электронной форме с использованием простой электронной подписи в виде SMS кода, сформированного и направленного на мобильный телефон, который был корректно введен, результатом чего стало исполнение банком распоряжений ответчика на выдачу займа и перечисление кредитных средств на соответствующий счет.

Доводы ответчика об отсутствии доказательств введения ею кода на сайте истца не подтверждены. А наоборот опровергаются представленными истцом доказательствами.

Доводы ответчика, о неправомерности начисления процентов также не принимаются во внимание.

В силу ст.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Приведенные выше положения ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" действуют с 28.01.2019.

Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Данные дополнения вступили в законную силу с 01.01.2020.

Соответственно, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма.

Размер процентов составляет 14500 рублей х 1,5 = 21750 рублей, с учетом погашения ответчиком сумы в размере 8 465рублей, которые в силу ст. 319 ГК РФ в первую очередь погашают проценты, размер процентов составляет 13 285 рублей.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, в связи с чем решение мирового судьи судебного участка № 7 Мотовилихинского судебного района г. Перми от 10 января 2023 г. следует оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 328-329, 199 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 7 Мотовилихинского судебного района г.Перми от 10 января 2023 г. - оставить без изменения, апелляционную жалобу Головковой Ирины Сергеевны без удовлетворения.

Судья подпись копия верна судья