Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1206/2022 ~ М-888/2022 от 27.05.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Шестаковой Н.А.

при секретаре Бажутиной Ю.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске Курганской области 12 сентября 2022 года гражданское дело по исковому заявлению Зырянова А.А. к ПАО КБ «Уральский Банк Реконструкции и Развития» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Зырянов А.А. обратился в суд с иском к ПАО КБ «УБРиР» о защите прав потребителей.

В исковом заявлении указал, что 25.01.2022г. между истцом и ПАО КБ «УБРиР» был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 569059 рублей. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,9% годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 6,7 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 16,6 % годовых. Считает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условий об увеличении процентной ставки в случае незаключения договора страхования заемщиком являются незаконными. Более того, банк включил сумму, страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита и начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку как следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Услугу страхования истец считает навязанной, поскольку заключение договора страхования являлось условием предоставления кредита. При этом, заключая кредитный договор, истец не имел возможности выразить свою волю на согласие либо отказ от дополнительных услуг. Таким образом, при заключении кредитного договора банк не обеспечил предоставление полной и достоверной информации, дающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Включение страховой премии в общую стоимость кредита и начисление на нее процентов повлекло для истца значительную финансовую нагрузку. Полагая свои права нарушенными, истец просил признать недействительным п.4 кредитного договора от 25.01.2022г. № в части увеличения процентной ставки взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 рублей.

Истец Зырянов А.А. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие и в отсутствие его представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее допрошенный в судебном заседании представитель ответчика Мешавкин В.Ю. исковые требования не признал, пояснил, что 25 января 2022 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, который состоит из индивидуальных условий кредитного договора, заявления о предоставлении кредита, общих условий предоставления кредита. До заключения кредитного договора условия предоставления кредита с истцом были оговорены устно и подписаны письменно. Условия кредитного договора предусматривали заключение договора страхования с ООО СК Ренессанс Жизнь сроком на 24 месяца. В графе согласен имеется отметка, что истец согласен на заключение договора страхования, хотя в бланке имеется графа не согласен на заключение договора страхования, в которой заемщик мог поставить соответствующую отметку и не заключать данный договор страхования. В связи с чем, его довод о том, что услуга страхования ему была навязана, является несостоятельным. Истец добровольно заключил договор страхования. Смыслом заключение договора страхования является обеспечение возврата кредита путем страхования его жизни и здоровья, при этом, при заключении договора страхования процентной ставкой являлось 9,9% годовых. При отсутствии заключенного договора страхования, процентная ставка применялась с учетом увеличения на 6,7%. Истец мог исполнять обязательства по кредиту как на условиях процентной ставки 16,6 % годовых, так и 9,7 % при условии заключения договора страхования. Истец имел возможность заключить договора страхования с иными страховыми компаниями, при этом требования к условиям заключения договора страхования банка к страховым компаниям размещены на сайте. Банк является агентом страховой компании, был оформлен страховой полис, истец добровольно оплатил страховую премию в размере 85459 руб., что подтверждается приходно - кассовым ордером. В договоре и в памятке указано, что заемщик имеет право в течение 14 дней отказаться от договора страхования с полным возвратом страховой премии, однако истцом этого сделано не было. Закон о потребительском кредите прямо предусматривает возможность заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и при не соблюдении данного условия возможно увеличение процентной ставки. Судебная практика исходит из того, добровольное заключение договора страхования, при условии согласия заемщика не нарушает прав заемщика, поскольку это является дополнительным договором. В данном случае увеличение процентной, предусмотренной договором, являлось не изменением процентной ставки, а договорным условием, с которым заемщик был ознакомлен и был согласен при заключении договора страхования, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Данное увеличение не является дискриминационным. В связи с чем, нарушений статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», как указывает истец, не имеется. Поскольку банк исполнил условия, права заемщика не нарушены.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между истцом и ПАО КБ «УБРиР» 25.01.2022г. был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 569059 рублей. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,9 процентов годовых. При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 6,7 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.4 индивидуальных условий (а именно. Обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 16,6 % годовых. Указанный кредитный договор состоит из заявления на получение кредита, анкеты-заявления, согласованных сторонами индивидуальных условий, графика платежей, согласий (л.д. ...). С условиями предоставления и порядком погашения кредита истец был ознакомлен и согласен, что подтверждено его подписями в договоре, в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от 25.01.2022 базовая процентная ставка по кредиту установлена в размере 16,6% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора - 9,9%, определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,7 процентов годовых.

Действуя в своем интересе, Зырянов А.А. 25.01.2022 заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор № на срок с 26.01.2022 по 25.01.2024, страховая сумма составила 569058 рублей 82 копейки, страховая премия - 85359 рублей (л.д....).

Таким образом, при заключении кредитного договора банком дополнительная услуга, связанная со страхованием заемщика не оказывалась, поскольку договор страхования заключен непосредственно заемщиком со страховщиком, размер страховой премии указан в полисе, исходя из его содержания, и содержания кредитного договора заключение договора страхования не являлось дополнительной услугой банка, оказываемой за плату, дополнительная плата ни в пользу банка, ни в пользу страховщика за заключение договора страхования не предусмотрена.

В рассматриваемом случае заключение договора страхования повлияло на размер процентной ставки за пользование кредитом, осуществлено истцом при получении необходимой информации, в том числе, о праве отказа от страхования, при этом между сторонами достигнуто соглашение обо всех условиях кредитного договора, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги страхования, зависимость выдачи кредита от заключения или не заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Индивидуальные условия кредитного договора пункта обязывающего заемщика заключить договор страхования не содержат.

Пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора предусматривает право заемщика заключить договор страхования жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, в связи с чем, не может быть рассмотрен как условие, обязывающее заемщика заключить договор страхования и определяющий в качестве единственной страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Доводы истца о том, что п. 4 индивидуальных условий кредитного договора в нарушение ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено право банка в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни, а разница между процентными ставками при заключении кредитного договора с заемщиком, заключившим договор страхования и не заключившим соответствующий договор, является существенной, приводящей к дискриминации потребителя, отказавшегося от заключения договора страхования жизни и здоровья, основан на неправильном толковании истцом условий кредитного договора и подлежит отклонению ввиду следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора - 9,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который принимается при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий базовая процентная ставка 16,6% годовых.

Таким образом, из буквального толкования п. 4 индивидуальных условий договора следует, что базовая ставка для предоставления кредита составляет 16,6% годовых и может быть уменьшена в случае оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Вопреки доводам истца, указанное условие не нарушает права истца как потребителя, не является предоставляющим банку возможность в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки в ущемление прав потребителей.

Разница между двумя данными ставками не является дискриминационной, кроме того, из индивидуальных условий кредитного договора прямо следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Включение в сумму кредита страховой премии по договору страхования не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, заключая кредитный договор, истец имел возможность выразить свою волю на согласие либо отказ от заключения договора страхования и в зависимости от его выбора банком была установлена процентная ставка. В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п.4 кредитного договора от 25 января 2022 года № в части увеличения процентной ставки.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным п. 4 кредитного договора от 25.01.2022г., отсутствуют основания для удовлетворения производного требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░