Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3417/2022 ~ М-3030/2022 от 19.07.2022

УИД: 59RS0004-01-2022-004384-03

Дело №2-3417/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2022 года                                г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Евдокимовой Т.А.,

при секретаре Маматовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Грачевой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Грачевой К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № 122390752 от 15.01.2019 года в размере 64 914 рублей 93 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 147 рублей 45 копеек.

В обоснование своих требований Банк указал, что 15.01.2019 года ответчик обратилась в Банк с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета»; на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк предоставить ей платежную (банковскую) карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты. Рассмотрев указанное заявление, банк направил ответчику индивидуальные условия договора. 15.01.2019 года ответчик акцептовала указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом ответчик подтвердила получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также что полностью согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. Акцептом предложения ответчика явились действия Банка по открытию ответчику банковского счета №. Таким образом, между сторонами заключен Договор о карте и договор потребительского кредита №122390752. Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту и вручил ее ответчику. В период пользования картой ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности заемщиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Согласно п. 4 Индивидуальных условий размер процентов за пользование кредитом составляет 32,9% годовых. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа. 15.04.2020 года Банк направил ответчику Заключительный счет-выписку с требованием о погашении задолженности в полном объеме в размере 59 063 рубля 35 копеек в срок до 14.05.2020 года. В нарушение обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы.

Истец надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения гражданского дела, своего представителя в судебное заседание не направил, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела судом извещался по последнему известному месту регистрации, подтвержденному справкой, выданной отелом адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Пермскому краю, от получения почтовой корреспонденции ответчик уклонился, конверт возвращен в адрес суда в связи с истечением срока хранения.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, материалы дела № 2-2712/2020, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 2 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1); в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2).

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 15.01.2019 года Грачева К.С. обратилась в Банк с заявлением о заключении потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются условия кредитования счета «Русский Стандарт» (л.д. 12).

При подписании заявления Грачева К.С. указала, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласилась. Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении потребительского кредита являются действия Банка по открытию ему счета.

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет карты №. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком Договор потребительского кредита № 122390752 от 29.10.2018 года (л.д. 12-13).

Кроме того, при подписании заявления Грачева К.С. выразила согласие участвовать в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора потребительского кредита в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора потребительского кредита, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий лимит кредитования с даты отражения составляет 60 000 рублей, максимальный лимит кредитования составляет 299 000 рублей

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком согласно Условиям. Если по договору имеется кредит с рассрочкой, то срок возврата кредита до востребования определяется моментом востребования, а кредит с рассрочкой в графике платежей.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 32,9% - ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций с использованием карты по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности); 2) по переводу денежных средств в пользу партнеров; 39,9% годовых - ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющихся базовыми операциями.

Пунктом 6 Индивидуальных условий уставлено, что до востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы основного долга; 2) сумма сверхлимитной задолженности; 3) сумма начисленных, но не уплаченных за соответствующий расчетный период процентов по кредиту; 4) сумма неустойки; 5) неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности; 6) сумма очередных платежей по кредитам с рассрочкой (при их наличии), подлежащих уплате в дату окончания расчетного периода, следующего за соответствующим расчетным периодом. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования кредита заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента востребования.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить договор о карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что до востребования и после востребовании кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После востребования кредита и при наличии задолженности после для оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик соглашается с условиями кредитования счета «Русский Стандарт», а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Акцептировав оферту клиента, Банк выпустил и выдал 15.01.2019 года ответчику банковскую карту, в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик активировала карту и совершала расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности (л.д. 31-32, 8).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

На основании п. 5.2 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» (далее по тексту Условия) (л.д. 19-22), кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления следующих расходных операций: совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов), по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности); по переводу денежных средств в пользу Партнеров.

Согласно п. 5.6 Условий заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые Банком на сумму кредита и выставленные к уплате.

На основании п. 12.1 Условий по банковским картам Русский Стандарт (далее по тексту Условия по картам) (л.д. 23-29) по окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку.

Согласно п. 18.9 Условий по картам, клиент обязуется своевременно погашать задолженность по договору о карте, уплачивать банку комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами.

Согласно п. 1.1 Тарифного плана ТП 58-н (л.д. 15-16), плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты составляет - 499 руб.

Согласно п. 9 Тарифного плана неустойка составляет 700 руб., которая подлежит уплате, начиная со второго дня расчетного периода, следующего за соответствующим расчетным периодом, в котором впервые/в очередной раз впервые не были уплачены клиентом полностью (либо частично) платы и комиссии. За каждую последующую подряд неуплату плат и комиссий подлежит уплате, начиная с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором в очередной раз подряд не были уплачены клиентом полностью (либо частично) такие платы и комиссии.

Согласно п. 17 Тарифного плана, комиссия за участие в программе АО «Банк русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная, составляет 0,89% от суммы совокупной задолженности на дату начала расчетного периода. Комиссия начисляется и подлежит уплате в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором Банк организует страхование клиента. Сумма комиссии включат НДС 18%.

Ответчик неоднократно нарушала обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительной счет-выписке от 15.03.2020 года в размере 64 914 рублей 93 копейки, в срок не позднее 14.05.2020 года ответчиком не исполнено (л.д. 30).

До предъявления настоящего иска в суд, Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако требование Банка добровольно Грачевой К.С. не исполнено, судебный приказ № 2-2712/2020 от 19.07.2020 года отменен 27.05.2021 года по заявлению должника (л.д. 11), при этом задолженность перед Банком ответчиком не погашена.

Согласно расчету по состоянию на 04.07.2022 года общая сумма задолженности по кредиту составляет 64 914 рублей 93 копейки, из которой: 48 575 рублей 86 копеек - основной долг, 8 267 рублей 54 копейки - проценты за пользование кредитом, 499 рублей - плата за выпуск и обслуживание карты, 7 572 рубля 53 копейки - плата за пропуск минимального платежа (л.д. 8).

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком на день рассмотрения дела не представлено.

С учетом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 147 рублей 45 копеек. Факт несения судебных расходов подтвержден платежным поручением (л.д. 7).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с Грачевой ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выдан <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № 122390752 от 15.01.2019 года в размере 64 914 рублей 93 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 147 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течении месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья подпись                     Т.А. Евдокимова

Копия верна. Судья                     

Мотивированное решение изготовлено 13.09.2022 года.

Подлинник документа находится в деле № 2-3417/2022

в Ленинском районном суде г. Перми.