Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-171/2023 (2-4593/2022;) ~ М-4343/2022 от 24.10.2022

УИД 03RS0006-01-2022-005984-86

Дело № 2-171/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 марта 2023 года                          город Уфа

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Урамовой Г.А.,

при секретаре Гайдуллиной И.Д.,

с участием ответчика Лихачевой И.И., третьего лица Лихачева Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральского банка ПАО Сбербанк к Лихачевой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральского банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Лихачевой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.08.2019 года за период с 15.06.2022 г. по 08.08.2022 г. в размере 1 169 237,57 руб., а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 19 046,19 руб.

В обосновании исковых требований указано, что 19.08.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и Лихачевой И.И., Лихачевым Н.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Лихачева И.И. и Лихачев Н.М. получили кредит в сумме 2 350 000 руб. сроком на 252 месяцев под 10 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, Лихачева И.И. и Лихачев Н.М. приняли на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В отношении Лихачева Н.М. в настоящее время введена процедура реализации имущества согласно решению Арбитражного суда РБ.

Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Руководствуясь условиями кредитного договора, банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Определением суда от 30.11.2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Лихачев Н.М..

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Лихачева И.И. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что кредит в банке был взят на покупку квартиры, ежемесячные платежи по ипотечному кредиту она оплачивает в полном объеме, задолженности перед банком не имеет. С Лихачевым Н.М. брак расторгнут. На ее заявления о замене созаемщика банк ответил отказом.

Третье лицо Лихачев Н.М. в судебном заседании с исковыми требованиями банка не согласился, пояснил, что с Лихачевой И.И. они в разводе, в отношении него рассматривается дело о банкротстве, в суде участвует его представитель, на какой стадии дело, он не знает, о последствиях, связанных с рассмотрением дела о банкротстве, он не знал, хотел списать долги, а ипотечный кредит продолжать платить.

Суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав ответчика Лихачеву И.И., третье лицо Лихачева Н.М., изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Из ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В силу статьи 321 Гражданского кодекса Российской Федерации если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Согласно пункту 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 19.08.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и Лихачевой И.И., Лихачевым Н.М. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Лихачева И.И. и Лихачев Н.М. получили кредит в сумме 2 350 000 руб. сроком на 252 месяца под 10 % годовых с целью приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 2 350 000 руб. банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме, что подтверждается копией выписки по счету заемщика Лихачевой И.И. за период с 17.08.2019 по 22.08.2019.

В соответствии с условиями кредитного договора Лихачева И.И. и Лихачев Н.М. приняли на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами, в размере 22 343,33 руб., платежная дата – 19 число месяца (п. 6 Индивидуальных условий).

На основании п. 10. Индивидуальных условий Кредитного договора и п. 2.1. Общих условий Кредитного договора в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили кредитору залог - приобретенную за счет кредитных средств квартиру (ипотека в силу закона): квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Согласно графику платежей от 19.08.2019 г. и представленной выписке по лицевому счету, ответчики вносят кредитные платежи. За весь период действия договора (с 19.08.2019 г. по 29.11.2022 г.) просрочка не допускается.

Согласно пункту 4.3.4 Общих условий кредитного договора банк вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, в том числе: - в случае полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по Договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Кредитор не отвечает (подп. «б»).

Установлено, что решением Арбитражного суда Республики Башкортостан от 15.06.2022 по делу № А07-11592/2022 в отношении Лихачева Н.М. введена процедура реализации имущества гражданина в рамках рассмотрения заявления Лихачева Н.М. о признании его несостоятельным (банкротом).

Определением Арбитражного суда Республики Башкортостан от 12.10.2022 г. ПАО Сбербанк включено в состав требований кредиторов третьей очереди реестра требования кредиторов Лихачева Н.М. требования ПАО Сбербанк в общем размере 2 556 796,29 руб., из которых 2 261 877,54 руб., как обеспеченное залогом имущество должника.

Просроченная задолженность по оплате кредита № от 19.08.2019 г. отсутствует, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 08.08.2022, из которой следует, что полная задолженность по кредиту составляет 2 169 237,57 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора, и положениями статей 321, 322, 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство созаемщиков по кредитному договору является неделимым.

Отсутствие ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору со стороны ответчика, а также отсутствие задолженности по кредитному договору, с возложением на ответчика обязанности досрочно погасить задолженность по кредиту, не повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.

При признании гражданина банкротом наступают последствия, предусмотренные абзацем 2 пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а именно с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим.

На основании положений пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, которая является специальной нормой по отношений к положениям Закона о банкротстве, установленным главами VI, VII, с даты признания должника банкротом и введении в отношении него процедуры реализации имущества - срок исполнения обязательств по кредитному договору считается наступившим, в нашем случае 15.06.2022.

Поскольку срок исполнения неделимого солидарного обязательства в связи с введением в отношении должника процедуры банкротства считается наступившим, то обязательство перед банком должно быть исполнено не аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, а полным погашением задолженности по кредитному договору.

Учитывая то, что Лихачева И.И. и Лихачев Н.М. являются по отношению к истцу ПАО Сбербанк России солидарными должниками и срок исполнения обязательства по кредитному договору от 19.08.2019 является наступившим как для одного, так и для другого созаемщика, поэтому имеются правовые основания для досрочного взыскания задолженности с ответчика Лихачевой И.И.

Для истца наступило существенное ухудшение условий кредитного договора, так как факт признания одного из созаемщиков банкротом является таковым, поскольку в соответствии с п. «а» ч. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также в случаях, предусмотренных пунктом «б»: - в случае полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Данное условие кредитного договора не противоречит положениям статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из указанного, при согласовании условий выдачи кредита, банк руководствовался несколькими факторами, в том числе составом созаемщиков, их трудоспособным возрастом. Освобождение одного из созаемщиков от исполнения обязательств решением суда изменяет условия кредитного договора, уменьшает платежеспособность и ущемляет интересы банка, как стороны по договору. При этом сама Лихачева И.И. не оспаривала, что включение Лихачева Н.М. в созаемщики было условием Банка, при котором был одобрен кредит. Таким образом, доводы Лихачевой И.И. о том, что она самостоятельно оплачивает данный кредит, не могут являться основанием для отказа в иске.

Доводы Лихачевой И.И. об отсутствии текущей задолженности также не могут быть приняты во внимание как основание для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку признание Лихачева Н.М. банкротом является самостоятельным основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, предусмотренным законом.

Согласно расчету задолженности заемщика на момент предъявления иска, остаток долга на дату расчета составляет 2 169 237,57 руб.

Указанный расчет задолженности учитывает произведенные платежи до указанной даты.

Соответственно, указанная сумма подлежит взысканию с Лихачевой И.И.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждаются взысканию с ответчика все понесенные по делу расходы.

При таких обстоятельствах, с Лихачевой И.И. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 046,19 руб., которые подтверждены документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ (░░░░ 1027700132195) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 2 169 237 ░░░. 57 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 2 169 237 ░░░. 57 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 046 ░░░. 19 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░