Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2226/2023 от 26.05.2023

76RS0015-01-2023-000883-08

Дело № 2-2226/2023

Принято в окончательной форме 20.09.2023г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года                                                                            г. Ярославль

      Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Андриановой И.Л.,

при секретаре Щукиной Д.И.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Райффайзенбанк" к Манн М.В. о взыскании задолженности по договору об открытии и обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты,

    установил:

Истец обратился в суд к ответчику о взыскании задолженности несанкционированного перерасхода в размере 267613,98 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между АО «Райффайзенбанк» и Манн М. на основании акцептованного Банком предложения клиента был заключен договор об открытии и обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты.

Указанное заявление-анкета, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», тарифы, правила - составляют договор, в соответствии с которым осуществляется открытие и ведение текущего счета и выпуск и обслуживание банковской карты.

В соответствии с заявлением - анкетой на открытие текущего счета, заемщик ознакомился с общими условиями, тарифами и правилами и обязался выполнять, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуск банковской карты.

Договор вступает в силу с момента открытия Банком текущего счета и заключается на неопределенный срок.

Банк свои обязательства перед клиентом выполнил в полном объеме, открыв ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА должнику текущий счет НОМЕР, выпустив к указанному счету банковскую дебетовую карту RUR Visa Cashback Debit. Получена клиентом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтвердается распиской в получении банковской карты.

На основании заявления клиента от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА был изменен тип дебетовой карты RUR Visa Cashback Debit на RUR MasterCard Gold Package. Указанная дебетовая карта была получена Манн М. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтверждается заявлением о получении банковской карты.

Клиентом, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, через банкомат стороннего банка, за территорий РФ, была проведена операция по снятию наличных денежных средств по банковской карте в сумме 365270,51 руб., списание со счета клиента по которой было произведено Банком ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Также, Банком ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА было произведено списание комиссии за снятие наличных в банкомате в размере 3 652,71 руб.

Так, общая сумма списанных Банком ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА денежных средств составила: 368 923,22 руб. (365 270,51 + 3 652,71). ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на счете клиента существовал положительный остаток в размере 80 764,27 руб.

Сумма задолженности в результате несанкционированного перерасхода (с учетом положительного остатка в сумме 80 764,27 руб.) составила 288 158,95 руб. (т.е. 368 923,22 - 80764,27).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Банк, рассмотрев претензию клиента, частично возвратил денежные средства в размере 29349,97 руб., из которых клиенту была перечислена сумма в счет погашения задолженности в размере 20544,97 руб., а также оплатил в бюджет НДФЛ сумму в размере 8805 руб.

Таким образом, с учетом произведенного частичного погашения сумма задолженности в результате несанкционированного перерасхода по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составила 267613.98 руб. (288158,95 - 20544,97).

Авторизации операций по банковской карте были совершены ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, при этом фактическое списание денежных средств со счета по операциям по карте осуществлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, то есть после получения финансового подтверждения от международной платежной системы.

Клиент не осуществил погашение указанной задолженности в разумный срок, в связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий наступило событие неисполнения.

В соответствии с п. 8.7.1 Общих условий Банк, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, письмом уведомил клиента о наступлении события неисполнения и предъявил требование о возврате задолженности в несанкционированного перерасхода. Но в установленные сроки данное требование клиентом выполнено не было.

Представители истца, ответчик в судебное заседание не явились, истец просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, судебное извещение ответчиком получено (вручение адресату по месту регистрации ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА - отчет об отслеживании отправления). Ответчиком в материалы дела представлены возражения.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (часть 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (часть 2).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между АО «Райффайзенбанк» и Манн М.В. на основании акцептованного Банком предложения клиента был заключен договор об открытии и обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты.

Банк свои обязательства перед клиентом выполнил в полном объеме, открыв ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА должнику текущий счет НОМЕР, выпустив к указанному счету банковскую дебетовую карту RUR Visa Cashback Debit. Получена клиентом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтвердается распиской в получении банковской карты.

На основании заявления клиента от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА был изменен тип дебетовой карты RUR Visa Cashback Debit на RUR Master Card Gold Package. Указанная дебетовая карта была получена Манн М. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтверждается заявлением о получении банковской карты.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, через банкомат стороннего банка, за территорий РФ, была проведена операция по снятию наличных денежных средств по банковской карте в сумме 365270,51 руб., списание со счета клиента по которой было произведено Банком ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, основание операции: снятие наличных денежных средств с карты в банкомате стороннего банка, курс конвертации 151.80001. card НОМЕР KLATOVY.

Также, Банком ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА было произведено списание комиссии за снятие наличных в банкомате в размере 3 652,71 руб.

Так, общая сумма списанных Банком ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА денежных средств составила: 368 923,22 руб. (365 270,51 + 3 652,71).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на счете клиента существовал положительный остаток в размере 80 764,27 руб.

Вместе с тем, в результате несанкционированного перерасхода (с учетом положительного остатка в сумме 80 764,27 руб.) задолженность составила 288 158,95 руб. (т.е. 368 923,22 - 80764,27).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Банк, рассмотрев претензию клиента, частично возвратил денежные средства в размере 29349,97 руб., из которых клиенту была перечислена сумма в счет погашения задолженности в размере 20544,97 руб., а также оплатил в бюджет НДФЛ сумму в размере 8805 руб.

Таким образом, с учетом произведенного частичного погашения сумма задолженности в результате несанкционированного перерасхода по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составила 267613.98 руб. (288158,95 - 20544,97).

Согласно абз. 1 ст. 30 Федеральный закон от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 395-1 (ред. от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В силу п. 5.26 Общих условий, клиент обязан обеспечить расходование средств по счету в пределах доступного баланса с учетом необходимости своевременного исполнения обязательств клиента перед Банком по заключенным договорам, если Общими условиями не установлено иное.

В целях исполнения распоряжения или распоряжения клиента на снятие наличных денежных средств со счета доступный баланс определяется с учетом подлежащих исполнению обязательств по договорам, заключенным между Банком и клиентом, на момент расчета доступного баланса. Клиент подтверждает свое согласие на исполнение указанных распоряжений только в пределах доступного баланса.

В соответствии с п. 5.39 Общих условий, несанкционированный перерасход должен быть погашен клиентом в день его возникновения. Клиент предоставляет Банку право осуществлять погашение несанкционированного перерасхода путем списания денежных средств со счета, а также с иных счетов клиента без получения дополнительного согласия клиента в порядке, предусмотренном п. 3.15 Общих условий.

Согласно п. 6.1.7 Общих условий, операции по карте осуществляются держателем карты в пределах доступного баланса. Если доступный баланс превышает лимит расходов, установленный платежной системой для банковской карты соответствующего типа, доступный баланс равен лимиту расходов, установленному платежной системой для банковской карты.

В силу п. 1.39 Общих условий, доступный баланс - остаток денежных средств, находящийся в распоряжении клиента (достаточность денежных средств), т.е. это сумма денежных средств, доступная в определенный момент времени для совершения операции по счету (включая исполнение распоряжений) или по карте (при ее наличии). Доступный баланс определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на счете/банковской карте (при ее наличии)/размера доступного остатка кредитного лимита по кредитной карте и положительного баланса по счету, к которому выпущена кредитная карта, на начало текущего дня, и с учетом сумм:

- денежных средств, списанных со счета клиента-плательщика и зачисленных на счет клиента-плательщика до начала определения достаточности денежных средств на счете;

- наличных денежных средств, выданных со счета клиента-плательщика и зачисленных на счет клиента-плательщика до начала определения достаточности денежных средств на счете;

- сумм ранее совершенных операций по банковской карте/кредитной карте (при ее наличии), заблокированных на счете;

- денежных средств, предусмотренных п. 3.7 Общих Условий.

Для целей исполнения распоряжений из доступного баланса помимо указанных выше сумм также исключаются:

- суммы денежных средств, подлежащих списанию со счета клиента-плательщика на основании распоряжений, принятых к исполнению и не исполненных до начала определения достаточности денежных средств на Счете;

- суммы, предусмотренные п.п. 5.27, 6.1.8, а также иными положениями Общих Условий.

Доступный баланс для целей постоянных поручений, оформленных к депозитному счету, определяется как размер депозита за вычетом минимальной суммы депозита, если иное не предусмотрено тарифами соответствующего депозита.

В силу п. 6.1.8. Общих условий, держатель карты обязан самостоятельно до проведения каждой операции по карте получать сведения об изменении доступного баланса и производить операции по карте только в пределах доступного баланса. После совершения операции по карте необходимая сумма блокируется на счете, и клиент не может ею распоряжаться.

В силу п. 6.8.5. Общих условий, в обязанности клиента входит погашать задолженность, в т.ч. возникшую по причинам, указанным в п. 6.2.4. Общих условий, включая суммы взимаемые Банком в соответствии с тарифами, в порядке и сроки, установленные Общими условиями.

В соответствии с п. 1.92 Общих условий, несанкционированный перерасход - совершение операции по счету или операции по карте на сумму, превышающую доступный баланс, в результате чего у клиента образуется задолженность перед Банком, которую он должен погасить в день её возникновения. Несанкционированный перерасход может образоваться, например, в результате возникновения курсовой разницы, проведения операций без авторизации, уплаты отдельных комиссий.

Согласно п. 3.15 Общих условий, клиент выражает свое согласие на то, что Банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счета клиента суммы (осуществлять перевод денежных средств):

- комиссий Банка, начисленных в соответствии с договором и тарифами;

- комиссий, подлежащих уплате третьим лицам в связи с операциями по счету;

- любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета;

- налогов, которые Банк обязан удержать с Клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;

- почтово-телеграфных и прочих расходов и издержек Банка, возникающих при исполнении поручений Клиента;

- ошибочно зачисленных на счет денежных средств;

- сумм задолженности клиента перед Банком по договорам, кредитным договорам, а также по любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между Банком и клиентом, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в законодательстве Российской Федерации. При этом Банк имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства по внутреннему курсу Банка на дату и время осуществления конверсии;

- суммы задолженности клиента по Договорам, кредитным договорам, права по которым уступлены Банком третьим лицам;

- суммы причиненных Банку убытков вследствие нарушения клиентом Общих Условий и/или правил по Картам;

- денежных средств, поступивших на счет, в том числе в результате совершения операций с помощью карт, системы или систем дистанционного банковского обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ELBRUS Internet, ELBRUS Mobile, ELBA, iELBA, в отношении которых Банком получено заявление от плательщика, со счета которого в Банке поступили данные денежные средства, или заявление от банка плательщика, со счета плательщика в котором поступили данные денежные средства, о том, что плательщик не совершал операции перевода денежных средств на счет клиента. Указанные денежные средства используются для возврата средств плательщику или Банку, если Банк осуществил возврат средств плательщику за счет собственных средств. Для реализации вышеуказанного права Банк имеет право предварительно блокировать соответствующую сумму на счете клиента;

- иных сумм в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и договорами между Банком и клиентом.

Перевод денежных средств со счета клиента в оплату указанных выше сумм осуществляется в рамках безналичных расчетов инкассовыми поручениями. Банк имеет право предъявлять инкассовые поручения к счету клиента по указанным в настоящем пункте суммам. В тех случаях, когда Банк является получателем средств, перевод может осуществляться на основании составляемого Банком банковского ордера.

Согласно пп. 6.1.2. -6.1.4. Общих условий, Банк проводит операции по счету и операции по карте в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и договором.

При снятии наличных денежных средств через банкомат внесении денежных средств на счет и совершении других операций через банкомат, а также при осуществлении расчетов через электронный терминал, введение ПИН - кода признается Банком аналогом собственноручной подписи держателя карты.

При оплате товаров, работ и услуг в платежных терминалах предприятий торговли/услуг (иных учреждений, через которые проводится операция по карте), принимающих бесконтактные карты/цифровые карты, использование (прикладывание к считывающей поверхности) бесконтактной карты/цифровой карты признается Банком надлежащей и достаточной идентификацией держателя карты и подтверждением права проведения операции по карте.

Списание (зачисление) средств со счета в результате использования карты или номера карты в платежной системе и в устройствах Банка осуществляется на основании электронных данных, поступающих из платежной системы и из устройств Банка. Указанные электронные данные признаются Банком и клиентом распоряжениями денежными средствами на счетах клиента, данными уполномоченным на это лицом.

При отличии валюты операции по карте от валюты счета сумма операции по карте конвертируется в валюту счета следующим образом:

- если валюта операции по карте отличается от российских рублей, долларов сша или евро, то платежная система конвертирует сумму операции по карте в валюту расчетов по курсу, устанавливаемому платежной системой;

- если валюта расчетов отличается от валюты счета, далее банк осуществляет конвертацию в валюту счета по внутреннему курсу банка на дату и время проведения банком операции по счету;

- в иных случаях Банк осуществляет конвертацию в валюту счета по внутреннему курсу Банка на дату и время проведения Банком операции по счету.

В том случае, если операция по карте совершается в предприятии торговли/услуг (ином учреждении, через которое проводится операция по карте), зарегистрированном за рубежом, и валюта операции по карте отличается от валюты счета, Банк взимает комиссию за совершение такого рода операций по карте согласно Тарифам, действующим на момент проведения операции по карте.

Как указано выше, на основании заявления клиента от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА был изменен тип дебетовой карты RUR Visa Cashback Debit на RUR Master Card Gold Package. Указанная дебетовая карта была получена Манн М. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтверждается заявлением о получении банковской карты.

В указанном заявлении, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», правилами использования карт АО «Райффайзенбанк», тарифами по обслуживанию пакетов АО «Райффайзенбанк», а также с условиями и порядком обслуживания подключаемого пакета услуг.

Как видно из дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, через банкомат стороннего банка, за территорий РФ, была проведена операция по снятию наличных денежных средств по банковской карте в сумме 365270,51 руб., списание со счета клиента по которой было произведено Банком ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В результате произведенной операции произошел несанкционированный перерасход, задолженность по которому заявлена Банком по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 267613.98 руб. (288158,95 - 20544,97).

Факт нарушения договорных обязательств ответчиком не оспорен, альтернативного расчета, документов в подтверждение не учтенных истцом в расчете задолженности платежей, ответчиком в дело не представлено.

Исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы истца заслуживают внимания.

Доводы ответчика несостоятельны и судом отклоняются.

Доказательств для иного вывода суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ "░░░░░░░░░░░░░░", ░░░░ 1027739326449, ░░░ 7744000302, ░ ░░░░ ░.░. , ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ "░░░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 267613,98 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ RUR Master Card Gold Package, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5876,14 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                               ░.░. ░░░░░░░░░░