Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-976/2023 ~ М-499/2023 от 07.04.2023

Дело № 2-976/2023

11RS0004-01-2023-000904-19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Печорский городской суд Республики Коми

в составе судьи Порохиной О.Г.

при секретаре судебного заседания Сучковой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Печоре 15 августа 2023 года дело по иску Якуненкова **** к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неизрасходованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

У С Т А Н О В И Л:

Якуненков Н.В. обратился в суд с иском к ответчику «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неизрасходованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, указывая, что 12.10.2022 между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму **** руб. сроком на **** мес. под 27,99% годовых с применением дисконта в связи с заключением договора страхования жизни и здоровья в размере 14,99%. В целях снижения процентной ставки по кредитному договору истцом в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор страхования жизни и здоровья – «Расширенная защита» **** на срок кредитования **** мес. 12.10.2022 за счет средств предоставленных по кредитному договору истцом оплачена страховая премия в размере **** руб. 08.11.2022 задолженность по кредиту была истцом полностью погашена. 11.11.2022 истец обратился к ответчику с заявлением (претензией) о досрочном расторжении договора страхования. Однако, письмом от 23.11.2022 ответчик отказал в возврате страховой премии в связи с тем, что договор страхования, по мнению страховщика, не обеспечивает исполнение кредитного обязательства. Истец полагает, что отказ страховой компании в возврате неотработанной страховой премии не соответствует закону. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму неотработанной страховой премии в размере 82062,31 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., неустойку за период с 23.11.2022 по 05.04.2023 в размере 337037,44 руб., штраф в размере 214549,88 руб.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, был привлечен АО «Альфа-Банк».

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, представившего ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие; в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, который согласно представленных в суд возражений на иск указал, что исковые требования не признает; в отсутствие третьих лиц Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

12.10.2022 между Якуненковым Н.В. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № **** на сумму **** руб. сроком на **** мес. с условием оплаты процентов в размере 27,99% годовых (стандартная процентная ставка) с применением дисконта в связи с заключением договора страхования жизни и здоровья в размере 14,99%.

В соответствии с п.4.1.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 14,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 13% годовых.

Пунктом 4.1.2 предусмотрено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования, указанным в п.18 настоящих индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п. 18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать всем перечисленным в указанном пункте договора требованиям.

Из материалов дела усматривается, что 12.10.2022 при заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк» истец выразил согласие на заключение двух самостоятельных договоров страхования, а именно: добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 2.01)", размер страховой премии по которому составил **** руб. (полис-оферта ****); а также договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита (Программа 2.2.1)", размер страховой премии по которому составил **** руб. (полис-оферта № ****).

Судом установлено, что 08.11.2022 истец исполнил свои обязательства по кредитному договору c АО “Альфа-Банк» досрочно, что следует из справки о полном погашении задолженности по кредиту.

В связи с досрочным погашением кредита 11.11.2022 истец обратился к ответчику с заявлениями о расторжении договоров страхования **** от 12.10.2022 и № **** от 12.10.2022 и о возврате неиспользованной части страховой премии

На указанные выше заявления ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ответом от 23.11.2022 отказал истцу в возврате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования № **** от 12.10.2022, указав, что указанный договор страхования не отвечает условиям договора страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

По договору страхования №**** от 12.10.2022 истцу ответчиком АО «АльфаСтрахование-Жизнь» был произведен возврат страховой премии в размере **** руб., что подтверждается платежным поручением **** от 25.11.2022.

02.03.2023 Якуненков Н.В. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о разрешении вопроса о возврате страховой премии по договору страхования жизни в связи с досрочным погашением кредита. В принятии указанного обращения истцу отказано.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 п. 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора).

Как следует из материалов дела, оплата страховых премий по договорам страхования **** и ****, осуществлена Якуненковым Н.В. из средств, предоставленных ему в рамках заключенного кредитного договора.

Заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01, полис-оферта ****), состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой. В связи с чем при расторжении данного договора, как обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, страховщик возвратил Якуненкову Н.В. часть страховой премии - пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования, что соответствует положениям ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом, проанализировав условия договора "Страхование жизни и здоровья –расширенная защита» (Программа 2.2.1, полис-оферта ****), суд признает данный договор не отвечающим признакам пункта 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, поскольку заключением данного договора не обусловлено заключение кредитного договора на иных условиях, а также отсутствуют другие условия (выгодоприобретателем по данному договору не является кредитор, отсутствует условие о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита).

При толковании условий указанного выше договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст.958 ГК РФ.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

Суд исходит из того, что по условиям договора страхования по Программе 2.2.1 предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Ни полис-оферта, ни Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Отсутствие нарушений прав истца как потребителя также исключает возможность удовлетворения требований о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Якуненкова **** к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неизрасходованной страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа в связи с досрочным погашением кредита оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Печорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Г. Порохина

Мотивированное решение изготовлено 22.08.2023