Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6124/2023 ~ М-4559/2023 от 11.09.2023

Дело № 2-6124/2023

УИД 78RS0006-01-2023-006383-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года Санкт-Петербург

Кировский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Малининой Н.А.,

при секретаре Гавриловой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Григорьеву Кириллу Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «ЮниКредит Банк» (далее АО «ЮниКредит Банк») обратилось в Кировский районный суд города Санкт-Петербурга с исковым заявлением к Григорьеву К.С. и просило взыскать задолженность по кредитному договору № от 27 сентября 2021 года в размере 417 093 рубля 72 копейки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проценты на сумму основного долга по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета годовой процентной ставки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства, расходы по уплате государственной пошлины за договор 0№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 370 рублей 94 копейки, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о выписке и использовании кредитной банковской карты в размере 264 959 рублей 29 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проценты на сумму основного долга по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета годовой процентной ставки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства, расходы по уплате государственной пошлины за договор №RURPROC101 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 849 рублей 59 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ (далее- ответчик, заемщик) заключили договор № о выпуске и использовании кредитной банковской карты ЗАО ЮниКредит Банк, в соответствии с которым банк предоставил кредитный лимит в размере 216 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО ЮниКредит Банк и Григорьев К.С. заключили договор потребительского кредита на текущие расходы №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 479 000 на срок и под процентную ставку, установленные в кредитном договоре, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в кредитном договоре требования.

Истец ссылается на то, что в нарушение условий кредитных договоров ответчик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору № ответчика перед банком составляет 417 093 рубля 72 копейки (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: просроченная задолженность по основному долгу- 381 565 рублей 89 копеек; задолженность по просроченным процентам, начисленных по текущей ставке- 27 272 рубля 23 копейки; текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке- 3 595 рублей 43 копейки; штрафные проценты- 4 660 рублей 17 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору № № ответчика перед банком составляет 264 959 рублей 29 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: просроченная задолженность по основному долгу- 213 554 рубля 55 копеек; задолженность по просроченным процентам, начисленных по текущей ставке- 37 664 рубля 36 копеек; текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке- 9 540 рублей 38 копеек; штрафные проценты- 4 200 рублей.

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.9).

Ответчик Григорьев К.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки, вернулся конверт с отметкой «истек срок хранения».

Положения ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закрепляют перечень прав, принадлежащих лицам, участвующим в деле, которые направлены на реализацию их конституционного права на судебную защиту, и согласно ч. 1 данной статьи эти лица должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии с ч. 1 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или иной судебном извещении, которые возвращаются в суд.

Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия (п. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что действия ответчика, следует расценивать как реализации его права на неполучение судебной корреспонденции и неявку в судебное заседание, что является его волеизъявлением при осуществлении ответчиком своих процессуальных прав.

Согласно п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая изложенное, суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о рассмотрении дела.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, помимо процентов за пользование кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, которая может быть установлена условиями договора как в отношении суммы займа, так и в отношении процентов на сумму займа.

Из ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из разъяснений, данных в п. 16 Постановления от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (Пленум Верховного Суда РФ №13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ №14), в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, в связи с чем, при определении размера подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по договору, положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации применению не подлежат.

Согласно положениям ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу ч. 1 ст. 56 Кодекса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, на истце и на ответчиках в равной степени возложено бремя доказывания своих доводов и возражений.

Из материалов дела усматривается, что 27 сентября 2021 года АО «ЮниКредит Банк» и Григорьев К.С. заключили договор потребительского кредита № 01093590RURRC10001, по которому банком заемщику был предоставлен кредит в размере 479 000 рублей под 11,90% годовых на срок до 10 сентября 2026 года (л.д.58-66).

Из п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) усматривается, что заемщик обязался погашать основной долг по кредиту и уплачивать начисленные на его сумму процентов ежемесячно равными аннуитетными платежами в 10 день каждого месяца и в дату полного погашения кредита (л.д.62).

График платежей по Договору потребительского кредита является неотъемлемой частью договора. С окончательным графиком погашения кредита заемщик был ознакомлен, с расчетами согласился, о чем свидетельствует подпись на данном документе (л.д.68,69).

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что он получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Факт заключения кредитного договора подтверждается материалами дела.

Во исполнение кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 479 000 рублей.

Факт получения кредитных денежных средств заемщиком подтвержден сведениями, содержащимися в расчете задолженности по кредитному договору, и им не оспаривается (л.д.10-14).

Нормами договора предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20%, начисляемых на сумму по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате, по дату ее фактической выплату банку включительно- п.12 Индивидуальных условий (л.д.63).

Ответчик Григорьев К.С. несвоевременно выполнял свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускал просрочку по внесению платежей, в результате чего образовалась задолженность.

Поскольку заемщик Григорьев К.С. несвоевременно выполнял свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускал просрочку по внесению платежей, то у банка, возникло право требовать от ответчика досрочного возврата денежных средств.

Истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 81, об).

Размер задолженности по кредитному договору № от 27 сентября 2021 года по состоянию на 18 августа 2023 года составляет 417 093 рубля 72 копейки, в том числе:

- 381 565 рублей 89 копеек- просроченная задолженность по основному долгу;

- 27 272 рубля 23 копейки- просроченные проценты, начисленные по текущей ставке;

- 3 595 рублей 43 копейки- текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке;

- 4 660 рублей 17 копеек - штрафные проценты.

Из материалов дела усматривается, что 04 сентября 2013 года АО «ЮниКредит Банк» и Григорьев К.С. заключили договор № о выпуске и использовании кредитной банковской карты, по которому банком заемщику был предоставлен кредит в размере 216 000 рублей (л.д.53-56).

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что он получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Факт заключения договора о выпуске и использовании кредитной банковской карты подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

Во исполнение договора банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 216 000 рублей.

Факт получения кредитных денежных средств заемщиком подтвержден сведениями, содержащимися в расчете задолженности по кредитному договору, и им не оспаривается (л.д.23-39).

Ответчик Григорьев К.С. несвоевременно выполнял свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускал просрочку по внесению платежей, в результате чего образовалась задолженность.

Поскольку заемщик Григорьев К.С. несвоевременно выполнял свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускал просрочку по внесению платежей, то у банка, возникло право требовать от ответчика досрочного возврата денежных средств.

Истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.81).

Размер задолженности по у договору № от 04 сентября 2013 года по состоянию на 21 августа 2023 года составляет 264 959 рублей 29 копеек, в том числе:

- 213 554 рубля 55 копеек- просроченная задолженность по основному долгу;

- 37 664 рубля 36 копеек- просроченные проценты, начисленные по текущей ставке;

- 9 540 рублей 38 копеек- текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке;

- 4 200 рублей- штрафные проценты.

Расчеты исковых требований, представленные истцом, судом проверены, ответчиком не оспаривались, сомнений не вызывают, собственный расчет задолженности по кредитным договорам, опровергающий правильность расчета истца, ответчик не представил.

В судебное заседание ответчиком не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из разъяснений, данных в п.16 Постановления от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (Пленум Верховного Суда РФ №13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ №14), в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитных договоров позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договорами процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскание процентов по дату фактического исполнения обязательств (до момента фактического исполнения решения суда) согласуется с требованиями материального закона, условиями кредитных договоров. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до момента фактического исполнения решения суда, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами, начисленных в соответствии с условиями договоров начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, является законным и обоснованным.

Оценив представленные суду доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проанализировав фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ЮниКредит Банк» к Григорьеву К.С. о взыскании задолженности по кредитным договорам обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Кроме того, в соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежным поручениям № и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена государственная пошлина в связи с направлением искового заявления в суд в общей сумме в размере 13 220 рублей 53 копейки (л.д.4,5).

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в общей сумме в размере 13 220 рублей 53 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

исковые требования Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Григорьеву Кириллу Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Григорьева Кирилла Сергеевича № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 417 093 рубля 72 копейки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проценты на сумму основного долга по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета годовой процентной ставки, согласно п.12 Индивидуальных условий за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Григорьева Кирилла Сергеевича №) в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» (№) задолженность договору № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и использовании кредитной банковской карты в размере 264 959 рублей 29 копеек по состоянию на 21 августа 2023 года, проценты на сумму основного долга по кредиту № 01093590RURPROC101 от 04 сентября 2013 года из расчета годовой процентной ставки, согласно условий договора за период с 21 августа 2023 года по дату фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Григорьева Кирилла Сергеевича № в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» (№) расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 220 рублей 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Санкт-Петербурга.

Председательствующий судья Н.А. Малинина

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 19.01.2024