УИД 44RS0003-01-2023-000516-23
Дело № 2-505/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 мая 2023 года г. Шарья
Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Игуменовой О.В.,
при секретаре судебного заседания Анакиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Соколовой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
ПАО «Совкомбанк», действуя через своего представителя, обратился в суд с иском к Соколовой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.10.2020 г. в размере 112 235 руб. 55 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 444 руб. 71 коп..
В обоснование иска указано, что 06.10.2020 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 135188.09 руб. под 18.5 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.11.2020г. на 17.11.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 369 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 07.11.2020, на 17.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 350 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 66199.44 руб. По состоянию на 17.11.2022 г. Общая задолженность : 112 235.55, в том числе: иные комиссии: 1770.00 руб., просроченные проценты: 5323.39 руб., просроченная ссудная задолженность: 104807.73 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 112.77 руб., неустойка на просроченную ссуду: 118.50 руб., неустойка на просроченные проценты: 103.16 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец просит суд взыскать с Соколовой С.Ю. в пользу Банка сумму задолженности в размере 112 235 руб. 55 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3444.71 руб.
Дело рассматривается в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», который согласно имеющегося в материалах дела почтового уведомления, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д.37). Из искового заявления следует, что представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела без участия их представителя (л.д. 4).
Ответчик Соколова С.Ю. в судебном заседании не присутствовала. Согласно имеющегося в материалах дела почтового уведомления была надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела (л.д.36). уважительных причин неявки суду не представила, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла.
В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ дело было рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц. В порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные по договору займа.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что Соколова С.Ю. 06.10.2020 года обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.6).
06.10.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Соколовой С.Ю. был заключен кредитный договор № по условиям которого Соколовой С.Ю. был предоставлен кредит на сумму 135 188 руб. 09 коп., под 18,5 % годовых, сроком на 60 месяцев. Срок возврата кредита - 06.10.2025 г., количество платежей по кредиту - 60, размер платежа по кредиту- 3469 руб. 41 коп. (л.д.9-10).
Ответчик Соколова С.Ю., согласно ее заявления, также была включена в программу Добровольного страхования при предоставлении потребительского кредита (л.д. 7).
Индивидуальные условия Договора потребительского кредита и заявление о предоставлении потребительского кредита подписаны лично Соколовой С.Ю.
Суд признает, что должник с условиями предоставления кредита была ознакомлена и с ними согласна.
Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно выписке по счету № за период с 06.10.2020 г. по 17.11.2022 г., Соколовой С.Ю. были предоставлены денежные средства в сумме 135 188 руб. 09 коп. (л.д. 14-15).
Доказательств подтверждающих, что денежные средства в соответствии с кредитным договором переданы не были Соколовой С.Ю. суду не представлено.
Суд считает установленным, что ответчик Соколова С.Ю. в соответствии с условиями кредитного договора № от 06.10.2020 г. получила денежные средства в сумме 135 188 руб. 09 коп.
Кроме этого Соколова С.Ю. согласно её заявления была включена в программу добровольного страхования.
Из материалов дела следует, что обязательства банка по предоставлению ответчику потребительского кредита исполнены 06.10.2020 г.
Истец в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства в соответствии с договором потребительского кредита № от 06.10.2020 г..
Следовательно, кредитный договор № от 06.10.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и Соколовой С.Ю. является заключенным, а его условия обязательными для сторон.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 06.10.2020 г. установлено, что процентная ставка по договору составляет 18.5 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 23% годовых с даты предоставления лимита кредитования.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора Соколова С.Ю. обязалась производить выплаты по предоставленному кредиту и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты банку ежемесячных платежей. Минимальный обязательный платеж составляет - 3469 руб. 41 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производиться дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (л.д. 9).
Ответчик Соколова С.Ю. не исполнила взятые на себя обязательства, и на 17.11.2022 года у неё образовалась задолженность по кредитному договору: просроченная ссуда 104 807 руб. 73 коп.; просроченные проценты 5323 руб. 39 коп.; просроченные проценты по просроченной ссуде 112 руб. 77 коп.. Наличие непогашенной задолженности по кредитному договору № от 06.10.2020 г. у ответчика подтверждается исследованными судом доказательствами (л.д. 11-13).
Суд проверил расчеты размера задолженности предоставленные истцом (л.д. 11-13), их правильность не вызывает у суда сомнений. Наличие задолженности подтверждено материалами дела.
Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств подтверждающих отсутствие у ответчика задолженности по кредитному договору № от 06.10.2020 г., либо наличие данной задолженности, но в ином размере, чем заявлено истцом ответчиком суду не представлено, следовательно, суд считает заявленную сумму задолженности по кредитному договору в размере: просроченная ссуда 104 807 руб. 73 коп.; просроченные проценты 5323 руб. 39 коп.; просроченные проценты по просроченной ссуде 112 руб. 77 коп., обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Статьей 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования № от 06.10.2020 г., в случае ненадлежащего исполнения условия договора заемщик уплачивает неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п 21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите(займе) (л.д. 9-оборот).
Истцом ответчику начислена неустойка на просроченную ссуду в сумме 118 руб. 50 коп. и неустойка на просроченные проценты в размере 103 руб. 16коп. (л.д. 11-13)
Расчет сумм неустойки на просроченный основной долг, проценты, которые предъявлены истцом, произведен на основании кредитного договора № от 06.10.2020 г.
Исследованными судом доказательствами нашло свое подтверждение нарушение ответчиком условий кредитного договора о своевременном перечислении платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а следовательно требования о взыскании с Соколовой С.Ю. неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Судом был рассмотрен вопрос о возможности применения положений 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки. Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Ответчик возражений по данному поводу не представил, о снижении размера неустойки не заявил. С учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения суммы задолженности и начисленной неустойки, длительности неисполнения обязательств, специфики конкретных правоотношений, оснований для снижения неустойки, по мнению суда не имеется.
Поскольку Соколова С.Ю. доказательств исполнения ею в полном объеме обязательств по кредитному договору не представила, суд считает сумму задолженности, состоящую из: просроченной ссуды: 104807.73 руб., просроченных процентов: 5323.39 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду: 112.77 руб., неустойки на просроченную ссуду: 118.50 руб., неустойки на просроченные проценты: 103.16 руб., обоснованной и подлежащей взысканию с Соколовой С.Ю. в пользу банка.
Кроме того, истец просил взыскать с ответчика иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график»), в размере 1 770 руб. 00 коп.
В соответствии со ст. ст. 29, 30 Закона РФ N 395-1 от 02.12.1990 г. "О банках и банковской деятельности", ст. 851 ГК РФ банк вправе взимать плату, в случае если она согласована в договоре с клиентом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. N 266-II "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).
Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.
Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Согласно индивидуальных условий потребительского кредита № от 06.10.2020 г., при заключении договора Соколова С.Ю. была согласна, что при нарушении срока оплаты МОП она имеет право перейти в режим «Возврат в график». Комиссия за переход в режим подлежит уплате согласно Тарифам Банка. В случае погашения задолженности в установленных графиком платежей размерах и сроках комиссия не взимается. Дальнейшее подключение режима производится заемщиком самостоятельно. (л.д. 9-оборот).
Оказание данной услуги не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование о взыскании с Соколова С.Ю. указанной комиссии, в размере 1 770 руб. 00 коп. является законным и обоснованным.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу банка судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 3 444 руб. 71 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно платёжного поручения № от 21.11.2022 года при подаче искового заявления в суд, ПАО «Совкомбанк» была оплачена государственная пошлина в сумме 3 444 руб. 71 коп. (л.д.3).
При удовлетворении судом исковых требований истца суд полагает, что требование о взыскании с ответчика Соколовой С.Ю. судебных расходов понесенных истцом при подаче иска в суд являются обоснованными. Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований и положений ст.333.19 НК РФ судебные расходы, понесенные истцом, подлежат удовлетворению в размере 3 444 руб. 71 коп.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 3 444 руб. 71 коп..
Руководствуясь ст.ст. 15, 309-310 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Соколовой С.Ю. (*** о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Соколовой С.Ю. (*** задолженность по кредитному договору № от 06 октября 2020 года по состоянию на 17 ноября 2022 года в сумме 112 235 (сто двенадцать тысяч двести тридцать пять) рублей 55 копеек. в том числе:
- комиссии - 1 770 руб. 00 коп.
- просроченная ссуда - 104 807 руб. 73 коп.;
- просроченные проценты - 5 323 руб. 39 коп.;
- проценты по просроченной ссуде - 112 руб. 77 коп.;
- неустойку на просроченную ссуду - 118 руб. 50 коп;
- неустойка на просроченные проценты - 103 руб. 16 коп.
Взыскать с Соколовой С.Ю. (*** в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 444 (три тысячи четыреста сорок четыре) рубля 71 копейку.
Разъяснить Соколовой С.Ю., что она вправе подать в Шарьинский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ею копии этого решения. Ответчиком Соколовой С.Ю. заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: О.В. Игуменова
Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2023 года.