Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-523/2022 (2-4038/2021;) ~ М-3837/2021 от 14.12.2021

                УИД 18RS0001-02-2021-003044-97

                Дело № 2-523/2022

                ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

                Именем Российской Федерации

                07 апреля 2022 года                                                                                         г. Ижевск

                Ленинский районный суд г.Ижевска в составе: председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Обществу с ограниченной ответственностью «Производственная компания «БЭТЭЛ», Кармачевой Т. Н., Сухих Л. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                у с т а н о в и л:

        ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ООО «ПК «БЭТЭЛ», Кармачевой Т.Н., Сухих Л.Н. о взыскании солидарно суммы задолженности по кредитному договору № от 22.04.2019, за период с 23.03.2020 по 07.09.2021 (включительно) в размере – 562383,89 руб., в том числе, просроченный основной долг – 467251,44 руб., неустойка за просроченный основной долг – 84450,30 руб., неустойка за просроченные проценты – 10682,15 руб., о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 8823,84 руб.

                Требования мотивированы тем, что 22.04.2019 между ПАО Сбербанк и ООО «ПК «БЭТЭЛ» заключен кредитный договор № путем принятия Банком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие». В соответствии с п. 1.6 заявления, п.3.1 Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие», кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 1000000 руб. на срок по 22.04.2020, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, предусмотренным кредитным договором. Согласно заявлению о присоединении заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от сумм просроченного платежа за каждый день просрочки (п.8 заявления о присоединении). Пунктом 6.5. Общих условий кредитования установлено, что Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты соответствующих процентов за пользование кредитом, начисленных на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств. Обязательства по выдаче кредита кредитором были исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету от 22.04.2019 №.

                Для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору заключены договора поручительства № от 22.04.2019 с Кармачевой Т. Н., № от 22.04.2019 с Сухих Л. Н.. Согласно п.п. 4.1, 4.2 Общих условий договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору. По состоянию на 07.09.2021 задолженность ответчиков составляет 562383,89 руб. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

                Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Возражений против вынесения заочного решения суда не представлено. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

                Ответчики Кармачева Т.Н., Сухих Л.Н., представитель ООО «ПК «БЭТЭЛ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом по месту регистрации и месту нахождения, корреспонденция вернулась с отметкой «истек срок хранения». Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

                Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

        В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        В силу п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

        В соответствии со ст.432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

        Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

        В силу п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

        Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

        Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

        Согласно п. 1, п. 2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

        Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

        Согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

        Судом установлено, что 22.04.2019 между ООО «ПК «БЭТЭЛ» и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в форме заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие», в соответствии с которым сумма кредита составляет 1000000 руб., проценты - за пользование кредитом - 17% годовых, дата возврата кредита - 22.04.2022, цель кредита – для целей развития бизнеса.

        В соответствии с заявлением заемщик подтвердил, что ознакомился с Общими условиями кредитования, понимает их текст, а также выразил свое согласие с ними и принял обязательства их выполнять.

        Заключение кредитного договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со ст. 428 ГК РФ, присоединение производится путем подписания заявления уполномоченным лицом заемщика (п. 1.2 Общих условий кредитования по продукту "Кредит «Доверие»).

        Банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении (п. 3.1 Общих условий кредитования).

        Выдача кредита, согласно п.3.2. Общих условий кредитования, производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении Банка, на основании распоряжения.

        Исполнение обязательства по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита…. Заемщик может выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитетными платежами. Выбранный тип погашения указывается в заявлении (п.3.3.Общих условий кредитования).

        Из п. 7 заявления о присоединении следует, что тип погашения кредита, выбранный заемщиком, аннуитетные платежи.

        Согласно п.3.5. Общих условий кредитования заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении.

        Из п.3 заявления о присоединении следует, что размер процентов за пользование кредитом составляет 17% годовых.

        В соответствии с п. 3.6.2. Общих условий кредитования при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты, следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно) и/или дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита.

                Согласно п. 6.5.Общих условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита…, договорам поручительства, …(п.6.5.1).

                В соответствии с заявлением о присоединении, размер кредита установлен 1000000 руб., цель – для целей развития бизнеса (п.2 заявления о присоединении), процентная ставка 17% годовых, дата выдачи кредита: 22.04.2019, дата возврата кредита: 22.04.2022, тип погашения кредита: аннуитетные платежи, размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного дола и процентов) 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

        В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору были заключены договора поручительства № от 22.04.2019 с Кармачевой Т.Н., № от 22.04.2019 с Сухих Л.Н.

        В соответствии с пунктами 4.1, 4.2, 4.5 общих условий договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору № от 10.01.2019 поручитель ознакомлен со всеми условиями договора и согласился отвечать полностью перед банком солидарно с заемщиком за исполнение последним его обязательств, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за открытие кредитной линии, платы за пользование открытым лимитом кредитной линии, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. Поручитель согласился с правом кредитора потребовать от поручителей досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

        Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, 22.04.2019 на счет заемщика было перечислено 1000000 рублей, что подтверждается выпиской по операциям на счете от 22.04.2019.

        В нарушение условий кредитного договора, заемщик уклонялся от исполнения договорных обязательств, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

        Пунктом 6.5 Общих условий кредитования предусмотрено, что банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

        В связи с чем, 22.06.2021, 26.07.2021, истцом в адрес поручителей и заемщика были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которые ответчиками до настоящего времени не исполнены.

        Указанные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами не оспорены.

                Из расчета задолженности и справки о задолженности следует, что по состоянию на 07.09.2021 за ответчиками числится ссудная задолженность – 467251,44 руб.

                Указанный расчет проверен судом, правильность его сомнений не вызывает, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, списаний денежных средств в счет погашения неустойки не производилось. Суд считает необходимым взыскать с ответчиков (должника и поручителей) в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору в указанном размере.

                Согласно п. 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

                В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

                Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

                Неустойка на сумму просроченной задолженности исчислялась истцом из ставки 0,1% в день, в соответствии с п.8 заявления о присоединении, что составляет 36,5% в год.

        В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

        Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

        В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

        Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7).

        Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. То есть законодатель установил по сути (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, как способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

        Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

        Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

        Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, судебная коллегия приходит к выводу, что определенная истцом и взысканная судом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиками.

        Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиками, суд полагает, что имеются основания для дополнительного снижения размера неустойки.

        При определении предела снижения суд учитывает разъяснения, содержащиеся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

        В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

                Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер основного долга, среднюю процентную ставку по кредиту 17% годовых, завышенный размер неустойки в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности, размер задолженности заемщика перед Банком, соотношение суммы неустойки и суммы основного долга, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, являющейся способом обеспечения исполнения обязательства должником, которая не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что размер неустойки, установленный договором, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит снижению до 18,25% в год (0,05% в день), таким образом, размер неустойки за несвоевременное погашение кредита составит 42225,15 руб., размер неустойки за несвоевременную уплату процентов 5341,08 руб.

                Указанный размер неустойки подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке, в соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ.

                Согласно ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8823,84 руб., уплаченная истцом при подаче иска.

                Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

                р е ш и л :

                Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Обществу с ограниченной ответственностью «Производственная компания «БЭТЭЛ», Кармачевой Т. Н., Сухих Л. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

        Взыскать в солидарном порядке с Общества с ограниченной ответственностью «Производственная компания «БЭТЭЛ», Кармачевой Т. Н., Сухих Л. Н. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 22.04.2019 за период с 23.03.2020 по 07.09.2021 задолженность в размере 514817,67 руб., из них 467251,44 руб. - просроченный основной долг, 42225,15 руб. - неустойка на просроченный основной долг, 5341,08 руб. - неустойка на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8823,84 рублей.

                Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявления об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

                Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

            Решение суда в окончательной форме изготовлено 12.04.2022.

                Судья                                                    И.В. Савченкова