Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1895/2023 ~ М-220/2023 от 17.01.2023

Дело 2-1895/2023

УИД 03RS0017-01-2023-000263-95

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2023 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гаязовой А.Х.,

при секретаре Исанбаевой Э.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ООО СК «ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» обратилось в суд с данным заявлением, обосновав его тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № в пользу Кабировой Р.А. взыскана страховая выплата по договору страхования №№. В ведении ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» находится 9 Договоров страхования, по которым Застрахованным является Кабирова Р.А., из них 5 Договоров страхования (Договор страхования по программе «На всякий случай» № № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ), являлись действующими на дату заключения Договора страхования № № По каждому из вышеуказанных Договоров страхования, страховая сумма по риску «Смерть» установлена в размере 500 000 рублей. Таким образом, общий размер страховых сумм по вышеуказанным Договорам страхования составляет более 1 000 000 рублей, что является нарушением п. 8 Декларации Застрахованного. Кроме того, страхователь, действуя от имени и в интересах Застрахованной - Кабировой Р.А. собственноручной подписью на Договоре страхования подтвердил, что на дату подписания договора страхования она не страдала, в том числе, онкологическими заболеваниями. Финансовым уполномоченным при вынесении решения не учтены обстоятельства, что лицо не могло быть принято на страхование ввиду наличия онкологического заболевания, о котором страховщик не был постановлен в известность.

Заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №№

Заявитель ООО СК «ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» своего представителя в судебное заседание не направило, надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела.

Заинтересованные лица Кабирова Р.А. и Хафизьянова Г.Р. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Заинтересованное лицо – Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Климов В.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и дате рассмотрения дела надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд считает заявление не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч.3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ч.1, 3 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и Хафизьяновой Г.Р. был заключен Договор страхования по программе страхования «На всякий случай» №№

Договор страхования заключён в соответствии с Правилами страхования о несчастных случаев и болезней, утвержденными Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по Договору страхования составила 4 800 рублей, страховая сумма составляет 500 000 рублей.

Срок страхования составляет 1 (один) год с момента заключения договора страхования. Днем заключения договора страхования является дата оплаты страховой премии. Днем вступления договора в силу является дата активации настоящего Страхового полиса.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая; травма; госпитализация в результате несчастного случая.

В соответствии с пунктом 4.2 Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 4.3 Правил страхования страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. В Договор страхования могут быть включены по соглашению сторон следующие риски в любой их комбинации, среди которых травма Застрахованного, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая и предусмотрена «таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем».

ДД.ММ.ГГГГ Кабирова Р.А. обратилась в ООО «СК «Ингострах-Жизнь» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Травма застрахованного – закрытый перелом правой пяточной кости со смещением.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик проинформировал Кабирову Р.А. об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты в связи с признанием Договора страхования недействительным в письме за Исх, № №

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступила претензия Кабировой Р.А. с требованием об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, в ответ на которую страховщик повторно проинформировал ее об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты в связи с признанием Договора страхования недействительным, а также о планируемом возврате всей суммы страховой премии в размере 4 800 рублей в письме за Исх. № №

Как следует из выписки из истории болезни, выданной ГБУЗ РБ <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ Кабирова Р.А. обратилась в ГБУЗ Баймакская ЦРБ, выставлен диагноз: закрытый перелом пяточной кости справа со смещением.

Пунктом 4.6 Правил страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых Финансовая организация освобождается от обязанности по осуществлению страховой выплаты в случае наступления предусмотренного договором страхования события.

Из пункта «с» ст.44 раздела 12 Таблицы следует, что в случае перелома пяточной кости размер страховой выплаты составляет 15% от страховой суммы.

Финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о том, что с ООО «СК «Ингострах-Жизнь» в пользу Кабировой Р.А. подлежит взысканию страховая выплата в размере 75 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение № № о взыскании с ООО СК «ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» в пользу Кабировой Р.А. страховой выплаты в размере 75 000 рублей.

Доводы страховщика о недействительности договора страхования не могут быть приняты судом во внимание ввиду следующего.

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пункт 74 постановления Пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ» содержит разъяснения о том, что договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166 ГК РФ).

В силу статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 1 79 ГК РФ).

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, о том, что доказательства признания судом заключенного договора страхования недействительным стороной заявителя не представлено.

Таким образом, отказ Финансовой организации в страховой выплате в связи с признанием Договора страхования недействительным в связи с наличием у Заявителя на момент заключения Договора страхования онкологического заболевания является необоснованным.

Доводы заявителя о том, что договор страхования считается незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий, а именно, что в нарушений п.8 Декларации застрахованного общий размер страховых сумм по заключенным договорам страхования, где застрахованным лицом является Кабирова Р.А, превышает 1 000 000 рублей, не могут быть приняты судом во внимание ввиду следующего.

В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений Г должны действовать добросовестно (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу, что ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявило должной внимательности и осмотрительности, не выяснило обстоятельств, влияющих на возможность заключения спорного договора страхования, хотя при недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств, либо сомнений в их достоверности, не было лишено возможности их уточнить.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований ООО СК «ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» об отмене решения финансового уполномоченного от 13 декабря 2022 года № № не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление ООО СК «ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение составлено 24 марта 2023 года.

Судья А.Х. Гаязова