Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1480/2022 ~ М-1603/2022 от 18.07.2022

Дело № г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2022 г.                                                                                                         <адрес>

Судья Назрановского районного суда Республики Ингушетия ФИО10 при секретаре ФИО4, с участием представителя истца ФИО5, представителя ответчика ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать в свою пользу за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 26 426,48 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 21 186, 26 руб., и задолженности по просроченным процентам в размере 5 240, 22 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 992,79 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 88 236, 00 руб., под 18,35% годовых. Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях кредита. В связи с неисполнением условий кредитного договора образовалась задолженность, Банку стало известно, что ФИО1 умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору не исполнено.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк» ФИО5. требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал и просил их удовлетворить.

    Представитель ответчика ФИО6 требования истца не признала, просила отказать в их удовлетворении, пояснила, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о смерти ФИО2 получила ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, ПАО «Сбербанку России» стало известно, что Ответчик умер 21.12.2020г. Истец, поскольку является страхователем по договору Страхования, а также выгодоприобретателем, должен был сообщить в страховую компанию о наступления страхового случая, что соответственно Банком не было сделано. Таким образом, Банк не воспользовался правом на получение страховой выплаты по погашению кредита умершего заемщика. Автомобиль, принадлежавший наследодателю на праве собственности был им продан при жизни летом 2019г. ФИО7 на сумму 100 000 рублей. Однако в установленном порядке в ГИБДД не был оформлен. Покупатель автомобиля, узнав о смерти ФИО1, просил переоформить машину на его имя в связи с этим ФИО2 вступила в наследство и заключила договор. Также просила суд обратить внимание на то, что Банк в течение длительного времени не обращался в суд с заявлением о взыскании задолженности, что привело к увеличению размера процентов.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, хотя была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

Выслушав явившихся сторон, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 получил денежные средства в сумме 88 236, 00 руб., на срок 24 месяцев под 18,35 процентов годовых.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив заемщику денежные средства.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что следует из справки о смерти №С-05341 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 составляет 26 426, 48 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу 21 186, 26 руб., и задолженность по просроченным процентам в размере 5 240, 22 руб.

В силу разъяснений, данных в пунктах 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9).

Ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика ФИО1 не прекратилось, после смерти заемщика банком обоснованно производилось начисление договорных процентов.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (ст. 1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Частью 2 указанной статьи установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п. 36), под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ.

Свидетельство о праве на наследство выдается по заявлению наследника, принявшего наследство (п. 1 ст. 1162 ГК РФ). Само по себе получение свидетельства является правом, а не обязанностью наследника, и его отсутствие не может служить подтверждением непринятия наследства и не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей в том числе по выплате долгов.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п. 63) при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно представленным материалам наследственного дела наследником умершего ФИО1 является ФИО2, наследство состоит из пистолета ОООП «МР-79-9ТМ», калибр 9 мм., №, 2009 года выпуска и транспортного средства марки Mersedes-Benz ML 350, идентификационный номер №, 2004 года выпуска.

Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 продала вышеуказанный автомобиль ФИО8 на сумму 100 000 рублей.

Следовательно, ФИО2 приняла наследство умершего супруга на сумму, превышающую размер взыскиваемой задолженности.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, супруга ФИО1 – ФИО2 является наследником ФИО1, к ней перешли долги умершего в пределах стоимости наследственного имущества.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Возражая против удовлетворения иска ответчик ссылался на то, что задолженность по кредиту умершего ФИО1 должна быть погашена за счет страховой выплаты, поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ на страхование, в котором последний дал свое согласие на заключение в отношении него договора страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условиям участия в программе страхования, заключенным между банком и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее – Заявление о страховании).

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях его смерти.

В пункте 4 Заявления о страховании указано, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случаях полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) - застрахованное лицо (а в случаях его смерти наследники застрахованного лица).

Согласно условиям договора страхования страховые риски устанавливаются в виде расширенного и базового страхового покрытия: п. 1.1 договора страхования - расширенное страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине; п. 1.2 договора – базовое страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

В пункте 2 Заявления о страхования установлено, что базовое страховое покрытие применяется для лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; имевшие или имеющие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Из изложенного следует, что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Согласно представленным истцом и имеющимся в материалах страхового дела медицинским документам ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: ИСБ Стенокардия, гипертоническая болезнь», то есть на момент подписания Заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ заемщику было диагностировано заболевание включенное в список, указанный в п. 2.2 Заявления о страховании.

Таким образом, на ФИО1 распространяются только условия базового страхового покрытия, условия расширенного страхового покрытия к нему не применимы, а договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно справке о смерти №С-05341 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 явилось легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце; долевая пневмония неуточненная; коронавирусная инфекция, вызванная вирусом covid-19, вирус не идентифицирован, то есть смерть наступила в результате заболевания.

Ввиду того, что договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, а смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, страховая организация не признала событие страховым случаем и отказала наследникам в страховой выплате.

Соответствующий ответ в материалы дела представлен ООО «Сбербанк страхование жизни». Данный отказ в судебном порядке не оспорен, иных доказательств наступления страхового события при наличии отказа страховой компании в выплате страхового возмещения не представлено.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам ответчика, возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения утрачена.

В порядке досудебного урегулирования спора банк обращался к ФИО2 с заявлением о выплате кредитной задолженности, что следует из письма ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ, доказательств оплаты данной суммы не представлено.

Представленная банком сумма задолженности объективно подтверждается письменными доказательствами и сомнений в своей правильности не вызывает. Доказательств неправомерности расчета ответчиками не представлено. Задолженность складывается из суммы просроченной ссудной задолженности и процентов за кредит, неустойка за неисполнение обязательства не начислялась.

На основании изложенного, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных ПАО Сбербанк исковых требований, поскольку ответчик ФИО2 приняла наследство, открывшееся после смерти ФИО1, обязательства которого по кредитному договору не исполнены - сумма кредита с процентами за его пользование не возвращена, стоимость унаследованного имущества превышает сумму взыскиваемой задолженности.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 992, 79 руб., которая подлежит взысканию с ФИО2. в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» <данные изъяты>) к наследственному имуществу ФИО1 и ФИО2 <данные изъяты>, выдан Отделом ОФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, кд подразделения 060-004) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 за счет наследственного имущества умершего ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 426 (двадцать шесть тысяч четыреста двадцать шесть) рублей 48 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 21 186 (двадцать одна тысяча сто восемьдесят шесть) рублей 26 копеек, задолженность по просроченным процентам 5 240 (пять тысяч двести сорок) рублей 22 копейки.

Взыскать с ФИО2 за счет наследственного имущества умершего ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 992 (девятьсот двадцать два) рубля 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Ингушетия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: