Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1589/2024 от 06.03.2024

Дело №2-1589/2024

УИД 50МS0239-01-2023-004172-42

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2024 года                       г. Серпухов Московская область

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Чепковой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Борисовой А.С.,

с участием представителя истца – Зендрикова А.С., представителя ответчика ПАО Сбербанк- Кравцовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1589/2024 по иску Сальникова Алексея Александровича к ПАО Сбербанк, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Сальников А.А. обратился с исковым заявлением к ответчикам ПАО Сбербанк, ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в котором с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ (л.д.132-140, 175-176), просит суд: взыскать в свою пользу с ПАО «Сбербанк России» излишне уплаченные проценты по договору <номер> от 11.01.2023 в размере 10982 руб. 36 коп.; взыскать в свою пользу с ПАО «Сбербанк России» штраф в порядке ст.395 ГК РФ в размере 117 руб. 35 коп.; расторгнуть договор страхования по программе страхования <номер> «защита жизни и здоровья заемщика», заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на основании заявления на участие в программе страхования <номер> от 11.01.2022; взыскать в свою пользу с ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере 18772 руб. 46 коп. в связи с отказом от участия в программе страхования №10 «защита жизни и здоровья заемщика», в рамках договора заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК "Сбербанк страхование жизни"; взыскать в свою пользу с ПАО «Сбербанк России» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1697,28 руб.; взыскать в свою пользу с ПАО «Сбербанк России» в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 5000 руб.; взыскать в свою пользу с ПАО «Сбербанк России» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.01.2022 между Сальниковым А.А. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым банк предоставил ему денежные средства в размере 179 650 рублей 72 копейки под 17,273% годовых сроком возврата на 59 месяцев. В тот же день в отношении истца был заключен договор страхования, согласно которому ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является страховщиком, ПАО «Сбербанк России» - страхователем, а он сам застрахованным лицом. Вышеуказанный кредитный договор <номер> включает в себя так же сумму страховки в размере 29 640 рублей 72 копейки, которую Сальников А.А. оплатил заемными средствами по данному договору при получении кредита. 04.11.2023 года он досрочно погасил задолженность по кредиту. 09 ноября 2023 года истец обратился с претензией к ответчику о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору, о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, которую банк получил 13 ноября 2023 года. Однако указанная претензия была оставлена банком без внимания, перерасчета произведено не было, договор страхования не расторгнут, никаких денежных средств возвращено не было. В результате чего Сальниковым А.В. произведен расчет самостоятельно, в соответствии с которым им был определен размер переплаты процентов и неустойки.

Определением мирового судьи 239 судебного участка Серпуховского судебного района Московской области гражданское дело по исковому заявлению Сальникова А.А. к ПАО Сбербанк, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя в связи с заявленным требованием о расторжении кредитного договора передано для рассмотрения в Серпуховский городской суд Московской области для рассмотрения дела по подсудности (л.д.144).

Истец Сальников А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доверил представлять интересы своему представителю – Зендрикову А.С. Ранее в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, по основаниям указанным в иске.

Представитель истца Зендриков А.С. в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, просил их удовлетворить в полном объеме, дал пояснения, аналогичные в исковом заявлении. Кроме того пояснил, что истец обращался с заявленными требованиями к финансовому управляющему, который отказал в их рассмотрении в связи с наличием требования о расторжении договора. Истец просит расторгнуть договор в связи с тем, что так же является стороной данных правоотношений. При этом его доверитель изначально просил заключить с ним отдельный договор страхования, что подтверждается анкетой-заявлением. Его доверитель добросовестно исполнил все обязательства по договору заблаговременно.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Кравцова Е.В. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных требований, дала пояснения аналогичные в представленных ранее письменных возражениях на иск (л.д. 65-68, 90-91), согласно которых истец 11.01.2022 самостоятельно оформил заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни. Клиент подтвердил, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и согласен с ними. В целях удобства и простоты понимания, а также информирования Клиента об условиях Программы страхования, Истцу была предоставлена Памятка к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни здоровья, содержащая все основные условия Программы страхования. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования также размещена на официальном сайте Банка. Подключение к Программе страхования реализуется исключительно на добровольной основе, не влияет на условия кредитного договора (в т.ч. процентную ставку, размер платежа по графику и т.п.), не влечёт отказ в предоставлении Клиенту банковских услуг, в том числе не влияет на решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Индивидуальные условия кредитования, подписанные простой электронной подписью Сальниковым А.А., не содержат каких-либо условий относительно услуги по подключению к Программе страхования. Сумма платы за подключение клиента к Программе вносится не на основании кредитного договора, а на основании Заявления на участие в Программе страхования. Согласно Заявлению на участие в Программе страхования Сальников А.А. согласился внести плату за подключение к Программе страхования в сумме 29 640,72 руб. Если в отношении Клиента заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования Клиенту не направляются (п.3.1-Условий участия). Услуга по подключению к Программе страхования Сальникову А. А оказана в полном объёме, Сальников А.А. является застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия. Это подтверждается Заявлением на участие в Программе страхование и Выпиской по счёту о внесении платы. ПАО Сбербанк надлежащим образом оказало услугу Сальникову А.А. по подключению к Программе страхования, согласно заявлению, поданному Клиентом. Условиями участия в Программе страхования предусмотрен 14-дневный «период охлаждения», в течение которого Клиент мог заявить отказ от участия в Программе страхования и получить обратно денежные средства, уплаченные им за подключение к программе страхования. Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, но поскольку клиент обратился в Банк с заявлением о возврате суммы платы за подключение к Программе страхования с пропуском 14-дневного срока «периода охлаждения», у Банка отсутствовали правовые основания к возврату внесённой платы, о чем Клиент был проинформирован. Клиент не является страхователем по договору страхования. Сумма, уплаченная клиентом Банку, не является страховой премией, а представляет собой плату за отдельную самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. В соответствии с Заявлением на подключение к программе страхования Клиент был ознакомлен и согласен с тем, что Банк организовывает страхование Клиента путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты Клиентом платы (не страховой премии) за участие в Программе страхования, а так же был согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которая полностью является вознаграждением Банка. Размер оплаченной Банком за счет собственных средств страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и Страховой компанией, и, соответственно, не влияет на права третьих лиц. Банк оплачивает премию не за конкретных клиентов, а вносит премию за страховой полис». Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает. Банк как Страхователь заключает договор страхования со страховой компанией, включая внесение необходимых по договору платежей, самостоятельно из собственных средств. Сальников А.А. не является стороной по договору страхования, следовательно, в соответствии с действующим законодательством не может заявлять требования о расторжении коллективного договора страхования, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между Банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно Банком. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения Банком обязательства по подключению клиента к Программе страхования и, соответственно, является моментом окончания договора о подключении к Программе страхования. Услуга подключения к Программе страхования не является длящейся. В интересах Сальникова А.А. заключен иной, самостоятельный договор личного страхования, не являющийся обеспечительным по отношению к кредитному договору. Довод Истца о том, что условия Программы страхования подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом, является несостоятельным. Условиями договоров Банка с Истцом не предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного погашения кредита. Из условий страхования усматривается, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Факт ознакомления и согласия Истца с указанным условием подтверждается подписанным Истцом Заявлением на страхование. Условиями участия в Программе страхования не предусмотрено право Банка на истребование суммы долга по кредитному договору со страховой компании в случае нарушения должником обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Программа страхования также не является способом обеспечения исполнения обязательств. В рамках заключённого договора страхования страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному договору допущенной клиентом, а в силу произошедшего страхового случая. Равно как и обратной ситуации - при наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность по выплате страхового возмещения, независимо от того, допустит ли клиент просрочку по кредитному договору или нет. Неисполнение или ненадлежащее исполнение истцом его обязательств из кредитного договора в рамках Программы страхования и заключённого договора страхования - не застраховано. Страховая компания (страховщик) является стороной договора страхования, по которому ее объем обязательств ограничен лишь суммой выплаты страхового возмещения в пользу поименованного в договоре страхования выгодоприобретателя. При наступление страхового случая, у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения, однако эта обязанность никак не связана с фактом неисполнения обязательств по кредитному договору. Программа страхования не является средством обеспечения исполнения кредитного обязательства, досрочное погашение кредита не прекращает действие договоров страхования в отношении истца и не предусматривает никаких «возвратов» внесённой клиентом платы за оказанную услугу. Доводы истца относительно того, что при досрочном гашении кредита у него возникла переплата по уплате процентов в составе аннуитетных платежей, не состоятельны и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. В соответствии с условиями кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитном) договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. По условиям кредитного договора - Погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно Аннуитетными платежами. В соответствии с Общими условиями кредитования с которыми клиент согласен и ознакомлен - Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после Даты предоставления Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно). При исчислении Процентов за пользование Кредитом и Неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между Датой предоставления Кредита или Платежной датой в предыдущем календарной месяце/датой досрочного погашения части Кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты). Кредитный договор не содержит условий о перерасчете ранее произведенных платежей в связи с досрочным возвратом кредита. В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле, указанной в Общих условиях кредитования. Проценты за пользование кредитом начислялись Банком и были уплачены истцом из расчета фактического количества дней пользования остатком суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита. Произведенный истцом последний платеж по кредиту в счет полного досрочного погашения кредита включает в себя в соответствии с п.21 Общих условий кредитования платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов за фактическое количество дней кредита, начиная с первого дня последнего процентного периода, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно). Начисление Банком и уплата истцом процентов за пользование кредитом за период, исчисляемый после 04.11.2023, не производились. При отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиками из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за расчетный процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита. Размер процентов за пользование кредитом, предусмотренный графиком платежей, изменяться не должен, поскольку именно на таких условиях заключен договор (аннуитетный порядок возврата). Реализация Сальниковым А.А. своего права на досрочное исполнение кредитного договора не привела к уплате предусмотренных договором процентов за пользование кредитом за периоды, в течение которых пользование заемными денежными средствами уже прекратилось, график платежей не противоречит условиям заключенного договора, начисления производятся исходя из этих условий, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. В соответствии с условиями кредитного договора Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. В связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по настоящему делу отсутствуют. Со стороны банка отсутствуют неправомерные действия. Расчет подлежащих уплате процентов, предоставленный заемщиком, не соответствует ни условиям кредитного договора, ни арифметическим правилам, в связи с чем, не может быть признан обоснованным. При представленном самостоятельно произведенном истцом расчете, им допущены следующие ошибки: не учтено положение о том, что проценты начисляются ежедневно; проигнорированы положения кредитного договора, согласно которым проценты по кредитному договору начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году); не учтено общеизвестное положение о том, что количество календарных дней в каждом месяце не является равным (28/29; 30; 31 день); проигнорировано положение о том, что проценты начисляются на остаток долга, который в свою очередь, уменьшается за счет части аннуитетного платежа, который направляется на погашение долга. Арифметический расчет процентов в составе аннуитетного платежа по методике, установленной кредитным договором, полностью соответствует размеру, определенному в графике платежей. Размер процентов полностью соответствует графику платежей и условиям кредитного договора. Расчет, предоставленный заемщиком, не учитывает ни условия кредитного договора, ни фактических обстоятельств пользования кредитом. Расчет Банка подтверждает, что основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в соответствии с условиями кредитного договора, в составе аннуитетного платежа отсутствуют. Требования о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. В обоснование заявленных исковых требований о взыскании морального вреда, истец не представил ни одного допустимого, относимого и достаточного доказательства.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований не представил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

        При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика ПАО «Сбербанк», исследовав материалы дела и оценив собранные по нему доказательства, пришел к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с положениями которого сумма страховой премии включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (п. 7 ч. 4 ст. 6).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 11.01.2022 между ПАО «Сбербанк России» и Сальниковым А.А., путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита, был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику на цели личного потребления денежные средства в размере 179640,72 руб. на срок 59 месяцев под процентную ставку 5,90% годовых, 17,75% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, а заемщик обязался возвратить предоставленные денежные средства с процентами. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк" с помощью простой электронной подписи (л.д. 12-13).

Согласно условиям данного договора первый аннуитетный платеж составляет 3464,61 руб. Остальные 59 аннуитетных платежей оплачиваются в размере 4519,83 руб. По выбору заемщика так же производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества, либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера. Оплата аннуитетных платежей должна производится 11 числа каждого месяца.

11.01.2022 в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредитные денежные средства в размере 179640,72 руб. были зачислены на счет истца <номер>, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 69-70).

В тот же день 11.01.2022. истцом через систему Сбербанк-онлайн подано заявление на участие в программе добровольного страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования N 10 "Защита жизни и здоровья заемщика" в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в условиях участия в программе страхования N 10 (л.д.14-17).

В соответствии с п. 3 указанного заявления, а так же условий участия в программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (л.д. 75-80) плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 4.1 заявления *тариф за участие в Программе страхования* (количество месяцев согласно п. 2.2 заявления/12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3.3% годовых. В соответствии с п. 2.2 заявления, дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие. На основании п. 4.1 заявления, по страховым рискам "временная нетрудоспособность в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая", "Госпитализация в результате несчастного случая", "Первичное диагностирование критического заболевания" страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 179640,72руб. В заявлении истец согласился оплатить суммы платы за участие в Программе страхования в размере 29640,72 руб.

Согласно условиям по страховому продукту № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» он был подготовлен на основании Правил страхования №0071.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14.11.2022, являющихся приложением к договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, т.е. Сальников А.А., а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники.

Условиями договора добровольного страхования жизни предусмотрен период охлаждения, который составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Подпись истца в заявлении на страхование свидетельствует об ознакомлении со всеми существенными условиями страхования.

Согласно сведениям ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Сальников А.А. включен в реестр застрахованных лиц 11.01.2022 (л.д. 74).

Согласно справкам по операции, Сальниковым А.А. внесены платежи в счет погашения кредита: 11.02.2022 в размере 3464,61 руб., 11.03.2022 – 6519,83 руб. (2000 + 4519,83), 11.04.2022 – 4462,86 руб., 11.05.2022 – 4462,86 руб., 11.06.2022 – 4462,86 руб., 11.07.2022 – 4462,86 руб., 11.08.2022 - 4462,86 руб., 11.09.2022 – 9462,86 (5000 + 4462,86) руб., 11.10.2022 – 4324,46 руб., 12.10.2022 – 5000 руб., 11.11.2022 – 8877,64 (6700 + 2177,64) руб., 11.12.2022 – 5557 руб., 11.01.2023 – 9599,86 (5709 + 3890,86) руб., 11.02.2023 – 11517 (3724,07 +7792,93) руб., 11.03.2023 – 9840 (6346,86 + 3493,14) руб., 11.04.2024 – 3302 руб., 12.04.2023 – 4859 руб., 11.05.2023 – 5955,22 (4500 – 1455,22) руб., 11.06.2023 – 7066,47 (4000 + 3066,47) руб., 11.07.2023 – 11440,16 (2940,16 + 8500) руб., 11.08.2023 – 10000 руб., 11.09.2023 – 2667,11 руб., 11.10.2023 – 16300 руб., 04.11.2023 – 52686,13 руб. (л.д. 19-51).

04.11.2023 истец досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита в рамках договора потребительского займа <номер> от 11.01.2022, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности заемщика от 06.11.2023 (л.д. 18).

09.11.2023 Сальников А.А. обратился с заявлением в ПАО Сбербанк о возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору, расторжении договора страхования и возврате денежных средств, в соответствии с которым просил произвести перерасчет предусмотренных кредитным договором процентов, возвратить ему излишне уплаченные проценты и расторгнуть договор страхования, заключенный между ПАО Сбербанк, ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Данное заявление, согласно сведениям с сайта «Почта России» (ШПИ 14221189000510) было получено ПАО Сбербанк 13.11.2023 (л.д.52-54, 55-57)

В ответ на заявление Сальникова А.А., поданного 09.11.2023, ПАО «Сбербанк» дан ответ <номер>, согласно которому полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Проценты по кредиту начисляются ежедневно. При досрочном погашении кредита производится оплата основного долга и процентов, которые были начислены на дату погашения задолженности. Задолженность по кредитному договору истца <номер> полностью погашена, переплата по кредиту не возникла (л.д. 87).

Истец, в обоснование заявленных требований, указывает о том, что договор страхования прекращен ввиду отсутствия задолженности застрахованного лица по кредиту.

Исходя из положений ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", с учетом разъяснений п. п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку в данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд истца, соответственно на них распространяется действие Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

Вместе с тем, в рамках спорных правоотношений подлежат применению специальные номы гражданского законодательства, в частности положения статьи 958 ГК РФ.

Согласно положениям статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становится обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Поскольку оспариваемый договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что по Договору страхования Банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Стороной заключаемого Договора страхования Клиент не становится.

Согласно Заявлению на страхование сумма платы за подключение к Программе страхования составила 29640,72 руб. Денежные средства в указанном размере были перечислены на счет Банка, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 3.1 Условий участия в Программе страхования, если в отношении Клиента заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования не направляются. Подключение к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписанного клиентом Заявления на страхование, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Истец в Заявлении на страхование, подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; также он ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в программах страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка приличном обращении в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие.

Услугу по подключению к Программе страхования истец выбрал самостоятельно, что подтверждается материалами дела и истцом не оспаривается.

Согласно заявлению на страхование, страховыми рисками являются "Смерть, "Инвалидность", "Временная нетрудоспособность", "Госпитализация в результате несчастного случая", "Первичное диагностирование критического заболевания" то есть договор страхования в отношении Сальникова А.А. заключен на случай наступления указанных событий.

В соответствии с п. 6 Заявления на страхование, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо (участник программы).

Из пункта 6 Заявления на страхование следует, что Банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях (а также после полного досрочного погашения задолженности) – Сальников А.А., его наследники. При досрочном погашении кредита (как в настоящем случае), единственным выгодоприобретателем является Сальников А.А.

Таким образом, индивидуальные условия договора потребительского кредита от 11.01.2021 не содержат обязанности заключить договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, из условий договора страхования не следует, что размер страховой выплаты определяется как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, то есть не привязан к обязательству по возврату суммы кредита. Напротив, из договора страхования усматривается, что страховая сумма по названным рискам является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 179640,72 руб.

Оценив представленные доказательства и проверив доводы истца, суд не находит нарушение прав истца как потребителя, указанные доводы не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела по существу, поскольку истец, располагая при заключении договора страхования информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Сальникова А.А. к ПАО "Сбербанк России", ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении договора страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на основании заявления истца на участие в программе страхования №10 от 11.01.2022, взыскании денежных средств в счет возврата платы за страхование, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

По требованиям истца в части взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу Сальникова А.А. переплаты процентов по кредитному договору в связи с досрочным погашением кредита в размере 10982,36 руб., суд приходит к следующему.

В соответчтии с п. 1-3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По условиям кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (п. 6 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с Общими условиями кредитования, с которыми клиент согласен и ознакомлен, проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после Даты предоставления Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно). При исчислении Процентов за пользование Кредитом и Неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между Датой предоставления Кредита или Платежной датой в предыдущем календарной месяце/датой досрочного погашения части Кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты).

Проценты за пользование кредитом начислялись Банком и были уплачены истцом из расчета фактического количества дней пользования остатком суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита. Начисление Банком и уплата истцом процентов за пользование кредитом за период, исчисляемый после 04.11.2023, не производились. Ответчиком представлены расчет начисления процентов за пользование кредитом за период с 11.02.2022 по 04.11.2023 (л.д. 167-168, 169), общая сумма выплаченных процентов составила 40498,12 руб. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, является арифметически верным.

Досрочное исполнение кредитного договора истцом не привела к уплате предусмотренных договором процентов за пользование кредитом за периоды, в течение которых пользование заемными денежными средствами уже прекратилось, основания для пересчета процентов за пользование кредитом не имеется, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании переплаты процентов по кредитному договору в связи с досрочным погашением кредита, а также производного требования о взыскании штрафа в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 04.11.2023 по 29.11.2023 в размере 117,35 руб. не имеется.

При этом расчет переплаты процентов за пользование кредитом, представленный истцом (л.д. 5-6 в иск.заявлении), не соответствует условиям кредитного договора (не учтено положение о том, что проценты начисляются ежедневно за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году); не учтено, что проценты начисляются на остаток долга, который уменьшается за счет части аннуитетного платежа, который направляется на погашение долга), в связи с чем не является арифметическим правильным, в связи с чем, не может быть признан обоснованным.

Поскольку права истца, как потребителя, в данном случае не нарушены, доказательства причинения ему физических и нравственных страданий действиями ответчика не представлены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ПАО «Сбербанк России» штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Сальникова Алексея Александровича к ПАО Сбербанк, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору <номер> от 11.01.2023 в размере 10982,36 руб., процентов по ст. 395 ГК РФ в размере 117,35 руб., о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств в связи с отказом от участия в программе страхования в размере 18772,46 руб., взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ в размере 1697,28 руб., взыскании компенсации морального среда в размере 5000 руб., взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                     Л.В. Чепкова

Мотивированное решение изготовлено: 24.06.2024.