Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-111/2023 ~ М-73/2023 от 14.03.2023

УИД № 60RS0025-01-2023-000141-67 дело № 2-111/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 года         р.п. Плюсса

Стругокрасненский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Напалковой Е.Ю.

при секретаре Беспрозванных С.А.,

с участием ответчика Константиновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Константиновой Марине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

Установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя по доверенности Андриановой О.В. обратилось в суд с исковым заявлением к Константиновой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Константинова М.В. заключили кредитный договор № № от 26.07.2021 на сумму <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 5.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет Заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика. Во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 15618,44 рублей. В период действия Договора Заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимостью 99.00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 01.04.2022 г. Банк потребовал от Заемщика полного досрочного погашения задолженности до 01.05.2022 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.07.2026г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 01.04.2022 г. по 26.07.2026 г. в размере 92 983.04 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 15.02.2023 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 860114,09 рублей, из которых: сумма основного долга – 750 878.93 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 13750.44 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 92983.04 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 006.68 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 495.00 рублей. Со ссылкой на ст.ст.8, 15, 160, 309, 310, 319, 330, 408, 434, 809, 810, 811 819, 820 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по договору №2373092606 от 26.07.2021 г. в размере 860114,09 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 11801,14 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Также дополнительно предоставил письменные пояснения, из которых следует, что Банк ошибочно в иске указал о судьбе выданной суммы, а именно 148500 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. И в выписке по счету ответчика, и в самом договоре от 26.07.2021. (точнее – в заявлении о предоставлении кредита) указано про оплату комиссии за подключение к банковской программе «Гарантия низкой ставки». На дату судебного заседания – на 11.04.2023. информационно сообщает, что сумма неоплаченных процентов после выставления требования (заявленные убытки – 92983,04 руб.), то есть процентов по своей правовой природе по ст.809 ГК РФ, будет составлять 34418,09 руб. Исковые требования поддерживает.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик Константинова М.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно в части основного долга и задолженности за смс-извещения. Требования по процентам и штрафу не признала, пояснив, что считает их завышенными. Также пояснила, что вначале из полученных денежных средств в Банке оплачивала два кредита, в том числе и от 26.07.2021. Потом денежные средства закончились, через какое-то время она потеряла работу, в связи с чем, перестала платить кредит в установленном размере. Последний платеж был 11.03.2022. в размере 500 руб. То есть в связи с материальным положением у нее нет возможности оплачивать кредит.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность и достаточность доказательств в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

     В судебном заседании установлено, что 26.07.2021 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком Константиновой М.В. на основании заявления последней о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, заключен договор кредитования №№ в соответствии с условиями которого ответчику банком был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> рублей – для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» (в исковом заявлении, действительно, допущена ошибка в указании цели, для которой предусмотрена данная сумма в договоре), срок возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка 5,9% годовых, в случае отключения от Программы «Гарантия низкой ставки» процентная ставка составит 16,80% годовых. Пунктом 6 Договора установлен размер ежемесячного обязательного платежа – <данные изъяты> руб. Дата ежемесячного платежа 26 число каждого месяца. В случае отключения от Программы «Гарантия низкой ставки» и увеличения процентной ставки, размер ежемесячного платежа будет увеличен.

Кроме того, в своем заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета Константинова М.В. просила Банк активировать ей дополнительные услуги, а именно: индивидуальное добровольное личное страхование, стоимостью <данные изъяты> руб. за срок кредита; СМС- пакет, стоимостью 99 руб. ежемесячно; программа «Гарантия низкой ставки», стоимостью <данные изъяты> руб. за срок кредита. При этом также была ознакомлена Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита на условиях без обязательного подключения Договора к Программе «Гарантия низкой ставки», от получения которого отказалась в пользу Договора с обязательным подключением Договора к Программе «Гарантия низкой ставки». Также проинформирована, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования, и ей была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств.

Погашение кредита осуществляется путем внесения Заемщиком денежных средств на счет (п.8 кредитного договора).

Проставлением подписей в своем заявлении о предоставлении потребительского кредита и в кредитном договоре ответчик подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с Индивидуальными условиями о предоставлении кредита, Общими условиями Договора.

Согласно вступительной части Общих условий договора, Общие условия договора являются составной частью Договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и/или индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте.

Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе на Общие условия.

В соответствии п.1.1, 1.2 Общих условий Договора - договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на Счет. Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в Банке Кредит, уплатить проценты за пользованием данным Кредитом, а также предусмотренные Договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением Кредита, в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с п.1 раздела II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с п.1.4. раздела II Общих условий Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Подписанием кредитного договора Константинова М.В. дала Банку распоряжение перечислить часть кредитных денежных средств на оплату дополнительных услуг, а именно: <данные изъяты> - рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> рублей для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки». Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора № № от 26.07.2021, копией заявления Константиновой М.В. на получение кредита в ООО «ХКФ Банк», копией заявления ответчика на добровольное страхование по программе страхования «КОМБО+», Общими условиями кредитования, предоставленной выпиской из лицевого счета Заемщика № № (л.д. 11-12, 12 об.ст. - 13, 14, 15-18, 20), а также пояснениями ответчика в судебном заседании.

Факт предоставления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчику Константиновой М.В. денежных средств (кредита) в сумме <данные изъяты> рублей подтверждается выпиской из лицевого счета № № период с 26.07.2021 г. по 15.02.2023 года (л.д.20). Согласно выписке из лицевого счета, ответчик воспользовался денежными средствами из представленных ему сумм кредитования, но свои обязательства по договору на оплату кредита надлежащим образом не исполняет. Последний платеж в счет оплаты процентов в размере 500 руб. был внесен 11.03.2022., больше платежей в установленное графиком платежей число и в необходимом размере не поступало. Как пояснила ответчик, в связи с финансовыми трудностями.

01.04.2022 г. Банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности до 01.05.2022 года (л.д.39)

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

    Анализируя вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Константинова М.В., располагая при заключении договора полной информацией о предложенных ей услугах, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, от оформления кредита не отказалась, возражений против данных условий договора не предъявила, то есть воспользовалась правом объективного выбора варианта кредитования.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.02.2023 года, задолженность Константиновой М.В. перед истцом составляет – 860114,09 руб., из них: сумма основного долга – 750878,93 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 13750,44 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 92983,04 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2006,68 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 495 рублей (л.д. 21-23).

    Представленный истцом расчет задолженности по Кредитному договору в части основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за смс-сообщения суд признает верным и математически обоснованным, соответствующим условиям договора, периоду просрочки его исполнения, и учитывающим внесенные ответчиком суммы в счет его оплаты. Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору надлежащим образом не представлено.

    Следовательно, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 750878,93 руб., задолженности по процентам за пользование кредитов в размере 13750,44 руб., комиссии за направление смс-извещение в размере 495 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

    По заявленным Банком требованиям о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с 01.04.2022. по 26.07.2026. суд приходит к нижеследующему.

    Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

    Как указано в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа (часть 4).

    В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

    Согласно разъяснениям в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 08.10.1998. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

    Однако ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни указанные разъяснения не свидетельствуют о наличии безусловных оснований для взыскания процентов до установленного договором срока его действия во всех случаях предъявления таких требований кредитором, не исключают возможности учета при разрешении такого спора особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, принимая во внимание, что положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 ст.15 ГК РФ).

    В данном случае между сторонами заключен кредитных договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

    Таким образом, закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Соответственно, взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 26.07.2026., может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

    Следовательно, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 ст.15 ГК РФ). То есть взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено, и, возможно, нарушено не будет в случае погашения им долга в полном размере после вступления решения суда в законную силу.

    Вместе с тем, принимая во внимание, что заявленные к взысканию убытки банка являются процентами за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчик на день рассмотрения спора не предоставила, а проценты за пользование кредитом в соответствии с законом и договором подлежат уплате до даты фактического погашения задолженности, суд считает, что убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) подлежат взысканию за период с 01.05.2022. по 11.04.2023 (на день вынесения решения суда) в размере 34418,09 руб. (3386,94+3439,04+3269,52+3317,12+3255,98+3091,48+3132,25+2971,14+3007,30+

2944,60+2602,72).

    Также истцом заявлен к взысканию штраф за возникновение просроченной задолженности.

    В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

    Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

    Снижение неустойки судом возможно только в одном случае – в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

    Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, положение п.1 ст.333 ГК РФ, закрепляющее право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определения от 25.01.2012 №185-О-О, 22.01.2014. №219-О, 24.11.2016. №2447-О).

    Цель института неустойки состоит в нахождении баланса между законными интересами кредитора и должника. Кредитору нужно восстановить имущественные потери от нарушения обязательства, но он не должен получить сверх того прибыль.

    Из разъяснения, содержащегося в п.69, п.71, п.73, п.75 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

    Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ).

    При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела вносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

    Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

    При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, п.4 ст.1 ГК РФ).

    Между тем с учетом суммы задолженности, периода просрочки исполнения ответчиком обязательства по договору, суд не усматривает оснований для снижения суммы начисленного истцом штрафа (2006,68 руб.) по указанным выше основаниям, доказательств того, что сумма штрафа является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлено.

    Однако суд считает необходимым из 2006,68 руб. отказать во взыскании начисленный 01.04.2022. штраф в размере 50,67 руб., исходя из п.1 ст.9.1, п.п.2 п.3 статьи 9.1. Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Постановления Правительства РФ от 28.03.2022. №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», п.7 Постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространения на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (СOVID-19), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 30.04.2020. (вопрос 10), поскольку с 01.04.2022 на 6 месяцев (до 01.10.2022) прекращается начисление неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

    Таким образом, учитывая вышеизложенное, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат частичному удовлетворению, а именно на сумму 801498 рублей 47 коп., из которых: 750878 рублей 93 коп. - сумма основного долга; 13750 рублей 44 коп. - сумма процентов за пользование кредитом; 34418 рублей 09 коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1956 рублей 01 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 495 рублей - сумма комиссии за направление извещений.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из представленного платежного поручения №6679 от 09.03.2023. (л.д.10), истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 11801,14 руб.

Учитывая данные положения закона, частичное удовлетворение исковых требований, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, с ответчика Константиновой М.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10975 руб. 06 коп. (93% от удовлетворенной суммы иска).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Константиновой Марине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Константиновой Марины Владимировны (паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №№ от 26 июля 2021 года в размере 801498 рублей 47 коп., из которых: 750878 рублей 93 коп. - сумма основного долга; 13750 рублей 44 коп. - сумма процентов за пользование кредитом; 34418 рублей 09 коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1956 рублей 01 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 495 рублей - сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 10975 руб. 06 коп., а всего 812473 руб. 53 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Псковского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Стругокрасненский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 12 апреля 2023 года.

Судья Е.Ю. Напалкова