Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-456/2023 ~ М-296/2023 от 07.03.2023

Дело (УИД) 60RS0002-01-2023-000401-21

Производство № 2-456/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2023 года город Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Архиповой И.А.,

при секретаре Никитиной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к <данные изъяты>, Волковой Наталье Валентиновне и АО «МАКС» о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заёмщика,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника/наследников заёмщика <данные изъяты>

В обоснование иска указано, что 10.08.2011 между ПАО «Восточный экспресс банк» и <данные изъяты> заключен кредитный договор № 11/1052/000N5/401084 (5043812337), в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 49462,12 руб.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», к которому, согласно ст. 58 ГК РФ, перешли все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из договора № 11/1052/000N5/401084 от 10.08.2011.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредитных денежных средств, в связи с чем, образовалась задолженность.

07.12.2020 <данные изъяты> умерла, после её смерти открыто наследственное дело, по информации Банка наследником является <данные изъяты>

Истец просит взыскать с наследника/наследников задолженность по указанному кредитному договору в размере 17442,83 руб. и судебные расходы в размере 697,72 рублей.

По инициативе суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены АО «МАКС» и Волкова Наталья Валентиновна, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Волков Константин Валентинович.

Лица, участвующие в деле, извещенные о дате, времени и месте его рассмотрения, в судебное заседание не явились.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика АО «МАКС» о причинах неявки не сообщил, представил суду сведения о страховании заёмщика <данные изъяты> в рамках кредитного договора № 11/1052/000N5/401084, указал, что с заявлением о страховой выплате заинтересованное лицо не обращалось, выплаты не производились.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1.5 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 названного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно положениям ст. 1112, 1175 ГК РФ принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности входят в состав наследства; наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что 10.08.2011 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и <данные изъяты> в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании счета № 11/1052/000N5/401084.

По условиям данного договора Банк открыл <данные изъяты> текущий банковский счет №, установил лимит кредитования в сумме 50000 руб., осуществил кредитование счета по ставке 25 % годовых в рамках установленного лимита на срок – до востребования и выдал неперсонифицированную кредитную карту.

Условия договора предполагают ежемесячное внесение заёмщиком минимального обязательного платежа (МОП) по кредитной карте, включающего в себя сумму кредита и проценты за пользование, размер МОП составляет 2262 руб., дата начала платежного периода – 11 число каждого месяца, срок периода – 20 дней, предусмотрены комиссии за услуги банка.

В связи с заключением договора кредитования счета <данные изъяты> была застрахована по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт, страхователь - АО «МАКС», выгодоприобретатель – Банк в размере задолженности, страховая сумма соответствует лимиту кредитования, плата за присоединение к программе – 0,40 % в месяц от установленного лимита.

Из выписки по банковскому счету <данные изъяты> следует, что с 13.08.2011 она начала пользоваться кредитными денежными средствами, вносила суммы в погашение кредита.

Согласно представленному расчету задолженности сумма кредитных средств, которыми <данные изъяты> воспользовалась в рамках предоставленного лимита, составила 49 462,12 руб., с 01.11.2011 заёмщик начала нарушать условия договора, что привело к образованию просроченной задолженности по основному долгу и процентам.

07.12.2020 <данные изъяты> умерла.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

При переходе кредита на баланс ПАО «Совкомбанк» текущему банковскому счету <данные изъяты> № присвоен номер №.

22.09.2022 истец направил в адрес заемщика/наследника уведомление от 12.08.2022 о наличии просроченной задолженности по договору кредитования от 10.08.2011 по состоянию на 12.08.2022 в размере 17 442,83 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 12 134,88 руб. и проценты по просроченной ссуде – 5 307,95 руб. с требованием о досрочном возврате всей суммы в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

В установленный срок указанная задолженность не погашена, в связи с чем, банк обратился с иском о её взыскании.

Из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом нотариального округа г. Великие Луки и Великолукского района нотариальной палаты Псковской области <данные изъяты> следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти <данные изъяты> обратилась её дочь Волкова Наталья Валентиновна.

Сын <данные изъяты> Волков Константин Валентинович 05.04.2021 представил нотариусу заявление отказе от доли на наследство, причитающейся ему по закону, в пользу своей сестры Волковой Н.В.

23.08.2021 Волковой Н.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону: в отношении 2/3 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом с КН <данные изъяты> по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 391175,88 руб. (стоимость 2/3 = 260783,92 руб.) и в отношении 2/3 долей в праве собственности на выплаты компенсации по хранящимся в подразделении ПАО «Сбербанк» закрытым счетам №.

Супруг наследодателя <данные изъяты>, умер 19.02.2021, т.е. в течение срока, установленного для принятия наследства, с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался, но, поскольку на дату смерти супруги был зарегистрирован и проживал с ней совместно, принял наследство фактически в 1/3 доле.

После смерти <данные изъяты> его сын Волков К.В. отказался от доли на наследство, причитающейся ему по закону, в пользу своей сестры Волковой Н.В., и она приняла наследство, в состав которого вошла 1/3 доля наследства, фактически принятого им после смерти супруги <данные изъяты> что подтверждается материалами наследственного дела №

04.10.2021 в материалы наследственного дела №, открытого после смерти <данные изъяты> поступила претензия ПАО КБ «Восточный» о требовании кредитора по договору кредитования в размере задолженности на сумму 17 442,83 руб., копия которой была направлена нотариусом в адрес Волковой Н.В. с разъяснением об ответственности наследника по долгам наследодателя и предложением обратиться в Банк для урегулирования вопроса.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по договору кредитования от 10.08.2011 составляет 17 442,83 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 12 134,88 руб., проценты по просроченной ссуде – 5 307,95 руб.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически верным, иного расчета ответчиком не представлено.

Последняя оплата страховой премии по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт произведена со счета <данные изъяты> 30.09.2014, срок страхования истек 09.08.2014, следовательно, на дату смерти заёмщика <данные изъяты> она не являлась застрахованной по указанной программе, в связи чем, АО «МАКС» не является надлежащим ответчиком по данному иску.

Смерть заёмщика <данные изъяты> не влечет прекращения обязательств по заключенному ею договору кредитования счета от 10.08.2011.

Поскольку <данные изъяты> умер, единственным наследником, принявшим наследство после смерти заёмщика <данные изъяты> является Волкова Н.В., к которой перешли обязанности по исполнению обязательств по договору кредитования от 10.08.2011 со дня открытия наследства, в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Стоимость наследственного имущества, пределами которого ограничена ответственность наследника Волковой Н.В. по долгам наследодателя <данные изъяты> объективно значительно превышает размер задолженности по договору кредитования счета.

Таким образом, взысканию с Волковой Н.В. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества <данные изъяты> подлежит задолженность в размере 17442, 83 руб. по договору кредитования № 11/1052/000N5/401084 (5043812337), заключенному 10.08.2011 между ПАО «Восточный экспресс банк» и <данные изъяты>

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 697,72 руб., подтвержденные платёжным поручением от 26.09.2022 № 70.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Волковой Натальи Валентиновны, ИНН <данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества <данные изъяты>, умершей 07.12.2020, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, задолженность в размере 17 442 (семнадцать тысяч четыреста сорок два) рубля 83 копейки по договору кредитования от 10.08.2011 № 11/1052/000N5/401084, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и <данные изъяты>, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 697 (шестьсот девяносто семь) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.А. Архипова

Мотивированное решение изготовлено 25.05.2023.

Председательствующий: И.А. Архипова