Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-412/2023 (2-2383/2022;) ~ М-2133/2022 от 16.11.2022

Дело № 2-412/2023

УИД 18RS0009-01-2022-004129-73

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2023 года                с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к Наумовой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество Коммерческий банк «Пойдем!» (далее - АО КБ "Пойдем!", банк, истец) обратилось в суд с иском к Наумовой И.А. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.

В соответствии с кредитным договором №***ф от 04 февраля 2021 года, заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения последнего к кредитному договору АО КБ "Пойдем!" по кредитованию физических лиц «на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» на основании заявления на предоставление кредита, истец предоставил ответчику кредит в размере 299 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев на условиях уплаты процентов, начисляемых на остаток основного долга согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора, размера ежемесячного платежа согласно п.6 индивидуальных условий кредитного договора, погашения задолженности 17 числа каждого месяца. В соответствии с условиями кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока внесения очередного платежа начисляются пени в размере 0,0545% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Также условиями кредитного договора стороны предусмотрели право истца потребовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита.

Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил, в срок, указанный в уведомлении, задолженность не погасил.

По состоянию на 02 ноября 2022 года за период начисления с 05 февраля 2021 года по 17 июля 2022 года задолженность ответчика перед истцом составляет 275 041 руб. 05 коп., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 258 665 руб. 80 коп., просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту – 15 330 руб. 66 коп., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита – 350 руб. 11 коп., пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту - 351 руб. 74 коп., пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам - 342 руб. 74 коп.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения ст.309, 310, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.98 ГПК РФ, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №***ф от 04 февраля 2021 года в размере 275 041 руб. 05 коп., а также судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 5 950 руб. 41 коп.

В судебное заседание представитель истца АО КБ "Пойдем!" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению, при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик Наумова И.А. в судебное заседание не явилась. По данным Отдела по вопросам миграции МО МВД России «Воткинский» Наумова И.А. зарегистрирована по месту жительства по адресу: УР, <*****>. По указанному адресу судом ответчику почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока её хранения. Учитывая, что ответчик отказалась от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат в связи с истечением срока хранения, то есть, ввиду неявки адресата за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенной о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка в суд лица, извещенного надлежаще о времени, дате и месте рассмотрения дела, есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик Наумова И.А. о наличии у неё уважительных причин для неявки суду не сообщила, доказательств тому не представила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила, в связи с чем, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Из материалов дела следует, что 03 февраля 2021 года Наумова И.А. подала в АО КБ "Пойдем!" заявку на получение кредита в размере 299 000 руб. на срок 60 месяцев, подтвердив, что ознакомлена с "Общими условиями договора потребительского кредита в АО КБ "Пойдем!", и проинформирована о том, что после одобрения данной заявки и получения индивидуальных условий договора потребительского кредита она вправе в пятидневный срок сообщить о своем согласии на получение кредита. В данной же заявке ответчик подтвердила, что получает кредит для себя, на свои личные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, и что кредит не будет использован: на предоставление займов третьим лицам и погашение обязательств по возврату денежных средств, привлеченных Заемщиком от третьих лиц; на погашение обязательств других заемщиков перед АО КБ "Пойдем!" либо перед другими кредитными организациями; на приобретение и (или) погашение векселей и/или эмиссионных ценных бумаг; на осуществление вложений в уставные капиталы юридических лиц (л.д. 28 оборот).

Пунктом 1.2 Общих условий договора потребительского кредита в АО КБ "Пойдем!", утвержденных приказом по АО КБ «Пойдем» от 15 мая 2020 года №852 (л.д.53-56) (далее – Общие условия), предусмотрено, что договором потребительского кредита признается договор, заключенный в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, состоящий из Индивидуальных и настоящих Общих условий договора потребительского кредита. Сторонами по договору потребительского кредита являются кредитор, заемщик и, при наличии, поручитель. Датой заключения договора потребительского кредита считается дата его подписания обеими сторонами собственноручной подписью, либо дата его подписания в порядке, предусмотренном п.8.1 настоящих общих условий.

Пункт 8.1 Общих условий предусматривает, что письменная форма договора потребительского кредита считается соблюденной и соответствующей ст.ст.160,161 ГК РФ, а договор потребительского кредита считается заключенным в соответствии со ст.432,434, 438 ГК РФ, п.п.6,14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите» при одновременном исполнении следующих условий: при подписании заемщиком в месте оформления договора потребительского кредита (месте нахождения подразделения кредитора) собственноручной подписью каждой страницы Индивидуальных условий договора потребительского кредита; при проставлении фамилии, имени, отчества, должности и собственноручной подписи сотрудника банка на каждой странице Индивидуальных условий договора потребительского кредита, скрепленного печатью подразделении кредитора, где осуществлялось оформление договора потребительского кредита и его подписание заемщиком, либо при подписании Индивидуальных условий электронной подписью (аналогом собственноручной подписи) в порядке, предусмотренном Правилами пользования системой «Интернет-Банк» в АО КБ «Пойдем!», являющимися приложением к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ «Пойдем!». В случае, если договор потребительского кредита подписан аналогом собственноручной подписи заемщика, то договор потребительского кредита, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию заемщика, и совершение операции в системе «Интернет-Банк», являются документами, подтверждающими волеизъявление заемщика заключить договор потребительского кредита. Подтверждением заключения договора потребительского кредита на согласованных заемщиком условиях, является перевод суммы кредита на счет заемщика; в случае заключения договора потребительского кредита в системе «Интернет-Банк» на каждой странице Индивидуальных условий договора потребительского кредита проставляется штамп, содержащий реквизиты АО КБ «Пойдем!» и дату заключения договора потребительского кредита.

03 февраля 2021 года Наумова И.А. обратилась в АО КБ "Пойдем!" с Заявлением-Анкетой, где указала авторизованный номер мобильного телефона, выразила согласие на предоставление ей банком услуги "Дистанционное обслуживание по телефону" по варианту: "Специальный", подтвердила, что ознакомлена с содержанием данной услуги, включая перечень операций, которые доступны для выполнения на основании телефонных дистанционных распоряжений (см. на сайте Банка https://www.poidem.ru), а также с перечнем партнеров банка, с которыми у Банка заключены агентские договоры, и услуги которых могут быть предоставлены в рамках дистанционного обслуживания по телефону (см. на сайте Банка https://www.poidem.ru/disclosure/); уведомлена, что доступ к интернет - версии и мобильному приложению "Интернет-Банк" разрешен. Подписывая настоящее Заявление-Анкету, Наумова И.А. присоединилась к "Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в АО КБ "Пойдем!" (Правила), подтвердила, что ей понятны условия, изложенные в Правилах, она принимает данные условия в целом и обязуется их соблюдать, что ознакомлена с действующими тарифами Банка, принимает данные тарифы в целом и обязуется их соблюдать в отношении открытых на ее имя счетов: №40817810555601328482 от 12 мая 2020 года; подтвердила, что ознакомлена со сроком действия договора банковского счета, порядком его пролонгации (продления) на условиях, действующих в Банке на дату пролонгации (продления); порядком изменения действующих тарифов (введением новых тарифов) (л.д.28 на обороте – л.д.29).

04 февраля 2021 года, банк акцептовал вышеуказанное заявление - оферту Наумовой И.А., предоставив ответчику для подписания Индивидуальные условия договора потребительского кредита №***ф от 04 февраля 2021 года, с которыми ответчик, подписав их аналогом собственноручной подписи согласилась, предоставив и зачислив сумму кредита – 299 000 руб., на счет заемщика, открытый у истца №***. Данные обстоятельства подтверждены подписанными сторонами 04 февраля 2021 года Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.21-24), выпиской из протокола проведения операций о подписании электронного документа простой электронной подписью в системе «Интернет-Банк» АО КБ «Пойдем!» от 02 ноября 2022 года (л.д.14), распоряжением на осуществление перевода денежных средств по банковскому счету от 04 февраля 2021 года (л.д.26), мемориальным ордером №144 от 04 февраля 2021 года (л.д.36), выпиской по счету заемщика, открытого у истца №*** (л.д.15-16).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что 04 февраля 2021 года между Банком и Наумовой И.А. заключен договор потребительского кредита №***ф в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора, на условиях, изложенных в вышеуказанном заявлении ответчика на получение потребительского кредита (далее – Заявление), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №***ф от 04 февраля 2022 года (далее – Индивидуальные условия) (л.д.21-24), а также Общих условиях договора потребительского кредита (л.д.53-56) (раздел 1.Общие положения Общих условий) (далее – кредитный договор).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком, последняя подтвердила ознакомление и согласие с Общими условиями, и приняла на себя обязательство их соблюдать.

Согласно Заявлению, Индивидуальным и Общим условиям, банк предоставил заемщику кредит в сумме 299 000 руб. 00 коп. на следующих условиях: срок кредита – 60 месяцев (с 04 февраля 2021 года по 04 февраля 2026 года; процентная ставка по кредиту - 19,8% годовых; количество ежемесячных платежей по кредитному договору – 60; размер ежемесячного платежа – 7 890 руб., погашение задолженности осуществляется 17 числа каждого месяца, последний платеж производится в последний день срока действия договора потребительского кредита и, поскольку он включает в себя остаток основного долга по кредиту и проценты за кредит, его размер может отличаться от остальных ежемесячных платежей; заемщик погашает задолженность по договору потребительского кредита в соответствии с условиями договора потребительского кредита и графиком платежей следующими способами: - внесением наличных денежных средств в кассу кредитора и/ или устройства самообслуживания кредитора; - безналичным перечислением денежных средств с банковских счетов либо без открытия банковского счета в банке – плательщике, в указанном случае платежи должны совершаться заемщиком по следующим платежным реквизитам: АО КБ «Аойдем!», ИНН 5401122100, КПП 997950001, корреспондентский счет 30№*** в ГУ Банка России по ЦФО, БИК 044525732, в платежных поручениях заемщиком должен указываться номер договора потребительского кредита; оплата услуг банка-плательщика (не являющегося АО КБ «Пойдем!») осуществляется в порядке и размере, предусмотренных тарифами банка-плательщика; посредством внесения либо безналичного перечисления денежных средств на счет №***, открытый в АО КБ «Пойдем!» (далее - счет заемщика), и предоставления заемщиком кредитору (в соответствии с пунктом1.15 Положения ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств») распоряжения о переводе денежных средств со счета заемщика во исполнение обязательств по договору потребительского кредита; цель использования потребительского кредита – нецелевой кредит. Заемщик подтверждает, что получает кредит для себя, на свои личные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью (п.1, 2, 3, 4, 6, 8, 11 Индивидуальных условий, п.1.3, 1.4, 2.1 Общих условий, График платежей)).

Согласно п. 3.2.1. Общих условий, заемщик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

Пунктом 1.4 Общих условий предусмотрено, что проценты за кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня его полного погашения. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу.

Стороны договора также предусмотрели, что за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора потребительского кредита, связанных с погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает пени в размере 0,0545% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий).

Как установлено в судебном заседании, истец, зачислив 04 февраля 2021 года на открытый в банке на имя заемщика счет №*** предусмотренную договором сумму кредита – 299 000 руб. 00 коп., свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 и п.3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, в связи с заключением кредитного договора и получением кредитных денежных средств, у ответчика возникла обязанность по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, начиная с 17 апреля 2022 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не вносила, что следует из расчета задолженности (л.д.17-18) и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.15-16).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пункт 4.2.2. Общих условий также предусматривает право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов и иных расходов кредитора, продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита 17 июня 2022 года банк направил в адрес Наумовой И.А. требование о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в срок не позднее 17 июля 2022 года (л.д.12).

Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку после предоставления банком Наумовой И.А. денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у Наумовой И.А. возникла обязанность возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные банком проценты за пользование кредитом, однако принятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполнял, с 17 апреля 2022 года платежи в счет уплаты задолженности по кредиту не вносит, суммарная продолжительность просрочки по кредиту по состоянию на 17 июня 2022 года составила 61 день, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу, что банк обоснованно обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что требования банка о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в установленный в досудебной претензии срок и до настоящего времени ответчиком добровольно не исполнены, доказательств, свидетельствующих об ином, суду не представлено, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами являются правомерными и в силу приведенных выше положений ГК РФ подлежат удовлетворению.

Неисполнение ответчиком условий договора по возврату кредита и уплате процентов явилось поводом для обращения истца в суд.

Определением мирового судьи судебного участка №3 г.Воткинска Удмуртской Республики от 11 октября 2022 года (копия на л.д.11) судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору №***ф от 04 февраля 2021 года отменен в связи с поступлением возражений от ответчика. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

С учетом изложенных обстоятельств, существа заключенного между истцом и ответчиком договора, в соответствии с указанными выше правовыми нормами, требования Банка о взыскании суммы кредита правомерны.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 02 ноября 2022 сумма задолженности Наумовой И.А. перед Банком составила 275 041 руб. 05 коп., в том числе: основной долг – 258 665 руб. 80 коп.; проценты за пользование кредитом – 15 330 руб. 66 коп.; проценты за пользование просроченным основным долгом – 350 руб. 11 коп.; пени по просроченному основному долгу – 351 руб. 74 коп.; пени по просроченным процентам – 342 руб. 74 коп. (л.д. 17-18).

Проверив правильность расчета, суд приходит к выводу о том, что он является верным, соответствующим условиям кредитного договора и основан на положениях статьи 319 ГК РФ.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, требования истца о взыскании с ответчика основного долга в размере 258 665 руб. 80 коп., процентов за пользование кредитом в размере 15 330 руб. 66 коп.; процентов за пользование просроченным основным долгом в размере 350 руб. 11 коп. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и указано выше, п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) в виде уплаты банку пени в размере 0,0545 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Таким образом, предусмотренная кредитным договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное погашение основного долга и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца (л.д.17-18), последним в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы кредита исчислены и заявлены ко взысканию пени по просроченному основному долгу за период с 18 апреля 2022 года по 17 июля 2022 года в размере 351 руб. 74 коп., пени по просроченным процентам за период с 18 апреля 2022 года по 17 июля 2022 года в размере 342 руб. 74 коп.

Расчет сумм пени суд находит верным, однако требования истца в данной части – о взыскании сумм пени, по мнению суда, удовлетворению не подлежат с учетом нижеследующего.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве, введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования Постановления, то есть с 1 апреля 2022 года.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет (п. 2 указанного выше постановления Верховного Суда Российской Федерации).

В силу подп.2 п.3 ст.9.1, абз. 10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве, в период действия моратория должникам, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении лиц, которые отвечают требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев в силу прямого указания закона не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей.

По смыслу п. 4 ст. 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (п. 7 постановления Пленума Верховного Суда от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ответ на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда 30 апреля 2020 года).

При таких обстоятельствах, поскольку истцом исчислена и заявлена ко взысканию неустойка (пени) за период с 18 апреля 2022 года по 17 июля 2022 года, то есть за период, когда она в силу вышеизложенного начислению не подлежала, требования истца о взыскании пени удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 5 950 руб. 41 коп. (л.д.5, 6).

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично (на 99,75%), в соответствии с приведенными выше положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 5 935 руб. 53 коп. (5 950 руб.41 коп. х 99,75%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к Наумовой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Наумовой И.А. (паспорт гражданина РФ серии №***) в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» (ОГРН 1025480001073, ИНН 5401122100) задолженность по кредитному договору №***ф от 04 февраля 2021 года по состоянию на 02 ноября 2022 года в размере 274 347 руб. 02 коп., в том числе:

- просроченный основной долг - 258 665 руб. 80 коп.,

- просроченные проценты за пользование кредитом - 15 330 руб. 66 коп.,

- проценты за пользование просроченным основным долгом - 350 руб. 11 коп.,

в остальной части – в части взыскания пени по просроченному основному долгу в размере 350 руб. 11 коп., пени по просроченным процентам в размере 342 руб. 74 коп., в удовлетворении исковых требований о взыскании отказать.

Взыскать с Наумовой И.А. в пользу акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 5 935 руб. 53 коп., в остальной требования о возмещении судебных расходов оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:                                          Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято 20 января 2023 года.