Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3677/2023 ~ М-3292/2023 от 20.09.2023

Дело № 2-3677/2023

УИД: 26RS0023-01-2023-005058-46

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

    30 октября 2023 года                                                                            г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи             Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания         ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Московский кредитный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания,

УСТАНОВИЛ:

в суд поступило указанное исковое заявление, в обоснование требований которого указано, что .............. между ПАО «Московский Кредитный Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор .............. на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания / банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк», по которому истец предоставил ответчика кредитные средства в размере 1 288 888 рублей 89 копеек. Ответчик принятое на себя обязательство по внесению ежемесячных платежей и уплате процентов исполнял несвоевременно, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 274 439 рублей 90 копеек.

В связи с указанными обстоятельствами, истец обратился в суд с требованием о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по кредитному договору от .............. .............. в сумме 274 439 рублей 90 копеек, из которых:

261 233 рублей 13 копеек – просроченная ссуда;

3 813 рублей 68 копеек – задолженность по процентам по срочной ссуде;

2 600 рублей 16 копеек - задолженность по процентам по просроченной ссуде;

6 489 рублей 12 копеек – штрафная неустойка по просроченной ссуде;

303 рубля 81 копейка – штрафная неустойка по просроченным процентам.

Также истец просил суд взыскать в его пользу с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 944 рубля 40 копеек.

Уведомление сторон произведено судом по правилам статей 113-118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

В соответствии с сообщением заместителя начальника Отдела по вопросам миграции Отдела МВД России по Минераловодскому городскому округу от .............. ФИО2 с .............. по н.в. зарегистрирована по адресу: ...............

Направленная по адресу регистрации места жительства ответчика судебная корреспонденция вернулась обратно в суд с отметками оператора почтовой связи «истек срок хранения», поскольку ФИО2 свою обязанность по получению почтовой судебной корреспонденции не выполнила, ни банк, ни суд об изменении адреса не уведомила, в связи с чем, несет все неблагоприятные последствия и риски неполучения поступившей корреспонденции.

При указанных обстоятельствах, ответчик считается надлежащим образом, извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание ответчик не явился, представителя не направил, каких-либо ходатайств, либо возражений, в установленном законом порядке в суд не представил.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленных и не явившихся в судебное заседание представителя истца, представившего ходатайство о рассмотрении дела без его участия, а также ответчика, каких-либо ходатайств в установленном законом порядке в суд е представившего.

Изучив материалы дела, оценивая доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.

Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ, допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Абзацем 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания / банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания 16.07.2018 между ПАО «Московский Кредитный Банк» и Федоровым С.В. заключен кредитный договор № 161522/18, в рамках которого ответчику истцом предоставлен кредит в размере 1 288 888 рублей 89 копеек.

Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский Кредитный Банк», кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору, которое производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления.

Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пунктов 2 и 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, кредит выдается на срок до .............. включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере с .............. - 13.0, с .............. - 0.0 % годовых.

Согласно графику платежей к кредитному договору, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 02-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора - 29 189 рублей 75 копеек. При этом п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика .............., открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с .............. по ...............

Однако, обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

За нарушение договорных обязательств пунктом 12. Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет с .............. - 20.0, с .............. - 0.0 % годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного п. 6 Индивидуальных условий кредитор также начислял штраф в размере 10 % от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете ответчика.

Согласно п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания договор может быть расторгнут по инициативе Банка в одностороннем порядке в том числе в случаях нарушения его условий.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истец, в соответствии с п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания, принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал от ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

В связи с расторжением кредитного договора в одностороннем порядке, процентная ставка за пользование кредитом с .............. составила 0 процентов годовых.

Всего по состоянию на .............. сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору от .............. .............. составляет 274 439 рублей 90 копеек, из которых: 261 233 рублей 13 копеек – просроченная ссуда; 3 813 рублей 68 копеек – задолженность по процентам по срочной ссуде; 2 600 рублей 16 копеек - задолженность по процентам по просроченной ссуде; 6 489 рублей 12 копеек – штрафная неустойка по просроченной ссуде; 303 рубля 81 копейка – штрафная неустойка по просроченным процентам.

Расчет истца проверен судом, признан арифметически верным, согласующимся с имеющимися в деле доказательствами. Ответчик не оспаривала представленный истцом расчет, свой контррасчет требуемых кредитором сумм не представила.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности или о наличии задолженности в меньшем размере, ответчиком также не представлено.

По общему правилу, изложенному в статьях 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Неисполнение ответчиком в полном объеме своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору явилось основанием для обращения истца к мировому судья с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание спорной недоимки, которое было удовлетворено – выдан судебный приказ .............. от .............., отмененный определением мирового судьи судебного участка № .............. от .............. на основании возражений относительно его исполнения, поступивших от ФИО2

В связи с указанными обстоятельствами и нормами права, соблюдением обязательного приказного порядка, учитывая, что заемщиком допущено ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, уплате процентов, что, в соответствии с законом и условиями кредитного договора, является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, то заявленное исковое требование ПАО «Московский Кредитный банк» является законным и обоснованным, как следствие подлежащим удовлетворению.

При этом, суд принимает во внимание, что требование о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены в пределах сроков исковой давности.

В рассматриваемом споре, заявленные ко взысканию неустойки соразмерны последствиям нарушенного обязательства по возврату суммы основного долга и процентов, как следствие, у суда не имеется правовых оснований для уменьшения их размера на основании ст. 333 ГК РФ.

Приходя к такому выводу, суд также учитывает не только то, что относимых, допустимых и достаточных доказательств явной несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, но и разъяснения, данные в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .............. .............. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом были понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 944 рубля 40 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования имущественного характера удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 944 рубля 40 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковое требование ПАО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2, .............. г.р., уроженца .............. ССР, паспорт гражданина Российской Федерации серии .............., в пользу ПАО «ФИО1» (ОГРН 1027739555282; ИНН 7734202860; КПП 770801001) задолженность по ФИО1 договору от .............. .............., в сумме 274 439 рублей 90 копеек, из которых:

261 233 рублей 13 копеек – просроченная ссуда;

3 813 рублей 68 копеек – задолженность по процентам по срочной ссуде;

2 600 рублей 16 копеек - задолженность по процентам по просроченной ссуде;

6 489 рублей 12 копеек – штрафная неустойка по просроченной ссуде;

303 рубля 81 копейка – штрафная неустойка по просроченным процентам.

Взыскать с ФИО2, .............. г.р., уроженца .............. ССР, паспорт гражданина Российской Федерации серии .............., в пользу ПАО «ФИО1» (ОГРН 1027739555282; ИНН 7734202860; КПП 770801001) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 944 рубля 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы в Минераловодский городской суд Ставропольского края.

Председательствующий судья                                                     И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено 06 ноября 2023 года.