Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9/2023 (2-1625/2022;) ~ М-714/2022 от 21.02.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2023 года адрес

Октябрьский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ФИО1 к ООО «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, ссылаясь на то, что дата между ее супругом ФИО3 и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 121952 руб. Также между ФИО3 и ООО «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, который содержит базовые условия страхования, а заявление конкретизирует их. дата ФИО3 умер, единственным наследником является ФИО1 дата ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения в связи с тем, что до даты заполнения заявления у ФИО3 было диагностировано заболевание стенокардия, в связи с чем, на ФИО3 распространялись только базовые условия страхового покрытия, в которые не входит выплата страхового возмещения в связи со смертью. ФИО3 С этим истец не согласна, полагает, что на ФИО3 распространяются условия расширенного страхового покрытия, в которые входит выплата страхового возмещения в связи со смертью за страхованного лица в размере 121952 руб., в связи с чем, просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 121952 руб., неустойку в размере 121952 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явилась, была извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что дата между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках соглашения ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных заявлений последних.

дата между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ПАО Сбербанк предоставило ФИО3 кредит на сумму 121952 руб. сроком на 42 месяца под 19,9 % годовых.

дата ФИО3 путем подписания заявления на страхование выразил свое согласие на заключение договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок страхования с дата по дата.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховыми рисками по договору страхования:

- при «расширенном страховом покрытии» - «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Дистанционная медицинская консультация»;

- при базовом страховом покрытии являются «Смерть от несчастного случая» и «Дистанционная медицинская консультация», при специальном страховом покрытии «Смерть» и «Дистанционная медицинская консультация»;

- при специальном страховом покрытии являются «Смерть» и «Дистанционная медицинская консультация».

Выгодоприобретателем в рамках договора страхования по все страховым рискам, указанным в заявлении на страхование, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти –наследники застрахованного лица).

Согласно договору страхования, страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по «базовому страховому покрытию»), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по «специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1 – 1.1.6 заявления (для лиц, принимаемого на страхование по «расширенному страховому покрытию») устанавливается в размере 121 952 руб.

дата ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-ЕР №....

    Смерть ФИО3 наступила в результате рака головки поджелудочной железы вследствие острой сердечно-сосудистой недостаточности, что подтверждается выпиской из протокола патологоанатомического исследования трупа от дата № П025.

Как следует из заключения эксперта ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» №... «П» основным заболеванием, послужившим причиной наступления смерти ФИО3 следует считать злокачественное новообразование пищевода и поджелудочной железы (морфологи чески – аденокарцинома).

Согласно справке-расчету от дата №..., выданной ПАО Сбербанк, по состоянию на дата задолженность ФИО3 по кредитному договору составила 91 604,81 руб.

дата ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования в связи со смертью ФИО3

дата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

дата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получена претензия истца с требованием об осуществлении выплаты страхового возмещения по договору страхования.

дата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с позицией ответчика, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, дата решением № У-21-177678/5010-009 финансовый уполномоченный отказал удовлетворении требований ФИО1

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата №...-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых

гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона №... страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 3 статьи 10 Закона №... под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для

выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно разделу «Определения» Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Как установлено финансовым уполномоченным, страховыми рисками по договору страхования:

- при расширенном страховом покрытии являются «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Дистанционная медицинская консультация»;

- при базовом страховом покрытии являются «Смерть от несчастного случая» и «Дистанционная медицинская консультация», при специальном страховом покрытии «Смерть» и «Дистанционная медицинская консультация»;

- при специальном страховом покрытии являются «Смерть» и «Дистанционная медицинская консультация».

В соответствии с пунктом 2.1 договора страхования, к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия относятся:

- лица, возраст которых на дату заключения договора страхования составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет.

- лица, у которых до даты заключения договора страхования (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.

Как установлено финансовым уполномоченном в решении, дата ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в связи со смертью ФИО3 В результате анализа полученных от заявителя документов, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявленный случай не был признан страховым ввиду установления ФИО3 диагноза «Другие формы стенокардии» до заключения договора страхования, в результате чего в выплате страхового возмещения заявителю было отказано.

Финансовым уполномоченным было инициировано проведение экспертизы, которая установила, что в представленных медицинских документах имеются объективные данные, свидетельствующие о том, что ФИО3 с 2015 года наблюдался в поликлинике с диагнозом I20.8 «Другие формы стенокардии» (Список визитов в поликлинику); согласно пункту 2.1.2 заявления на страхование, пункту 3.1.2 выписки из страхового полиса, пункту 3.3 Условий страхования, пункту 3.7.2.1 соглашения об условиях и порядке страхования к лицам, в отношении которых действует базовое страховое покрытие, относятся лица, у которых до даты подписания заявления на страхования следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; согласно пункту 1.2 заявления на страхование, пункту 2.2 выписки из страхового полиса, пункту 3.2.2 Условий страхования, пункту 3.6 соглашения об условиях и порядке страхования для лиц, застрахованных на условиях базового страхового покрытия, предусмотрены страховые риски – «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация»; согласно корешку медицинского свидетельства о смерти, выписке из протокола патологоанатомического исследования трупа, смерть ФИО3 наступила в результате заболевания – рака головки поджелудочной железы, что не соответствует страховому риску «Смерть от несчастного случая»; согласно пункту 8.13.1 Правил страхования, пункту 3.15.1 Условий страхования, пункту 9.19.1 соглашения об условиях и порядке страхования, страховщик отказывает в страховой выплате если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования. Причина реализовавшегося события («Смерть») – наступление смерти ФИО3 дата в результате заболевания «Рак головки поджелудочной железы». Из обстоятельств его наступления известно, что впервые данное заболевание было диагностировано при патологоанатомическом исследовании трупа дата, что подтверждается выпиской из протокола патологоанатомического исследования трупа. Однако из представленных медицинских документов следует, что ФИО3 ранее наблюдался в поликлинике с диагнозом «Другие формы стенокардии», что подтверждается Списком визитов в поликлинику от дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата, дата.

Учитывая вышеизложенное, в представленных эксперту материалах имеются сведения о наличии обстоятельств и причин заявленного события («Смерть»), которые могут исключить данное событие из числа страховых случаев.

Проведенная по делу судебно-медицинская экспертиза также установила, что смерть ФИО3 произошла в результате заболевания.

Таким образом, проанализировав представленные в материалы дела документы, суд приходит к выводу о том, что поскольку ФИО3 до подписания заявления на страхование проходил лечение в связи со стенокардией, соответственно, в отношении ФИО3 на дату заключения договора страхования действовало предусмотренное условиями страхования базовое страховое покрытие, включающее страховые риски «Смерть от несчастного случая» и «Дистанционная медицинская консультация». Смерть ФИО3 произошла в результате «заболевания», а не в результате «несчастного случая», что не входит в базовое страховое покрытие в соответствии с условиями договора страхования.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска ФИО1 в полном объеме суд не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, срок изготовления которого в течение 5 рабочих дней.

Судья                 /подпись/             И.А.Федорова

Мотивированное решение суда изготовлено дата.

Копия верна. Судья: Секретарь: