Решение по делу № 2-1735/2011 ~ М-350/2011 от 26.01.2011

Дело Номер обезличен

  РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Милочкиной Р.А.

при секретаре Комлик В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке    

06 мая 2011г.

гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «Столичное кредитное Товарищество» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к  Банку «Столичное кредитное Товарищество» (открытое акционерное общество)  о признании недействительным пп.3.3 Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., обязывающий производить плату за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика Банк «Столичное кредитное Товарищество» (открытое акционерное общество) комиссию за ведение ссудного счета в размере 133 227 рублей 81 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 5000 рублей; взыскать с ответчика расходы по оплате юридической помощи в сумме 10 000 рублей.

Требования мотивированы тем, между истцом и Банком «23» октября 2006г., был заключен Кредитный договор Номер обезличен, сумма кредита 326539 руб. 00 коп., под 11% годовых, сроком до Дата обезличенаг. Согласно пп.3.3. Кредитного договора, предусмотрена комиссия за ведение текущего счета (ссудного счета) в размере 0,8% от суммы кредита и составляет, согласно графику возврата 2612 руб. 31 коп. ежемесячно. Истец считает, что положение кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета нарушает право потребителя и является недействительным, т.к. фактически банк навязал эти услуги при заключении кредитного договора. Согласно графику возврата кредита, а так же условия кредитного договора, истец выплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 133 227 руб. 81 коп. Истец просит вернуть данную сумму, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 21 414 рублей 02 коп., а так же расходы за оказание юридической помощи в сумме 10000 рублей. Кроме этого действиями банковской организации причинен моральный вред. Вина банка заключается в том, что банком была разработана типовая форма кредитного договора, в котором было заранее предусмотрено условие о   выплате Истцом банкукомиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, что не давало Истцу возможности получить кредит без выражения согласия на выплату страхового взноса, комиссии за выдачу кредита, а так же вознаграждения за ведение ссудного счета, чем наложил обязанность на истца по незаконной ежемесячной выплаты вознаграждения за ведение ссудного счета, чем причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно при оплате кредита и незаконного платежа, который был указан в кредитном договоре отдельной строкой. Моральный вред истец оценивает в 5000 рублей.

Ответчик в  судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, а так же просил рассмотреть дело в его отсутствии. Согласно отзыву, Ответчик считает, что кредитный договор, заключенный с Истцом, является смешанным гражданско-правовым договором. Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами находящимися на банковских счетах. По мнению Ответчика, включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного и текущего счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ.

Так же Ответчик считает, что проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат взысканию, по причине того, что иск предъявлен в рамках ФЗ «О защите прав потребителей».В связи с тем, что Ответчик считает, что им не были нарушены права Истца, так же просит отказать и во взыскании морального вреда.

Ответчик просит применить срок исковой давности, считая, что согласно п.1.ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки составляет три года и начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Истец в судебное не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствии, в присутствии представителя по доверенности. В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий не основании доверенности от Дата обезличенаг., пояснила, что положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», а так же п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». А по поводу комиссии по ведению ссудного счета в постановлении Президиума ВАС № 8247/09 от 17 ноября 2009г. указано, что «...действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 ст. 14.8 КоАП РФ,. ...действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу», а так же согласно постановлению Президиума ВАС №7171/09 от 02.03.2010г. : «… Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей….».

Ознакомившись с отзывом Ответчика, согласен применить последствия пропуска срока исковой давности, но считает, что в связи с тем, что обязательство по кредитному договору исполняется частями, срок исковой давности необходимо применять к каждой части отдельно, что подтверждается судебной практикой Пленумом ВС РФ №15 от 12.11.2001г., уточняет исковые требования, согласно которым просит пп.3.3 Кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., обязывающий производить плату за ведение ссудного счета недействительным; взыскать с Ответчика, Банк «Столичное кредитное Товарищество» (открытое акционерное общество), в пользу Истца, уплаченную, на основании недействительных положений договора, комиссию за ведение ссудного счета за период с 23.02.2008г. по 23.04.2011г. в размере 101 880 руб. 09 коп., взыскать, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 607 руб.

Суд проверил расчеты предоставленные Истцом, признал их правильными.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые при получении кредита.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» банк, предоставляя кредит, обязан создать условия для его выдачи и погашения, т.е. открыть ссудный счет, обеспечить его ведение.

В соответствии с вышеуказанными актами Банка России и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, но не перед заемщиком.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы.

В судебном заседании установлено следующее.

«23» октября 2006г. между Истцом и Банком «Столичное кредитное Товарищество» (открытое акционерное общество), далее «Банк», был заключен Кредитный договор Номер обезличен, сумма кредита 326539 руб. 00 коп., под 11% годовых, сроком до Дата обезличенаг. Согласно пп.3.3. Кредитного договора, предусмотрена комиссия за ведение текущего счета (ссудного счета) в размере 0,8% от суммы кредита и составляет, согласно графику возврата 2612 руб. 31 коп. ежемесячно. Согласно графику возврата кредита, за период кредитования с 23.02.2008г. по 23.04.2011г., Истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 101 880 руб. 09 коп.,

Суд считает, что возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору и обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

При этом, заемщик, не будучи надлежаще ориентирован в правовых вопросах, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в  рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима данная услуга для него.

Пользуясь правовой неграмотностью заемщика, банк, возлагает на потребителя услуга (кредита) плату за открытие и ведение ссудного счета - операции, обязательной для банка в силу банковского законодательства.

По мнению суда, действительно, закон не запрещает кредитным организациям включат полную стоимость кредита комиссию банка за открытие и ведение ссудного счета, однако, это надлежащим и доступном образом должно быть отражено в договоре. Более того, приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по открытию обслуживанию ссудного счета, что прямо запрещено ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1  «О защите прав потребителей» поскольку в действительности потребитель лишен права на свободу договора, так как объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

                С учетом изложенного, а так же с учетом письменных материалов дела, уточнением исковых требований, суд признает положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Дата обезличенаг., обязывающие ежемесячно оплачивать истца комиссионное вознаграждением за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 0,8% от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении, недействительными, в силу их ничтожности и не порождающие для сторон каких-либо прав и обязанностей.

                С учетом того, что исковая давность применяется к каждому платежу, истец скорректировал свои исковые требования с учетом ежемесячных платежей уплаченных им, в течение срока исковой давности. Платежи за пределами срока исковой давности истцом были исключены.

                С учетом изложенного, поскольку оплата ежемесячных платежей истцом была произведена на основании недействительных положений договора в течение трехлетнего периода до момента подачи иска в суд, то исходя из представленных расчетов и   с учетом уточненных требований суд полагает требования и расчет истца обоснованным, а заявленная ко взысканию сумма в размере 101 880 руб. 09 коп. подлежащая удовлетворению.

Согласно ст. 102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК.

В соответствии с ч.1 ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом изложенного, с Ответчика так же подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 607 руб. 44 коп.

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

С учетом указанных норм закона, степени физических и нравственных страданий истца. чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, повлекло нервное напряжение, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда, снизив ее до 2000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так, представителем истца предоставлен Договор от Дата обезличенаг., на сумму 10000 руб., из них: 8000 руб. – за представление интересов в суде, 2000 руб.- составление искового заявление. А так же расписка о получении данной суммы представителем. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом принципов разумности справедливости и пропорциональности удовлетворенных требований, суд взыскивает с ответчика 8 000 рублей.         

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере 3449 рублей74коп. с  ... в доход местного бюджета

В соответствии с. п6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1
"О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

                Учитывая изложенное суд полагает взыскать штраф в доход местного бюджета в размере 61243руб.84коп.., что составляет 50% от присужденной истцу суммы (101 880руб. 24 коп+10 607 руб. 44 коп+2000 руб, +8 000 рублей).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░.3.3 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░ ░░░░░░ ░░░1, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 101 880░░░. 24 ░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 607 ░░░. 44 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░   ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░)  ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ 61243░░░.84░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3449 ░░░░░░74░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░.

░░░░░                                    (░░░░░░░)                                                            ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:                                                                                                    ░.░. ░░░░░░░░░