Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-607/2023 (2-2600/2022;) ~ М-2263/2022 от 06.12.2022

Дело № 2-607/2023

УИД 18RS0009-01-2022-004289-78

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2023 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Глазыриной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец, ПАО «Совкомбанк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Глазыриной Е.А. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №***) от 22 февраля 2020 года239 331 руб. 27 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что 22 февраля 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») и ответчиком был заключен кредитный договор №***(4406316431), по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ответчику кредит в сумме 192 245 руб. 67 коп. под 28,00%/11,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 552 дня, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается соответствующим решением о присоединении за №2 и внесением 14 февраля 2022 года записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный», в связи с чем, в силу ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе, вытекающие из указанного выше кредитного договора, перешли к истцу в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17 ноября 2020 года, по состоянию на 17 ноября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 583 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 17 мая 2021 года, по состоянию на 17 ноября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 418 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 111 044 руб. 31 коп.

По состоянию на 17 ноября 2022 года общая задолженность ответчика составляет 239 331 руб. 27 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 192 245 руб. 67 коп., просроченные проценты – 34 089 руб. 00 коп., неустойка на просроченную ссуду – 371 руб. 81 коп., неустойка на просроченные проценты -1 205 руб. 41 коп., комиссии – 11 419 руб. 38 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.62), в суд не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Глазырина Е.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена (л.д.44, 63).

Неявка в суд лица, извещенного надлежаще о времени, дате и месте рассмотрения дела, есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик Глазырина Е.А. о наличии у нее уважительных причин для неявки суду не сообщила, доказательств тому не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, в связи с чем, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, проанализировав доводы искового заявления, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.2 ст.811 НК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч.2 ст.14) также предусматривает, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 25 октября 2021 года Единственным акционером ПАО КБ «Восточный» принято решение за №2 о реорганизации публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (п.1), утвержден передаточный акт (согласно приложению №2), по которому переданы все права и обязанности ПАО КБ "Восточный" правопреемнику – ПАО «Совкомбанк» (п.3) (л.д.16, 16 на обороте), 26 октября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ПАО КБ «Восточный» подписан договор присоединения ПАО КБ "Восточный" к ПАО «Совкомбанк» (л.д.15 на обороте).

14 февраля 2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» путем реорганизации в форме присоединения и запись о завершении реорганизации ПАО «Совкомбанк» в форме присоединения к нему другого юридического лица, что подтверждается сведениями Единого государственного реестра юридических лиц (73-81).

ПАО «Совкомбанк» в качестве юридического лица зарегистрировано 01 сентября 2014 года и на момент рассмотрения настоящего дела является действующим юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения (л.д.17), выпиской из Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.82-87).

22 февраля 2022 года ответчик Глазырина Е.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении договора кредитования №20/1200/КIВ01/114620 (далее - Заявление) (л.д.23-26), в рамках которого просила заключить с ней смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее – Общие условия) (л.д.69-72), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила), Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания Заявления (далее – Тарифы) (л.д.65-66), бесплатно открыть ей текущий банковский счет и установить следующие Индивидуальные условия кредитования (далее – Индивидуальные условия) (л.д.23-26) для кредита по тарифному плану «Кредитная карта комфорт»: лимит кредитования - 200 000 руб.; цели использования кредита – на потребительские цели; срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования, ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 28% годовых, по суммам кредита, использованным в ходе наличных операций – 11,50% годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 53,9% годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора, льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней; погашение заемщиком кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика; размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум – 500 руб., максимальный размер минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита; платежный период – 25 дней, первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый последующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, длительность расчетного периода – 1 месяц, платежный период начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода; погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика, заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности; неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548%.

В данном же Заявлении ответчик выразила согласие на выпуск ей Банком кредитной карты, просила произвести акцепт её Заявления (оферты) в течение 15 дней путем совокупности следующих действий: 1) открытия текущего банковского счета; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии); 4)по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

Ответчик, согласно содержанию Заявления, подписывая его, подтвердила, что ознакомлена и согласна с указанными выше Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления, выразила согласие с правом банка вносить изменения в указанные Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, выразила согласие на выпуск Банком карты.

В это же день ответчик подписала Согласие на дополнительные услуги – Приложение 1 к указанному выше Заявлению, в котором выразила согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1 000 руб., а также на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования (при использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования составит 1 980 руб.) (л.д.31).

Как следует из выписки по счету, открытому Банком на имя ответчика (л.д.7-14), ПАО КБ «Восточный» акцептовало оферту Глазыриной Е.А., открыв в банке на имя заемщика банковский счет, установив лимит кредитования данного счета, выдав заемщику кредитную карту, факт получения последней ответчик удостоверила свой подписью (л.д.27), ответчик кредитными денежными средствами воспользовалась, что подтверждается отраженными в выписке операциями и свидетельствует об активации выданной ответчику кредитной карты.

22 февраля 2020 года между банком и ответчиком в порядке, предусмотренном законом (офертно-акцептном порядке), с соблюдением письменной формы, заключен договор, который содержит в себе, в том числе, все существенные условия, предусмотренные ст. 819 ГК РФ, в связи с чем, к нему могут быть применены положения о кредитном договоре (далее – кредитный договор).

Поскольку Банк предоставил ответчику кредитную карту, установив по ней в отсутствии денежных средств заемщика кредитный лимит, то есть осуществил кредитование счета, следовательно, Банк предоставил ответчику кредит на соответствующую сумму.

По условиям договора, ответчик обязалась погашать задолженность по кредиту путем размещения на текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

Согласно выписке по счету заемщика, за период с 24 февраля 2020 года по 22 марта 2021 года Глазыриной Е.А. с использованием выданной ей банковской карты совершались расходные операции, для совершения которых Банк предоставлял кредит.

Таким образом, в результате совершения сторонами указанных действий, у Глазыриной Е.А. возникло обязательство перед Банком возвратить полученные кредитные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором, в установленном им порядке.

Ответчик понимал, что денежные средства, полученные ею за счет кредита с использованием электронного средства платежа (карты), предоставлены ей на условиях возмездности и платности. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету заемщика, в которой отражены все операции по счету, в том числе операции по внесению ответчиком на счет денежных средств в погашение задолженности по предоставленному Банком в порядке ст. 850 ГК РФ кредиту.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на текущем банковском счете заемщика и их списания Банком.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на условиях, предусмотренных договором.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В связи с тем, что ответчик не исполняла надлежащим образом обязанность по уплате минимальных платежей, ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика всей суммы задолженности по вышеуказанному договору, тем самым потребовав от ответчика возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за его пользование, а также иных предусмотренных договором платежей.

Вынесенный 03 августа 2021 года по заявлению ПАО КБ «Восточный» судебный приказ о взыскании с Глазыриной Е.А. всей суммы задолженности по договору №*** от 22 февраля 2020 года, в связи с поступлением возражений от должника, определением мирового судьи судебного участка №2 Воткинского района УР от 18 августа 2021 года был отменен (л.д.20).

Как установлено в суде и указано выше, 14 сентября 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем в силу ст. 58 ГК РФ, согласно которой, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе, вытекающие из указанного выше договора с ответчиком, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Обстоятельством, послужившим поводом для обращения истца в суд с настоящим иском, послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком Глазыриной Е.А., которая допустила нарушение условий кредитного договора.

Ответчик допустила просрочку платежа, просроченная задолженность по ссуде возникла 17 ноября 2020 года, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 17 ноября 2022 года составила 583 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 17 мая 2021 года, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 17 ноября 2022 года составила 418 дней, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, и потому, в силу вышеприведенных норм права и условий кредитного договора, суд находит обоснованными требования истца к ответчику по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. При этом доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.5-6) по состоянию на 17 ноября 2022 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 239 331 руб. 27 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 192 245 руб. 67 коп., просроченные проценты – 34 089 руб. 00 коп., неустойка на просроченную ссуду – 371 руб. 81 коп., неустойка на просроченные проценты – 1 205 руб. 41 коп., иные комиссии – 11 419 руб. 38 коп., при этом указанные суммы неустойки на пророченную сумму и на просроченные проценты истцом начислены за период с 17 июня 2020 года по 27 августа 2021 года.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, суд находит его правильным.

Возражений относительно размера и расчета суммы долга, доказательств неправильности расчета истца, свой расчет суммы долга, доказательств, подтверждающих погашение задолженности по просроченной ссудной задолженности, просроченным процентам, неустойки, комиссий, ответчик суду не представила.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного ответчиком обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и неустойки.

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств (0,0548% в день), учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ответчика перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что оснований для ее снижения не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк вправе осуществлять банковские операции, в том числе размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2 часть 1); и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (часть 4).

Таким образом, Банк при заключении кредитного договора вправе оказывать заемщику помимо собственно финансовой услуги по предоставлению кредита, и иные дополнительные услуги. При этом вознаграждением за оказание иных (дополнительных) услуг устанавливается отдельная плата.

В данной связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статьей 421 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

По общему правилу (статья 423 ГК РФ) договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

Поэтому банк имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии – платы за присоединение к программе страхования.

Как установлено в судебном заседании и указано выше, при заключении кредитного договора ответчик подписала Согласие на дополнительные услуги (л.д.31), выразив согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования (при использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования составит 1 980 руб.).

В соответствии с информацией о платежах по кредитному договору ответчик должна была внести плату за присоединение к вышеуказанной Программе страхования жизни за период 16 июня 2020 года по 27 августа 2021 года в размере 27 600 руб. 52 коп., фактически ответчиком уплачено, согласно выписке по счету, 16 181 руб. 14 коп., таким образом, задолженность ответчика по внесению указанной платы составляет 11 419 руб. 38 коп. Ответчиком доказательств, опровергающих данные обстоятельства, внесения платы за присоединение к вышеуказанной Программе страхования жизни в полном или в большем, чем это учтено истцом, объеме не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 17 ноября 2022 года в размере 239 331 руб. 27 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 192 245 руб. 67 коп., проценты за пользование кредитом в размере 34 089 руб. 00 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 371 руб. 81 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 1 205 руб. 41 коп., комиссия в размере 11 419 руб. 38 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5 593 руб. 31 коп., что подтверждается платежным поручением №10 от 21 ноября 2022 года (л.д.21).

В связи с удовлетворением исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору, указанные выше судебные расходы истца, понесенные на уплату государственной пошлины, в соответствии с приведенными выше положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ, подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Глазыриной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Глазыриной Е.А. (паспорт гражданина РФ серии №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору №***) от 22 февраля 2020 года по состоянию на 17 ноября 2022 года в размере 239 331 руб. 27 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 192 245 руб. 67 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 34 089 руб. 00 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 371 руб. 81 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 1 205 руб. 41 коп., комиссию в размере 11 419 руб. 38 коп.

Взыскать с Глазыриной Е.А. (паспорт гражданина РФ серии №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 5 593 руб. 31 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                            Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято 24 апреля 2023 года.