Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-157/2023 ~ М-140/2023 от 07.07.2023

Дело №

УИД: 75RS0№-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес>                                     8 августа 2023 года

Кыринский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Пановой С.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Ответчиком был заключен Кредитный договор № (№ По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 93745, 43 руб. под 28,9/77,9 % годовых по безналичным/ наличным, сроком на 712 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом, Ответчик не исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом утачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней".

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ год суммарная продолжительность просрочки составляет 1 409 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 409 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 47 410,99 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 150 920, 06 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 171 460,54 руб., просроченные проценты – 74 044 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с Ответчика ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 171 460,54 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 629,21 рублей.

Истец Публичное акционерное общество "Совкомбанк", извещенный о времени и месте судебного заседания надлежаще и своевременно, в суд представителя не направил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчица ФИО2 извещенная о времени и месте судебного заседания надлежаще и своевременно, в судебное заседание не явилась, направив в суд заявление о рассмотрении искового заявления в свое отсутствие, указав, что факт заключения кредитного договора с ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ", однако частично денежные средства ей были внесены, в последующем не смогла оплачивать кредит в связи с тяжелым материальным положением. Не согласна с суммой заявленных исковых требовании, признает сумму долга в размере 64 000 рублей, однако доказательств, обосновывающих её доводы представить не может. Согласна оплачивать кредитную задолженность в размере 64 000 рублей, просит не накладывать арест на счет в банке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 434, п. 1 ст. 435, п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный", в котором делает выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления. Уведомлена, что ДКБО вступает в силу с момента открытия банком клиенту текущего банковского счета. В качестве основного номера ФИО2 указан №.

В заявлении ФИО2 дано согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания.

ФИО2 соглашается, что в рамках заявления о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" аналогом её собственноручной подписи (далее АСП) признаются одноразовые коды, пароли, предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным им собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. Стороны согласовали заключение, продление, изменение и прекращение в будущем с использованием АСП договоров, связанных с получением банковских продуктов и услуг. Также ФИО2 подтверждает банку свой осознанный выбор услуг банка, оформленных им посредством использования мобильного устройства, условия кредитования, которые подписаны им лично с использованием АСП в виде подписей, проставленных им на мобильном устройстве, а также введения паролей, направленных ему посредством СМС-сообщений, просит их оказать ей, на указанных в условиях. Подтверждает подписание им с использованием АСП условий кредитования. Подтверждает, что ей получена банковская карта VISA.

Кроме того, ФИО2 дано согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 рублей, при этом заемщиком введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.

Таким образом, между ПАО КБ "Восточный" и ФИО2 заключен кредитный договор № по продукту "Кредитная карта стандарт с планшета".

Аналог собственноручной подписи (АСП) - информация, присоединенная к электронному документу клиента или иным образом связанная с ним, позволяющая удостоверить факт подписания (подтверждения) клиентом совершение операции и/или заключение договора.

АСП является ввод одноразового пароля, направленного банком смс-сообщением на номер телефона сотовой связи клиента, и устное сообщение клиентом своего согласия на заключение договора. В случае, если клиент не согласен с озвученными условиями кредитования кредитный договор не выдается.

В заявлении о заключении договора кредитования № ФИО2 предложила (сделала оферту) ПАО "Восточный экспресс банк" заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальными условиям кредитования для кредита по тарифному плану «Кредитная карта стандарт с планшета».

Согласно индивидуальным условиям кредитования для кредита по тарифному плану "Кредитная карта стандарт с планшета", лимит кредитования составляет 100 000 рублей.

Договор считается заключенным в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение действия договора, срок возврата кредита - до востребования. Процентная ставка составляет: за проведение безналичных операций - 28,90% годовых, за проведение наличных операций - 77,90% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней.

В соответствии с п. 6 заявления о заключении кредитования №, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. К.В. обязался вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период составляет 25 дней.

В соответствии с п. 8 заявления о заключении договора кредитования, погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф). Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа (п. 12).

Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее - Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (далее - Правила) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Кредитный договор подписан в электронном виде, заемщиком был введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден, что подтверждается протоколом электронной подписи (п. 14).

Согласно п. 17 заявления о заключении договора кредитования, заемщик просил произвести акцепт оферты в течение 5 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС -40№; установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии), по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования.

ПАО КБ "Восточный" свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ФИО2 и не оспорено им в ходе судебного разбирательства.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. Номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ "Восточный" перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

Ответчик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в результате чего у неё образовалась задолженность.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, у ответчика перед банком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 171460, 54 рублей, из которых: 93 745,43 рублей - просроченная ссудная задолженность; 74 044,36 - просроченные проценты, 3 670,75 рублей- иные комиссии.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет и тот факт, что сумма задолженности иная, в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду ответчиком не представлено.

Довод стороны ответчика о несогласии с произведенным истцом расчетом размера задолженности сам по себе не свидетельствует о том, что данный расчет является неверным.

ФИО2 задолженность в установленный срок погашена не была.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 171 460,54 рублей.

Доводы ответчика о невозможности исполнения кредитных обязательств в связи с тяжелым материальным положением ничем не подтверждены и, кроме того, не являются основанием для прекращения обязательств, принятых на себя ответчиком по кредитному договору, поскольку само по себе тяжелое материальное положение не освобождает заемщика от исполнения принятого на себя обязательства и не допускает одностороннего отказа от его исполнения.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4 629,21 рублей.

При изложенных обстоятельствах, сумма уплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (№) в пользу ПАО "Совкомбанк" (№) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171 460, 54 рублей, из которых: 93 745,43 рублей - просроченная ссудная задолженность, 74 044,36 рублей - просроченные проценты, 3 670, 75 рублей – иные комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 629,21 рублей, а всего 176 089,75 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <данные изъяты> в течение одного месяца со дня вынесения через Кыринский районный суд <адрес>.

Председательствующий                            С.В. Панова