Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-89/2020 (2-1452/2019;) от 11.12.2019

УИД 72MS0029-01-2019-000907-80

                     Дело № 2-89/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ишим <адрес>                         16 января 2020 г.

Ишимский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Засорина М.А.,

при секретаре Васильевой Т.А.,

с участием представителя истца по первоначальному иску – представителя ответчика по встречному иску Зайцевой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-89/2020 по исковому заявлению ПАО «Запсибкомбанк» к Зиновьевой Ю.В. о взыскании задолженности по дополнительному соглашению № к договору банковского счета, со встречным исковым заявлением Зиновьевой Ю.В. к ПАО «Запсибкомбанк» о признании недействительным условия п. 3.4 дополнительного соглашения №

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Запсибкомбанк» в лице представителя, действующей на основании доверенности Зайцевой Н.Н., обратилось в суд с иском к Зиновьевой Ю.В. о взыскании задолженности по дополнительному соглашению № к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 300 рублей 89 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту – 19 300 рублей 89 копеек.

Требования мотивированы тем, что 11.12.2012г. между ПАО "Запсибкомбанк" и Зиновьевой Ю.В. было заключено дополнительное соглашение № к договору банковского счета №, согласно которому Банк открыл Заемщику кредитную линию с лимитом задолженности на сумму не более 60000.00 рублей на потребительские нужды на срок по 01.01.2019г. Процентная ставка установлена - 21% годовых – в пределах обусловленных сроков пользования кредитом; Процентная ставка – 42% годовых в случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования, указанных в п.2.1. Договора, за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивает в пользу Банка неустойку в размере - 1% от сумм, неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п.3.4. договора). Заёмщик обязан возвратить полученный кредит и проценты за пользование кредитными средствами в сроки и в суммах платежей, установленных графиком (п.4.1 договора). Договор является смешанным договором банковского счета № и кредитной линии №ККП от 11.12.2012г. (п.6.2. Договора).

Банк свою обязанность по Договору выполнил в полном объеме. Выдача и получение кредитных денежных средств Заемщиком подтверждается выпиской Банка по счету клиента №.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. По Договору Банк при наличии свободных кредитных ресурсов, открывает Клиенту кредитную линию в размере и на условиях, предусмотренных Договором, а Клиент обязуется вернуть Кредит в полном объеме (ст.819 ГК РФ).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика по Договору составляет 19 300 (девятнадцать тысяч триста) рублей 89 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту - 19 300 (девятнадцать тысяч триста) рублей 89 копеек. Банком было направлено Заемщику требование 20.03.2019г. о досрочном возврате задолженности по Договору в срок не позднее чем через 30 календарных дней, начиная со дня направления требования, однако до настоящего момента задолженность по Договору Заемщиком не погашена. Ранее ПАО «Запсибкомбанк» обращалось к мировой судье судебного участка № Ишимского судебного района <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с должника Зиновьевой Ю.В., ДД.ММ.ГГГГ приказ был выдан. ДД.ММ.ГГГГг. по судебному приказу поступило возражение от должника, в связи с чем судебный приказ № от 21.08.2019г. о взыскании в пользу ПАО "Запсибкомбанк» задолженности по дополнительному соглашению № к Договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ отменен 29.08.2019г. В связи с вышеизложенным, ПАО "Запсибкомбанк" вынужден воспользоваться правом и обратиться в суд с иском о досрочном взыскании суммы задолженности по договору кредитования. Просят взыскать вышеуказанную задолженность (л.д. 4-6).

              От ответчика по первоначальному иску Зиновьевой Ю.В. поступило встречное исковое заявление к ПАО «Записбкомбанк», с учетом дополнения встречного иска от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому она просит условие Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 3.4 об оплате неустойки в виде пени за нарушение срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки - считать недействительным (ничтожным).

В встречном исковом заявлении указывает, что с исковыми требованиями истца не согласна, так как в период пользования кредитом ею производились выплаты. На сложившиеся правовые отношения между сторонами распространяется Закон РФ от 07.02.1991 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 1 ст. 16 указанного закона условия договорных обязательств, противоречащие действующему законодательству или иным правовым актам России в разрезе защиты прав потребителей, должны быть признаны недействительными. Истец по первоначальному исковому заявлению указывает на то, что задолженность в сумме 19 300,89 руб. образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ С указанной истцом суммой она не согласна. При обращении в суд с иском, содержащим требования о взыскании денежных сумм, в качестве приложения необходимо составить расчет исковых требований или взыскиваемой денежной суммы. Это требование специально закреплено в статье 132 ГПК РФ. При этом расчет взыскиваемой суммы представляет собой арифметические действия, которые производятся истцом, исходя из конкретных обстоятельств, влекущих возникновение денежных обязательств. Отсутствие расчета исковых требований приведет к оставлению искового заявления без движения (статья 136 ГПК РФ). Поскольку истец ссылается на заключение Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, расчет задолженности должен быть составлен таким образом, чтобы при разрешении спора суд смог проверить правильность определенной истцом ко взысканию суммы, в том числе с учетом соблюдения требований ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству за весь период действия кредитного договора. Как следует из искового заявления Истца, платежи в счет погашения задолженности не вносились, либо вносились в незначительном количестве, либо в нарушение указанных сроков. Таким образом, сумма займа погашена частично. Но из представленных суду Истцом документов о сумме долга, невозможно определить каким образом, и по каким критериям рассчитан долг; непонятно на каком основании истец хочет взыскать денежную сумму. При расчете суммы основного займа, процентов за пользование займом, неустойки за просрочку возврата долга не приведены процентные ставки за пользование займом и неустойки. Не предоставлен расчет периода (сколько дней, месяцев или лет), за который рассчитаны проценты за пользование займом, расчет периода за который начисляется неустойка. Не приведен расчет процентов и неустойки. Необходимый расчет задолженности по договору займа с раздельным указанием суммы основного долга, просроченных уплатой процентов на сумму займа и (или) неустойки; справки банков о ставках банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда отсутствует. Из приложенного Банком к иску расчета не усматривается, каким образом распределялись внесенные заемщиком во исполнение кредитного договора средства, основания отнесения таковых на погашение комиссий, неустойки, штрафов, процентов, основного долга.

Кроме того, представленный расчет не содержит в себе арифметических действий по исчислению составляющих взыскиваемой суммы задолженности с разбивкой на периоды, за которые такие суммы были начислены Банком, что исключает возможность для его перепроверки судом при рассмотрении дела по существу. Расчет взыскиваемой суммы необходим для правильного определения цены иска, а, следовательно, и для правильного исчисления подлежащей уплате государственной пошлины.

Условия Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ., п. 3.4 не соответствуют положениям законодательства РФ на момент его заключения и в настоящее время.

Платеж состоит из суммы тела долга (сумма основного долга) и процентов по кредиту (начисляемых па сумму дела долга). По кредитному договору, заключенному с потребителем проценты начисляются только на сумму кредита (сумма тела кредита). Проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа.

В рассматриваемом случае действия Банка направлены на прямое или косвенное установление сложных процентов (проценты на проценты).

Пункт 3.4 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате неустойки в виде пени за нарушение срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки является незаконным и подлежит признанию его недействительным. Оригинал дополнительного соглашения в суд не представлен. Материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих получение и распоряжение именно Зиновьевой Ю.В. указанных истцом денежных средств в сумме 60 000 рублей. Из представленных выписок следует, что кредитные средства в действительности были перечислены другим лицам, не являющимся стороной сделки (л.д.46-47, 86-87).

Представитель истца по первоначальному исковому заявлению, ответчика по встречному исковому заявлению ПАО «Запсибкомбанк» - Зайцева Н.Н. в судебном заседании на первоначальных исковых требованиях настаивала в полном объеме. Во встречном исковом заявлении просит отказать в связи с пропуском срока давности по заявленным требованиям (3 года), подлежащих исчислению с даты заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ. Банком при заключении Дополнительного соглашения не были нарушены права Зиновьевой Ю.В., как потребителя. Зиновьева Ю.В. ознакомилась с Дополнительным соглашением, согласилась и обязалась выполнять его условия, поставив собственноручную подпись на каждом его листе. Доводы Зиновьевой Ю.В. о неполучении кредитных денежных средств необоснованы и опровергаются представленными Банком в суд документами. При не согласии с представленным Банком расчетом, Зиновьевой Ю.В. в обоснование своих возражений не представлен альтернативный расчет задолженности (л.д. 60-65, 112-116).

Ответчик по первоначальному исковому заявлению, истец по встречному исковому заявлению Зиновьева Ю.В. о месте и времени судебного разбирательства извещена, в суд не прибыла (л.д. 145).

               В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд определи рассмотреть дело при имеющейся явке сторон.

            Изучив материалы дела, суд находит первоначальный иск подлежащим удовлетворению, во встречном исковом заявлении надлежит отказать по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)

заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что между ПАО "Запсибкомбанк" и Зиновьевой Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № к договору банковского счета №, согласно которому Банк открыл Заемщику кредитную линию с лимитом задолженности на сумму не более 60000.00 рублей на потребительские нужды на срок по 01.01.2019г. Процентная ставка установлена - 21% годовых – в пределах обусловленных сроков пользования кредитом; Процентная ставка – 42% годовых в случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных сроков кредитования, указанных в п.2.1. Договора, за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивает в пользу Банка неустойку в размере - 1% от сумм, неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п.3.4. договора). Заёмщик обязан возвратить полученный кредит и проценты за пользование кредитными средствами в сроки и в суммах платежей, установленных графиком (п.4.1 договора). Договор является смешанным договором банковского счета № и кредитной линии № от 11.12.2012г. (п.6.2. Договора) (л.д. 9-12). Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме. Ответчиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом (л.д. 66-81). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика по Договору составляет 19 300 рублей 89 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту - 19 300 рублей 89 копеек (л.д. 15, 146). Банком было направлено Заемщику требование от 02.04.2019г. о досрочном возврате задолженности по Договору в срок не позднее чем через 30 календарных дней, начиная со дня направления требования (л.д. 34).

Из условий дополнительное соглашение № к договору банковского счета следует согласованная воля сторон на предоставление Зиновьевой Ю.В. банку права направлять все суммы денежных средств (за исключением суммы кредита), поступающие на открытый заемщику счет, без дополнительного распоряжения со стороны Зиновьевой Ю.В., в соответствии с Правилами пользования картами Запсибкомбанк (л.д. 117).

Факт получения и использования карты Зиновьевой Ю.В. подтверждается представленными в материалы дела доказательствами (л.д. 118).

В соответствии с движением по счету последний платеж с использованием кредитных денежных средств осуществлен ДД.ММ.ГГГГ с внесением на счет денежных средств ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 80-81).

В соответствии со ст.ст.807, 809 ГК РФ, по договору займа одна сторона передает другой в собственность деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Доводы истца по встречному иску (ответчика по первоначальному иску) Зиновьевой Ю.В. о не получении кредитных денежных средств с использованием кредитной карты, как и заявления об отсутствии расчета задолженности являются явно надуманными. Указанные доводы направлены на уклонение от исполнения своих обязательств, при этом, при не согласии с указанной Банком суммой задолженности по основному долгу, какого-либо иного расчета, либо доказательств по оплате задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком в суд не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенного анализа доказательств и требований Законодательства, исковые требования ПАО «Запсибкомбанк» к Зиновьевой Ю.В. подлежат полному удовлетворению.

В части встречных исковых требований о признании недействительным (ничтожным) условия Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 3.4 об оплате неустойки в виде пени за нарушение срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки – суд приходит к следующему.

По условиям Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени за нарушение срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 3.4).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В случае неприемлемости условий, Зиновьева Ю.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

На основании пунктов 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенные условия кредитного договора, в том числе отражены в подписанном Зиновьевой Ю.В. Дополнительном соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявляя встречные исковые требования, Зиновьева Ю.В. должна была представить доказательства свидетельствующие о несоответствии оспариваемого пункта действующему законодательству, вместе с тем, таких доказательств Зиновьева Ю.В. не представила, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречных требований.

Кроме этого, на основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений пункта 1 статьи 166 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения кредитного договора) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе, повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (пункт 2 статьи 166 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условия кредитного договора в части взыскания неустойки, следует исчислять с момента начала исполнения сделки в указанной части.

Встречное исковое заявление направлено в суд 22.10.2019 (л.д. 46).

Следовательно, срок исковой давности в рассматриваемом случае истек в декабре 2015 года, то есть по истечении установленного срока.

Данных уважительности пропуска срока исковой давности в суд не представлено

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представленными сторонами документами подтверждаются заявленные ответчиком по встречному иску данные о пропуске срока исковой давности в три года истцом по встречному иску, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении данных исковых требований.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Так как исковые требования ПАО «Запсибкомбанк» удовлетворены, с Зиновьевой Ю.В. в пользу ПАО «Запсибкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 772 рубля (л.д. 7, 8).

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 167, 191-199 ГПК РФ, на основании ст.ст. 2, 166, 168, 199, 200, 309, 310, 319, 330, 420, 421, 432, 433, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Запсибкомбанк» к Зиновьевой Ю.В. о взыскании задолженности по дополнительному соглашению № к договору банковского счета - удовлетворить.

Взыскать с Зиновьевой Ю.В. в пользу ПАО «Запсибкомбанк» задолженность по дополнительному соглашению № к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 300 рублей 89 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту – 19 300 рублей 89 копеек.

Взыскать с Зиновьевой Ю.В. в пользу ПАО «Запсибкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 772 рубля.

В удовлетворении встречного искового заявления Зиновьевой Ю.В. к ПАО «Запсибкомбанк» о признании условия дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 3.4 об оплате неустойки в виде пени за нарушение срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки недействительным (ничтожным) – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> суд через Ишимский городской суд <адрес> в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 января 2020 года.

          Председательствующий:                                     Засорин М.А.

Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2-89/2020 и хранится в Ишимском городском суде <адрес>.