Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-206/2023 ~ М-88/2023 от 14.02.2023

Дело № 2-206/2023

УИД 53RS0015-01-2023-000112-83

Решение

Именем Российской Федерации

16 марта 2023 года                                                                                                    п. Волот                               

Солецкий районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Масловой С.В.,

при секретаре Корныльевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Орловой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Орловой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

Требования обоснованы тем, что 09 апреля 2021 года между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на сумму 56883 рубля 02 копейки на срок 60 месяцев под 17,4 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 16 мая 2022 года по 30 января 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 51773,52, в том числе, просроченные проценты - 2702,67, просроченный основной долг - 49070,85. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику было направлено требование о досрочном возвращении кредита, а также о расторжении кредитного договора, требование до настоящего времени не исполнено. Просит расторгнуть кредитный договор № от 09 апреля 2021 года, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору за период с 16.05.2022 по 30.01.2023 в размере 51773,52 и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7753 рубля 21 копейку.

Представитель ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик Орлова Н.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляла, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия и отзыв на исковое заявление, в котором заявленные требования ПАО «Сбербанк» признала частично в размере основного долга в сумме 49 070 рублей 85 копеек, в остальной части требований просила отказать, указав в обоснование, что не располагает денежными средствами, позволяющими исполнить обязательства перед кредиторами в полном объеме, на данный момент имеется задолженность по другим кредитным обязательствам, из ее дохода остается меньше прожиточного минимума. Полагает размер процентов чрезмерно завышенным, полагает, что суд должен снизить размер процентов до разумных пределов, поскольку неисполнение ею договора связано с наличием внезапно возникших объективных причин, наличие которых сделало невозможным дальнейшее надлежащее исполнение ею своих обязательств (л.д.176-177).

Суд, согласно пунктам 3,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГПК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.        

В соответствии с общими условиями заключенного договора, обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.     

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, 09 апреля 2021 года между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на сумму 56883 рубля 02 копейки на срок 60 месяцев под 17,4 % годовых (л.д.41).

Заключение договора подтверждается индивидуальными условиями кредитования, в соответствии с которыми ПАО Сбербанк Орловой Н.Н. перечислен кредит в размере 56883 рубля 02 копейки на срок 60 месяцев под 17,41 % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа в размере 1426,26, платежная дата - 16 число месяца (л.д.33-35) и выпиской по счету клиента (л.д.31), а также графиком платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом (л.д.33). Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (приложение 4, л.д.69).

Подписывая индивидуальные условия потребительского кредита, ответчик соглашается на заключение с ней кредитного договора с ПАО «Сбербанк» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. При этом указывает, что индивидуальные условия кредитования оформлены ею в виде электронного документа, в котором она признает, что подписанием ею ИУ является ввод ею одноразового пароля, полученного в смс-сообщении с номера 900 на ее номер мобильного телефона.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», надлежащим образом заполненное клиентом заявление считается заключением договора банковского обслуживания - ДБО (п.1.1, л.д.53).

Судом установлено, что 05 марта 2022 года ответчик обратился к истцу с заявлением о получении карты MasterCardStandardMomentum № (л.д.37). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Из заявления на выпуск банковской карты следует, что ответчик подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт и обязалась их выполнять (л.д.37, оборот).

Из материалов дела также следует, что 16.12.2015 года ответчик подала заявление, в котором просила подключить к ее номеру телефона № услугу «Мобильный банк» (л.д.39, оборот).

09 апреля 2021 года Орлова Н.Н. самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк» (л.д.47).

09 апреля 2021 года в 10 часов 09 минут через систему «Сбербанк-Онлайн» от ответчика поступила заявка на получение кредита.

09 апреля 2021 года в 10 часов 15 минут от истца ответчику через систему «Мобильный банк» направлено СМС - сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, с указанием кода подтверждения для подтверждения заявки на кредит. 09 апреля 2021 года в 10 часов 15 минут ответчиком произведен ввод одноразового кода подтверждения (л.д. 45).

09 апреля 2021 года в 10 часов 15 минут истцом на счет ответчика перечислена денежная сумма по кредиту в размере 56 883 рублей 02 копейки (л.д. 47).

Согласно выписке по счету, принадлежащего ответчику, 09 апреля 2021 года на данный счет истцом зачислено 56 883 рублей 02 копейки (л.д. 31).

Индивидуальными Условиями договора потребительского кредита определена сумма кредита - 56883 рубля 02 копейки, на срок 60 месяцев под 17,41 % годовых, графиком платежей предусмотрена выплата кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно по 1426 рублей 26 копеек 16 числа каждого месяца (л.д.41). Расчетом задолженности по кредитному договору подтверждается и ответчиком не оспаривается, что заемщиком надлежащим образом не исполнялись обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом (л.д.23,25, оборот).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В силу п.3.2, п.3.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежную дату в составе ежемесячного аннуитетного платежа; проценты начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (л.д.16).

Согласно п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

В связи с нарушением ответчиком сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в адрес ответчика истцом было направлено письмо с требованием расторгнуть кредитный договор и досрочно возвратить банку всю сумму кредита (л.д. 49).

По состоянию на 30 января 2023 года (включительно) просроченная задолженность ответчика составляет 51 773 рубля 52 копейки, в том числе: просроченные проценты - 2702,67, просроченный основной долг - 49070,85.

Расчет задолженности ответчика по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался.

Доводы ответчика о необходимости снижения процентов по кредитному договору судом отклоняются, поскольку законом и договором предусмотрено право Банка на получение с заемщика процентов за пользование суммой кредита в размере, предусмотренном договором.

На основании изложенного, учитывая требования ст. 196 ГПК РФ, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк России о взыскании с Орловой Н.Н. задолженности по кредитному договору законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

       В соответствии с ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

       В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

       В адрес ответчика направлялось письмо с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако данные требования исполнены не были (л.д.49).

       При указанных обстоятельствах, учитывая длительность периода неисполнения заемщиком Орловой Н.Н. взятых на себя кредитных обязательств, допущенные ответчиком нарушения условий заключенного кредитного договора, суд признает существенными, в связи с этим кредитный договор находит подлежащим расторжению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.       

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд      

решил:

          Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк - удовлетворить.

Кредитный договор № от 09 апреля 2021 года - расторгнуть.

Взыскать с Орловой Натальи Николаевны <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 09 апреля 2021 года за период с 16.05.2022 по 30.01.2023 (включительно) в размере 51773 рубля 52 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7753 рубля 21 копейку, всего взыскать 59 526 рублей 73 копейки.

На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий                                                                                 С.В. Маслова