Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-938/2023 (2-5292/2022;) ~ М-4406/2022 от 15.11.2022

Дело №

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Истринский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Чугуновой М.Ю.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО4 о возврате неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ФИО5» о возврате неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО6"был заключен Договор добровольного страхования жизни № на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателями по страховому риску являются страхователь и его наследники.

Договор страхования заключен на основании «Условий добровольного страхования жизни №», утвержденных Приказом ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п. 6 оговора страхования сумма страховой премии в размере № руб. за весь срок страхования была включена в сумму кредита по заключаемому на тот момент кредитному договору между ФИО1 и ФИО8».

Согласно п. 8.1.5 «Условий добровольного страхования жизни №» действие Договора страхования прекращается досрочно в числе прочих, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ.

Порядок и условия предоставления потребительского кредита отражены в индивидуальных условиях потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, а также на Общих условиях кредитования и залога транспортных средств.

Тот факт, что Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ имеет свое подтверждение в п. 17.1 «индивидуальных условий», где отражено, что дополнительной целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата страховой премии на весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования в размере № руб.

Также Общие условия п. 6.3.3 наделяют правом кредитора в лице ФИО9» увеличить процентную ставку по кредиту в случае поступления информации об отказе заемщика от Договора личного страхования.

Обязательства по кредитному договору на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ истцом исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о полном погашении кредита, выданной ФИО10» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО11 было подано заявление о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии на дату ДД.ММ.ГГГГ.

Получив отказ в удовлетворении заявленных требований от ФИО12 истец повторно обратился к страховщику с претензией о досрочном прекращении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обращение получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, однако осталось без рассмотрения.

Просит суд взыскать с ФИО13 в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере № рублей, компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала, просил удовлетворить в полном объеме.

        Представитель ответчика ФИО14 возражала в удовлетворении требований по доводам, изложенным в письменном отзыве. Указала, что требования истца основаны на неправильном толковании условий заключенного между сторонами договора страхования, что не может являться основанием для возврата страховой премии. Истец ошибочно полагает, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, возврат страховой премии не предусмотрен условиями Договора страхования. Просила суд отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, дав юридическую оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 был заключен Договор добровольного страхования жизни № на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Договор страхования заключен на основании «Условий добровольного страхования жизни №», утвержденных Приказом ФИО15» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно п. 6 договора страхования сумма страховой премии в размере № руб. за весь срок страхования была включена в сумму кредита по заключаемому на тот момент кредитному договору между ФИО1 и ФИО16».

Обязательства по кредитному договору на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ истцом исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о полном погашении кредита, выданной лице ФИО17» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО18» было подано заявление о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии на дату ДД.ММ.ГГГГ.

Получив отказ в удовлетворении заявленных требований от ФИО19», истец повторно обратился к страховщику с претензией о досрочном прекращении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обращение получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, однако осталось без рассмотрения.

В силу Части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Рассматривая требования истца о расторжении договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по следующим основаниям.

Подписывая договор страхования, истец подтвердил свое намерение воспользоваться услугой по страхованию, что ознакомлен с условиями предоставления страховой услуги по условиями страхования, предложенными страховщиком.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в ред. от 21.08.2017г.) (далее Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указание Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 данного документа предусмотрено: Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему.

Как следует из анализа полиса добровольного страхования и Приложений к нему, все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены: объект страхования, страховая сумма, страховая премия, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, что стороной Истца не оспаривается.

Согласие ФИО1 с условиями договора страхования, в том числе с Условиями страхования, было выражено прямо, способом, который исключает сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования на указанных условиях.

Обстоятельствами, подтверждающими добровольное волеизъявление ФИО1 на заключение Договора страхования на указанных выше условиях, являются:

-договор добровольного страхования жизни, подписанный Заявителем;

-оплата страховой премии.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В случае, когда договор личного страхования заключен в целях иных, чем обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, вопрос о возврате страховой премии подлежит разрешению в соответствии с требованиями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования, в том числе правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ФИО1 не оспаривал факт того, что целью заключения договора страхования с ФИО20 являлось не обеспечение обязательства по кредиту, а получение скидки.

Истец ошибочно полагает, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Из части 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

    в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

    либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Данный перечень является исчерпывающим и не подлежит расширительному толкованию.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает, что для того, чтобы признать договор страхования договором обеспечительного страхования, необходимо соблюдение следующих условий - либо пункта 1, либо одновременно пунктов 2 и 3:

    различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования;

    выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк;

    пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из анализа кредитного договора, Банком не предлагались разные условия потребительского кредита в зависимости от заключения/незаключения договора страхования с ФИО21

    не предлагался иной срок возврата потребительского кредита (займа);

    процентная ставка является фиксированной и не меняется в течение действия договора (пункт 4 КД) №% годовых.

Таким образом, условия Договора потребительского кредита не предусматривают обязанности ФИО1 заключить договор страхования жизни и здоровья, равно как не предусматривают различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья.

Следовательно, заключение Договора страхования с ФИО22» являлось добровольным волеизъявлением ФИО1 и не связано с заключением Кредитного договора.

Что касается заключительного важного условия, при наличии которого Договор страхования может быть признан заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств - пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), данное условие в рассматриваемом случае также не соблюдено.

В результате анализа положений Договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать и после погашения ФИО1 кредитной задолженности.

В течение срока действия Договора страхования его условия не изменялись, соответственно, страховая сумма, определенная в нем, не зависит от исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, досрочное погашение кредита в данном случае не влечет прекращение страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, что отражено в позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 18-55.

Страховая защита по программе добровольного страхования на случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия Договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору. Исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать.

Исходя из анализа положений Договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером реальной задолженности Истца по Кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты зафиксирован в первоначальном графике платежей, выданным Истцу при заключении кредитного договора. Следовательно, Договор страхования, заключенный между сторонами, продолжает действовать и после погашения ФИО1 кредитной задолженности.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховой риск определяется через страховой случай - как вероятность его наступления (п. 1 ст. 944, п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона N 4015-1).

    По условиям заключенного между сторонами договора страхования, предметом страхование являлись жизнь и здоровье ФИО1, а не финансовые риски по договору кредитования, до настоящего времени возможность наступления страхового случая не отпала, кроме того, при заключении договора определена страховая сумма, а также размер страховой выплаты в каждый определенный период времени, данные условия Договора страхования Сторонами не изменялись, следовательно, обстоятельства, при которых страховая выплата при погашении кредита была бы равна нулю, отсутствуют.

Анализируя вышеизложенное, отсутствуют правовые основания для признания договора страхования заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, как несоответствующим критериям, установленным действующим законодательством.

    Возврат страховой премии по Договору страхования, который не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту, не предусмотрен условиями Договора страхования.

В случае, когда договор личного страхования заключен в целях иных, чем обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, вопрос о возврате страховой премии подлежит разрешению в соответствии с требованиями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования, в том числе правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 6.8.3 Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен, в том числе по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с пунктом 6.9.1. В случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пп.№ настоящих Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке;

В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп.№ настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Аналогичные положения содержатся в рассматриваемом Договоре страхования (п.9.8).

Истец обратился в ФИО23» с Заявлением о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение срока, установленного пунктом 6.8 Договора страхования, п. 6.9 Условий страхования, которые не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении ДД.ММ.ГГГГ календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска и взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Поскольку требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного, в их удовлетворении также суд также отказывает.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>