Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-160/2024 (2-848/2023;) ~ М-785/2023 от 25.12.2023

            дело № 2-160/2024

УИД 10RS0008-01-2023-001643-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2024 года                        г. Медвежьегорск

    Медвежьегорский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Ероховой Л.А., при секретаре Павковой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Колчук Ольге Васильевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Иск предъявлен по тем основаниям, что 06.07.2021 между сторонами заключен кредитный договор № о предоставлении Колчук О.В. кредита в сумме 321 260 руб. 51 коп. под 21,65% годовых сроком на 60 месяцев. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения объекта недвижимости. Обязательства ответчика по возврату кредита и уплате процентов обеспечены залогом квартиры, расположенной по адресу: Республика Карелия, <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты>. Кредитные обязательства ответчиком Колчук О.В. надлежаще не исполняются. За период с 09.08.2022 по 18.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 169 дней, общая задолженность на 18.12.2023 составляет 239 792 руб. 90 коп. ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор № 4024973150 от 06.07.20221, взыскать с Колчук О.В. задолженность в сумме 239 792 руб. 90 коп., расходы по государственной пошлине 11 597 руб. 93 коп., взыскать с Колчук О.В. проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% на сумму остатка основного долга с 19.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 19.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: Республика Карелия, <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 572 400 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, просил о рассмотрении дела без своего участия, дополнительно пояснил, что до настоящего времени мировое соглашение с ответчиком не заключено, истец просит рассмотреть дело по существу, не исключая возможность заключения мирового соглашения на стадии исполнения судебного акта.

Ответчик Колчук О.В. не явилась, извещена, сведений о причинах неявки, мотивированных возражений против иска не представила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Исходя из п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Согласно п. 2 указанной статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Судом установлено, подтверждается письменными материалами дела, что 06.07.2021 ПАО «Совкомбанк» заключило с Колчук Ольгой Васильевной кредитный договор №, по которому предоставило заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) в размере 321 260 руб., перечислив из суммы кредита 250 000 руб. на открытый заёмщику счёт №, и 71 260 руб. 51 коп. – в счёт оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков согласно Заявлению Колчук О.В. о включении в указанную Программу и распоряжения о перечислении денежных средств.

Кредит предоставлен под 21,65 % годовых на 60 месяцев, срок возврата до 06.07.2026, установлена обязанность заёмщика вносить ежемесячный платёж в погашение согласно графику в срок до 6 числа каждого месяца. С графиком погашения задолженности ответчик была ознакомлена и его подписала.

Согласно п. 17 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) объекта недвижимости, в отношении которого стороны 06.07.2021 заключили договор залога №, предметом которого является квартира по адресу: Республика Карелия, <адрес> кадастровый номер <данные изъяты>, принадлежащая Колчук О.В. на праве собственности.

Выпиской из ЕГРН подтверждается, что право собственности Колчук О.В. на квартиру по адресу: Республика Карелия, <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты> зарегистрировано 18.10.2017, обременение права (ипотека) зарегистрировано 16.07.2021, запись <данные изъяты> срок действия обременения с 16.07.2021 на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, обременение установлено в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании договора залога (ипотеки) № № от 06.07.2021.

ЕГРН также содержит сведения о признании многоквартирного жилого дома <адрес> аварийным и подлежащим сносу на основании Распоряжения Администрации МО «Медвежьегорский муниципальный район» № 363-р от 16.02.2020.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора № от 06.07.2021 (п. 13), Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (п.6.2) установлена ответственность заемщика за нарушение обязательств: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключей ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» установлено, что просроченная задолженность – это остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, по которым заемщиком не выполнены условия договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные договором.

Факт передачи заемщику суммы кредита подтверждается выпиской по ссудному счету и ответчиком не оспорен. Выпиской по счету также подтверждается, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов Колчук О.В. неоднократно нарушались, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно расчету истца за период с 09.08.2022 по 18.12.2023 по кредиту возникла просроченная задолженность, которая на 18.12.2023 составляет 239 792 руб. 90 коп., в том числе: просроченная ссуда 222 692 руб. 59 коп., просроченные проценты 9 436 руб. 06 коп., просроченные проценты по просроченной ссуде 1479 руб. 25 коп., неустойка на просроченную ссуду 376 руб. 58 коп., неустойка на просроченные проценты 123 руб. 96 коп., комиссии 5684 руб. 46 коп. Период просрочки на 18.12.2023 составляет 169 дней.

Расчет задолженности составлен истцом с учетом внесенных ответчиком в погашение кредита платежей, соответствует условиям кредитного договора.

Материалами дела также подтверждается, что 03.11.2023 истец направил ответчику Колчук О.В. досудебное уведомление № 26 от 31.10.2023 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором информировал заемщика о своем праве обратиться в суд с требованием о расторжении договора и досрочном возврате всей суммы задолженности, обращении взыскании на предмет залога. Указанное требование не исполнено.

В рамках рассмотрения спора в суде стороны мировое соглашение несмотря на неоднократные отложения судебного разбирательства не заключили.

Исследованные доказательства подтверждают факт ненадлежащего исполнения заемщиком Колчук О.В. обязательств по кредитному договору, длительное и существенное нарушение условий кредитного договора, что дает основания для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания суммы задолженности, а также заявленной истцом неустойки.

Относительно требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующему.

Согласно выписке из ЕГРН, многоквартирный жилой дом <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу на основании Распоряжения Администрации МО «Медвежьегорский муниципальный район» № 363-р от 16.02.2020.

Частью 10 ст. 32 Жилищного кодекса РФ установлено, что признание в установленном Правительством РФ порядке многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции является основанием предъявления органом, принявшим решение о признании такого дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, к собственникам помещений в указанном доме требования о его сносе или реконструкции в разумный срок. В случае, если данные собственники в установленный срок не осуществили снос или реконструкцию указанного дома, земельный участок, на котором расположен указанный дом, подлежит изъятию для муниципальных нужд и соответственно подлежит изъятию каждое жилое помещение в указанном доме, за исключением жилых помещений, принадлежащих на праве собственности муниципальному образованию, в порядке, предусмотренном частями 1 - 3, 5 - 9 статьи 32 данного кодекса.

Таким образом, жилищные права собственника жилого помещения в доме, признанном в установленном порядке аварийным и подлежащим сносу, обеспечиваются в порядке изъятия помещения в доме путем выкупа. Другое жилое помещение взамен изымаемого в таком случае может быть предоставлено собственнику только при наличии соответствующего соглашения, достигнутого с органом местного самоуправления, и только с зачетом его стоимости в выкупную цену (ч. 8 ст. 32 Жилищного кодекса РФ).

В соответствии с подп. 2 п. 2 ст. 345 Гражданского кодекса РФ независимо от согласия на это залогодателя или залогодержателя считаются находящимися в залоге имущество, предоставленное залогодателю взамен предмета залога в случае его изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации по основаниям и в порядке, которые установлены законом, а также право требовать предоставления имущества взамен предмета залога по указанным основаниям.

На основании п. 5 ст. 345 Гражданского кодекса РФ в случаях, указанных в пункте 2 настоящей статьи, имущество, которое заменяет предмет залога, в том числе право (требование), считается находящимся в залоге вместо прежнего предмета залога с момента возникновения на него прав залогодателя или с момента возникновения права, за исключением случаев, если в соответствии с законом возникновение, переход и обременение прав требуют государственной регистрации.

Таким образом, само по себе расположение квартиры, являющейся предметом залога в доме, признанном аварийным и подлежащим сносу, не препятствует обращению взыскания на предмет залога.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом квартиры, ответчиком не исполняются, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов.

В соответствии с подп. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Юридически значимым обстоятельством, подлежащим установлению при разрешении настоящего спора, является определение стоимости спорного объекта недвижимости.

Требование об установлении начальной продажной стоимости спорной квартиры в размере 572 400 руб. истец мотивирует стоимостью, указанной в п. 3.1 заключенного между сторонами договора залога № от 06.07.2021. О назначении судебной оценочной экспертизы в отношении предмета залога стороны перед судом не ходатайствовали. В этой связи начальную продажную стоимость заложенного имущества суд определяет в размере 572 400 руб.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 06.07.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Колчук Ольгой Васильевной.

Взыскать с Колчук Ольги Васильевны (паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от 06.07.2021 по состоянию на 18.12.2023 в сумме 239 792 руб. 90 коп., в том числе: просроченный основной долг 222 692 руб. 59 коп., просроченные проценты 9436 руб. 06 коп., просроченные проценты по просроченному основному долгу 1479 руб. 25 коп., неустойка на просроченный основной долг 376 руб. 58 коп., неустойка на просроченные проценты 123 руб. 96 коп., комиссии 5684 руб. 46 коп.

Взыскать с Колчук Ольги Васильевны (паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 19.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Колчук Ольги Васильевны (паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от 06.07.2021 на сумму Просроченной задолженности (остаток суммы кредита и процентов за пользование кредитом) за каждый календарный день просрочки, начиная с 19.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Республика Карелия, <адрес>, кадастровый номер <данные изъяты>, номер государственной регистрации обременения – ипотеки <данные изъяты> от 16.07.2021, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 572 400 руб.

Взыскать с Колчук Ольги Васильевны (паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) расходы по государственной пошлине в размере 11597 руб. 93 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня составления в окончательной форме.

Судья                                Л.А. Ерохова

Решение в окончательной форме составлено 28.03.2024