Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4135/2022 ~ М-4231/2022 от 24.11.2022

Дело № 2-4135/2022

55RS0005-01-2022-006023-80

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омска 27 декабря 2022 года

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего                     А.Н. Кустовой,

при секретаре судебного заседания                  Ю.В. Шестак,

при помощнике судьи     Н.А. Евтушенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СВА к АО КБ «Пойдём!» о расторжении договора займа,

У С Т А Н О В И Л:

СВА обратился в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО КБ «Пойдём!» был заключен кредитный договор №. Изначально он своевременно погашал ежемесячные платежи по заключенному договору. В дальнейшем, в связи с тяжелым материальным положением у него возникли финансовые трудности, в связи с чем, у него отсутствует возможность производить оплату задолженности по кредитному договору. Перечисленные обстоятельства он не мог предвидеть при заключении договора. В силу ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из существа договора. При заключении договора с банком он исходил из того, что будет вносить платежи по кредиту при прежнем или более высоком уровне доходов.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и АО КБ «Пойдём!».

Истец СВА в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что СВА ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО КБ «Пойдём!» с заявлением на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования.

Из текста заявления следует, что СВА просит АО КБ «Пойдём!» выпустить банковскую карту <данные изъяты>) к карточному счету №, счету заемщика № с общим лимитом на все типы расходных операций в размере 160 000 руб. в месяц.

На основании названного заявления ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Пойдём!» и СВА был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования в размере 160 000 руб., сроком выборки денежных средств в рамках лимита кредитования до ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита 36 мес. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), с процентной ставкой по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг – 19,8% годовых; в случае получения кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора/иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг - 49,9 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 13-го числа каждого месяца. В случае если дата платежа в каком-либо месяце приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (при этом указанное правило действует только в этом месяце). Если дата платежа в каком-либо месяце приходится на несуществующее число (например, 29 февраля), то датой платежа считается последний календарный день месяца (при этом указанное правило действует только в этом месяце). Размер каждого минимального платежа является фиксированным и составляет 8 649,00 руб. каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту. В случае если сумма процентов, начисленных по состоянию на дату платежа, превышает установленный договором потребительского кредита размер минимального платежа, то минимальный платеж равен сумме процентов, начисленных на дату платежа, увеличенной на 10 руб. основного долга. Минимальный платеж не может быть больше фактической задолженности заемщика по договору потребительского кредита. В последний минимальный платеж включается задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме (включая сумму основного долга, начисленных и неуплаченных процентов и иные неуплаченные платежи).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с Общими условиями договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи), обязуется их выполнять.

Истцом не оспаривается, что банком исполнены обязательства по кредитному договору. Из выписок по счету истца следует, что СВА воспользовался кредитом, в счет погашения кредита вносил денежные средства.

СВА принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по кредитному договору не вносит.

ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Пойдём!» в адрес СВА направило требование о досрочном погашении задолженности по кредиту. В установленный срок задолженность погашена не была.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № в Советском судебном районе в г. Омске от ДД.ММ.ГГГГ с СВА в пользу АО КБ «Пойдём!» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 559,42 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 765,59 руб.

Из отзыва представителя АО КБ «Пойдём!» следует, что банком произведено обнуление ставок ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут в одностороннем порядке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности СВА перед банком составляет 118 268,95 руб.

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В пункте 1 статьи 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 ГК РФ (в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона) и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Из позиции истицы следует, что правовым основанием предъявленного иска является ст. 451 ГК РФ.

При этом, в качестве существенного изменения обстоятельств, являющихся основанием для расторжения кредитного договора, по мнению истицы, является ухудшение ее материального положения.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько существенно, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще ими не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Между тем, СВА в подтверждение доводов иска не представил доказательств, подтверждающих существенное изменением обстоятельств, влекущих за собой прекращение кредитного договора, поскольку по смыслу ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора является непредвиденное изменение обстоятельств, при том, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

При заключении договора в анкете заявлении истец указал свой доход как пенсия по инвалидности в сумме 10 200,00 руб., так и оказание услуг на сумму 32 000,00 руб., что подтверждается его подпись в заявлении – анкете от ДД.ММ.ГГГГ.

Изменение материального положения, относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья истца, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по кредитным договорам обязательства. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитных договоров, поскольку эти обстоятельства, возможно, предвидеть при достаточной заботливости и осмотрительности, и такие изменения не являются существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров.

Истец является совершеннолетним, дееспособным, и мог предвидеть возможность изменения материального положения.

Ухудшение материального положения, в соответствии с требованиями действующего законодательства, не освобождает сторону от надлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств, и в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора.

Кроме того, как указано представителем АО КБ «Пойдём!» в своем отзыве на исковое заявление, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с СВА расторгнут АО КБ «Пойдём!» в одностороннем порядке.

При таких обстоятельствах, законных, то есть предусмотренных пунктами 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, оснований для расторжения кредитного договора не имеется, в связи с чем, заявленные СВА исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований СВА к АО КБ «Пойдём!» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                                 А.Н. Кустова

Мотивированное решение составлено 09.01.2023.

Решение не вступило в законную силу